慈小姐

定期存款怎么划算？关键要考虑几个因素，一个是利息，一个是流动性。

首先来看一下如何存款才能够获得更高的利息。

对于绝大部分用户来说，大家去银行存款首先要考虑的就是利息，没有谁跟利息过不去，利息越高大家越高兴，至于如何存款才能够获得更高的利息，大家可以参考一下几点意见。

第一、小银行的存款利率会比大银行高。

目前我国有4600多家银行，20多万个银行网点，不同的银行，甚至同一个银行在不同的城市利息都是不一样的。通常来说，国有5大行的利息还有12家股份制银行的利息是目前市场上最低的，相对来说那些城市商业银行和农村信用社（包括农商行），以及民营银行给到的存款利率就比较高一些。

比如同样是三年期，国有四大行的普通存款利率只有3.85%左右，而部分农村信用社最能够给到4.5%以上，个别信用社甚至能够给到5%以上，所以在一些小银行存款获得的利息明显要比大银行高出不少。

第二、在关键的时间点去银行存款可以获得更高的利息。

银行存款利息的高低跟银行资金的紧缺程度有很大的关系，一般情况下银行资金紧张，那么就可以上浮更高的利率，相反，如果资金比较宽松的时候，利率一般都相对比较低。

而在一年当中，银行在季末年中年末这些特殊的时间点会面临存款考核，这时候各大银行都非常缺存款，为了吸收更多的存款，很多银行都会在这些关键时间点上浮更高的利率，所以大家选择在这些关键的时间点去银行存款会获得更高的利息。

第三、在同一家银行存款额度高，可以获得更高的利息。

目前各大银行都缺存款，尤其缺的是大额存款客户，所以对于那些在银行有大额存款的客户银行都格外重视。如果大家能够在同一个银行存放大额存款，那就可以获得更高的利息。如果大家存款的金额达到100万以上，甚至可以直接跟银行谈判利息。比如通常情况下银行三年期的利率只有3.85%，如果大家一次性存款100万三年期以上，甚至可以要求银行给到4.5%以上的利率。

再来看一下，如何存款才能够确保流动性

除了存款利息之外，大家在存款的时候还要考虑流动性。目前大部分银行的定期存款都是不能提前支取，如果遇到紧急情况，想要把钱提前支取出来，才能按照活期利率计算，而目前大部分银行的活期利率都只有0.3%~0.35%之间，这意味着大家选择提前支取存款就相当于白存了，这个是非常不划算的。

因此大家在存款之前一定要有一个合理的规划，如果未来这笔钱随时有可能用到，那我不建议大家购买那些定期存款，大家可以选择一些流动性更好的存款产品。如果金额达到20万以上，可以购买各大银行的大额存单，如果额度不足20万，那可以购买一些小银行的智能存款。

目前不论是大额存单还是智能存款，都支持提前支取，而且提前支取挂档计息，这两类型的存款提前支取获得的利息明显要比定期存款划算很多。

最后，存款还要考虑未来银行有可能上调利率的情况。

现在各大银行定期存款都采用的是固定利率，就是说大家选择一个固定的期限之后，未来不管市场上的存款利率有什么样的变化，大家的存款利率都按照当初既定的利率来计息不会有改变。如果大家当初存款的利率是5年期3.85％，但是两年过后因为市场资金比较紧张，银行把三年期的利率上调到4.5%，那这个利率跟大家的存款也没有关系，大家仍然按照3.85%来执行，这无形当中会损失一部分潜在的收益。

所以考虑到未来银行有可能上调更高的存款利率，我建议大家不要选择太长期限的存款，最好不要超过三年。

贷款教授

定期存款是银行的经典产品，也是老百姓最长用到的攒钱工具。这当中其实是有一点小窍门的，下面我就来给大家分享一下：

一、存款要分开存

有些人有十万就会把十万存成一个存单，其实这样是不好的。因为存单提前支取以后，定期存款就会变成活期存款，利率会大幅下降。如果将存单按一万一张来存的话，急需用钱就可以随便拿一张存单提前支取，不影响大部分存款的利率。

二、每张存单的期限最好有差别

一个人的存款大概率是不会同时使用的。期限越长的存款利率越高，期限越短的存款利率越低。为了让存款在总收益上不低，必须要配置一些长期的存单；为了让存款支取的时候正好有存单到期，必须配置一些短期的存单。

三、看银行情况选择是否自动转存

有些银行办理定期存款是会送礼品的，如果选择了自动转存，就有可能收不到礼品了。可是不用自动转存的话又有可能记不清楚什么时候到期了，定期到期就会变成活期。所以建议，如果没有礼品就选自动转存，如果有礼品建议还是去银行手动转存。

四、尽量不要分银行存

一家银行有一家的客户等级体制，但无论如何，存款都是衡量一个客户等级的重要指标，而且各家银行的存款之间都没有打通。所以我建议存款人还是尽可能把所有资金放在一家银行，尽可能获得较高的等级，可以享受更优质的权益。

五、能选大额存单，不选传统存款

大额存单的本质其实就是存款，二者没有太大的区别，都受存款保险基金的保护，也是足额兑付本息。不仅如此，大额存单相比传统存款有更高的收益，而且还能拥有比较强的灵活性，不仅能够进行转让，提前支取损失的利息还相对传统存单比较少。

总结：

定期存单是最保险的存款产品之一，是各家银行吸纳存款的主要方式。老百姓在存钱的时候可以适当注意上述技巧，获得尽可能多的收益。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。

银行研究僧

银行定期存款，根据存款金额，存款期限的不同，优先选择流动性强，灵活性高，利率高的存款产品最划算。

正常我们到银行存款，首先看的是利率。

在同一家银行，存款的期限越长，利率也就越高。

如果银行执行差异化利率，即使是同种期限的存款，起存金额越高利率也会更高。尤其以大额存单和普通定期存款为例，大额存单最高可以上浮50%，普通定期存单利率最高可以上浮55%；

因此，去银行办理定期存款，期限越长，起存金额越大，利率可能也就越高，也就越划算。

其次看的是银行

如今利率市场化的进程在逐步推进，各家银行根据自身发展需要以及揽储压力等因素的影响，在利率定价约束的情况下，银行间的利率也有所不同。

公元当地的大型国有银行利率是最低的，其次的当地农商行、城商行位于中位，最高的是当地的村镇银行。

而根据公元所知，目前利率定价最高的还是民营银行，由于其一行一店的模式，缺少物理网点，在现实中网点也缺少知名度，因此它们多采用与三方互联网平台合作代销的方式，而为了提高竞争力和吸引力，它们的存款利率一般是所有银行中利率最高的。

由上可知，规模越小的银行利率也就越高，而比如物理网点越少的银行，利率定价可能也高于一般银行，也就越划算。

第三是存款存期灵活性高的也划算

普通存款，一旦存入需要到期支取才能享受相应利率，一旦提前支取，只能按当期活期利率来给储户计息。

大额存单作为近年受储户喜爱的存款方式，因为其提前支取可以靠档计息，利率大于同期银行普通存款利率，成为银行的揽储利器。储户购买大额存单既能享受高利率，还能具备一定流动性。

而对比上述的民营银行创新型存款产品，其同属于银行一般性存款产品，受存款保险保护。

而由于其创新特征，其可能会有存期短，利率高的产品。比如上图是某民营银行创新型存款产品，存期360天，利率可达5%，远超一年期定期存款利率，甚至高于理财产品年化收益率。因此民营银行创新型存款是最划算的，其次是银行大额存单产品。

财富公元

首先要选好银行。在存款市场基准利率和市场利率双轨运行条件下，实际上各家银行利率并不相同，同一家银行利率也还有地区差异，而且有时差距还挺大。全国银行业金融机构超过4500家，怎么选？不过根据整体行情分析，平均利率高低还是呈现板块特征，即从低到高分别是国有银行，全国性股份制银行，城商行和农商行，村镇银行，以及民营银行。以3年定期存款为例，六大国有银行一般执行基准利率2.75%；12家股份制银行中部分略有上浮，在2.75-3%区间；城商行和农商行在3-4%区间；村镇银行在4-5%区间；个别民营银行则可以达到5%以上。因此，可以看出存定期存款，小银行更划算。

注意期限选择。根据当前国际和国内形势，全球经济低迷，下行压力加大，各国急需适当流动性来拉动经济发展，因此降准降息成为普遍现象，我国央行也连续多次降准，降息的压力也不小。所以，现在存定期需要尽量选择期限较长为宜，比如3年期，不仅取得更高收益，且对流动性影响不大，也同时锁定高利率。期限太短，比如1年期以下定期，利率根本没有优势，还不如理财产品收益率，如果遇到未来降息，还会失去高利率的机会。即使2年期定期存款，往往不如宝宝类货币基金收益率。

提前支取如何做到利息最大化？由于定期存款计息规则比较特殊，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息，所以如果中途提前支取，利息损失会很大，怎么避免？有两个办法，一是充分利用定期存款部分提前支取功能，留存部分仍然按照定期存款利率计算，不到万不得已不要全部提前支取；二是可以向银行申请存单质押贷款，比如3年定期已经满2年急需用钱的，即使支付贷款利息后，剩余利息也会超过活期存款利息，比较划算。

最后建议尽量不用自动转存功能。自动转存唯一好处是适合懒人存款以及记性差的人，会忘记到期时间。但是，如果遇到“开门红”等银行存款活动时，自动转存只能默认系统利率，而不是存款活动的优惠利率，就像官网利率和挂牌利率差异一样；其次，自动转存定期存款不算新开户，当然就无法享受新开户福利，比如很多小银行的存款送礼品送积分优惠。如果不约定自动转存，客户到了银行当然会了解以上信息，从而采取相应措施，获得额外增值。

龙门山财经

银行定期存款怎样存最划算，我们需要区分银行的种类及不同本金期限来看，否则无法准确回答这个问题。

首先讨论一下银行的种类问题。

目前我国的银行体系大致分为以下几个层次：最高层次是中央银行，第二层次是六大国有银行，第三层次为股份制银行，第四层次城市城镇银行，第五个层次为近些年兴起的民营银行。

这五个层次的银行，除了央行不直接接触大众以外，其他银行都面向个人办理业务。由于银行地位的不同，呈现出利率根据不同层次银行依次递减的现状。国有银行最低，民营银行最高。

其次讨论本金多少及存期的问题。

从存期来看，目前各银行给出的大致有活期、通知存款1天期限或者7天期限、一个月、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等期限。

存款种类目前分为定期存款、结构性存款、大额存单等方式，当然也会有基金类产品，有一定风险不建议小白选择。

资金量不同能选择的种类也是不一样的，任何金额都可以选择活期、20万元资金可以选择大额存单、1万元及以上可以选择结构性存款。

如果资金只能使用几天的时间，建议选择通知存款，利率可以达到1%以上，比活期存款高出三倍以上。

以上我们分析了不同银行及不同期限与金额可以选择的理财方式。综合分析目前民营银行的利率最高，付息方式也有按照月付息或者期限满后付息方式，建议选择。

谈财论道

　　首先，循环存入定期存款。从定期存款的期限来看，宜选择一年期和三年期的。因为，一年期存款利率同二年期存款利率比和三年期存款利率同五年期存款利率比，其存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期比二年期的年存款利率仅差0.45%，三年期比五年期的年存款利率仅差0.36%。另外，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时无法较快转存享受较高的利率，就要受到损失。而较短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期或三年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单(如采用中行、建行的定期一本通，一折即可便于保存)，这样，不管哪个月急用钱都可取出当月的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存为定期。这种“滚雪球”的存钱方法，一定会使您得到更多的理财机会。

　　第二、采用自动转存。目前，各银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行转存(如用中行、建行的定期一本通更方便，到期便自动转存，省时省力)。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　第三、尽量避免提前支取。如遇急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取，因为银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，那么这一方法就不可取了。这时，可以到银行办理部分提前支取，余留部分存款银行将再开具一张新存单，仍会以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的获息就不会受到损失。

　　第四、及时了解银行的理财倾向产品。各银行都有自己特色的产品，最近许多银行发行的人民币理财倾向的短期产品，并且计息、结息的灵活性更强。如，某银行近期发行的人民币理财产品年预期收益为2.5%，该产品以一个月为理财循环周期，每月一次结息，并且支取也非常灵活，与这次改变计息办法后的活期储蓄相比，会高出数倍。

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股巢网小徐

定期存款是大部分人投资时最常使用的一个产品，那么对于定期存款有没有什么诀窍可以让我们在相同的时间内获得最高的收益呢？答案是肯定的，选择合适的存款方式及存款银行，一年的收益翻倍完全不是问题。

优先选择小银行

现实中由于小银行的规模实力较小，品牌知名度较低，业务品种不齐全，因此其揽储的能力远远低于大银行。

举个例子：一家农信社跟工行一样的贷款利率，你会选择哪家银行？大部分都会选择工行吧？因为工行的给大家的印象，就是实力远远高于农信社，存款的安全度更高。

因此，为了与大银行竞争客户，中小银行往往就会在利率以及费用上做文章，提高利率或者降低各类费用以吸引客户。目前同等期限的存款，小银行的利率，一般都远远高于大银行。所以要获得高利率优先选择中小银行（50万元范围内，大小银行存款的安全性一样）。

集中资金

银行对于存款的资金有一个定律，就是存款资金越高，利率越高，提供的服务功能也越多。最常见的就是大额存单，同一家银行，同一个档期内，大额存单的利率都是高于普通定期的。此外大额存单还有靠档计息的功能，这个是普通定期所不具备的，所以资金集中存能获得收益，一般都选高于普通的定期。

选择长期

除了资金外，银行还有一个定律就是期限越长利率越高，因此在确保资金短期内不会使用到的情况下，优先选择长期的存款（特别是有靠档计息功能的，直接选择最长的期限即可），以三年期为例，四大行的三年期定期存款利率差不多是一年期的两倍。

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