支付寶的「相互保」到底是個啥？

「相互保」的運行機制

簡單的說，這是一個「眾籌+保險」的形式。加入後，每個月有兩次分攤日，14日／28日。

假設有330萬個人加入這個計劃。到分攤日，有1個成員患病要給付保障金30萬，加上10%的管理費3萬。這33萬由330萬個成員一起分攤，每個人就是0.1元，1毛錢。支付寶就從每個人的賬戶里扣1毛錢。

假設有1000萬個人加入計劃，某個分攤日，有10個成員患病，保障金是300萬，加管理費一共330萬。那麼分攤到1000萬個人身上，每個人是0.33元。支付寶就從每個人的賬戶里扣3毛3分錢。平均給每個患病成員分攤3分3釐。

每個成員的保障金，分攤到每個人身上最多0.1元，保障金是30萬元，加管理費33萬，公式算一下：

也就是說，只有分攤成員／患病成員的比例超過330萬，才能分攤得起。

這也是為什麼這個計劃，如果3個月內參與人數達不到330萬，這個計劃有可能就終止了。

因為人少了運行不起來啊。

我認為保險公司在這裡面的角色，更多的是一個資金管理和核賠的角色。保障金錢不夠保險公司來填，多出來了由保險公司保管。

一定有人問，錢怎麼會多出來呢？

很簡單，不足1分錢的部分，按1分扣。假設這一次你要分攤0.086元，實際會扣你0.9元，多出來0.004元，就是結餘，下次分攤不夠了就用進去。別小看這一點點，將近5%的結餘呢。

「信美相互」這家公司

信美人壽相互保險社，是國內首家成立的相互人壽保險組織。2017年5月開業。

發起會員是這九家。妥妥的阿里背景（插一句，據說阿里的食堂特別好，想去吃）。自己生意，支付寶的流量不能浪費。

所謂相互保險，是指沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益衝突。話反正是這麼說的，但實際上，沒有哪家保險公司是靠利潤活的。所以大家就當他是個保險公司理解就行。只要不是野路子，都是保監會管理就行。

我在官網上看到這麼一條，也是很有趣了。

「相互保」的加入條件」

1、芝麻信用分650以上。

2、只對螞蟻會員自己，及其未成年子女開放。

3、會員自己年齡在18-58週歲之間。59週歲就不行了。

所以老年人目前參加不了。不是螞蟻會員的成年人也不行。我爸媽沒有就算了，我先生本人，連個支付寶賬戶都沒有，也不用想了。

不過這是剛剛開始，未來機制如果成熟，也許會放開一些限制。

4、要通過健康告知。

我highlight幾條，具體的看圖片。

1）疾病理賠過2萬以上，或者因健康煙癮被保險公司拒保／延期／加費／除外責任過。

2）近兩年連續住院30天或者服藥30天。

3）高血壓、糖尿病，甲乙類傳染病（自行百度，乙肝等病毒性肝炎都是），未診斷為良性的結節／息肉／腫塊／囊腫（這點估計坑了不少人，畢竟很少人會去確診良性）。

4）高危妊娠，HPV陽性。

5）2週歲以下寶寶，出生體重2公斤以下的，孕周低於36周的。

以上都不符合加入條件。

這幾點務必要了解

1、「相互保」保額是固定的。確診時，30天到39週歲的，保額是30萬。40-59週歲，保額是10萬。60週歲以上就自動退出了。

2、賠付申請的相關信息，要在螞蟻保險平臺上公示，全體成員監督，可以提出異議。提出異議的成員，不用分攤費用。但是這種情況會不會對成員自己的保障產生影響，目前還不瞭解。

3、和普通保險一樣有90天的等待期。

4、除了保障金，還有管理費，管理費是每期保障金的10%。也就是說，如果這一期賠付了5個成員，一共150萬，那麼管理費就是15萬，同樣要所有成員一起承擔。

4、如果扣分攤金的時候金額不足，分攤日後5天內還不能扣到錢，成員會被強制推出相互保，還會影響芝麻分信用。

要不要參加「相互保」？

「相互保」的機制，本質上還是一種眾籌。

之前我寫過一篇王鳳雅事件後，我去註冊了互助眾籌平臺，大家可以點進去看看。

當時我說，重疾眾籌是一種「低配版的原始保險形式」。

「相互保」其實也是。只不過引入了保險公司的參與，有明確的保險條款。相比之下，離保險更近了一步，看起來也規範一些。

但這種形式，到底怎麼界定，政策方面怎麼去操作，未來的施行效果，現在都是不確定的。

所以，和保險相比，優缺點都很明顯。

優點是：

1、費用低。

每個月分攤就算比較多，也肯定和保險費不是一個數量級的。成年人30萬的重疾保障，每個月怎麼也要幾百塊錢。「相互保」可能只要幾塊錢甚至幾毛錢。

2、退出成本低。

除了之前分攤的費用意外，基本沒什麼成本，不存在現金價值比保費少很多的問題。

缺點是：

1、保額有限。

30萬肯定不足以覆蓋重疾風險。

2、限制多。

排除了老人，排除了非標準體，排除了非螞蟻資深用戶。

3、操作複雜。

理賠需要公示，操作流程比保險理賠要複雜。畢竟是大家分攤，誰也不想自己的錢出得不清不楚。

4、不確定因素多。

「相互保」這種形式，包括之前的眾籌，機制都遠不如保險成熟，具體怎麼操作，理賠問題怎麼解決，估計很多人也在觀望。出品方應該也是摸著石頭過河。不確定的因素，一定相對比較多。

我的建議是：

1、不在乎每個月扣點錢的，可以加入並觀望，反正可以退出。

2、把「相互保」作為家庭保障體系的一部分，但不是最主要的一部分。

3、可以和保險一起搭配，作為輔助和補充，但絕對不能代替保險。

我本來想說，適合繳費能力特別差的家庭。但我又一想，芝麻信用都650分以上了，消費能力應該不會差到哪裡去吧？淘寶天天買買買的人，買不起保險就說不過去了吧。

畢竟是新生事物，我肯定沒有分析得很全面。如果有什麼問題，歡迎大家留言討論。

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關鍵字: 眾籌 相互 人壽保險