‌ 现代人就算没有买保险，也肯定有听过保险，那你知道为什么同样的保险代理人，会有不同的人报出不同的价钱吗？‌‌

保险是一种风险转移与风险平台的金融工具，起源于古代的航海贸易，在当时的技术下，航海是件非常高风险的事情，分分钟上船一去就不回头，所以当时的商人们为了减轻意外。亏损的风险就决定要去分担这个风险，在众多商船中，如果其中一烧发生了意外，那么大家就一起分担意外亏损的金额，这就是保险的原因，

现在的保险基本上是保‌‌每个人缴点钱，也就是保费，给保险公司累计一个保险基金。当中有人出事时保险公司就会从这笔钱当中拨出一笔钱来赔给出事的人，所以保险就是在用你的钱来赔给别人，也用别人的钱来赔给你，那保险公司又是如何计算保费的。首先我们要了解，期望值是什么，期望值，就是对未来一件事情的预期。也就是期望值，就等于把所有可能的结果乘以它的发生几率再加起来，意思就是一件事情可能会有许多不同的结果 。期望值，就是对这个结果的预期，比方说一个骰子丢下来的结果，可能是123456，然后每个发生的几率都是1/6，所以要计算骰子的期望值的话，就把每个结果都乘以1/6，然后再全部加起来‌‌等于3.5。这个就是一个骰子的期望值，每颗骰子被丢出来时预期的结果就是3.5，

我们尝试非常多次，比方说一百次一千次甚至一万次，这时你却发现平均下来每次的结果就在3.5左右，这个就是期望值的意思，没错！‌‌在保险里这个期望值就是保客在份保单中预计能够为获得的钱。假设不算任何保险公司的营运开销或者是佣金的话，在最基础的保险设计下，保险就是用你的钱来赔给别人，也是用别人的钱来赔给你，所以在这个情况下，保险是一个

第二就是保费和发生事情要索赔的几率也是成正比的，发生索赔事情的几率越高，保费也会相应的越高，医药保险来说好了，这个会索赔的几率就是生病的可能性，假设大家生病的可能性都是一样的话，索赔的‌‌几率也会是一样的，那么在保障相同的情况下保费也应该是相同的，假设其中一个人身体有问题，不是生活习惯不好，生病的机会比其他人还要高的话，那么他就会比其他人有更高的机会被索赔，就像刚才说的一样，保险是用你的钱来可以给别人用别人钱来赔给你！‌‌这样的情况下别人的利益就会受损，非常的不公平，所以为了保持保险基金的平衡，风险高的人就被要求更高的保费，甚至可能发生拒保的情况，

这也就是为什么有些医药保险有吸烟的人的保费比较高，然后现有疾病也不会受保，此之外不同年纪的人生病的几率也会不同，所以在不同的年纪要缴的保费都不同，年纪越高生病索赔的几率就越高，保费就越‌‌高，年纪越高风险越高，保费就越高，从保费和索赔几率成正比这一点我们能够明白为什么汽车保险，如果长时间都没有索赔时间的话，保费会降低！‌‌这是因为一直没有索赔的话，保险公司就认为你拥有良好的驾驶习惯，意外几率比别人低，所以愿意让你用更低的保费获得相同的保障，看到这里，希望你能够对保险的基础概念，保费等于保险赔偿乘以发生索赔的几率有更多的认识，当然这也只是最基础的保险概念，现实中有很多保险都是包天包地包空气，所以这就还涉及了更多的数据精算学，甚至是公司运营开销以及‌‌代理员佣金的计算，最后有一个问题想问问大家，‌‌对你们来说，保险是一种必需品还是一种奢侈品，欢迎在下面留言，分享你们的看法。‌

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