房子要不要提前还贷？

2019-10-24 14:04:41 佚名

爬行者前进

到底要不要提前还贷？我觉得要看从哪个角度来看。比如，你担心未来自己会做出错误的投资和理财，担心未来自己就业收入会影响还贷。那么，就该提前还贷；而如果你从货币购买力角度去看，负债，反而是最“合算”的投资和保值增值方式，那么你就不应该提前还贷。

的确，房贷对于每个工薪阶层家庭来说，都是一个沉重的负担，如果按照央行官方的数据，目前的房贷收入比为65%，并且长期保持上升和加速上升趋势，这意味着，房价上涨速度比居民的收入增长速度持续高出很多。

而从宏观经济形势来看，长期我国经济的增长速度一定是逐步降低的。而随着经济增速的降低势必会影响到居民的未来就业形势和收入增长形势，从这个角度来看，如果你对自己未来就业的形势感到缺乏稳定性和乐观预期，那么，为了减少未来因为就业问题导致房贷断供而提前还贷，是非常理智合理的选择。

但是，我更想说的是，从长期来看货币贬值是一个长期趋势，无论国内外哪个国家，货币购买力贬值都是纸币条件下难以避免的趋势。而我国货币“对内贬值”现象尤为突出。有数据显示，我国货币长期按照每年7%左右的速度贬值，其背后原因除了通胀以“复利”的速度长期存在并且按照月2-3%的速度存产生，且货币超发也是我国货币贬值的主要压力来源。

而对抗货币贬值的最好方法就是“高负债”。打一个比方，如果你十年前负债100万，十年后你归还这“100万”，实际上这“100万”只值十年前的46万，无形中，你通过房贷负债已经赚了54万。

如果从这个角度来看，“高负债”往往是高净值人群主要的抗通胀抗货币贬值的工具。这也就是为什么“越有钱的人越贷款”，“越没钱的人越存款”的根本区别所在。

因此，是否提前还贷，我觉得不必考虑什么提前还贷“违约”损失，对于长期来说，这点损失对比货币贬值速度来说微不足道。当然，如果你对未来就业和收入预期比较悲观，为了将未来的压力在眼前释放掉，也是一个理智的选择。

屠龙刀fei0598

一、要不要提前还贷？

1、看还款方式的选择

无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款，还款方式无非就两种，即等额本息和等额本金。等额本金比等额本息更适合提前还款。这是什么原因呢？

等额本息是月供金额保持不变，但是前期还款中利息的占额大过本金，后期主要是还本金；等额本金则是前期本金占比多过利息，而且本金还的比例不会随着时间而变多变少，但是利息却是越来越少。

提前还款的目的就是为了减少利息的支出，等额本息模式在后期主要还的就是本金，利息在前期基本还清，所以购房者没必要提前还款了。

2、看工作性质

如果你是个体商业户，或者说做生意的，资金流动频繁，那么肯定需要比较充足的应急资金，所以账户里面一定会有存款或现金以应对不时之需，这个时候就不要提前还贷了，以免将钱还贷后遇到紧急情况无法进行资金周转。

3、看违约金

一般来说，银行对于提前还贷都会有一定的时间要求，比如还贷未满一年的进行提前还贷需要缴纳一定的违约金。因此如果你还贷未满一年，那么最好不要选择提前还贷，要知道违约金可是不低的。

5、衡量其他渠道的收益

如果还贷人有不错的收益渠道，可以为自己带来超过银行利率的效益，那么前不用急于还给银行。前提是这个收益渠道是稳定的、安全的。

二、哪些人适合提前还贷？

1、不愿意有负债

不想承受过大生活压力的人，关键是无债一身轻。买房毕竟是用来生活，如果一笔贷款放在头上是很重的负担，为此吃不好睡不好，那还是提前还了吧。

2、购房不久处于还款初期

由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的方向，提前还贷也是一个不错的选择。

3、希望将房子作为融资工具

近年房价上涨较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。

4、公积金月缴纳金额较高

由于公积金是专款专用，如果不用于还房贷，放在账户里也取不出来，所以还不如提前还贷。

5、房贷利率处于上浮中

虽然商业银行贷款基准利率下调了，但是如果你的房贷利率没有打折，而且处于上浮状态中，也可以考虑提前还款，从而减少贷款成本。

明辰财经

房子用不用提前还贷款这要看个人，先看看什么是提前还款。

提前还贷指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。

提前还贷有什么好处呢？

第一:

提前还款可以体现良好的信用记录，提前还贷完毕可以少支付银行的贷款利息，

　要注意的是提前还贷有两种种类：

根据中国银行法律法规的规定，个人住房贷款的种类有两种：

1、一种是公积金贷款，

2、一种是商业贷款。

个人住房贷款还款法有三种：

一是等额本息还款法。

二是等额本金还款法。

三是累进还款法。

就执行情况而言，多数银行普遍采用的是第一种还款法即每月等额本息还款法，这也是老百姓最能接受和能够很快看明白的还款法。

　　第二:

提前还款包含两方面内容：

1、是要选择好按期还贷方式；

2、是要选择好提前还贷方式。

第三、

提前还贷的细节：

　1、提前还贷必须问清要求

　　借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。

　　2、提前还贷文件需要准备好

　　借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。

提前还款有什么弊端呢？

第一并非所有人都最适宜提前还贷

　　1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

　　2、等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

第二

1、很多人的贷款合同，在签订的时候都享受了贷款优惠，一般情况下，如果贷款合同的优惠幅度在在八折左右，那么办理提前还贷是不划算的。

2、其次就是违约金的问题，由于我们和银行签订的是贷款合同，所以在提前还贷的时候，就需要缴纳违约金，一般在2%-5%左右。假如你还有100万的欠款没有还清，那么违约金大概在4到5万之间。这个违约金还是很高的。

3、最后就是罚息了，根据银行规定，只有贷款期限年满两年后，选择提前还贷才不用缴纳罚息。而贷款时间未满两年的合同，如果选择还款，需要缴纳两个月以上的罚息。

4、但在特定的情况之下，提前还款也是非常划算的，例如：如果是你的房贷年限还没有超过三分之一，且是等额本息贷款的话，那么选择提前还款还款是没有问题的。

最后说说吧、

当然，是否选择提前还款，最好根据实际情况而定。如果在贷款期间，你的房子已经有了大幅度的升值，这时候选择提前还清贷款，将房子投入进入二手市场上，或者是用于抵押再投资，都是非常划算的。

如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

深惠房产小唐

最近，包括国有四大行在内多家银行都开始大幅上浮房贷利率，首套房贷利率基本都是在基准利率的基础上上浮10%，也有20%甚至30%的地方。但比起房贷利率的上浮，部分银行暂停了房贷业务，这对于刚需住房需求的购房者来说，将意味着购房基本无望。

随着监管对房地产供需两端的融资收紧，即使是首套房购房者今后都越来越难。因此，如果你已经成功贷款购房，算是挺幸运的。那么，要不要提前还贷款呢？我认为主要取决于以下两方面的因素:

一、确实是手上有大把闲钱，而且没有其他投资渠道或者说无法获取较高收益的情况下，提前还贷款反而有助于减少购房成本。也许有人说，大可不必这么做，完全可以将资金用于理财。但您有没有想过，有些人没有理财经验，就算拿着闲钱除了存入银行或者货币以外就不知道如何利用，这样反而是存的越久亏的越多。因此，不如提前还贷款。

二、就是虽然已经将手头持有现金用于理财，但无法跑赢房贷利率，与其如此，倒不如直接提前还款更有意义。

总之，对于大多数购房者来说，基本都没有提前还款的能力。只有极少数人可以提前还款，要不要提前还款完全看你自身综合情况来定。尤其是对在房贷利率上浮之后的购房者，明显要承受更多的利息。

东震木

房子要不要提前还贷呢？从经济收益方面来讲，只要你计划还贷的资金理财收益率能高于房贷利率，就不要提前还。我觉得适用于提前还贷的情况主要有如下几种：

闲置资金理财收益率低于房贷利率，建议提前还贷

现在的公积金房贷利率5年以上为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，不过商贷最近都普遍上浮了10%到30%，也就是利率高达了5.88%到6.37%。如果你有闲置资金，而你对你的闲置资金进行投资理财的收益率高于你的房贷利率，那么你没有必要提前还款，不提前还款还可以赚取利差。

反之，如果你不懂理财，是个理财小白，手里即使拿着一笔闲置资金也在浪费钱的投资价值，不如就提前还贷了吧。

公积金账户里面余额较多，建议取出来提前还贷

如果你的公积金账户里面还有较多的余额，建议取出来提前还贷，因为如果你不买房不租房，公积金账户里面的钱是很难提取出来的，而公积金余额躺在公积金账户里面只能拿到一年期银行定期存款的利息，目前银行定期存款一年的利率仅有1.75%，远低于房贷利率，因此不如以提前还房贷的名义把公积金账户余额提取出来用于归还房贷，可以减少贷款利息支出。

个人心理负担重，建议提前还贷

有些人不喜欢有债务，总觉得欠银行的钱而且一欠就是几十年，心里不舒服，吃不饱穿不暖，心理压力大，此时建议提前归还房贷，毕竟，我们买房就是为了改善生活，而如果因为房贷影响了生活质量，那就得不偿失了。

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漫谈低风险理财

应该是贷款或房贷要不要提前还贷，而不是房子，房子不是个人。而要不要提前还贷取决于自身的理财能力和房贷利率，不在于通货膨胀和所谓的理论。

要不要提前还贷与通货膨胀无关

很多人认为不需要提前还贷的原因是货币存在时间价值，即存在通货膨胀，认为欠债以后未来还会越还越轻松。但是问题是你保留有资产，而资产在你手中也会因通货膨胀而贬值，即投资理财同样要对冲通货膨胀才能获得实际收益。

如果贷款利率大于理财收益率，那么相互抵消通货膨胀后，实际情况也是贷款利率要大于理财收益率。因此，要不要提前还贷与通货膨胀是无关的，要不你是没有资产，也不可能提前还贷——想想罢了。

每个人的贷款利率不同

虽然5年期以上贷款基准利率为4.9%，10月8日以后实施以LPR为个人房贷基准，但是每个人贷款利率根据城市政策（“因城施策”）和个人具体情况存在较大的差异。

比如如今以央行贷款基准利率4.9%为基准，贷款者具体的贷款利率可根据实际情况进行一定的上浮或下浮。例如下浮10%为4.41%，而有些城市或贷款者却是上浮百分之二三十，例如上浮20%为5.88%，与4.41%相差1.47%。

如果是2016年前后，甚至有的下浮20%为3.92%。假设你的贷款利率为3.92%，购买中低风险银行理财可以获得4.5%的收益率，或者存入小型商业银行5年定期可以获得5.5%的利率，那么请问你会选择提前还贷吗？

每个人的理财能力不同

每个人的风险承受能力和投资经验存在差异，以致投资收益存在较大差异，有些人只把钱存在银行，甚至是一年定期。那么显而易见，理财收益率低于房贷利率，钱在自己手中是要止折的，那么资产较多的情况下，为何不选择提前还贷呢？

然而对于一些人而言，比如风险爱好者，融资买股票或者融资进行其他投资，融资利率通常在7%以上。那么请问房贷利率只有5.88%（假设上浮20%）有必要提前还款，从而增加其他资产融资成本吗？

保守型投资者他的投资收益率可能就是2%，而积极型投资者，特别是融资存在杠杆的投资者，投资回报率通常能达到10%以上，两者相差甚远，也就无从比较具体的投资收益率了。

投资收益率较低，资产较多，建议提前还款

如果风险承受能力较低，以致投资理财收益率相对较低，而自己又保留有较大的资产，那么建议提前还款，要不资产便会在自己手中折损，倒贴贷款利率。

如果投资理财收益相对较低，自己的资产又不算多，那么为流动性考虑，比如以备不时之急，建议保留部分资产，房贷部分提前还款。

投资收益相对较高，资产不多，建议不要提前还款

如果投资收益率相对较高，而资产又不多，比如甚至存在融资行为，那么就没有必要提前还款，提前还款会造成其他融资成本昂贵，且周期短，会损失相应的投资收益率。

如果投资收益率相对较高，资产又相对较多，不存在其他融资行为，那么可以适当的提前还款。因为该类投资者相对保守，而房产本身存在杠杆，适当提前还贷可以相应的减少杠杆，即解决后顾之忧后可进行相对大胆的投资理财。

当然，所有的要不要提前还款，都要将提前还款存在不存在违约金，以及违约金成本考虑在内。

三人聚众

房贷要不要提前还款主要是看存款利率，而不是贷款利率。要是存款利率和房贷利率之间差距增加了，那么提前还贷是合适的。

现在房贷按揭利率普遍在5%以上，有些是基准贷款利率4.9%的110%，也就是5.39%，有些会更高，或者更低一些，也就是基准贷款利率的105%或者115%甚至120%。而现在大额存款的利率能到5%。如果只是相差1%不到，甚至0.5%不到，那么提前还贷就没什么意思。因为不管怎么说，只要还在职，收入增加的可能性比较高。所以，提前还贷就不合算。

而如果职业前景不好，收入增加无望，还有可能减少，那么及时先还掉一部分，减轻还贷压力就变得有积极意义了。

所以，是不是提前还贷，最好是看收入情况，而不是看手里有多少钱。一般来说，在还按揭的时候，还会有存款增加的情况，那都不无提前还贷。因为那个固定的还贷数目相对于我们的收入在减少中。

大舟财经观

不建议提前还。

1、房贷是你能从银行贷出最低利息的贷款。还了再想贷款就贷不出这么低息的了。

2、有钱人从银行贷款，让钱生钱，没钱人往银行存钱，让钱贬值（利息远远小于贬值），例如十年前一块钱元可以买一斤苹果，存到现在是1.5元，可以买半斤苹果，谁偷了你的半斤苹果——人民币贬值。

3、每个人都有惰性，想进步需要压力，月供的压力可以逼出更优秀的自己。

倔犟小强

稳妥派的观点：

一、房贷月供压力大、利息也重，有钱就应该早早还了。这样不仅可以减少利息的支出，也是在省钱，还可以减少压力，因为贷款利率经常浮动，未来谁也不知道会不会越来

越高。

二、拿这个钱去投资，风险大，谁也不知道赚不赚钱，别到时候连本钱都亏进去了，那就得不偿失了。

创新派的观点：

一、慢慢还房贷有利于抵制通货膨胀。在未来，当人民币贬值，钱就会越来越“不值钱”。举一个最简单的例子，以前100元能买到的一样物品，现在要150元才能买到，无形中，人民币在贬值了。就房贷而言，现在如果按等额本息每月需要还贷款2000元，十年后还是还2000元，但是当人民币贬值，十年后的2000元还不如现在的2000元价值高，那么有必要提前还贷吗？

二、有钱不如拿去投资，“钱生钱”才是硬道理。只要每年赚的利润大于银行的利息，那么就是值得的。我们都知道现在一般商业银行的贷款利率，商业贷款5年以上利率为4.9%（商贷最长期限的利率也不过是6.55%），公积金贷款5年以上利率为3.25%。而很多投资的年回报绝对超过贷款的利率，就如很多投资人一样，利用杠杆原理赚钱

当然除了上面的观点外，因每个家庭的情况不同，选择也会有可能不同，不能一概而论，具体要结合自身的实际情况再决定。

志坤楼市

首先看你的银行贷款利率，如果你的银行贷款利率是打了一定折扣的，而且折扣比较大，建议先不要还，你可以把钱存到利率比较高的银行产品上，是比较合算的，而且，手上有现金，万一有急事急需用钱也可以支取。