被你忽略的汽车金融，掏过你的钱包吗？
事件起因：西安“哭诉维权”事件
2019年4月11日，“奔驰女车主哭诉维权”的视频在网络上流传。
在视频中，一女子表示她在西安利之星奔驰4S店首付20多万，购买了一辆奔驰车。岂料，新车还没开出4S店院子，就发现车辆发动机存在漏油问题。此后，她多次与4S店沟通解决，却被告知无法退款也不能换车，只能按照“汽车三包政策”更换发动机，该女子被逼无奈，到店里维权。
随着事件的持续发酵，“金融服务费”却成了此次事件另一大主角。据央视财经报道，4月13日，女车主与4S点相关负责人见面。在曝光的谈话录音中，女车主表示自己本来可以全款购买，但4S店称奔驰金融贷款利息低，用各种方法“引诱”自己使用奔驰金融。女车主在“不知情”的情况下被开通奔驰金融，还被迫交纳“金融服务费”1.52万元。该笔款项是女车主通过微信转账给私人账户，且只提供了收据，没有收到发票。
据央视报道，西安市市场监管局高新分局副局长刘林表示，收取金融服务费是违法违规行为。税务机关已进入现场，对所有收据进行核实。 2019年4月16日，陕西省市场监督管理局表示，为大力规范汽车消费领域乱象，全省开展汽车消费领域专项执法行动，对涉嫌欺诈消费、涉嫌强制性消费、涉嫌侵害消费者个人信息等行为进行查处，专项执法行动将历时2个月。
于是“奔驰金融”以及被迫交纳的“金融服务费”……将原本“小众”的汽车金融公司推上舆论风口浪尖。
重点来了：我国的汽车金融
所谓汽车金融服务，简单来说就是为购车者提供买车的分期贷款业务。汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。
艾瑞咨询预计，到2021年，我国汽车金融市场规模将达23217亿元，汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。亿欧智库指出，从2008年起，中国汽车金融进入多元化发展阶段，2016年市场规模首次迈过万亿大关，且仍在不断增长。罗兰贝格数据显示，2015年中国汽车金融渗透率为35%，远低英国、美国、德国等成熟汽车金融市场，仅为全球平均水平的一半，中国汽车金融渗透率提升空间大。
2004年8月，我国第一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融公司成立。彼时，国内汽车市场井喷，汽车金融业务水涨船高，全面加速，不少汽车金融公司都超额完成了全年目标。目前市场上主要有三种背景的汽车金融公司：一是汽车厂商系，如宝马汽车金融(中国)、上汽通用金融、梅赛德斯-奔驰汽车金融等；二是汽车经销商系，如近期刚刚在港交所上市的东正汽车金融；三是汽车交易平台系，如在港交所上市的易鑫集团、在纳斯达克上市的优信二手车，都提供购车贷款服务。其中，前两种是银保监会批准设立的持牌机构，共有25家。
车市寒冬 汽车金融却火热
截至2019年3月，国内车市已经连续9个月同比下滑，“寒冷”程度可见一斑。与此同时，汽车消费金融业务却发展得如火如荼。
根据中国汽车工业协会（以下简称中汽协）公布的数据显示，2019年3月，我国汽车销量252万辆，同比下降5.18%。其中乘用车3月份销量为201.94万辆，同比下降6.88%，环比增长65.60%。
4月9日，全国乘用车市场信息联席会发布数据显示：3月，我国狭义乘用车销量为1740300辆，虽同比下降12.1%，但相较去年四季度，正呈现出逐步回升态势。综合一季度数据，我国狭义乘用车共销售5077549辆，同比下降10.5%。
在国内车市下行的背景下，在汽车流通环节中与消费者直接接触的经销商感受到了更大的压力。继2018年我国汽车经销商库存预警指数连续12个月位于警戒线之上之后，今年前3个月这一现状仍没有得到改观。根据中国汽车流通协会公布的数据显示，2019年3月，汽车经销商库存预警指数为55.3%，环比下降8.3个百分点，同比上升3.2个百分点，库存预警指数位于警戒线之上。
正是由于车市行情大不如从前，4S店的利润早已经从整车销售转向后市场，除了维修保养，可以说，金融服务费是4S店的一项重要的收入来源。销售人员极力推荐按揭，是因为汽车销售员有提成，最大的提成可以提到50%，最少有10%。但是这笔钱根本就不正规，无账可查，不开收据，个人转账，已经形成一个业内的潜规则。
一位汽车金融从业者说，上牌服务费、强制在本店上保险、扣缴次年保险、装饰费、GPS费、流量费、盗抢险、第三方财产意外险、贷款人综合意外险等4S店的收费名目不胜枚举。
该人士表示，很多消费者买车，本来是可以全款的，4S店为了这些费用，都会“说服”让消费者贷款的，“可以说，4S店早就靠汽车金融来维持盈利了。”
多家上市公司车企的2018年年报也显示，尽管汽车销量不佳，但是汽车金融业务正在迅猛增长。
以长城汽车为例，其控股天津长城滨银汽车金融有限公司2018年增长迅速，当年汽车金融业务发放贷款规模达到177.85亿元，实现利息收入13.85亿元，同比增长105.76%。
此次风暴中心的奔驰汽车，根据联合资信评估报告显示，截至2018年6月，奔驰汽车金融的资本充足率为14.26%，核心资本充足率13.10%，资产总额为882.2亿元，股东权益为101亿元，零售不良贷款率为0.11%。另外，2015~2017年分别实现净收入4.48亿元、9.57亿元和16.85亿元。
再来看上市公司。今年4月3日，东正汽车金融如愿在港交所挂牌，由此成为国内25家持牌汽车金融公司中第一家上市公司。
东正金融成立于2015年3月。其中，汽车经销商正通汽车出资95%、东风汽车集团有限公司出资5%。与奔驰金融类似，该上市公司也主要提供汽车金融产品和服务以购置豪华品牌汽车。东正金融发展迅速，2015年3月才成立，2016年年底资产规模就达到了40.54亿元，2018年，上市公司总资产甚至接近百亿，达到了95.32亿元。
与此同时，2018年东正金融营收8.16亿元年，同比暴涨76.58%；净利润4.53亿元，同比暴涨73.52%。照此计算，东正金融的净利润率高达55.51%。由此可见，东正金融从事的汽车消费金融领域可谓是暴利。
截至2018年年底，东正金融拆借资金余额为60.85亿元，利息成本为6.09%；与此同时，生息资产收益率高达9.48%。这意味着，每做成一笔生意，东正金融便可以赚取3.39%的净息差。同时，东正金融2018年不良贷款率仅为0.27%。与之相比，中国银行2018年净息差为1.9%，不良贷款率为1.42%。无论是净息差还是不良率，东正金融都要优于五大行之一的中国银行。
世间有些规律是恒定的，通过欺骗的手段获得的财富，几乎不能持久。
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