weiyiserg
不少人对保险的理解还很简单，在购买重疾险时，销售人员会附加一些意外险、医疗险作为补充。表面上一张保单什么都保，实际上里面暗藏很多风险，很多人却毫不知情。
一、揭秘大而全保单，你看懂了吗？
大而全的保单，有点像保险套餐，一张保单里包含多个保障责任，看似保障非常齐全，但其实很多人即使买了也看不懂那么多的附加条款，只知道自己买了个很牛的保险什么都保。
深蓝君总结了一下，大致将这类「 大而全 」 的保单分为 2 种：
常见类型 1：主险+附加险
这类保单主险是重疾险或寿险，额外还增加了很多附加险，线下购买的重疾险通常就是这种形式。但是
每个附加的保障责任都不一样，每个险种规则也非常复杂，就连专业人士都不一定看的清楚明白，更别提普通消费者。而这恰恰是目前的常态，绝大多数公司都有类似的计划书系统，把年龄输入后，就可以随意增加附加险了。
常见类型 2：一年期保险合集
还有一类大而全的保单，相当于 “一年期保险合集”，大多在互联网平台销售，或是代理人手中卖的保险卡
保障项目也会涵盖重疾险、寿险、意外险和医疗险这些常规险种，但这类产品和其他一年期产品 一样，面临 停售无法续保、保费随年龄上涨 等问题，更适合作为过渡保障。
二、大而全VS自由组合，哪个好？
为了探求大而全保险是否值得买，我们以「
大而全 」和「 自由组合 」两种方案进行对比，
上面的案例中，通过不同公司产品的组合，在保障更优的情况下，每年还能少交 8 千块。
所以这类大而全的保单并没有保费优惠，本质不过是把自家的多款产品打包到了一张保单，统一交保费而已。
如果预算充足：又比较认可保险公司品牌，那么购买这类大而全保单套餐是没问题的，一张保单涵盖了多个保障责任，不用再自己一个个去找，缴费简单，还方便打理。如果预算有限：每家公司都有自己的优势产品，我们完全可以剔除掉那些无关紧要的保障责任，优中选优，根据自身实际情况自由搭配方案。
保险配置是非常个性化的事情，没有标准答案，在清楚自己的需求后，选择适合自己的就好。
三、关于附加险，这些风险你知道吗？
关于附加险，深蓝君有必要提醒大家注意以下 3 大风险：
风险 1：附加险受主险限制
附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买，主险赔付完重疾以后，附加的定期寿险、意外险、医疗险，大多也会随主险合同终止而结束。
而如果单独投保重疾险和定期寿险的话，就算重疾赔付后，身故了定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买的好处。
风险 2：附加医疗险续保需审核<strong>
重疾险保单里面附加一份医疗险，不少人误以为医疗险和重疾险一样可以一直保证续保，但其实并不是这样。很多重疾险附加的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别，附加医疗险同样需要审核。
风险 3：附加意外险水分大
通过重疾险附加的意外险，一般会有 2 个附加险，分别是 意外伤害 和 意外医疗 ，而且是分开收费的，这类附加险与市面上保障相同的同类产品相比，保费昂贵，徒增经济压力。我们完全可以用多出来的预算用来提高保额或者做其他规划。
四、大而全保单优势在哪？
大而全保单，虽然有以上风险需要注意，但是还是有他独有的优势的。
优点 1：投保和理赔方便<strong>
投保方便：<strong>意外险、重疾险、医疗险、定期寿险都可以做到一张保单里面，看着保障很全，只要买一次就可以了；
理赔方便：<strong>买的都是一家公司的产品，理赔的时候提交一次理赔资料就可以了，相比多家投保，理赔的时候会稍微方便一些。
优点 2：符合消费者预期<strong>
符合消费者追求保障全面的心理预期。同时也方便一些业务能力不强的销售人员，只需要知道客户的生日，就能非常快速制作一份大而全的计划书，极大提高销售效率。
五、写在最后
一张大而全的保单在某种程度上确实能省不少心，但这类产品最大的问题是会让我们产生麻痹心理，误以为自己的保障已经很足了，可事实上并不是如此。
保险配置本身就是一个动态调整的过程，不同的人生阶段需求也会发生变化，一张保单不可能解决所有的问题，我们要做的是从自己实际情况出发，选择最适合自己的保险组合。
深蓝保
重疾险中的附加险会分成这么几类：
轻疾
仔细看保险条款中，会有一些除外疾病，例如
所以有些重疾险产品会推出一个轻疾附加，上面除外的疾病中，1-5项都被列入了轻疾。
轻疾的保额一般是重疾保额的10%-30%
这个附加险非常有用，一定要投保！
保费豁免
所谓保费豁免，就是指在保费缴纳期间，一旦发生重疾理赔，那么你接下来的保费就可以不用交了。保障却继续有效。
一般这种附加险多见于重疾可以多次赔付、或有轻疾理赔的产品中。
所以说保费豁免又分为重疾豁免、轻疾豁免。
轻疾豁免的意思就是一旦发生轻疾理赔，接下去的保费不用交，但重疾保障依然有效。
这个附加险也非常有用，一定要投保！
意外伤害
因意外事故造成的死亡、伤残进行赔付。一般来讲寿险公司的意外险费率都要比财险公司的意外险费率要贵。
所以不建议投保！
住院医疗费用
对住院期间发生的医疗费用进行补偿，这是报销性质的。保额是指报销的上限。需要看免赔额与赔付率，以及对医疗费用的规定。
另外还有一种住院医疗的附加险是报销住院津贴的，住几天院给几天钱，但会有每年拿津贴的上限。一般是一年内最高拿180天。
这个附加险需要具体来看，最简单的比较办法是，去外面（例如：支付宝）找个差不多内容的医疗险，看下这份医疗险单独卖是多少钱。如果便宜就保。
意外伤害医疗费用
对因意外造成的医疗费用补偿，这也是报销性质的。保额是报销的上限。这个医疗费用不分门诊还是住院。
这类附加险和上面的意外伤害附加险一样，寿险公司的费率肯定比财险公司要贵
所以不建议投保！
保小鱼
有些保险，以寿险或重疾作主险，附加意外、医疗、肿瘤等一揽子保障计划。以刚升级不久的**福2018为例：
主险是寿险，附加重疾、长期意外、恶性肿瘤、豁免责任。咋看保障全面，考虑周到，细究之下，大有猫腻：
首先附加的长期意外险价格太贵贵
**福附加长期意外险分析
如上图：50万保额，**福附加的长期意外险要2500元/年、缴20年、总花费5万元；而表中另一款一年期的意外险，只需160元/年，买一年保一年，无健告要求，5万保费可以保障312年。
你也可以认为长期意外险省却了续保的麻烦，但我觉得：意外险买一年保一年就行，没必要多花这个冤枉钱，这个智商税咱不交。
其次附加的恶性肿瘤险较坑
***产品附加恶性肿瘤险分析
如上图：附加恶性肿瘤险，前阵子升级新推出的，30万保额，1440元/年，缴20年，总保费28800元。
如何赔付呢？举个例子：
假设小明买了这款产品，等待期后不幸患癌，他可以拿到30万附加重疾险保额。
要想拿到附加恶性肿瘤险的30万保额，还得患第2次癌症，且第2次癌症距离第1次癌症要相隔5年以上。
第3次癌症，和第2次癌症相隔5年后，还能再赔30万。
讲道理这个确实有点过分了，试问5年后第二次患癌的概率多大？
最后寿险和附加重疾是共用保额
上图如果附加重疾赔了30万保额，那寿险就只能赔20万，这就是共用保额。
如果患有重疾，那么寿险的需求就会更大，而重疾+寿险共用保额，大大降低了寿险的保额，太不人性了。
总结：遇到此类全家桶保险，仔细审查附加险，如果太坑大不了不选择附加避开就是。
慧择保险网
一般来说，没必要！
原因如下：
第一，所有的附加险险种，市场上都是有单独售卖的主险的。
第二，通常附加险的保障年限，都是跟随主险的缴费年限的，主险交费期满，附加险也就无法续保了，做不到终身续保。
第三，所有的附加险，都是为了捆绑销售，真有竞争力的产品，不需要捆绑。
不要指望一纸保单就能什么都保全，保险需要组合配置。原因也简单：风险向来也都是多样化的组合拳。
走走HKC
你好！我是保险经纪人八度，根据您所描述问题，简单如下
1.购买保险时只有主险加附加险，保障才显的全面，且保障作用较强。
2.附加险一般为一年期，且年度缴费，每年度根据自己需要可以调整。一般缴费都比较低。某些公司捆绑式销售，互联网保险可以单独销售。性价比较高。
3.重疾险解决的是发生重疾后，不能正常工作后的收入损失费用，附加险则可以解决医疗费用问题。
4.重疾可选择的附加险大致为两种，意外和医疗。意外类保额根据需要可以自定10万或者50万。医疗保险分为普通医疗，保额1万以下，解决医保报销余额部分。百万医疗（相对或者绝对免赔额1万，注意看条款），解决自费药等医保不能报销的昂贵用药。
八度756
肯定有必要啊。今天前台来了一个办理退保的阿姨，买了理财险和重大疾病。没有买意外和住院医疗与及意外医疗。当她和我们柜台的工作人员说她小儿子骑车摔了一跤，结果花费了90万的时候，我们全部都震惊了。后来我们解释清楚了，阿姨又说我能不能现在加，或者等下和我儿媳妇说。你说了我怕等下和她说不清，然后没有退保。因为现在可能是一个腿的下肢出现残疾现象，以后就不能买重大疾病保险了。现在新增附加险也是需要如实告知的。核保能不能通过还不清楚。但是还是要试一下。阿姨，听后说知道了。问了几点下班，就走了😁
微微一夏62004714
布衣说
重疾险话肯定是要加上附加险的呀！
重疾险只是保证一个生重大疾病，能够得到理赔这么一个险种，附加险的话比较多住院医疗之类的能够报销很好的
凡尘吕布衣
我不知道你要表达的意思是啥，其实除了你购买的一些产品，强制需要添加附加险外，其他的加不加需要看你的经济条件了。
如果你只是购买了一个单独的重疾险，没有寿险，也没有捆绑式的附加险，这时候如果有轻症豁免这个附加险最好加上，如果经济允许，有投保人豁免也一定要加上，至于意外、意外医疗，小额住院医疗可加可不加。
像不强制捆绑意外险的话，可以单独购买意外险加意外医疗，小额住院医疗险，可以购买线上单独产品，也可以用线下一些缴费期长的产品另外附加。
李天龙1
吃牛排要点红酒吗？
至尊保1992
重疾险的附加险是否有必要上，不能一概而论！要看是什么险种的附加险，对于被保人是否必要。这才是是否投保的条件！有一点需要注意，就是重疾险的附加险是跟随主险一起缴费的。缴费期满后即无效啦！所以需要提前设计一下，确保被保人的相关利益！以免因为年龄或者出险等原因使得被保人不能得到保险的保障！
