我的地盘听我的
对于多数父母而言，自从有了孩子之后，便想给予ta一辈子的守护，想为他们尽量承担多一些的人生意外和风险。
也因此，不少父母会希望给孩子买一份保险。
那么，我们如何正确给孩子买保险呢？
一、明确自己的需求，希望通过保险达到什么目的或者解决什么样的问题？
大强一贯的主张是不买“糊涂险”，我们首先要知道自己需要什么才是一切工作的开始。
比如我们一般比较关注的是健康风险，那就是选择重疾险和医疗险。
进一步考虑的话，我们是想提供给孩子怎样的医疗条件呢？普通还是特需？这样我们就能大概确定重疾的额度与医疗险的类别了。
二、千万不要盲目跟从，买市场热门产品
热门产品不是不好，要看是否适合我们的需求，一个产品不可能适应千家万户，家家都有自己的实际情况。
买保险一方面要解决我们的问题，这个产品是不是真正能够为我们自己的家庭带来帮助。
另一方面考虑的则是要适当控制保费，有些家长对孩子总是倾尽所有，但过高保费会更家庭带来经济压力的话，这并不提倡。
三、先大人后小孩，先保障后“理财”
给孩子买保险是家庭理财规划的一部分，所以从家庭理财规划的角度讲，应该先给大人做好保障。因为保险保障的首要对象
是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。一旦家庭支柱不幸出现风险，整个家庭都会陷入困境，孩子的抚养教育自然受影响。
所以保大人也是为了更好的保小孩。
对于先保障后“理财”，这个我们可能就好理解得多了，就是先买保障类产品，后买教育金、补充养老金等产品。
因为保险的最大意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。保障类的产品杠杆是最大的，加上孩子的保险保费低，杠杆更大年缴几千元的重疾险能达到百万的保障。
孩子有哪些具体的产品可以配置，应该怎么科学配置
一、重疾和意外是必选
人们常说，老百姓就怕生大病，一旦生大病一夜回到“解放前”。同时，和大人相比较，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本一点也不低。所以小孩首选是重疾险，选择重疾险保额要考虑到治疗费用、康复费用和家人专职陪护导致的收入损失。儿童选择重疾险时，最好选择有特种重疾的赔付金，遇到有儿童多发的疾病如白血病、川崎病等有额外赔付。
这里说的意外指的是综合意外，因为孩子会比较贪玩、好动，常常会发生如摔跤、烫伤、被猫抓狗咬等小意外，配置一两百元的综合意外险，就能解决一系列生活中磕磕碰碰的小意外。
二、大人豁免要勾选
这个是指大人给小孩买保险的同时，要选择投保人豁免，万一大人发生不幸（如重疾身故等），孩子的剩余保费就可以免交。孩子的保障不受影响。相当于一份保险同时保障了两个人。
三、补充医疗可配置
这一类保险主要包括普通住院补偿保险和大家比较熟悉的百万医疗保险。可以单独买，也可以两个都买。前者是小额住院报销类（报销额度在千元--万元之间），后者是大额住院报销（报销额度在万元--百万元之间），前者免赔额低（百元左右），后者免赔额高（万元左右）。所以两种保险产品覆盖不同的医疗程度，可以根据自身不同情况来配置。
四、孩子寿险可暂缓
寿险是指身故才赔付的保险，寿险主要是给家庭经济支柱买的，并且国家为了保护儿童，银保监会对未成年人寿险风险保额有明文规定：
1、不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，
2、已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。
具体实践中，大部分保险条款是这样规定的：未成年人身故只赔付累计所交保费。
以上分析都是基于父母给孩子买保险买保障的角度出发的，是针对普通的家庭，常规的建议。如果高收入高净值父母想同时考虑资产配置和财富传承的话，那会是不一样的考虑，比如寿险就建议配置，并且建议做大的配置。
大强聊保障
小孩子也要买重疾险？
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松金洋子
因病致贫，从来都不限于成人世界。当大病、重疾降临到弱不禁风的孩子身上，普通家庭未必能从容应对。
例如，根据中国红十字基金会的救助数据，白血病的平均治疗费用为36.1万元。白血病一般有3-5的康复期，至少需要一个成年人全职陪护。 30多万的治疗费 + 后续3至5年的康复护理费 + 一个成年人3至5年的经济损失 = ？
父母给孩子最好的礼物，首先是守护孩子健康成长。当花费巨大的重病从天而降，不要让朋友圈“XX筹”捐款成为孩子的最后一根救命稻草，给孩子配制一份重疾险，刻不容缓。
儿童重疾险该怎么选？
儿童重疾险，很必要，但也最难选。
重疾险，也就是重大疾病保险，用来保障特定的重大疾病（如恶性肿瘤）。购买重疾险之后，患了符合合同约定的疾病，保险公司就会一次性赔付一大笔钱，买了多少保额，保险公司就赔多少。
重疾险赔付的这笔钱，不仅可以用来给孩子治疗，也可以支付后续几年的康复护理费用、弥补大人暂停工作造成的经济损失。如果还有剩余，你可以自由支配，爱咋花咋花，保险公司不干涉。
按保障时间分类↓
考虑到医学技术的发展和通货膨胀的可能，20-30年定期型产品显然更具性价比。等孩子完成学业、踏入社会，可以自己重新规划更合适的产品。
按保障条款分类↓
考虑到保费差额和理财收入，消费型显然比返还型更具性价比（下文详解）。
谨记“三不七要”原则
“三不”
➊不要返还型重疾险
➋不要额外考虑身故保障
➌不捆绑意外险、医疗险、寿险等其他附加险
“七要”
➍要疾病保障全面
➎要轻症保障
➏要被保险人保费豁免
➐要投保人保费豁免
➑要缴费时间长
➒要等待期短
➓要适合自己
下面解读一下重点原则。
▎不要返还型重疾险
“有病保障，没病保本”是返还型保险的主要宣传点，也是很多人买保险的“美好愿望”。为什么是美好愿望？因为不可能实现啊，返还型保险比消费型保险贵，这个差额够你再买一份消费型保险！不信？算给你看↓
小悠的爸妈保险意识非常强，在小悠刚出生的时候，各拿2万元给小悠配制保险，来，对比一下小悠父母的方案↓
乍一看，小悠爸的B方案不仅不花钱，还净赚7600大洋？睁大眼仔细瞅瞅！小悠妈用保费的差额去做理财，30年后的收益是小悠爸比的两倍多！
▎不要额外考虑身故保障
复习一下，重疾险的作用是啥？是转移大病风险，起到承担医疗、康复费用，弥补家庭损失的作用，适合所有人购买。
而身故保障的主要作用是弥补家庭经济损失，更适合家庭经济支柱购买，儿童不需要额外购买身故保险。
孩子不幸身故，要弥补的不是家庭经济损失，而是家长破碎的心，这可不是几十万保额的身故险可以做到的。
▎疾病保障要全面
儿童重疾险该保障哪些疾病种类？
一看是否包含保监会规定的25种重疾，这25种重疾无论在哪家保险公司定义都是相同的。（点击成人重疾险评测，查看25种重疾定义）
二看是否包含下述14种儿童高发重疾↓
▲未找到儿童重大疾病的官方发病率，数据来源于中国公益研究院《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》
只要包含了以上25+14种重疾，保障基本上就足够了。至于像脊髓灰质炎这种没有治疗难度、却被保险公司拿来凑数的疾病，不要多花冤枉钱。
▎关于豁免条款
豁免条款，通俗来说就是——如果你不幸得了合同约定的某疾病，你就不用再交后面未交的保费，但是保障依然有效。
举个栗子🌰
白女士在儿子小悠2岁的时候，给儿子买了一份保额为30万、保障终身的儿童重疾险，含被保险人（小悠）轻症豁免、投保人（白女士）轻症豁免，缴费30年，每年交180元。
假如小悠在4岁时患了合同上约定的轻症疾病，那么小悠剩下的28年保费（180元X28年=5040元）都不用交，但合同保障仍然有效。也就是说，小悠这辈子后面再患合同约定的重大疾病，保险公司仍然会赔付30万保额。
同理，因为条款中含投保人轻症豁免，所以如果白女士患了合同里约定的轻症疾病，小悠未交的保费也可以全部免除。
▎关于适合自己
保险的保额越高，相对的保费也越高。买保险买到经济拮据得不偿失，毕竟买保险是买保障而不是生财之道。更不能为了给孩子买更高的保额，而削减成人的保险预算。
建议应该根据年收入水平，按照先大人、后孩子的顺序配置。
一张图看清各类重疾险产品的挑选要点↓
82款儿童重疾险终极PK
根据消费型产品（无满期返还保费、无分红）、无强制附加险、基本保额30万这三个准入条件，我们测了82款儿童重疾险产品…在此期间我不断提醒自己↓
82款儿童重疾险亮个相↓
入围选手↓
▲绿色为表现优秀项~图片看不清没关系，后台回复“儿童重疾险彩蛋”，获取高清大图。
推荐选手↓
入围选手↓
推荐选手↓
➊
一次赔付型
➋
多次赔付型
也可作为中期/长期重疾的额外补充
入围选手↓
▲绿色为表现优秀项~图片看不清没关系，后台回复“儿童重疾险彩蛋”，获取高清大图。
推荐选手↓
狂刷存在感的少儿XX福怎么样？
这款产品不断有家长在问，保险代理人也在各处狂刷存在感，究竟如何？
且看产品信息↓
恕我直言，根据我们的“三不”准入条件，这款“少儿XX福”没能进入评测行列。
复习“三不”原则：不要返还型重疾险，不要额外考虑身故保障，不捆绑意外险、医疗险、寿险等。原因前面已说得很清楚，不许再问~
这款产品看似保障非常全面、啥都包括、非常省心！？来，梳理一下少儿XX福“五宗罪”！
▎主险为寿险
作为非家庭经济支柱，儿童没有必要购买寿险，大可以等到孩子学业完成后再购买单独的寿险。
▎捆绑长期意外险
捆绑意外险就算了，居然还绑了个长期意外险？要知道，一年期的意外险比长期意外险便宜太多，且可以拥有长期意外险同样的保障，也不用担心续保问题。
感受一下，保额50万的意外险一般只要一两百块，而这款少儿XX福却附加了一份740元、且保额只有20万的长期意外险！
▎豁免需要额外增加保费
市面上很多性价比较高的重疾险会自带轻症豁免条款，少儿XX福18虽然相比17已经升级了这一项，但保费也相应增加了。
▎重疾保费价格偏高
举例，0岁男孩，50万保额，缴费20年，每年的重疾险部分保费是3450元。价格偏贵20%左右，且保障条款上未见明显优势（80种重疾1次赔付，20种轻症3次赔付）…
而我们推荐的昆仑健康保重大疾病保险，0岁，男孩，保终身，20年缴费，保额50万，附加轻症（30%基本保额，含豁免，轻症赔付最多3次），保费才2810元。
▎等待期只退现金价值
市面上大多数重疾产品等待期出险一般会退还全部保费，而少儿平安福只退现金价值。
现金价值是个啥？现金价值=已缴纳保费-运营费用+剩余保费所生利息。简而言之，如果等待期内发生疾病，上万元的保费只能变成几百块！
🤷♀️🤷♀️🤷♀️
