文by 番茄學院71Miao
經常聽到別人抱怨，
市面這麼多保險，條款看起來都好複雜。
迫切希望給自己和家人配置最合適的保險，
但又不敢輕易找代理人，不想從此被粘上；
怕被坑，想自己學習瞭解，
但網上各種信息真假難辨，
專業文章又太枯燥看完就忘。
所以我萌生這了這想法，
用最直觀的圖片來解釋保險責任，
10圖在手，保險不愁，
讓天下沒有難懂的保險。
雖然只有10張圖，但有一半是gif，建議在wifi環境下觀看。
先來看看人一生中都會碰到哪些風險：
為了便於理解，退休前因為意外、或者疾病導致失去健康 甚至生命稱為短命風險
而因為工作收入中斷，或者退休後收入不足導致錢不夠花的可以概括為長壽風險
對應這兩種風險，有保障型保險和理財型保險兩大類：
今天主要介紹針對第一類風險的保障型保險
下面逐個來看下意外、定壽、重疾、醫療險都解決什麼問題。
01意外險
首先是責任最單一的意外險：保障意外導致的疾病、身故、和殘疾。
那什麼是意外呢？下面這四個定義缺一不可：
外來的 & 突發的 & 非本意的 & 非疾病的
也就是說，像自傷自殺、生病引起的 都不會賠。
比如中暑、甚至工作壓力大導致的猝死、去西藏發生高原反應。（除非有附加猝死、高反責任的意外險才賠付約定的金額，具體看條款）
那麼，非意外因素（比如疾病）導致死亡怎麼辦？我們來看下一種：
02壽險
只要不是自傷或犯罪等極端情況，在保障期內身故或完全殘疾，壽險都會進行賠付。
但定期壽險和終身壽險的價格相差很大，這是為什麼呢？
因為定期壽險有點像對賭。
約定的保障期內如果不幸身亡，保險公司賠付的保額遠高於已交的保費；
但如果期限到了還生存的話，錢也不會退回，這叫消費型保險。
而人終有一死，所以終身壽險是一定會賠付的。
錢只是暫時存在保險公司，有很強的儲蓄性質，因此同樣保額的終身壽險要貴很多。
那如果得了危及生命的重大疾病怎麼辦？
03重大疾病保險
大陸重疾險至少會包括這25種重大疾病，但並非都像癌症一樣確診即可賠付，分為下面這三種：
這25種病的發病率高達98%，所以不必過於追求病種數量
沒有達到對應的標準，或得了定義之外的罕見重疾時，
純重疾（也叫消費型重疾險）是不會賠付保額的，最多隻返還已交的保費。
而帶有終身壽險責任的終身重疾險屬於儲蓄型，只要是身故或者完全殘疾都會賠付保額。
這也是為什麼，兩種類型價格會相差很多的原因之一。
最後，如果是得了定義外的疾病怎麼辦？
04醫療險
包括重疾在內的所有疾病，都在醫療險的保障範疇：
在所有保險中，醫療保險最為複雜，服務成本最高。
人的健康狀況會受年齡影響，
因此醫療險對被保人年齡、健康要求都很高，
也是
最難保證天長地久的。因此除了我們強制購買的社會醫療保險，
商業醫療險一般都是短期的（買終身型保險時，有些可以附加購買長期醫療險）。
但有了社保為什麼還需要商業醫療險呢？
這個倒三角形中，紅色部分都是需要自己掏錢的，而商業保險補充的就是這部分花費。
最最後，簡單說下不同類型的保險都是怎麼給錢的。
05賠付方式
前面可以看到，不同保險的責任是有一部分交叉的，而他們的賠付方式也不一樣：
1.疾病或意外導致的醫療是報銷制，拿發票去報銷，保險公司的賠付不會超過實際花費；
2.如果住院了會根據條款約定，在限定的時間範圍內，每天給一定數額的津貼補助。
3.意外導致的殘疾根據殘疾的等級，一次性賠付保額的一定比例。
比如骨折導致兩條腿長短不一超過2釐米以上，屬於十級傷殘，就賠付總保額的10%而嚴重一些的比如交通事故導致肺葉切除的，屬於七級傷殘，賠付總保額的40%4.而重疾險與壽險的保險金都是一次性給付全部保額。（有輕症責任的也是按比例賠付）
好啦，今天的小課堂內容就到這裡，你記住了多少？
作者Kris，R&F創始成員，資深產品經理，保險經紀，金融碩士，簽約作者，美國運動協會私人健身教練，終身學習者。
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