谁知沧海月有泪

揽储返现金或者返礼品都属于违规揽储，在2018年初银保监会一直在强调整顿市场乱象，其中就有这方面的要求。在2018年6月份，银保监会又发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，在文中关于强化合规经营中第一条是这样规定的：商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

题目中所说农行大额定期一年，每万元返70元，已经是不正当的吸储返现，违反了银保监会的有关规定。

制度上虽然是这样要求，但是某些地市采取一些非常规手段来进行揽储也比较正常，在三四线城市的农村地区，揽储返现，揽储送礼品是已经发展成为行业潜规则，尤其是农信社和邮储，揽储返现金在某些考核时间点已经是一种常规手段，比如每年一季度的开门红、每季度的季度底考核时间点以及年期的银行的MPA考核，银行的揽储压力是非常大的，农行采取这种手段也不稀奇。

以我们行为例，一季度开门红，为了维护一些大客户不流失，会私下跟客户沟通采取以下返现措施，但是力度没有这么大，一般1万元返现在30元-40元之间，这已经是行里承受的最大极限，毕竟农行一年期定期利率仅仅只有1.95%，1万元一年的利息也只有195元，返现70元，相当于变相增加了36%的利息成本，对于农行来说这种力度的返现行里的资金成本压力会成倍的上升，毕竟银行最终的利润一大部分取决于息差，银行对于1年期的短期定期资金是有很高依赖性的，采取这种高成本的揽储方式，对行内的利息收入是不利的，可以说是饮鸩止渴。

不立而立

坦白交代:我就是农行一员！客官如有什么问题，欢迎对质。我承认，农行存款确实有过小礼品，特别是每年的“春天行动”期间，什么锅碗瓢盆，春联年画，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可谓一应俱全，大爷大妈确实来势汹汹，整个大厅热火朝天。但～但，哥哥我确实没有听过返现金的，更没看过，更不必说每万返70这么耿直大方滴！这阵势，恐怕很多城商行和农商行都汗颜吧？其实，我的同事和熟悉农行的朋友都知道，农行虽然贵为四大金刚，基层的费用管理（尤其营销费用）是够严格的，不仅仅是被监管盯得紧，更是因为家底不宽裕～捉襟见肘让你们见笑啦，家丑不外扬哈～咳咳～

本传说最有可能的版本是:一位师兄在“春天行动”中因任务过重，不堪重负，在不断的问责和训话中，含泪自掏腰包，给捧场的朋友一些茶水钱，因为如果任务不能如期完成，被扣的绩效会远远超过1400，这账哥们也得算啊？还有可能被转岗～甚至～哎，还是不说的太白了，不是说家丑不……那个啥～咳咳～

说到这旮沓，突然想起来N年前一件事，是真实的哈，不是虚构。大概2001年左右，我师兄在一个乡镇基层网点主持工作，也因为俺们行的“春啥行动”，他的助手也二十出头三十不到，两个傻小子年轻气盛，血气方刚，抠烂脑壳都想把行动整起来，于是在大街十字口打了一个横幅“存款到农行 幸福又吉祥”～哈哈好帅（此处应该是大拇指）。可惜啊，半小时不到，当地人行（特指人民银行，上次有人骂我乱取名）就赶到了网点，小哥急忙迎驾，可剧情反转，非但没有得到大哥的点赞，反而一番训斥和笔录。后来，支行为此被红包1W，再后来～大师兄被降职，二师兄被撤职～再后来我就去接了大师兄的位……但是，此处必须申明哈，不是我告状，而是隔壁的老王（信用社），这事绝不灌水，哥用人格担保。

但愿本故事纯属虚构，如有雷同，纯属巧合，否则如果监管被红包的话，我辈也会被连累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家别认真，口头承诺的东东，多半空头支票一张。负重而行的师兄，可能也没有过多考虑此话的后果，如果马云、马化腾、王健林等不缺钱的人知道了这个消息，哐啷一声摔来2000亿，我看你连跑的机会都悬了。～拿来……14亿元返还！

话不多说，各位且行且珍重，哥随风而去～

龙门山财经

这个行为叫做违规返利揽储，在银行属于命令禁止的行为，因为一旦有人举报，那么银行及员工会受到银保监会的处罚（扣分+罚钱），而你的不当得利也要返还。当然虽然其属于违规行为，但是私底下银行的员工仍然屡屡违规使用这个方法进行揽储。

为什么说违规？

在2018年6月份的时候，银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理通知》，在第二条强化合规经营中，明确指出：商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：(一)违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

农业银行作为国有四大行之一，合规审慎经营是必须的，即使私底下默认员工的行为，至少在明面上绝不会承认存大额存单，每1万元返70元的这种事情出来。

员工为何要返70元

说实话70元在业界水平属于较高的一个水平了，这个一般只有在年末季末的考核时点才可能给出这个金额，那银行员工为何要这么做呢？因为付出的成本高于为他带来的收益。在银行工作的人员应该知道，银行员工特别是客户经理，是有存款任务的。完不成存款任务要扣绩效、降职等、降薪，甚至降职。存款对于客户经理来说至关重要。

大额存单起存为20万元，如果客户一次性存20万元，按照70元的标准，客户经理一次性就得付出1400元的成本，200万元，就得14000元的成本，这个成本还是蛮高的，200万元一般情况下在农行给客户经理带来的效益远远达不到14000元，所以只有在年末及季末涉及考核时点时（考核时点决定绩效及职等），且客户经理离完成任务差额较小时，才有可能给出1万70的返点。

总结

如果你的存款时点，是在季末或者年末，那么完全有可能出现以上情况的，但如果非考核时点，只是普通时候，客户经理给出了这个利率水平，那么你就要多打一个心眼了，存在骗存款的可能性，因为一万额外返70元，较市场上的水准而言明显偏高了，特别是在农行这种大型国有银行。

鲤行者

这种现象当然不正常。

银行的行为涉嫌违规

高息揽存、存款送礼，一直是银监局明令禁止的，比如《中华人民共和国商业银行法》第七十四条，《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》(银监办发〔2010〕248号)第三点，《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监发〔2012〕3号)第二点，最新的关于此项的相关要求是2018年6月银保监会和央行联合下发的《中国银行保险监督管理委员会办公厅 中国人民银行办公厅关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银保监办发〔2018〕48号），其中关于强化合规经营的规定：

所以像存款1万元返利70元现金这种事，肯定是违规的，对已这样的违规行为，一经查实，当地银监局会对当事银行作出相应处罚的。

涉事个人也会收到相应处罚

假设不是银行的活动，而是个人行为，也会受到相应的处罚，因为在外界眼里，银行工作人员代表的就是银行，而这种个人揽存行为，往往也是打着银行的旗号或者借助银行的资源渠道进行的，比如2011年6月30日浙江瓯海农村合作银行将军支行行长群发短信给储户：“本行自7月1日起，推出存款加送现金活动，存款20万元加送1200元，存款50万元加送5000元，存款越多，奖励越多。”被举报后，浙江省银监局和温州银监分局立即责成该行对相关责任人员从重从快处理，最终该支行行长作被免职。

返现后利率有多高

按照存款1万元返利70元现金计算，也就是70/10000=0.7%，一年期定期存款利率加0.7%是什么概念？查询农行网站，其一年期定期存款利率1.75%，0.7%/1.75%=40%，也就是返利相当于原有利率的40%，这是相当惊人的一个比例，因为原本1.75的利率就是在一年期基准利率1.5的基础上上浮16%，现在再上浮40%，1.75%加上0.7%等于2.45%，在全国来看都是一个相当高的利率，说实话我还没有看到过比这高的一年期存款利率。

返利有保证吗？

我认为没有保证。

首先，这个返现金，一般来说是口头承诺，不会白纸黑字写在纸面上，因为像上面说的，一旦留下证据被举报的银监局，银行也好相关涉事人员也罢，都会受到处罚，你觉得这样会有保证吗？

其次，我们都知道存款保险制度，50万元以下的存款本息受到存款保险保护，如果遇到银行破产由保险公司负责赔偿存款本金和利息，但是这返利部分，肯定不在保护范围内，也就是说不受法律保护。

最后，如果你比较关注新闻，一定听说过不少银行存款消失的新闻，但是你仔细研究一下你就会发现，这些存款，往往都是由高息或者返现吸引来的，也就是说返现伴随着高风险。

鑫财经

根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。这些都是法律明文禁止的，但是，在实际操作中，很多商业银行都在打擦边球，尤其是在年末银行工作人员为了冲业绩经常搞许多促销活动，例如：送花生油、送代金券、送积分，有的大额存款甚至送手机，对于银行的这些促销行为，因为储户是得利的，所以也没人去揭发，大家都睁一只眼闭一只眼就过去了，但是，如果说存大额存款直接返现金，我还是第一次听说，还是小心一点为妙！

1、小心存款变保险：我们经常会碰到保险的理财产品有每年返现金的，但是却没听说过银行存款也返现的，所以，如果说有返现，那可能是买的保险，说是存款其实是一种话术，所以你最好看清楚，如果需要你签协议什么的，那应该就是理财产品了，最好别买！

2、对于银行来说，返现还不如直接提高利率：一万返现70，年化收益率为0.007，就算把这部分加在目前一年期定期存款的利率上面，也不会超过央行上浮利率不得超过50%上限的规定，因此，如果真的是存款的话，那还不如直接提高利率！

综上所述：农行这个定存一万返现70的促销活动有可能是保险或者其他理财产品，建议你最好慎重考虑！

以上个人观点仅供参考，希望对你有所帮助！

K涛资本

首先可以肯定的告诉你，存款返现肯定是违规的，但不排除个别银行在吸收存款的时候，会私下使用这种手段。

现在银行的存款非常紧张，各大银行为了获得更多的存款也是拼得头破血流，而且各种新花样不断推出，目前去银行存款不仅可以上浮更高的利率，还可以拿各种礼品，有部分支行甚至还会给你返点。

但是存款返现是违规的。

2018年6月8日，银保监发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银保监办发〔2018〕48号），这个通知特别强调了银行不得违规吸收和虚假增加存款。其中有一条明确的规定，商业银行不得违规返利吸存，通过返还现金或者有价证券，赠送实物等不正当手段吸收存款。

所以现在银行都不敢做存款返利的事情，如果客户存款银行敢给返点被举报了，那监管部门可是要找上门来的，而且会给严厉的惩罚。

农行大额定期一年每万元再返70元，我个人认为不正常。

前面我们也说了，监管部门明令规定银行不能违规吸收存款，不能通过返点的方式违规吸存，而像农行这种大银行，一般都会严格执行监管部门的相关政策，不会违规操作。

但不排除农行有个别地方支行在实际吸收存款的过程中，会私下采用这种手段，毕竟现在存款不容易，而农行想要上浮更高的利率范围也要受到银行业利率工作自律公约的限制，所以只能在私底下悄悄的跟给客户返点。

不过即便银行能给客户返点，但也没有1万块钱返70块钱这么高。以前有不少银行都在私底下给客户返点，返点的比例一般都是在5‰之内，正常情况下都是1‰到3‰之间，你现在说1万块钱返70块钱，相当返点比例是7‰，这个比例是很高的，可能有部分小地方银行能给到这个返点比例，但农行应该给不到这个高的水平。

总之呢，自从2018年6月监管部门出台限制违规吸收存款的政策之后，目前很多银行违规给存款客户返点的行为已经基本消失。如果你说农行真的给你一存1万块钱还70块钱，那你应该要认真确认一下，我们不排除某些支行在关键的时间考核点会从营销费当中拿一部分钱来给那些大额存款客户进行返点，但你自己也需要认真去确认一下，如果真是存款能获得这么高的返点，那当然是最好。

如果是银行个别工作人员以存款返点为由，私底下让你签订一些存款协议，那有可能不是正规的银行存款，这样你就得小心了。

贷款教授

我在12月份的时候，咨询过北京市五大行的揽存情况，发现这些银行的存款利率都比较稳定，没有上调，没有返利，也没有送礼的现象。

你说的农行存款返利应该是小城市的，尤其是在县城里，这种现象比较普遍。

这种事说正常也正常，说不正常也不正常。

说它正常，是因为有些银行揽储压力大，就会采取提高利率、私下返利或存款送礼的活动来吸引客户，而小地方的储户非常吃这一套。

说它不正常，是因为根据监管要求，银行不得以返利的形式揽储，包括现金、实物及其它返利。

所以，银行这么做显然属于违规行为。

一季度对银行吸储来说往往比较关键，不比年底轻松，当季拉来的存款会大概率一整年呆在银行账户中，所以仍然会有一些银行会搞存款送礼或返利的活动。

银行非法揽储，储户的资金会不会不安全？

本金以及按照银行挂牌利率支付的利息肯定是安全的，不过返利和礼品不受法律保护，如果你存了不给你，你也没辙。

如果礼品和返利已经送出了，银行一般也不会要回来。总体来看，只要正常通过柜台办理的存款，都不会有什么问题。

不过，前几年经常出现贴息存款导致储户“存款失踪”的案例，储户是通过非常正常渠道存款，这种就很危险了。

小斯笔记

先说【答案】，正常。很多银行都有存款返现金的现象，虽说这是当地银监局明令禁止的行为，但是别的银行送，为了揽储或者被动的留住存款，也逼迫着你所在的银行也去搞这样的活动。

• 存款返钱肯定属于违规行为

别说存款返现金不被允许，就连存款送礼品从严格意义上来讲也是银监局重点检查的事项。例如我们当地的农商行银行就被邮储银行阴了一次，举报其存款送礼品，最搞笑的是农商行反手就把邮储银行举报了，两兄弟银行一人交了30万的罚款。从这件事情就能感受到银行之间的竞争到底有多激烈，存款返现金的现象真的很常见！

• 返现金额多在每万100元之内

打个比方，20万元放在农行，3年期大额存单的利率为3.9875%，如果每万元返70元的话，那就是70÷10000÷3×100%＝0.23%，也就是说实际利率为4.2175%。而地方银行以及农商行的三年期大额存单利率多为4.2625%，比农行利息加返还现金的总和还要高，所以说在农行办理大额存单并按比例返现的情况是很容易理解的！

综上所述，在农行办理大额存单业务，每一万元返现70元是很正常的现象，毕竟农行的存款利率太低了，和其它城商行以及农商行相比不具任何优势，为了揽存也是无奈之举！

奇葩财经说

返现70元/万元，这种行为在银行管理条例中是明令禁止的，不过在现实生活中却十分常见。这是银行促销手段的一种，就像平时购物返现是一样的道理。这里关键在于期限内如何返这70，以及如何保证一定会返？

1.银行管理条例中明确规定不允许返现金。

按照银保监会对银行的管理办法，银行不允许在营销过程中通过返现这种方式吸引用户。在实际操作中，很多银行为了获客，会采用一些打擦片球的形式进行返现。农行大额定期一年，一万元返70元，相当于增加了0.7%的收益率，这个力度还是不错的。

2.若计划在农行存定期一年，那么需要确定好是如何返现金？又是如何保证？

由于返现不能明目张胆的进行，更不可能写到合同里面去，所以在存钱之前，要与银行营销人员确认好返现金的形式及保证方式。这个非常关键，因为如果不增加这0.7%的收益，我们很可能就不在农行存大额定期一年了。

3.银行在年底冲业绩与年初开门红时期，会有一些福利。

每年年底是银行业绩冲刺的时期，这个时候银行的存款利率和理财收益率都会相应提高。同样，在新的一年初始，为了搏个好彩头，银行也会做一些开门红的优惠活动。这类活动与返现金类似，除了提高收益率，还会赠送一些礼品等。故年底和年初是最值得参与银行存款或理财的时间段。

对于农行返现金这一促销方式，实际上在很多银行都有使用，是一种正常的市场销售行为。但是，作为存款者，我们要了解返现的支付形式和保障措施，以防最终拿不到。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

这种现象当然是不正常的，但是，不正常是对银行来说的，对储户来说欣然接受也未尝不可。

为什么说不正常呢？问题出在70元的返现，这是银保监会明令禁止的违规揽储行为，相当于变相提高利率，扰乱金融市场秩序，如果被查到，农业银行肯定要受处罚。

但是种情况可能会个别存在，主要是一些业务人员自己贴现揽储。银行揽储也是一件很苦逼的工作，像我一个同学，在某银行营业部工作，以前自称银行狗，明明知道大家都不愿意把钱存银行，但还是经常在群里揽储，感觉不帮他一下都不好意思。

自然，同学之间帮帮忙也是分内之事，但是只要有人帮忙，他就会约人请客，当然是掏自己的腰包，就好比把揽储费变成公关费了。但是很奇怪，最近好像没任务了，也不发揽储信息了。

从储户的角度看，其实没必要计较是否合规。利率市场化是大势所趋，按说大额存单的利率就是市场化的，万元返70的话相当于又提高了0.7%，这是相当高的利率了，我认为，可能是银行员工把自己的奖金、或者代办的佣金返还给客户了。

如果是佣金返还的话，我认为还算是正常的，现在很多互联网以银行之所以能提供高利率，主要就是靠降低成本，让利于储户，传统银行只有这样才能和互联网银行一较高下。

關鍵字: 储返 财经 揽储