在电影《天气预报员》中有一句台词：“成年人的生活里没有容易二字”，道出了很多人的心声。
一旦到了30岁，曾经一下班就纸醉金迷的懵懂少年，似乎一夜间就变了性子，不再通宵打游戏、组团K歌。
父母已老，孩子还小，我们要努力让孩子能够得到更好的教育，让自己有更舒适的住所，让父母能够安享晚年。
这个年龄阶段是我们一生中，肩负责任最大的时间段，也是最经受不起风险的阶段。所以，今天知守君就和大家聊聊30-50岁年龄段人群，应该如何配置保险，主要内容如下：
- 30-40岁人群，应该如何配置保险；
- 40-50岁人群，应该如何配置保险；
一 30-40岁人群，应该如何配置保险
这个阶段的人群，一般都组建了自己的家庭，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。
虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且还会走向高峰。
对于家庭财务状况来说，这个阶段的主要风险和刚刚加入社会的年轻人类似，这里就不再赘述，可以参考阅读：《996下的年轻人，该如何配置保险？》。
知守君建议，这个阶段人群按照如下的优先级来配置保险：
社保->意外险->重疾险->定期寿险->医疗险，理财险谨慎购买。
下面我来说说这样推荐的理由：
1、社保：
知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的
福利！建议所有人都要投保。2、意外险：
意外险一定要买，知守君建议这个阶段的朋友，保额最好追加到100万，尤其是有了二宝的父母们。
具体产品的选择，可以参看《100万以上保额的成人意外险，哪款好？》
3、重疾险：
这个阶段，推荐购买多次赔付的终身型重疾险。
因为这个时候身体条件比较好，而且由于还年轻，保费也很低。保费支出并不多，正是购买的好时机，买了就保一辈子。
多次赔付型产品的选择，可以参看《年度优秀多次赔付型重疾险总结》。
如果还有多余的预算，还可以再购买一些消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做的足够高。
如果保费预算比较紧张，优先选择消费型重疾或定期重疾险，一定要保证第一次重疾能够赔付到足够的保额。
消费型产品的选择，可以参看《消费型重疾险，哪款最值得买？》。
4、定期寿险：
定期寿险是最能够体现保险本质的产品，充分保证了家庭经济支柱“站着是一个提款机，倒下是一堆人民币”。
这个阶段的人群，一定要配置定期寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，也可以把家庭的责任延续下去。
定期寿险的保额要能够覆盖家庭净负债、子女教育金、赡养老人的费用。具体保额的精算方法，可以参看《定期寿险，保额多少才合适？》。
这个阶段的定期寿险保额应100万起。华贵大麦定寿，缴费30年，保障30年，100万保额，年交保费：
- 30岁男士，只不过1510元；
- 30岁女士，只要820元；
都可以负担得起。
5 医疗险：
市场上的百万医疗险，建议每个人都投保一份。保费低、保额高，一旦住院并发生高额的诊疗费用，需要自己承担的费用就很少了。
具体的产品选择，可以参看之前的文章《百万医疗险怎么选，哪款好？》。
如果对1万免赔额比较在意的话，可以再补充一份小额医疗险；
具体的产品选择，可以参看之前的文章《你离住院不花钱，只差一份小额医疗险的距离》。
6 理财保险：
对于大多数家庭，这个阶段知守君还是不建议配置的，最主要的还是要把保障做足够。
另外，这个阶段房贷还可以贷30年，知守君认为：把房票和贷票用足，比做理财保险更合适。
二 40-50岁人群，应该如何配置保险
在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书，老人也更需要照顾。
而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。
这个时候，选择保险的范围就会有很大的限制了。
知守君建议，这个阶段按照如下的优先级来配置保险：
社保->意外险->重疾险->医疗险->定期寿险>养老年金险
下面我来说说这样推荐的理由：
1、社保：
知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的福利！建议所有人都要投保。
2、意外险：
意外险一定要买，保额建议100万起。之前有过产品推荐，如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。
3、重疾险：
知守君要特别强调一下：这阶段是购买重疾险的最后时间窗口，错过后再买重疾险就非常不划算了，会出现总缴纳保费比保额还高的倒挂现象。
建议购买终身性的多次赔付重疾险，如果真的预算有限，购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。
4、医疗险：
医疗保险也这个阶段考虑的核心，优先级要放在寿险之前。
市场上的百万医疗险，建议每个人都投保一份，如果觉得保障不够，有条件还可以购买一些高端医疗保险。
5、定期寿险：
仍然推荐购买定期寿险，如果以前购买过，这个时候可以再次追加保额，抵消掉通货膨胀的影响。
6、养老年金险：
这个阶段，养老年金险应该作为保险配置的重要选项之一。
因为，此时大部分人的经济生命会逐渐步入晚年，财务风险的承受能力也越来越差，所以我们一定要开始做养老规划了，主要目的是：
- 能够在退休之后，我们还能有一个长期、稳定的现金流，用来保障我们退休后长时间的生活、医疗开支以及较好的生活质量。
而在所有的财务工具中，年金险是最能够实现这一目标的，为什么这么说呢？
因为除了年金险之外的其他财务工具，都无法避免风险的存在，比如：股票、基金、房产等等，都有可能会产生亏损。
而养老这个需求，是容不下任何风险的。
虽然现在市面上年金险产品有很多，但是在知守君看来，年金险只有两种：
- 一种是可以真正延长我们经济生命的产品，我们称之为：真●年金险。
- 另一种是披着年金险的外衣，其实质却是一个长期储蓄，我们称之为：储蓄型保险。
这两种产品如何区分，可以参看《知道吗？你可能买了一份假年金险！》。
建议大家一定要选择这种真●年金险，这样才能真正达到“养老保险”的目的。
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