理财迦

1992年最高权力机关发布《储蓄管理条例》对银行和储户的权利与义务做出了明确规定。最高权力机关发布107号令《储蓄管理条例》，并于1993年3月1日起施行。其中第14条明确规定，储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付本金和利息，这就是对存款本金和利息支付的法律依据和制度保障。

2015年再次出台《存款保险条例》，明确了最高偿付限额为50万，以防止银行因破产倒闭给储户带来损失。大额存款也是属于银行一般性存款，当然会受到保护，所以这种假设几乎不会发生。

作为一家吸收存款的商业银行，又是如何保障日常支付的呢？银行吸收存款不是放贷了吗，也许很多人有疑问，所以有必要了解一下。

首先商业银行必须执行监管机构要求的存款准备金制度。通俗的说，吸收的存款不能全部用于放贷，需要留存一定比例资金保证支付，目前大中型银行存款准备金率在10-12%区间，地方性银行在8-10%。

其次，商业银行实施资产负债比例管理考核。其中包括多个指标，比如资本充足率不得低于8%，贷款余额与存款余额比例不得超过75%，流动性资产余额与流动性负债比例不得低于25%等等措施，目的都是预防和化解支付风险。

第三，当商业银行出现因资产占用过大导致临时支付困难时，还可以通过同业拆解和向央行再贷款等方式补充流动性，以确保正常支付。

当银行资产坏账率过高时，也会发生兑付风险，这是存款保险条例出台的主要原因之一，就会按照最高偿付限额50万的原则按时足额兑现。但是，因为银行业涉及面宽，影响较大，监管机构对破产倒闭也是持异常谨慎态度，从近期包商被接管一事，大家就略知一二。参照国际发达银行业惯例，兼并重组是常见手段，破产倒闭只是最后无奈的选择。因此，当银行出现重大风险而无法继续经营时，就会优先考虑兼并重组措施，要么通过股权变更引入新的战略投资者，要么资产和负债被整体收购，储户存款也会全部转移到新的银行。由此可见，即使银行出现重大风险，储户存款利益也会得到最大程度的保障，根本没有必要过于担心，除非是其他投资理财类产品。

龙门山财经

根据《储蓄存款条例》，储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

也就是说，银行必须给储户兑付。

那这个问题就有意思了，什么原因不能兑付呢?

银行遇到经营困难

历史上，曾经发生过这样的事，1998年，海南发展银行经营发生困难，无法兑付储户存款，1998年6月21日，央行发出公告：由于海发行不能及时清偿到期债务，央行决定关闭海发行，停止其一切业务活动，指定中国工商银行托管海发行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付。

到了2015年，央行正式发布《存款保险条例》，规如遇银行破产，单人在一家银行不超过50万元的存款，有存款保险全额赔偿，超过50万元部分由银行破产清算财产清偿。

银行未备款

不知道你所谓的大额存款是多少钱，我想怎么也在5万或者10万以上吧，那么不好意思，对于大部分银行来说，取款超过5万元需要提前一个工作日打招呼，银行要提前备款。

很多人可能不理解，我的钱到期了，为什么还要打招呼，不是取款自由吗。

这么想从个人角度没什么错，但是若是换位思考，银行可不是只服务你一个客户。

假设你有100万存款9月16日到期，银行给你准备100万现金等你取，你16日不来，17日银行给不给你准备，谁知道你哪天来呢？况且现在都是通存通兑了，在同一家任意网点都能取，银行每个网点都准备100万？这还是一个客户，如果100个客户呢？

所以，银行通常会要求5万元以上的取现，要提前一天打招呼，否则就得看这个网点有没有余的现金给你，否则给你取了，银行无法营业了。

所以，没必要杞人忧天，遇事自然有解决的途径。

鑫财经

当然是投诉银行了。

不给兑换大额存单的一般是银行网点，你可以向他的总行投诉。实在不行也可以向人民银行当地支行进行投诉，他们是专管银行的。

实际上，大额存单到期属于正常业务，不可能存在不给兑付的情况。

可能有些人还存在一种误区，因为我们的大额存单还是跟我们过去的存单一样，需要拿着去银行兑换。这是完全错误的一种想法，根本不理解什么是大额存单。

大额存单是从2015年6月15日开始实行的一种新的银行存款产品。

大额存单个人的起购线是20万元；机构的机构起购线是1000万元。

由于是存款，能够受到存款保险制度的保护，50万元以内本金和利息非常安全。

由于起点高，银行给出的优惠利率更高。一般会比基准利率上浮40~55%，也就是能够达到3.85~4.26%。工商银行的平均贷款收益率才达到4.38%，这样的大额存单银行其实没有多少利差可言。

大额存单，并不是各个银行想发多少就发多少。必须每年要向央行报送发行计划，进行集中管控。

大额存单的发行是全部采用电子化方式，既保证了存款安全，又防止出现洗钱等违法犯罪的可能。当然也有少数配发纸质存单凭证方式的大额存单，这种情况就需要当事人携带有关证件到银行网点支取。

因此，我们只要大额存单到期。通过网上银行自助办理就好，一般都会回到原先的购买账户中去，不需要某一个银行网点批准、兑付。

如果我们要提前兑付，实际上叫做大额存单的转让，到期7天以前可以转让。转让是通过银行提供的大额存单转让平台进行交易的，需要有确切的下家才能够兑现，也可以自己找好买家到银行办理转让手续。

如果银行没有开设转让平台，就需要按照银行规定的规则来赎回了，一般会有一定的利息损失。

大额存单如果预期赎回，实际上超出的时间只会计算活期利息。大额存单实际上是购买的大额存单凭证，一般不能自动滚存。所以，如果我们赎回晚了，活期利率那么低，肯定要有利息损失。我们完全可以在购买大额存单的时候，直接设置到期自动赎回，会直接到我们的银行账户中。

一般情况，是不可能出现不能兑付的问题的。除非我们要取的是现金，大额存单少20万元以上，这肯定是需要提前预约的。如果银行网点其他理由不成立，那么最好还是投诉它们才能解决了。

暖心人社

大额存单，虽然换了个名字，但是它依然是存款，和标准存款一样受到《存款保险条例》的保护，就算是银行破产了，只要没有超过50万元，本金都是可以得到全额赔付的，更何况现在根本没有破产的银行，怎么可能不给兑呢？

如果你只是一个假设性问题，觉得想买大额存单，但是担心到时银行不给兑付怎么办？那这种担心是大可不必的，银行的大额存单发行是需要向人行报备的，并不是想报就报，有时候你有钱还不一定有额度可以购买，是不会出现说到期不给兑付的。

大额存单20万元起存，存款利率却比定期存款高出不少，普遍上浮40%以上，有些银行利率上浮超过50%，三年期的大额存单利率普遍可以达到4.2%的水平。而且大额存单未到期前可以进行转让，可以进行质押，还有些银行大额存单可以按月付息，相对比定期存款还要灵活得多。

假如说你你真实的碰到了大额存单银行不给兑付，那么你需要和银行确认原因，比如你是叫人给你代买的大额存单，然后被骗了，钱并没有真的买大额存单那肯定是兑付不了，当然这只是一种假设，因为实际情况只有你和银行确认了才知道。

财经宋建文

如果大额存单不能兑付，那就说明这家银行已经倒闭了。银行倒闭以后，企业破产清算制度，存款保险基金就会起作用。

大额存单属于存款产品，如果银行不能兑付，还有存款保险基金的保障，可以赔付存款人最高50万元。你的存款金额高于50万的部分，存款保险基金不再赔付。

这并不是说，银行倒闭以后，最高只能拿到50万。《商业银行法》对银行破产后的清算顺序也做了规定：

1. 支付破产费用
2. 支付员工工资
3. 支付个人储蓄存款的本金和利息
4. 支付税款
5. 支付债务

从上边的赔付顺序可以看出，存款的赔付顺序相对靠前，是可以在一定程度上再获得赔付的。

大额存单都不能兑付，这说明银行已经有了严重的信用危机。由于银行业是一个重监管的行业，银行有风吹草动，监管机构通过相关报表就能查询分析得到。

当监管机构发现信用危机时，就会进行入场整顿，同时安排国有银行托管。包商银行就是典型的例子。从目前的情况来看，包商银行虽然出现了较大的危机，但存款兑付还是正常的。

如果监管机构没有提前发现，商业银行难以为继的时候，也会向监管机构打报告申请停业，经允许后方能进行下一步操作。海南发展银行便是例子。无法兑付存款之后，由工商银行来接管。个人储户凭借存单可以到工商银行来兑付。

总结：

监管无论是在包商银行出现危机时的安排，还是在海南发展银行已经无法经营时的处理，都体现出了我国金融制度的优越性。与此同时，出于保障存款人的合法权益，监管机构也会尽全力抢救银行。

题主说的大额存单无法兑付的情况出现概率很小，但如果真的出现，也无需过度惊慌。

银行研究僧

天呢？储户都被银行的套路给吓怕了！都能提出这个问题来。可以负责任的说，截止现在大额存单发行四年多，还没有出现一单大额存单不给兑付的案例。类似这种标准定期存款业务，如果出现不兑付，要不商业银行要破产，要不就是不想要银行牌照了，会被监管处罚的相当狠。

2019年第一季度，大额存单就发行了近1.2亿元，占据新增存款的30%以上，所以目前是银行最受欢迎的新型定期存款之一。

1.按照2015年发布的人民银行规定，大额存单属于商业银行一般性存款，是一款标准型定期存款业务，即属于银行表内业务。而且目前大额存单实行的是核准制，只有具备发行大额存单资格的银行才可以发行，所以我们现在看到小银行都没有资格发行大额存单。在发行前后，各大银行发行大额存单必须进行信息披露，必须在官网或者指定的其他网站进行信息发布，在一定程度上讲，大额存单管理还比传统普通存款管理更严格。

目前大额存单发行机构个数达到1197家，占全国银行数量10%，现在包括农商行、农信社和农村合作银行等符合资格也可以发行。不过，6家国有大型银行和12家股份制银行才是大额存单发行的主力。

2.既然是一般性存款，那么大额存单必须按照监管要求计提存款准备金，缴纳存款保险基金，为大额存单投保。那么在投保后，就受到存款保险条例的保障。这个存款保险制度就是专门为银行倒闭破产设立的，按照条例只要不超过50万的存款，会受到全额偿付，而这种全额偿付是由央行制定专门机构进行前置性兑付，同银行破产清算流程无关。

目前可能发生被误解，不能兑付的两个可能原因：

1.是否储户担心的是，如果到期兑付，取不出钱，这倒是有可能。就是储户提取现金没有提前预约，大额存单的起存点是20万元，而银行一般对于10万元以上的现金取现都会要求储户必须提前一天预约，银行好准备资金，但这种情况并非不给兑付。储户可以先转入储蓄账户，并分开多账户划转，再进行现金提取即可。

2.储户使用该大额存单进行了质押贷款，而到期前还没有还清欠款，所以大额存单到期后，暂时被银行冻结了这笔钱。这是有可能发生的，那么处理贷款归还，或者使用存单进行直接归还划转即可。同时现在银行为了避免这种误解，一般都会将大额存大质押贷款到期期限设置在大额存单到期日同日或者之后附近，或者设置一个提前还款的约定。

总结下：大额存单管理比普通存款更严格，一般都是大一些银行才有此类产品。一样受到存款保险制度保障。利率要比普通存款高，但是比智能存款利率低一点，但是其可以做大额存款质押，流动性非常好。总体是个很不错的创新型存款产品。

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这种担心是多余的，完全没必要。

俗活说“艺高人胆大”，有这种想法说明您对大额存单并不是很了解，听我给您解释一下，你就会烟消云散了。

1、大额存单是人民银行批准的业务

2015年6月2日，人民银行制定并公布了《大额存单暂行管理办法》，这是大额存单存在的基础，也是“尚方宝剑”，所有银行发行大额存单必须按照这个办法执行。

这个办法一是确定了大额存单的合规性，因为这是最高管理部门发布的；二是确定了大额存单的的一般存款数属性，文件中非常明确。这两点保证了大额存单和银行普通定期存款一样安全，银行不可能到期不予兑付。

2、大额存单到期必须刚性兑付

大额存单到期了，银行必须刚性兑付，只有一种情况例外，那就是银行破产了。就是银行破产了，按照存款保险条例，50万元以内（含大额存单）存款保险基金会先行赔付，超过50万元部分待破产银行清算结束后按比例兑付。

而且，要知道，发行大额存单是有条件的，必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位才能发行，而且首期发行前必须向人民银行备案全年发行计划，备案后不得自行修改，所以，能够发行大额存单的银行破产的可能性几乎没有。

基于上述分析，您大可放心，大额存单和普通银行存款一样，要不能兑付就都不能兑付，要是能兑付就一样兑付。

到目前为止，还没有任何银行的大额存单出现过不能兑付的情况。

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大额存单的性质

根据中国人民银行《大额存单管理办法暂行条例》第二条：本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

大额存单的性质为一般存款，那么存款属于什么呢？存款属于刚性兑付的产品，银行对于储户的取款要求必须要无条件付款付息，不得有任何的推脱，如果银行到期不给兑付的话，只要消息一散开，就会引起挤兑风险，那么银行离破产也就只差一步了。

PS:当然银行不给兑付有一种特殊的情况，就是你没有提前预约，大额存单的起存点是20万元，而银行一般对于10万元以上的现金取现都会要求储户必须提前一天预约，银行好准备资金，但这种情况并非不给兑付。

不能兑付的唯一原因

大额存单到期后，银行如果无法兑付，唯一的原因就是银行要破产倒闭了，但是即使银行破产倒闭也无需过于担心，大额存单属于存款性质，同样受《存款保险条例》的保障，只要你的大额存单本息在50万元以内，就可以获得存款保险基金的快速理赔；至于说超过50万元的部分，也非说全部都会损失了，而是坐等银行进行清算，清算后的资产在归还工资、各类税费等，如果还有剩余，会按照比例进行偿还。

总结

只要银行没破产，那么大额存单到期就不可能出现不给兑付的情况，所以不必过于杞人忧天，有时间考虑这种事，还不如多花点时间去赚点钱。

鲤行者

大额存款指的是我们平时经常提到的大额存单，大额存单是一般存款，风险和处理方式和银行存款一样，如果大额存款到期，银行无法兑付，说明银行已经倒闭清算，银行倒闭后大额存单存款是否能兑付，取决于于大额存单到期金额是否高于50万。

大额存单到期本息金额不大于50万，由存款保险条例保护，“0”风险

2015年5月1日实行的《存款保险条例》规定，银行类金融机构在吸收存款时，需要按照存款的一定比例上缴存款保险保费到存款保险基金，当银行无法偿付存款人本息时，本息50万（含）以内存款保险基金负责偿还，存款保险基金由国务院指定的机构管理。大额存单和储蓄存款一样，受到《存款保险条例保护》，所以大额存单本息50万（含）以内风险为0，不用担心资金安全。

大额存单到期本息金额大于50万

大额存单到期本息不大于50万，由存款保险基金负责偿付，本息大于50万部分怎么办？

所以银行破产后，资产在偿付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，优先支付储蓄存款的本金和利息，清算费用、职工工资和劳动保险费用数目不大，超过50万部分能否偿还，取决于银行的资产能否够赔付。

举个简单的例子，A银行破产，偿付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，资产还剩余2个亿，有3万个大额存单客户，会按照每个大额存单客户到期金额大小按比例偿付。

总结：大额存单本息50万（含）以内有存款保险基金保障，安全无忧；50万以上部分，大额存单的本金和利息在银行破产后清偿顺序比较靠前，即使这样，不用担心大额存单的安全，因为历史上我国只有几家银行破产，而且破产后储户的存款都得到了100%的偿付。

互金圈

大额存单到期不能兑付？这个就有点过于担心了，截止目前市场上还没有见到过大额存单到期了不能正常兑付的情况。

首先你需要明白，大额存单也是一般性存款，安全性是非常高的。

我国大额存单管理办法明确规定，大额存单属于一般性存款，这个跟我们平时去银行存款是一模一样的，只不过是大额存单的门槛比较高，目前大额存单的最低门槛是20万起。

既然是一般性存款，那他就受到存款保险条例的保护，50万之内不管银行出现什么情况都可以无条件获得赔偿。即便是超过50万的存款，风险也不大，因为目前大额存单实行的是核准制，只有具备发行大额存单资格的银行才可以发行。而目前真正具备发行大额存单资格的银行的条件都相对比较好，此外，各大银行发行大额存单必须进行信息披露，必须在官网或者指定的其他网站进行信息发布，所以从某种意义上说，大成的监管甚至比普通存款要更严。

此外，目前大额存单的发行方式是电子化发行，到期自动兑付，根本不用你自己去银行柜台办理。

所以不管是50万以内的大额存单还是超过50万的大额存单，只要你通过正规的银行渠道去办理，就不会有什么风险，到期之后基本上都能够按时兑付。

如果大额存单到期之后不能正常兑付，有可能你买的是假的大额存单。

我们都知道大额存单利率是相对比较高的目前大部分银行三年期的大额存单利率都可以给到4.18%左右，甚至有极个别银行能给到4.5%左右，这个相对于普通存款3.8％左右利率来说还是挺高的。

正因为利率高，所以对客户的吸引力很大，但是大额存单的门槛是比较高的，最低申购门槛是20万，而有些朋友没有这么多资金又想购买大额存单，这就给了一些不良银行员工机会。这些银行员工可能会以办理大额存单给到更高的利率为诱饵，诱导那些资金达不到大额存单门槛的老年人去购买其他理财产品或者保险。

如果大额存单到期确实不能兑付，该怎么办呢？

前面我们也说了，目前大存单是非常正规的银行存款，到期之后自动赎回，如果你是通过正规的银行渠道去办理的大额存单不可能出现到期兑付不了的问题。

如果到期不能正常兑付，那只能说明你买了假的大额存单。如果是这种情况，那你只能找银行那个工作人员，有可能是他把你的存款办成了保险产品，保险产品一般都有一个期限，一般最少是5年以上，这中间是不能提前拿回本金的，提前拿回来那只能退保。

也有可能是银行工作人员私自挪作他用造成损失不能正常退回本金。类似的事情以前是有过不少案例的。如果出现这种情况，你只能选择报警处理，同时向银行上级部门反映情况，然后通过监管部门或者公安部门的介入，尽可能收回你的钱。

關鍵字: 存款 刚兑 银行