保觀|聚焦保險創新
導語
近日，互聯網醫療公司丁香園聯合眾惠財產相互保險社，推出了國內首個專門面向醫療從業者的相互保險產品——“丁香仁醫·眾惠相互保險計劃”。該產品一經發布，就受到了國內醫療從業者的普遍歡迎，也在保險業界引起不小熱議。
以相互保險的獨特優勢，來解決特定人群的風險保障需求，產品模式創新的背後，眾惠相互與丁香園發生了怎樣的故事？作為行業內領先的互聯網醫療公司，丁香園又是如何想到進入保險領域？
帶著這些疑問，保觀對該業務負責人李瀟先生進行了一次專訪。
關於“丁香仁醫”
Q
上個月，丁香園與眾惠相互合作推出了國內首款行業相互保險產品“丁香仁醫”，能否說說，是什麼因素促使兩家公司進行合作？首先提出合作倡議的是哪一方？
李瀟：合作倡議首先是由丁香園提出的，發起這個項目的初衷就是為了“大庇天下醫者”。作為醫療領域的連接者，丁香園自成立以來，始終致力於建立面向全體醫療從業人員的服務體系。醫護人員為了患者在燃燒自己，他們的身心健康也該得到關注和關心。
國內醫療從業人員的現狀，一是工作強度大，工作壓力大導致身心健康情況差；二是醫患矛盾等造成意外頻發；三是基層人員收入水平不高，風險抵禦能力低。我國對醫療從業人員的保障體系也不完善，在沒有行業互助機制的情況下，商業保險的設計與醫療從業人員的需求存在偏差。
為此，丁香園想要搭建一個和諧的醫療行業互助保障體系，為醫療從業者提供全面的保障。丁香園瞭解了很多模式，最後選擇了相互保險，主要是因為相互保險的特點與丁香園做“丁香仁醫”項目的初衷和需求十分吻合，同時又考慮到相互保險的安全性和合規性。作為國內醫療領域的連接者，
丁香園成立之初就建立了完備的醫生會員自治體系，具有“行業互助”的基因，這與眾惠相互“共有、共治、共享”理念相契合，也是雙方合作的重要基石。Q
作為國內首款醫療行業的相互保險產品，“丁香仁醫”有什麼特別之處，它能解決哪些問題？
李瀟：目前市面上針對醫療從業人員的保險產品主要有兩大類：醫療責任險和醫護人員意外險。
醫療責任險：從2006年開始，保險業在全國各地陸續啟動了醫療責任保險的試點工作，經過10幾年的推進，整體發展趨勢良好。但是一方面保險公司與醫療行業的信息不對稱性，導致保險機構對於醫療責任險的態度比較謹慎，目前市面上的產品比較單一，承保責任偏窄，條款設計不夠合理，不能滿足醫療行業的發展需求；另一方面，目前在我國醫療責任險不是強制險，主要有醫療機構購買，偏高的保費，偏窄的保障範圍使得醫療機構的投保醫院不積極。
醫護人員意外險：目前市場上有少量的針對醫護人員的意外險，主要保障範圍是意外死亡、傷殘和由意外導致的醫療，多為團體保險。
目前市面上針對醫療從業者的重疾保險只有一些醫院為職工投保的團體醫療保險，保額相對較低，範圍也比較窄。正是基於這種現狀，丁香園聯合眾惠相互推出了”丁香仁醫“。
“丁香仁醫”主要解決醫生群體的需求痛點，如針對醫生群體年齡偏高將投保年齡放寬至70歲，針對醫生群體高強度工作配置猝死責任，保險責任方面也進一步豐富包括重疾、意外、猝死、輕症，最大程度保障醫生群體所面臨的潛在風險。
Q
“丁香仁醫”產品主要是由丁香園來運營嗎？請問運營管理費用是怎樣收取？有沒有盈利方面的打算與計劃？
李瀟：“丁香仁醫”由眾惠財產相互保險社承保，丁香園作為宣傳平臺主要負責推廣和除產品外的伴隨服務，比如會員活動組織、陪審團招募等。
此款相互保險產品不以盈利為訴求，最大限度的滿足醫護工作者的保險保障需求。Q
“丁香仁醫”目前的推廣策略是什麼？
李瀟：“丁香仁醫”通過丁香園的平臺，在醫療行業群體之間自發傳播，產品獲得了醫療從業者的好評，大家也樂意和同事分享。
目前，“丁香仁醫”還沒有大規模的推廣計劃，主要是以公益性質為醫療群體提供相應的服務。
Q
整個項目的運作，有沒有使用到哪些新的技術手段？
李瀟：丁香園為了更好地推廣“丁香仁醫”，併為客戶提供更好的服務，特別在“丁香智匯APP“和“丁香智匯微信公眾號”上開闢了”丁香仁醫“專區，客戶可以在專區獲得專屬活動，健康服務等伴隨服務。
後續丁香園還將不斷升級服務板塊，希望能讓“丁香仁醫”的會員體會到不一樣的服務。
關於相互保險
Q
如何看待相互保險在中國的發展？
李瀟：相互保險的歷史相當悠久，甚至可以說是保險最初的形態，在國外也已經發展的非常成熟，成為保險體系非常重要的一種保險形態。但是，在中國相互保險破冰較晚，2017年，是相互保險真正在我國落地的一個重要的時間節點。這一年，我國第一批相互保險組織眾惠財產相互保險社等三家相互保險社相繼獲批開業。特別是作為首家開業的眾惠相互兩年間在相互保險領域進行了大量的探索，持續推出了多款針對“中低收入、高風險、弱勢群體”的相互保險產品，致力於填補現有保險市場的短板和空白，有效擴大了保險覆蓋面，提升保險服務社會民生的能力，滿足了特定人群的風險保障需求。
相互保險在中國已經完成試水和探索，相信未來的發展壯大是大勢所趨，“遍地開花”只是時間問題。
Q
如何看待“陪審團制度”？這種制度在核保環節是不是最理想的？
李瀟：相互保險和普通商業保險最大的不同就是會員自治，而“陪審團制度”是會員參與自治的最重要的方式之一。
一方面，通過“陪審團制度”增加了理賠的“公平性”。傳統商業保險的核賠是由保險公司決定的，保險公司遵循嚴格的核賠標準和流程，保障的是“程序正義”。陪審團制度，由參與會員共同決定最終是否給予理賠，在“程序正義”之外又增加了“公平性”的評判。
另一方面，通過參與“陪審團制度”，可以增加參與會員對保險產品及理賠流程的認識，對於消除因理賠產生的糾紛，消除因信息不對稱而引發的公眾對保險公司的誤解具有積極的作用。
而“丁香仁醫”的會員範圍是一個封閉的垂直領域。作為國內醫療行業的同行，對彼此的風險和相關情況更瞭解，
在理賠評審時，能更準確；同時，行業內部信息更透明，更對稱，自律屬性更容易體現，在理賠評審時，能更公平。Q
是否會擔心在監管方面有不可預料的麻煩或者說風險？
李瀟：“丁香仁醫相互保險計劃”是一款在銀保監會備案的相互保險產品，產品和服務嚴格按照監管要求設計和運行。
如果遇到不可抗力原因產生的風險，丁香園和眾惠相互會考慮通過升級產品等方式，延續保障責任，來更好的滿足醫療行業從業人員的保障需求。
關於丁香園
Q
為什麼丁香園選擇與眾惠相互進行合作？在此之前，雙方有沒有其它的業務合作？
李瀟： 眾惠財產相互保險社是中國首家經原保監會批准設立的全國性相互保險組織，在國內相互保險領域做了很多探索和嘗試，並有很成功的經驗，持續推出了多款相互保險產品，滿足特定人群的風險保障需求。同時，更為重要的是，眾惠相互關於相互保險“為特定領域的特定人群提供充足的風險保障”的使命的踐行與丁香園為醫療行業從業人員提供更多保障的訴求完全吻合。
丁香園是目前行業內領先的互聯網醫療公司，其打造的醫療專業論壇擁有550萬專業用戶，包含210萬醫生用戶，約佔國內醫生總數的71%。丁香園圍繞醫務工作者的成長路徑和實際需求，打造了一系列產品和服務。比起傳統大型醫療機構，丁香園在醫生覆蓋面和服務上都有優勢，同時“丁香仁醫”項目是由丁香園首先發起的。種種因素都促成了眾惠相互與丁香園的合作，可以說是水到渠成吧。
Q
作為線上醫療諮詢服務平臺，丁香園擁有巨大流量與品牌影響力，是否正在考慮切入健康保險領域？未來是否會與更多保險公司展開合作？
李瀟：2017年丁香園成立了保險解決方案團隊，通過了解醫療行業在保險領域的深層次需求，拓展商業模式。目前醫療行業還沒有過沒有類似的成功模式，我們也沒有可以參照的依據。但在業務發展方面，丁香園自身會全力以赴，並且還會與行業中的所有相關機構，比如各類合作組織、醫療相關企業、學會、醫療機構都會去溝通。在這過程中，根據大家的訴求，以差異化、定製化的模式探索更廣泛的合作，更好地服務更多醫療從業者。
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