近些年，民众的消费观一直在发生变化。就拿我身边的朋友来说，以前以存钱为主，花的永远是自己的积蓄，而现在却越来越喜欢提前消费。
前几天有位朋友向我咨询贷款分期购车的事，小金跟这位朋友深入探讨了一番，今天也跟大家分享一下关于分期购车的那些事。
Phase purchase
什么是分期购车？
我们在买车的时候可以选择一次性全额付清，也可以选择分期支付。购车分期付款是指用户分成几期，每月分批给钱。
《2015中国汽车消费趋势调查报告》的调查数据统计：
已购车客户中，选择分期付款的客户占比34.4%；
准备购车的客户中，倾向于分期付款的占比82.4%。
而这几年，倾向于分期付款购车的人越来越多了。
汽车行业分期付款的方式主要有三种：
银行消费贷款；
汽车厂家金融公司贷款；
信用卡分期付款。
银行贷款
这是比较常见的一种汽车消费贷款方式，基本上各个汽车品牌都跟银行有固定的合作关系，一般一个品牌有3个左右合作银行。
优点：相比较于其他类型的汽车分期贷款利息最低，可以选择的汽车品牌非常多，基本全品牌覆盖，而且不定期还有指定品牌的免息分期。
缺点：对于贷款人的资质要求比较高，需要严格的审批流程，放款时间可能稍长。
汽车金融公司
为了赢得更多的客户以提高销量，各大汽车品牌基本上都有自己的金融公司，专门为贷款买车的客户服务。
优点：贷款手续简单，审批放款速度快，资料齐全的前提下，最快当天就可以出审批结果，次日就可以放款；还款期限灵活，贷款人的还款期限可以选择1—5年中的任何一个贷款周期。
缺点：汽车金融公司大多只对自己旗下的品牌提供贷款服务，相比银行贷款利息会高一些。
信用卡分期
目前多家银行的信用卡都开展了汽车分期付款业务，比如：浦发银行、招商银行、建设银行、民生银行等。
优点：无需抵押，无需提供任何资料，可直接在线申请，审批速度较快。
缺点：额度有限制，大多信用卡批下来的额度都会在30万元以下，而且对持卡人以往的刷卡行为有要求，不能有逾期、违规刷卡行为等。额度方面可能会有实时调整，不是100%能申请通过。
这里顺便提一下二手车分期付款
二手车一般首付款是20%起付，贷款期限不高于三年 ，对于贷款人的资料要求、操作流程基本等同于新车贷款。
市场上一些旧车销售商和贷款机构推行零首付、低利率甚至完全免息等优惠吸引消费者，看上去虽然诱人，但大部分隐藏着虚增车价和乱收金融服务费的“坑”，所以在市场上分期购买二手车要谨慎甄别，合法、放心的汽车贷款手续应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。
科普一下乱收金融服务费的问题
大家在买房、购车、贷款等与金融机构发生借贷关系的过程中，被各种不明不白的金融服务收费潜规则“坑了一笔”的情形，多不胜数。
金融服务费的概念，最初主要是围绕商业银行，在银保监会和国家发改委的红头文件中，一般以“金融服务收费项目”的叫法出现。
关于个人，像已经被取消的开户费、销户费，没有完全消失的挂失费、转账费、工本费等，属于每个人都或多或少被收取过的个人金融服务费。
关于企业，像开户费、转账费、贴现费等，是比较常见的企业金融服务费。
这些金融服务费，属于看得见（被扣钱）、摸得着（有交易凭证），有些收费虽然不情愿交，但交的明白。
但是在交易过程中，有时候还会出现一些收的不明不白的金融服务费，这种不正当的金融服务费在车贷中一般体现在销售经理让你个人对个人转账给某一指定个人账户的“金融服务费”。
为什么容易被“坑”金融服务费？
因为在这些信贷行为中，客户作为贷款资金需求方，处于劣势！
01
信息不对称造成的信息劣势。比如抵押贷款中，中介和信贷经理可能会巧立很多客户不知道的收费名目，或者虚增评估费用。
02
借和贷两个主体地位的天然优劣。客户作为资金需求方，在借款中本身就处于劣势，怕被刁难，中介和经理让怎么做就怎么做，是最常见的情况。
03
欺骗。卖家忽悠、欺骗、下套买家，最常见于买车中被推销汽车金融分期。以低息甚至免息为诱饵，忽悠买车客户分期，然后收取各种不开正规发票的“金融服务费”。
购买汽车过程中，能被推销分期并被不明不白收取金融服务费的，多数都是不太能算得清“实际利息”的金融小白，没有专业的金融知识，一般也不知道更不会追究这笔钱到底是什么！甚至有些还会很认同销售经理给他算的那笔“划算账”，深信自己捡了大便宜。
该如何防止被“坑”呢？
01
使用任何贷款，不要听信低息宣传就草率签协议。要注意签订贷款时，把利率年化，来看到真正的贷款成本。
有些贷款以日利率的形式表现计息方式，使得借款人形成借款成本很低的错觉，而换算做年利率实际借款利息并不低。
02
在签订任何贷款合同之前，以咨询的口吻让具体经手人在合同外手写补充贷款中会产生费用的项目，清单列清楚。
03
贷款途中，遇到任何收费项目，都要求开立盖章的收据并索要发票。
这一招是最管用的，制约乱收费的最好方式就是索要发票，而且必须当场开立。
如果对方收了费，推诿不开发票，可以拨打国家税务局热线电话12366举报。
如果是乱收金融服务费，可以投诉银保监会投诉热线12378进行举报。
小金提醒大家，金融无小事，贷款需谨慎。遇到事情要相信国家监管部门，通过合法途径和方式维护自己的正当权益。
今日小问题：
买车时你会选择分期购车吗？你是否也被“金融服务费”坑过？
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