每一個孩子都是天使，自寶寶出生的那一刻起，為人父母的責任感就會自然而然地生髮出來，不僅時刻關注他的吃喝拉撒睡，而且想提供給寶寶一切最好的東西，對於保險也是如此。
我們發現，很多朋友都是有了小孩之後，才開始配置保險的。但正由於這種感情因素，往往會在保險規劃的時候，做出一些非理性的決策。
所以，今天通過一篇文章，知守君就為大家介紹一下孩子應該如何做保險規劃，主要內容如下：
- 常見兒童風險有哪些？
- 兒童保險的最佳配置方式；
- 兒童投保都有哪些坑？
一.常見兒童風險有哪些？
在文章《不忘初心！我們需要什麼樣的保險？》中，我們說過：保險規劃，首先要明確需求，就是要知道哪些風險是需要轉移的。
那麼，孩子們主要面臨的是哪些風險呢？
1、意外傷害的風險：
由於活潑好動的天性，孩子發生意外傷害的概率很高。數據表明：
- 意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因；
- 對於5歲以下幼兒，窒息、床上墜落、燙傷、觸電等，是最高發的兒童意外傷害原因。
2、重大疾病的風險：
由於空氣、水質的汙染，以及飲食習慣改變等因素，兒童罹患重大疾病的概率近年來有上漲的趨勢。
惡性腫瘤、感染和窒息，是僅次於意外傷害導致兒童死亡的主要因素。
兒童罹患重大疾病的治癒率是很高的，但也面臨著高昂的醫療費用。
一旦兒童罹患重疾，家長為之四處求醫、心力憔悴的同時，還不得不放棄工作，造成收入中斷，給家庭財務狀況帶來破壞性的損失。
3、教育金不足的風險：
這種風險我們提到過，是屬於支出性的風險，因為教育支出有時間剛性、費用剛性、持續時間長的特點。
就是說子女到了一定的年齡就要上學(如7歲左右上小學，18歲左右上大學)，不能因為沒有足夠的學費而延期。
各階段的基本學費相對固定，這些費用對每一個學生都是相同的，子女從小到大將近20年的持續教育支出，總金額可能比購房支出還多。
這就要求我們做好現金流規劃，規避費用支出不夠的風險。
既然知道了以上的風險類型，那麼我們該如何配置保險產品來轉移上面的風險呢？
二.兒童保險的最佳配置方式
知守君建議按照如下的優先級來配置兒童保險：
下面我們分別介紹一下這幾種保險：
1 少兒醫保
不同地方對少兒醫保叫法不同，可能是新農合（農村）、城居保（城市）。
北京叫一老一小，每年180元保費，保障如下：
門診550起，3000元封頂，報銷比例50% ；
住院800起，20萬封頂，報銷比例75~78%。
社保是國家給每個人的福利！福利！福利！（重要的事情說三遍），是國家給每個人的一項基本保障，不以盈利為目的，一定不要忘了參保。
2 少兒意外險
配置少兒意外險，一定要注意以下幾點。
1）關注是否包含傷殘賠付：
保障內容一定要既包括身故，又包括殘疾，因為嚴重殘疾對家庭經濟的影響遠大於身故。
但市場上不少產品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低。
這種產品，我們在文章《這種保險非常坑，大家千萬要當心！》中介紹過，不建議大家選擇。
2）關注保額是否足夠：
在《中國保監會關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號）中規定：
對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：
- 對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。
- 對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。
所以，無論意外險保額買多高，如果由於意外身故，那麼10歲以下最多賠付20萬。
不過意外傷殘的賠付是沒有限制的，所以建議有條件還是投保50萬保額，主要是為應對傷殘風險。
3）關注意外醫療保額，保險是否限制社保範圍：
因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的，所以意外醫療非常重要，應優先選擇不限社保用藥的產品。
4）關注意外醫療的免賠額及報銷比例：
免賠額，就是我們通常說的起報線，超過起報線才會報銷；報銷比例，指的是能夠報銷實際花費的百分之多少。
如果我們給孩子選擇的保險沒有免賠額，100%報銷，是最好的。
關於意外險的具體產品選擇，我們對市場上的優秀產品做過評測，具體參看《少兒意外險評測》。
3 少兒重疾險
關於少兒重疾險的配置，也有幾點需要大家注意：
1）保額應該投保多少？
在文章《重疾險，保額多少才合適？》中介紹了成人的重疾保額估算方法，少兒的重疾險保額和成人的類似，不過只需要考慮營養費、康復費用及家長的收入損失。
一般營養費和康復費用可估算20萬，家長的收入損失可按照1位家長3年的實際收入來估算。
- 假如：1位家長的年收入為10萬，那麼兒童重疾險的保額應為：20萬+10萬×3=50萬
2）投保定期重疾還是終身重疾？
知守君建議給兒童購買保險最好還是配置消費型的保20年或30年重疾險，主要出於以下兩個方面的考慮：
1、隨著醫療技術的進步，當前重疾險對重疾的定義會變得不合時宜。新的治療手段和治療方法如果沒有體現在重疾險和合同中，保險公司是不予理賠的。
比如：2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對高發的 25 種重疾進行了統一規範，其中對治療心臟病的冠狀動脈搭橋術定義如下：
指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。
但是隨著隨著醫學技術的發展，不用開胸的“微創冠狀動脈搭橋手術”及“冠狀動脈介入手術”越來越成熟，更有利於患者的健康和恢復。
但是如果在之前購買的重疾險沒有涵蓋這種治療手段，就會不予賠付。
2、因為通貨膨脹的存在，會稀釋長期重疾險的槓桿率，使得現在付出的保費和將來能夠獲得的保額不對等。
比如：一個小朋友在1988年買了一份終身重疾險，30年繳費，每年保費500人民幣，保額5萬元。
到了2018年，我們再來看看，現在5萬的保額可能和當年的500元的購買力差不多，那麼當年家長們省吃儉用繳納保費的意義在哪裡？
所以，給兒童投保20、30年的重疾險應該是優先選擇，50萬的保額，每年也就是幾百元，在給孩子保障的同時，也能夠將更多的保費配置給大人。
當然如果保費預算足夠多，也可以配置保至60、70週歲或終身重疾險，給孩子一個長期的保障，等孩子長大了再加保也沒有問題。
關於具體的產品的選擇，可以參看我們的產品評測文章《少兒重疾險如何買，哪款好？》。
4 少兒醫療險
重疾險只是對重大疾病進行賠付，目前少兒重疾險的保障越來越全面，可以包含上百種重疾，幾十種中症、輕症，而且還可以賠付多次。
但是涵蓋病種再全，也是有範圍的；賠付次數再多，也是有上限的，並不能完全覆蓋疾病的風險。
所以，如果想要保障充足，還需要搭配一款醫療險。
兒童醫療險分為兩類：
第1類：低保額，低免賠
這類產品由於保額低，一般都是在1-5萬元之間。由於沒有免賠額，只要住院了就能報銷。
第2類：高保額，高免賠
這類就是高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以價格也不貴。
知守君建議大家一定要投保第2類醫療險，因為保險的意義，是能夠轉移我們承擔不了的風險。
投保第2類保險，在有少兒醫保的情況下，扣除醫保報銷部分，剩餘最多花1萬元，這點兒風險完全可以自留，並不會對生活有什麼影響。
如果只投保第1類保險，一旦發生高額的醫療費用支出，就會發現保額根本不夠用，那麼保險的意義就大打折扣了。
具體產品的選擇，可以參考我們的文章《百年醫療險如何買，哪款好？》。
5 理財型保險
常見的有萬能險、年金保險，從目前國內的保險產品看，作為支出性的風險保障，不適合90%以上的家庭購買。
因為這種保險看似面面俱到，其實保障和理財兩個方面做的都不好，如果保費繳納太低，不但起不到保險的作用，而且還會佔用家庭有限的保費預算。
以上，就是兒童的商業保險的配置要點，接下來，我們還要聊一聊，給兒童投保中有哪些坑，還請大家注意規避。
三.兒童投保有哪些坑？
1、花了很多錢購買了理財保險，保障方面卻沒有投入：
比較常見的問題就是為孩子購買了萬能險，或者從銀行買的理財險；看起來兼顧了理財和保障，實際上這兩點都沒做的很好。
比如，曾經有一個客戶就給我們留言：
知守君，看了你們的文章，發現我的保險缺口還很大，想再配置一些保障。但是我之前在銀行存錢的時候，工作人員和我介紹一款產品不錯，就給孩子投保了一份，是XX寶貝人生，每年保費2萬元，已經交了3年了。
而我們的收入才7萬，家裡老人、自己和愛人的保險還沒有買。有沒有什麼好的方法，可以合理搭配一下保險，保費壓力不會那麼大？
如果再配置齊保障產品，這個家庭每年的保費支出已經佔到家庭年收入30%以上，每年結餘的錢都交保費了，我們還怎麼買房、買車、帶娃出去看世界呢？
2、購買返還型重疾險：
國人有著很強的儲蓄情節，在“有病賠錢，沒病返本”的宣傳中，很多人買了返還型重疾險。
在文章《我為什麼不推薦返還型重疾險？》中，我們也詳細分析過，為了幾十年後返還的那點保費，買了不合適的產品，無論從哪個方面來看，都是被保險公司收了智商稅……
3、過分追求終身型的重疾險：
如果因為給孩子投保終身重疾險，而佔用了太多的保費預算，導致了大人的保額不足，絕對是得不償失的。
少兒重疾險是我們整個家庭保險配置的一個組成部分，我們不能只看局部，而是需要把孩子的保險放在“家庭的整體保險規劃”中去看，要確保以下兩點：
1、投保順序要合理：先將大人的保險配置足夠，然後再來規劃孩子的保險。這個話題知守君在《投保的三大原則》中已經說的比較清楚了；
2、投保規劃要全面：不能只著眼於重疾險，少兒醫保、保障類的意外險、醫療險也是不可缺少的，這部分保費也要考慮進去；
知守君認為，對於普通家庭還是能省就省點，幾百塊可以解決的事，沒必要通過幾千塊解決。把省下來的錢用來子女教育、贍養老人、買車買房幹什麼都好。
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