2019-05-10 09:11:28 佚名

漫山枫叶583

这个还真不好说，是否提前还款，做决定的最关键的因素就是房贷利率，如果你的房贷利率是公积金的利率，只有3.25%，那么你无需去琢磨提前还款，因为这个低利率，你不提前还是最好的选择。

如果你的房贷利率是上浮了40%，6.86%，那么越早还款越好，因为利息太高了，房贷是我们普通人一辈子唯一一次能够获得的大额、低息、长期的贷款，是我们加杠杆的最好的时候，债务的利率低的时候他能够帮你，如果利率高了起到的就是反作用。所以，是否提前还款，利息的高低是最好的判断因素，最近几年很多城市都上浮20%，下面我以上浮20%为例加以说明：

1、基准利率上浮20%

贷款120万，期限19年，等额本金，利率5.88%，首月月供是11143元，然后逐月递减25.79元。总利息是67.3万。

等额本金的每月月供中的本金是相同的，利息在逐月减少，开始的时候月供中主要是利息稍多，比如首月的月供中本金是5263元，利息5880元。利息占比52.8%。

到2年后利息和本金基本相等，月供也降到了10550元。

那么什么时候提前还款比较划算呢？

如果是一次性还款的话，我们提前还款节省的是利息，节省的利息取决于三个要素，第一是剩余的本金总额，第二是剩余的期限，第三是房贷利率。在这三个变量中，房贷利率是不变的，无论你什么时候提前还款，房贷利率都是初始的数值，所以剩余的就取决于剩余的本金总额和剩余的期限，从这个角度讲，你越早还款节省的利息就越多。你节省的利息永远是你剩余的本金在剩余的期限里按照你当初的按揭方式贷款的利息总额。

这句话怎么理解呢？

以文中数据为例，比如当你在偿还房贷1年后，你剩余的本金是116万，剩余的期限是18年，那么此时你提前一次性偿还，你节省的利息就是相当于：期限是18年，利率是5.88%的116万的房贷额度的利息总额。如果你在2年后提前一次性偿还，以此类推，都是剩余的本金、剩余的期限以初始利率办理的贷款的利息总额。

从理论上讲，一次性提前还款，越早还款节省的利息越多。

那么如果是部分提前还款呢？这个比较复杂，没有办法做一个普遍性的分析，只能个案分析，如果你有这个问题就在头条提问列出详细情况然后邀请我来回答。

壹号股权

等额本金贷款不建议提前还款且你贷的时间也不是很长，利息产生的不多。如果实在要还一般提前还款在5年内比较划算。

1》贷款120万，贷19年，利率按上浮10%，即：5.39%。等额本金计算：

月供是：10653元，利息总额：61.7万。

2》我们再来看一下提前还款：

第一；假设第3年提前还款30万。利息节省13.67万。

第二；假设第5年提前还款30万。利息节省11.25万。

可以看出：等额本金提前还款节省的利息是不多的，因为等额本金还款本身都是先本后息的。

个人建议：不建议提前还款，实在要还也最好在5年内提前还。

追忆经典影视剧

等额本金还款什么时候还款都划算。它是按照你实际使用贷款额的实际使用时间计息，加上应还本金构成还款额。因为下个月实际使用本金减去了本月的已还本金，所以利息稍有减少，所以每月还款额逐渐减少。

等额本息还款存在某个时间节点提前还款划算，过了以后就不划算。因为他是按照你的贷款额和贷款年限综合计算利息，然后再平均分配利息和本金还款额，所以，每个月的还款额是固定的。而前面若干年你还款额的构成里利息占大头，而本金占比低，后面本金额占比越来越多。所以在某个节点前你如果提前还款存在你之前已还的利息等于没用本金而多支付了利息。