‌ 現代人就算沒有買保險，也肯定有聽過保險，那你知道為什麼同樣的保險代理人，會有不同的人報出不同的價錢嗎？‌‌

保險是一種風險轉移與風險平臺的金融工具，起源於古代的航海貿易，在當時的技術下，航海是件非常高風險的事情，分分鐘上船一去就不回頭，所以當時的商人們為了減輕意外。虧損的風險就決定要去分擔這個風險，在眾多商船中，如果其中一燒發生了意外，那麼大家就一起分擔意外虧損的金額，這就是保險的原因，

現在的保險基本上是保‌‌每個人繳點錢，也就是保費，給保險公司累計一個保險基金。當中有人出事時保險公司就會從這筆錢當中撥出一筆錢來賠給出事的人，所以保險就是在用你的錢來賠給別人，也用別人的錢來賠給你，那保險公司又是如何計算保費的。首先我們要了解，期望值是什麼，期望值，就是對未來一件事情的預期。也就是期望值，就等於把所有可能的結果乘以它的發生幾率再加起來，意思就是一件事情可能會有許多不同的結果 。期望值，就是對這個結果的預期，比方說一個骰子丟下來的結果，可能是123456，然後每個發生的幾率都是1/6，所以要計算骰子的期望值的話，就把每個結果都乘以1/6，然後再全部加起來‌‌等於3.5。這個就是一個骰子的期望值，每顆骰子被丟出來時預期的結果就是3.5，

我們嘗試非常多次，比方說一百次一千次甚至一萬次，這時你卻發現平均下來每次的結果就在3.5左右，這個就是期望值的意思，沒錯！‌‌在保險裡這個期望值就是保客在份保單中預計能夠為獲得的錢。假設不算任何保險公司的營運開銷或者是佣金的話，在最基礎的保險設計下，保險就是用你的錢來賠給別人，也是用別人的錢來賠給你，所以在這個情況下，保險是一個

第二就是保費和發生事情要索賠的幾率也是成正比的，發生索賠事情的幾率越高，保費也會相應的越高，醫藥保險來說好了，這個會索賠的幾率就是生病的可能性，假設大家生病的可能性都是一樣的話，索賠的‌‌幾率也會是一樣的，那麼在保障相同的情況下保費也應該是相同的，假設其中一個人身體有問題，不是生活習慣不好，生病的機會比其他人還要高的話，那麼他就會比其他人有更高的機會被索賠，就像剛才說的一樣，保險是用你的錢來可以給別人用別人錢來賠給你！‌‌這樣的情況下別人的利益就會受損，非常的不公平，所以為了保持保險基金的平衡，風險高的人就被要求更高的保費，甚至可能發生拒保的情況，

這也就是為什麼有些醫藥保險有吸菸的人的保費比較高，然後現有疾病也不會受保，此之外不同年紀的人生病的幾率也會不同，所以在不同的年紀要繳的保費都不同，年紀越高生病索賠的幾率就越高，保費就越‌‌高，年紀越高風險越高，保費就越高，從保費和索賠幾率成正比這一點我們能夠明白為什麼汽車保險，如果長時間都沒有索賠時間的話，保費會降低！‌‌這是因為一直沒有索賠的話，保險公司就認為你擁有良好的駕駛習慣，意外幾率比別人低，所以願意讓你用更低的保費獲得相同的保障，看到這裡，希望你能夠對保險的基礎概念，保費等於保險賠償乘以發生索賠的幾率有更多的認識，當然這也只是最基礎的保險概念，現實中有很多保險都是包天包地包空氣，所以這就還涉及了更多的數據精算學，甚至是公司運營開銷以及‌‌代理員佣金的計算，最後有一個問題想問問大家，‌‌對你們來說，保險是一種必需品還是一種奢侈品，歡迎在下面留言，分享你們的看法。‌

如果您覺得這篇文章看了對您有幫助，可以在文章下方點贊和關注我，您的每個點贊和關注都是我前進的動力。—侃建

閱讀更多 侃建 的文章

關鍵字: 航海 風險 保險