新版個人徵信系統5月份面世，大數據時代已使“未來已來”
銀行“起底”能力已足夠強大
新版個人徵信系統將在5月份面世，近日在朋友圈流傳不少關於新舊版徵信報告的對比文章。專家分析指出，對於銀行來說，新徵信能查詢到的信息更全面；對於用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。老版個人信用報告中的信息主要有6個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標註和查詢歷史信息。新版個人信息更加完整，除老版個人基本信息之外，還可以看到配偶信息；同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。
某按揭人士告訴記者，雖然距離新版個人徵信系統正式上線還有一個多月時間，其實在大數據時代，廣州地區的銀行“起底”能力已非常強大，目前能查到的徵信情況或通過其他渠道查到的個人信息，已不亞於新版個人徵信。近日，記者體驗了一次個人查徵信的過程，發現能查到的信息也的確非常完善。
個人查徵信：先預約，免費查詢打印
目前個人查徵信可以通過網上查詢和現場查詢兩個渠道。記者體驗的是現場查詢渠道。記者先在微信小程序“廣東征信預約”選擇預約查詢的時間和地點。廣州市除了沿江路廣東征信中心現場查詢外，還開放了不少銀行代理點。記者選擇了沿江路廣東征信中心的地點進行現場查詢，提前兩天在不同時段都有近200個號可以預約。
根據指示，查詢個人徵信必須從太平通津的門口進去，出口則在沿江中路。記者在預約時間於天平通津門口刷身份證順利進入。在廣東征信中心現場有多個人工服務櫃檯以及七八臺自助查詢機器。記者把身份證放上去後，按指示輸入預約手機號碼的後4位，隨即打印出一個8頁的個人徵信報告。該報告在個人信息欄記錄有記者在市內不同時段的居住地址，不過這些地址都是記者辦理個人信用卡時填寫的，戶籍地址為記者之前的戶籍地址，最新的戶籍地址並沒有顯示，說明該信息並非來自公安部戶政管理的大數據。
個人信用報告最詳細的部分為信貸交易信息明細，記者在2001年至今發生的住房貸款業務，即使已結清都清晰列明。根據新版個人信息，已結清的貸款還款情況也會列出來，記者目前拿到的信用報告屬於舊版，已結清貸款的還款情況沒有顯示出來。
銀行掌握個人徵信的最主要渠道為個人信用卡，記者多年來曾經辦過的信用卡全部列出來，曾經用過的信用卡最後還款時間、還款金額也清晰列明。
值得購房者留意的是個人信用報告“查詢記錄”，按揭人士透露貸款銀行或信用卡髮卡銀行會不定期對個人做貸後管理的查詢，以記者為例，從2017年至今，曾經有11次銀行的查詢記錄。按揭人士表示，現在不少銀行會給信用卡用戶提供信用貸款的額度，銀行在邀請用戶使用信用貸款之前會對用戶進行查詢，故此在機構查詢上出現“貸後管理”的字樣。
廣東征信中心大廳有明顯標誌提醒“任何中介不得在此拉客”，記者在徵信大廳門口、太平通津入口以及沿江中路的出口都遇到不少貸款中介人員派發名片。按揭人士透露，個人查詢名下信用報告是最詳盡的，故此貸款中介會在門口等待客戶打印信用報告再對其小額貸款的申請進行審核。
銀行查徵信：大數據使個人信用“無所遁形”
合富房地產服務中心經理謝智聰告訴記者，近期朋友圈流傳的新舊版徵信系統對比，其實不少內容已在廣州市銀行可以體現，不需要等到5月份到來。如徵信情況變動，舊版是一個月或更久的時間才更新一次，不過從銀行反饋的信息來看，個人徵信變動幾天內已可以在徵信系統有體現。對購房者影響最大的是離婚後貸款首付款的成數。不過根據廣州的“3·30”新政，離婚一年內無論析產與否，貸款次數都是按照離婚前的狀態認定，故此新版個人徵信對離婚人士的影響其實不大。謝智聰表示，住房按揭貸款有借款人一欄，有時候夫婦不一定把兩個人的名字寫上，因此作為共同還款人的另一方，不一定會顯示這個負債，新版徵信系統將會顯示出來。匯瀚按揭業務總監莫靜表示，一些銀行如果認定房屋是共同持有，產權人的名字有兩個，有時候即使借款人只有一人，他們依然會登記雙方的負債情況。
合富謝智聰表示，根據新版個人徵信，個人涉及的法律訴訟、強制執行等司法信息也會顯示。不過根據他們曾經處理過的一個個案，一個購房者在申請貸款時被銀行發現涉及某個官司，銀行建議他處理完個人官司後再申請貸款，由此可見即使在舊版個人徵信時期，銀行依然有多種途徑查詢到個人信用的“全貌”。
匯瀚按揭莫靜表示，目前廣州市銀行在發放住房貸款會在“前三後三”對個人徵信進行查詢，即在貸款審批時對個人徵信進行查詢，再在放款時對個人徵信查詢。她透露，“後三”主要是防止個別客戶使用其他資金作為首期款，如果有大額資金變動銀行會向客戶瞭解該筆資金的來龍去脈。她表示，大額信用卡的分期和還款，目前已會在個人徵信報告體現，不需要等到5月份新版個人徵信才顯現。有些客戶使用大額信用卡買車或裝修，每月還款會在信用報告中出現，銀行在審批個人住房貸款時會把大額信用卡每月還款的金額算進去，故此購房者必須要如實處理個人的財務情況。
徵信貼士：
不要“貪得意”隨便點申請消費貸款額度
不少消費額度的機構通過APP來吸引消費者使用他們的產品，有時候會提供“紅包”作為噱頭。匯瀚按揭莫靜表示，目前微信渠道發放的微粒貸和螞蟻金服的花唄，這些數據已進入到舊版徵信系統，新版徵信應該會通過徵信聯盟涵括更多的非金融機構短期貸款項目。在銀行審批貸款的時候，他們會認為如果一個人生活消費類都要使用多種不同產品的消費貸，有可能引起“十個杯子九個蓋”的憂慮。
全面做個好人，有非主觀徵信問題可以解釋得清
新版徵信系統把個人生活的全方面都納入徵信系統管理之中，訴訟、罰款等行為“無所遁形”，按揭人士表示，大數據時代徵信監察非常透明，故此大家能夠做的事情就是做個好人，不要在徵信記錄上留下汙點，以免給日後申請貸款帶來不便。不過他們認為，對於銀行來說，貸款申請者一些非主觀的徵信問題如果解釋得通，是可以考慮酌情處理的。他們處理過一個案例，一位事業單位員工外派到國外，在外派三年內他委託親戚處理貸款還款的事情，其中由於親戚的失誤，產生了三期以上的逾期。後來他回國後再買房屋申請貸款時，之前的逾期讓銀行產生了疑問。為此，按揭機構人員讓他提供外派的證明以及與親戚間的銀行流水，證明逾期並非他主觀意願造成的，後來還是有銀行給他提供了住房貸款。
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