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的确余额宝的收益已经今非昔比了！13年支付宝余额度宝刚上线的时候，收益可以说是可以斩杀市面上任意一款活期理财产品，不过随着时间的推移渐渐的收益变得越来越低，7日年化利率基本上稳定在2.3%左右徘徊！现在太多的存款放到到余额宝确实有些浪费。

这里就给你介绍下，随着众多的地方银行以及民营银行，与京东的深度合作短短几年时间已经有25家银行与京东合作，并且上线了不少短期与长期产品，例如:活期存款，定期存款，定期理财，短期理财诸多产品。

看下活期产品与余额度相比如何应该不用太多的介绍，收益在3.8%之间可以说与支付宝余额宝刚推出的时候不分上下可以说。

在看定期存款总体来看也是可以的利率很高

这些线上地方民营银行智能存款安全吗？

虽说是地方银行以及民营银行，这点大家可以放行，线上民营银行存款与其他国有银行以及大型股份制商业银行，同样也是有银行存款保险保护的。也就是说不管是选择地方银行以及民营银行，都是有存款保险的，保险费由银行缴纳。保障范围:如银行自身原因造成破产与倒闭保险机构是会向储户支付最高50万元的赔付，也就是说在不管在那家银行存款本息只要未超过50万元即便是银行破产倒闭你也是不会受到任何损失。

为何这些地方民营银行利率高？

的确这些地方银行以及民营银行，不管是活期利率还是定期利率都很合适的，比国有银行以及大型股份制商业银行的利率都略高些，其主要也是因为，地方银行以及民营银行，其自身规模小经营范围小，抗风险能比差，为了拦存更多的存款，来服务中小企业以及三农，所以才提升其自身活期与定期利率来增加拦存量。

总结

以现在余额度宝的收益来看把存款放在支付宝余额宝中确实不太合适，必定已经过了往日辉煌的3.9%收益。建议你现在关注下民营银行活期理财与定期存款，相对来说还是比较不错的，不管是利率还是保障都很完善，你可以抽出10%的存款试着选择地方银行以及民营银行理财产品或定期存款，熟悉并了解后你在做决定是否值得选择。
切记任何理财不可盲目跟风追求高收益高回报，收益与风险并存的是。

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今天余额宝的七天年化收益率为2.27%，已经有很多天不到2.5%了，越来越没有搞头，除了图个支取方便之外，要想赚钱还得靠其他的理财产品了，那么，有哪些有固定的利息收益、并且本金很安全的理财产品可以选择呢，我给大家介绍以下几个：

一、购买国债：

特点：利息高、本金安全、起点低！

购买国债可以说是最安全的理财方式了，而且利率也比较高，3年期的利率为4%，5年期的利率为4.27%左右，起点也很低，100块钱就可以买，基本上每个月10号各大银行网点都会发售，唯一的缺陷就是投资周期比较长，一般是3年、5年，适合资金长期闲置的朋友。

二、购买大额存单：

特点：利息高、本金安全、起点高！

大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，属于一般性存款，受《存款保险条例》的保护，所以，本金是比较安全的，而且大额存单的利率比较高，一般是在基准利率的基础上上浮40%，有些中小银行的甚至上浮达50%，而一般定期存款的利率只上浮30%左右，所以利率高（利率不低于同期国债利率），而且最短周期为1个月、最长5年，满足不同周期的资金需求，唯一的缺陷就是门槛比较高，一般是20万起步，有些银行是30万起步！

三、债券逆回购：

特点：操作方便、本金安全、起点适中、利息略高于余额宝！

债券逆回购一般是在证券账户上进行操作，与买卖股票的操作类似，点“卖出”就行，卖出的价格就是给你算收益的利率，每天的利率跟股价一样随时波动，一般来说，利率在3%附近波动，节假日前夕或者在市场资金紧缺的时候，利率会大幅上涨，有1天、2天、3天......182天等不同周期可供选择，非常灵活方便，而且本金没风险，上海的债券逆回购门槛是10万起步，深圳的债券逆回购是1000元起步，适合各个人群投资！

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

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若是大额闲置资金放在余额宝中，确实有点“浪费”，若是零散资金，平时需要用的，放在余额宝是不错的选择，既满足了流动性需求，也比银行活期利率高很多。

购买理财产品，主要是根据资金需求的流动性、对风险的承受度来选择。一般来说，风险和收益是呈正比例的，收益越高，风险也越大；对于同类产品来说，时间越长，收益越高。

保证稳健性提前下，即选择中低风险的理财产品，根据对资金流动性需求不同，可选择不同的理财产品。

1、支付宝理财

支付宝中理财板块还是有很多比余额宝收益率高的，目前余额宝的收益率是2.248%，比如国寿安鑫盈360天七日年化为4.646%等，查询如图。

2、货币基金

货币基金相比其他基金来说，风险较低些，且流动性也好，可随时转入、转出。目前也还是有比余额宝收益率高的货币基金，如下图。

3、京东金融银行精选

京东金融平台上的银行精选模块，储蓄利率相对来说较高点，这也是稳健型理财的一种选择，很多都在4%以上，如下图。

以上是对较低风险理财产品的几种选择，可以根据自身资金需求的流动性来分别进行选择，这比较适合理财经验较少，保守型的人投资，收益有的也比余额宝略高。

另外，就是风险相对较高的有债券型基金、股票型基金、股票等，适合有较多理财经验、风险承受度大些的投资者来投资。

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你之所以觉得钱放在余额宝里有点浪费，主要原因恐怕就是利率比较低吧！我打开余额宝查看近1年的30日年化利率发现，从2018年9月的3.2%已经下降至现在的2.381%，与众多理财产品相比这样的利率表现着实不高。

余额宝其实就是随用随取的货币基金，它有活期的体验，有理财的利率，还有准存款的保障，受到了很多投资者的青睐。其实市面上与余额宝功能相近，利率还相对较高的理财产品还有不少，下面我就简单列两款：

一、智能存款

智能存款之所以“智能”，主要就是因为它拥有靠档计息的功能。靠档计息的功能主要是指，利率根据存款实际存期来确定，存期越长，利率越高。

以蓝海银行的蓝贝贝产品为例。只要存款，保底利率就是3.7%。存款利率直接秒杀余额宝，如果存够5年利率还高达5.0%。这款产品支持随时支取，随时到账，甚至也支持余额宝部分提前支取的功能。蓝海银行属于银行，蓝贝贝属于存款，也受存款保险制度的保障，安全性毋庸置疑。

二、银行活期理财

银行活期理财和余额宝如出一辙，都是将货币基金包装成一款理财。就目前来看，银行的活期利差从利率和体验度上都不比余额宝差，基本上都能支持随用随取，随取随到账。

中信银行薪金煲7日年化已经达到了3.2645%，工商银行的“添利宝”理财7日年化利率已经达到了3.1017%，远超余额宝的2.381%。

余额宝是没落了吗？从最开始的限存、抢购策略，到现在的利率下降，主要目的就是压缩余额宝规模。主要原因就是余额宝的背后是货币基金，货币基金主要投资领域是银行存款。说到这应该就清楚了，资金说到最后是给银行了，那余额宝背后的货币基金，怎么能竞争得过银行的货币基金呢？

事实上活期存款理财本就不是一般老百姓的主流理财工具。供日常使用的流动性存款放在活期理财中也就算了，大块的资金还是投资到其他产品中，更为合适。比如:

一、大额存单

大额存单利率最高能达到4.2625%，甚至超过了一般的理财产品。大额存单还能支持按月支取利息，形式非常新颖，比一般理财产品体验要好。除此以外大额存单本质上还属于存款产品，50万以内，有银行和存款保险基金双重保障。

二、定期理财

相比随用随取的活期理财，在一定时间开放赎回的定期理财有着更高的收益。它的利率大致在4.5%左右。基本属于银行系产品中利率比较高的产品了。它唯一的缺点就是理财在非开放日是不能支取的。在流动性上存在一些弊端。

总结：

余额宝的利率越来越低，规模越来越小，难道支付宝不想挽救一番？其实这是大势所趋，一方面随着银行出手挤压余额宝利润，另一方面市场资金面宽松，货币基金利率就是高不起来。建议题主还是尽早寻找其他可以替代的理财产品。

如果你觉得我说的有道理，不妨关注我，银行研究僧。

银行研究僧

现在余额宝的收益确实是低了不少，那不放余额宝能放哪呢？

我根据风险高低的程度推荐几个：

1、风险最低，收益稍微比余额宝高一点点，提取又方便的，可以试一下微信里的零钱通、京东小金库等一些的货币基金，都在年化2.5%左右，比余额宝的2.2%多上那么一丁点。

2、再来就是国债了，国债的收益在4%左右，就是流动性不好，想要提取方便一点的也可以买债券基金。由于债券基金买的是国债，所以收益相对还是比较稳定，虽然偶尔会有一两天会显示亏损，但是收益一年下来还是能保持稳定增长的，大概在5%左右。提取也比国债方便，一般一周内就能到帐。

3、风险再高一点就是其他的各种基金了，这里我只推荐买指数基金，而且是宽指，像上证50、沪深300、中证500等。买指数基金最好是用定投的方式，就是每个月买一点，长时间坚持，注意定投一定要坚持。千万不要什么都不懂，上去支付宝里看到排行榜里的主动基金就跟着买，很多人都看见支付宝里面推荐的基金都是几个月就百分之几十的收益，看着一买就能赚大钱那种。但是自己想想，支付宝能买的基金到底有多少？几百个？几千个？在几千只基金里找个高个的并不难。那选第一的买可以吗？会不会买了不久它就会优势不在？跌下去后还能不能再升回来？等等各种问题要去考虑。

所以都说投资的收益越高，风险就越高。余额宝虽然收益越来越低，但它还那个安全、方便、还有一点点收益的“钱包”。

学理财的黄先生

现如今，还将大笔的资金，存放在余额宝中，确实有点浪费！相比而言，市场中还有很多本金安全、收益稳定、且支取灵活的产品，可供选择的！

余额宝七日年化收益率已全面低于2.5%

犹记得，早期的余额宝，七日年化收益最高可达6%以上、且随时可支取、不限额、也不限购！

不过，2018年之后，受到各种因素的影响，余额宝收益一度跌破4%、3%，现如今只有2.5%左右的收益！而随着，央行9月6日再次宣布降准，释放约9000亿元流动性，余额宝货币基金的收益，或许还会进一步降低的可能！

余额宝，依旧是零散、小额资金理财的首选

余额宝的使用功能还是很强大的，可线上购物、线下支付，能购买理财、还能缴纳水电。因此，适当存放一些金额在余额宝中，还是有必要的！

另外，小额、零散的资金（不超过5000元），一年即便是多出2%的收益，最多也就相差100元的收益，并不算多！更何况，账户余额还会处于不断变化当中，实际相差的收益，也就几十元而已！

大额的资金，有更好的理财产品，可供选择

现如今市场中，理财产品众多，能替代余额宝的产品也有不少！比如，2019年之后，一直受市场关注的智能存款产品！

1. 随时可提取、当日可计息，且资金安全可靠。智能存款产品，同样会受到存款保险的保障，只要本息不超过50万元，可确保100%安全。另外，智能存款，还支持随时支取、且50元（或100元）即可参与，投资门槛极低！
   

2. 智能存款产品的收益更高。相比于余额宝2.5%的年化收益而言，灵活支取的智能存款产品，收益可达到3.9%以上。10万元资金，每年可比余额宝多出1400元收益，还是相当具备诱惑力的！

总之，目前还将大额资金存放在余额宝中，的确很不合适、且极其不划算！相比而言，智能存款产品，更为适合理财小白，风险低、收益稳定较高、且支取灵活方便！

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财经者思

根据当前余额宝的收益率来看，确实非常浪费，余额宝收益率完全走不过通货膨胀率，只会越存越穷，比存银行存款利息还低，现在确实不支持把钱放余额宝了，把钱投资其他吃利息更加划算。

余额宝

余额宝是属于货币基金，是一种低风险的理财，保本不保息！余额宝最大的优点就是资金流动性非常强，可以随时取出消费，这是余额宝最大优点。
如上图，这是当前余额宝收益率情况，截止当前余额宝7日年化收益率为2.273%，按照这个收益率的话100万存余额宝一年利息收入只有2.273万元，这个利息收入非常低了，把钱存这里确实太浪费了。

通过以上计算得知，根据当前余额宝收益率来计算，100万放余额宝一年才2.273万元，实在太低了。下面根据投资理财的低中高风险和推荐一种投资的产品，仅供你理财参考。

推荐1:低风险的理财

投资行业当中风险性比较低的包括银行存款，货币基金，国债，国债逆回购等理财。但是货币基金当前利率太低，最不值得存，其次就是国债逆回购和国债，年利率大约在3%~4.5%之间。而在低风险投资我个人推荐银行存款的大额存单。
低风险的投资当中我个人推荐把钱存民营银行五年期的大额存单，民营银行五年期的大额存单年利率最起码达到5%~5.5%之间。假如100万的话，每年利息收入有5万~5.5万，比放余额宝利率高了一倍多，而且比存余额宝更加安全。

推荐2:中风险的理财

中风险的理财有很多产品可以选择，主要的都是金融机构的理财产品为主，比如说银行理财产品，购买中风险基金，证券公司，保险公司，信托公司等金融机构的理财产品，其中我个人信赖的就是银行的理财产品，但不是银行的代理理财产品，而是属于银行自营理财产品。
其中中风险的投资我推荐银行的理财产品，记住是银行自营的理财产品。可以选择一些中高收益的理财产品，根据银行理财产品收益率排行榜，年利率在6%~10%之间，假期100万购买银行理财产品的话，每年利息收入在6万~10万之间，已经远远超过把钱放余额宝高了几倍的利息收入。

推荐3:高风险的理财

高风险的投资同样有更多选择，高风险就是追求高收益的投资。比如炒股，炒期货，炒原油，炒黄金，炒外汇等等高风险的投资！而这些高风险的投资当中我个人推荐炒股为好，其他不建议去投资。

股市是很多人比较熟悉的，在高风险投资当中炒股的人是最多的。而在股票市场炒股是凭借个人能力来决定盈亏的，盈亏不封顶和底的。假如100万可以实现1000万收益，当然也可以亏到10万，是盈是亏看个人情况而定了。

综合以上分析，我个人根据低中高投资产品各推荐一种，同时也是跟余额宝收益进行比较，可以充分说明把钱放余额宝确实太浪费，还不如把钱做其他投资也许更加划算。

根据投资风险程度，我各给你推荐了一种投资产品，推荐的产品仅供参考参考。建议你投资自身风险承受能力选择合适自己的投资才是最正确的。

老金财经

能够感觉到把钱放在余额宝有点浪费，证明您已经脱离了无脑存银行活期的序列，在这一点上首先要恭喜您了。接下来会阐述一点理财方面的建议，希望能够对您产生一点帮助。

下文的内容会从两个角度去进行考虑，即相对稳健的理财产品以及风险较高的理财产品。

1. 相对稳健的理财产品。这类券商、银行的理财产品往往风险很低，年化收益率就目前市场情况来看处于3.0%~4.2%不等。这类产品相比于余额宝的优势很直观，那就是年化收益率更高，一般来讲都能够达到业绩比较基准，所以适合风险承受能力比较低的人群。但是这类产品也有一个缺点，那就是相比余额宝随时可以用来支付，他们往往会在购买后一定时期内（7天、14天、一个月、三个月、半年、一年都有可能）无法使用，并且有门槛限制，通常是1万块或者5万块。这类产品的收益虽然相比余额宝有所增益，但如果资金量没有足够大，实际上也就赚个早餐钱罢了。

2. 风险相对较高的理财。到了这个阶层的理财，往往会承担更大概率的本金损失风险，比如基金（其实余额宝也是基金中的一种——货币基金）、股票等。这里我简单地做一个小小的建议，私以为如果本身对于金融的了解不深，可以选择股票型基金定投（我大致浏览了其他的回答，很多也都有说道，相信问者也有一定的兴趣）。基金定投即是每周或每月定额购买基金，这笔用来购买基金的钱就当作存钱了，放那儿一段时间，等股市大涨的时候再慢慢赎回，这样盈利虽然不像余额宝那样那么固定（因为时不时会有亏损，但是问题不大，比如第一个月购买了以5块钱的价格购买了500块，第二个月亏到2.5元了，这时候再买500块，相当于降低了第一个月的购买成本，当第三个月重新涨回5块的时候，就是盈利了），但是如果时间够长（可以以1年作为一个期限），收益率往往都挺不错的。

3. 第三点算是对第二点小小的补充，为什么推荐买基金不买股票，是因为在对于股市不了解的情况下，往往都需要一笔钱当做学费，而基金经理要么是已经有了多年的从业经验，要么是金融方面的高材生，把钱交给他们进行一个打理，比自己打理可能要方便很多，为自己省时省力。

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解套门诊

余额宝现在收取转账手续费。

大家最初选择余额宝最大的初衷就是因为可以随时支取，而利息高，甚至比存3年期定期利息还高，所以，投资者习惯于把工资或闲钱放进余额宝里面，可以获得比存银行活期多出数倍的利息。

然而，从去年开始，天弘基金规定，每个实名认证的人终生仅享2万元免费转账额度（转账到银行卡+余额体现），超过部分收取0.1%的高额手续费，最低收取每笔0.1元。非认证用户不享受2万元的免费转账额度。

由于余额宝普通大众用的多，资金转进转出频繁，收手续费之后，显然不经济，毕竟现在绝大多数银行网银转账既方便，又不要手续费。

余额宝7日年化利率低。

现在余额宝的7日年化利率才2.235%，远比余额宝刚上市出来的时候，7日年化4-5%。如图，我有点闲钱扔在里面没有管，偶尔还花呗用。

而现在大多数银行APP都有类似余额宝的随时申购赎回的货币基金可以选择，同样安全，风险非常低，且收益远比余额宝高！举个例子，比如，招商银行，招商银行APP里有几款货币基金，长期7日年化收益都是大于3%的。如下图：

比如上图中的“朝招金”，目前的7日年化是2.9%，以前大多数时候在3%多点，这款产品当天赎回秒到银行活期账户。而“日日欣理财”7日年化是3.1%，长期大于3%，这块产品是当天赎回次日到账。可见这2款产品都是风险极低的，跟余额宝（天弘基金）是类似的产品。

由于这两款产品几无风险，所以，有申购额度限制，每天的额度申购完了就没有了，所以，申购要趁早上一早，比如下面是“日日欣理财”产品的详细说明截图。

所以说，同样的即时申购赎回方便功能，而银行APP的利率高，又没有转账手续费，为何不选呢？所以，选址银行的APP理财，而不选余额宝！

其他的理财方式：比如信托产品、企业债、国债、股票、房产（商铺）等属于高风险的理财产品，在这里就不介绍了，毕竟每个人在资产配置、风险偏好、预期收益等方面的需求都是不一样。

总之“你不理财，财不理你”，外加“开源节流”，这12字能够很好的知行合一的话，你不富都不可能！

钱道财经

善理财者善学习，同样也善转变思想。能想到钱放余额宝里是比较浪费，那看下面德先生的分析，就就会做改变。

如果是小钱，放到支付宝里做快捷支付还可以，支付存钱两不误。如果是大钱，只要超过5000元，放入余额宝是一个非常不明智的理财选择。

支付宝最重要的功能是做各类快速支付，余额宝其实是他衍生的一个理财产品。如果余额宝反过来成为客户的最重要选择，那反而是本末倒置了。理财就要挑性价比最好的产品，对于购买余额宝的这类低风险客户来说，此时不买创新型的三类存款产品，更待何时？

1.余额宝是不保本的浮动收益型理财产品，当然风险级别也比较低，但仍然是有极微极微的风险。德先生一直在推荐，现在是新型存款产品的红利期，三类创新型存款产品，智能存款、大额存单、结构性存款在各方面完胜余额宝。

2.从安全性角度，余额宝是理财产品，而这三类是完完全全的存款产品，风险绝对比余额宝低。同时还受着存款保险保障制度的保护，在50万内不考虑任何风险。

3.从收益性角度，余额宝现在年化不超过2.3%，同8月份公布的物价指数CPI对比，仅高一点点。而智能存款利率现在可以达到5%以上，在年初创造过6%的最高收益。结构性存款现在普遍是在4.5~5.5%之间，也曾经创造过6%的高利率。大额存单现在最高可以上浮利率60%，达到4.4%。这三款产品都比余额宝最少高出80%以上。

4.从流动性角度，余额宝流动性是不错，当日存取都可。但这三款产品，其中智能存款和大额存单，都支持提前随时支取，而且就近挂档计息，一般超过半年，提前支取的年化利率就能达到百分之2.5以上。结构性存款不支持，提前支取，但是其产品范围广泛，从两个月到两年之间，产品各个期限都有，可以灵活选取。

5.现在为什么会出现这三类产品在这三个指标方面都完胜余额宝？一般不是理财性产品都比存款类产品高吗？因为在目前扶持民营银行发展、理财产品或刚性兑付的关键点上，就出现了这种利率倒挂形象。所以这就叫红利期。

这个红利期现在也越来越短了，监管已经开始进行干涉和窗口指导，未来产品利率将最多在大额存单目前利率上下浮动。所以过了这个村就没这个店了。聪明的储户都快点来吧。

關鍵字: 头号大赢家| 余额宝 个人理财