言之有理即可

蒋老师观点：在选择房贷的时候，等额本金和等额本息是两种不同的还款方式。总体而言，等额本金整体还贷利息较少，等额本息整体还贷利息较多，从利息的角度来看，等额本金要更划算一些。但是长期来看，建议大家选择等额本息，可以通过拉长时间维度减少房贷的实际债务。

等额本金的特点是什么？

1，等额本金的概念。

先解释一下等额本金的概念，等额本金是在选择房贷的过程中，每个月还款的本金相同，利息先多后少，所以前期的还款压力大，后期的还款压力小。

2，贷款100万要还多少钱？

假设我贷款总额是100万元。按照商业贷的利率来计算，30年期贷款利息大约是73.7万元，还贷的总额大约是173.7万元，还款时间是360个月。

那么每一期我所需要还款的，贷款本金是2777块钱，但是利息却先多后少，因为我把本金已经偿还了一部分，剩余的本金总额就减少了。银行在计算利息的时候是根据我所使用的本金占据的时间来计算利息，如果已经提前还了一部分本金，剩余的利本减少，那么所需要剩余还贷的利息也减少了。

但是整体而言前期需要还款的利息较多，那么在这种情况下我借款100万，第1个月所需要还款的利息大约是4083块钱，还贷本金加还贷利息一共是6861块钱。

但是随着时间的推移，我的还款利息在逐渐减少，与此同时还款本金不变，那么整体我每个月还款的金额就在逐渐减少，从最开始的6000多块，一直到最后的2700多块，这是我整个还款的过程。

3，等额本金适合什么人？

那么在这个过程中，最大的特点就是我前期需要还款的金额多，压力相对大一些，适合当下资金相对充裕的客户，而且愿意选择少还一些利息的客户。

等额本息的特点是什么？

1，等额本息的概念。

第二种情况介绍一下等额本息，这个说的是每个月还贷的总金额相同，每个月还款的金额最开始是比等额本金要少一些，但是随着时间的推移，还款的金额是不变的。

2，借款100万要还多少钱？

同样是借款100万元，贷款的利息就要到了91万元，还贷的总金额达到了191万元，比等额本金要多出将近20万元的金额。还贷时间360个月，每个月还款的金额大约是5307块钱，等额本息每月还款金额是没有变化的，而等额本金的还款金额是逐渐减少的。

3，等额本息的特点是什么？

它的特点主要在于，通过计算出还款的总金额，把这些总金额平摊到360个月里面去，那么对于还款客户而言，优点就在于前期还款的压力相对少一些，但是随着时间的推移，还款的金额并没有减少。

4，等额本息的优点是什么？

等额本息的优点在于还款金额虽然没有减少，但是从30年这样一个维度来看，因为通货膨胀的现实，虽然还款金额不变，但是却导致实际债务减轻，这也是等额本息的一个优点。从长期来看，选择等额本息适合当下资金状况相对紧张的客户，长期还款实际债务会相对少一些。

银行的偏好是什么？

1，银行更喜欢等额本息。

对于银行而言，肯定是愿意做等额本息房贷，因为等额本息的贷款利息相对来说，比等额本金要多一些，同样是借款100万元，银行更愿意客户选择等额本息，银行可以多收一些利息。

2，确保银行本金安全是最重要的。

无论是等额本金还是等额本息，银行都要确保申请房贷的客户还款资质和还款能力是没有问题的，要确保银行的本金安全。在确保本金安全的前提下，银行更愿意让客户选择利息高的方式，对银行而言可以多赚取收益。

3，按时还款提高资质。

客户能够按时还款，可以让银行对客户的资质提高评级，将来在银行办理其他业务的时候，也会更加的方便。加入你做生意的过程中有需要资金的情况，也可以去银行做经营贷，银行对你的资质评价相对好一些，那么你的经营贷款就会更容易审批通过。

综上所述：

等额本息的利息会相对多一些，但是把时间放到30年的维度来看，通货膨胀导致多出的利息并没有增加多少实际债务，而等额本金则更适合前期资金充裕、对利息敏感的客户。

在选择房贷的时候，建议大家选择等额本息，前期的还款压力小，后期实际债务减轻，对自己有利，银行业也更愿意办理这类业务。

蒋昊说经济

首席投资官评论员王天天：

无论是哪个利息的本质是不会改变的，但是选择那种方式看根据具体情况来定，我们先来分析一下等额本息和等额本金的区别：

一、 还款方法

等额本息是借款人每月按照相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息是按照月初剩余贷款本金计算并逐月结清的；

等额本金是在贷款初期月还款额大，此后就逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)；

简单来说就说等额本息每个月的还款钱数一样，而等额本金是在刚开始还款的时候每月比较多，但是之后就慢慢减少了。

二、 还款利息

等额本息在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的本金就比较少，但是在贷款后期因为贷款本金的不断减少，每月的还款额中贷款利息也在不断减少，每月所还的贷款本金就越多；

等额本金，由于提前归还了部分贷款本金比较等额本息的话，贷款利息总的计算下来就少一些；

也就是说等额本息的贷款时间越久，利息也就越多。

综上，如果你有足够的还款能力，等额本金更划算一些，如果你还款能力一般而且不想承担前期较高的还款压力等额本息更合适一些。

无论哪个方法，都要根据根据自己的实际情况学会理智消费，量入为出。

首席投资官

等额本息还款和等额本金还款从财务角度上来说是一样的划算

无论采用何种还款方式，每期支付的利息都是上期剩余本金形成的一个月的利息，只要利率相同，从财务角度上看资金的时间价值就是相同的，其计息体现的原则都是多占用金额和时间同比例多付利息。也就是说从划不划算的角度来选择哪一种还款方式是没有意义的。

用PMT函数计算等额本息还款的月供

假定房贷金额为100万元，年利率为基准利率4.9%,期限为30年。则:

还款期数=30(年)*12；

月供为：

结果为：5,307.27元。如图：

等额本息还款法月供的秘密

1、等额是指每个月(每期)归还的本金+利息是相同的。

2、每期支付的利息是上期本金余额的一个月的利息。

如上图可见:

第1期支付利息(C7单元格)为：

第2期支付利息(C8单元格)为：

3、月供减去支付的利息剩余部分归还本金。

如上图可见，第1期支付完成利息后还本金(B7单元格)为：

归还本金后的余额为：

由此可见，每月支付的利息都是上期剩余本金形成的一个月的利息。

等额本金还款的月供计算

等额本金就是将本金平摊到每个月，然后每个月支付上期剩余本金形成的一个月的利息。

等额本金还款每个月的归还本金是固定的，但月供总额是不相同的，是逐月递减。

具体计算如图：

等额本息与等额本金还款法资金占用比较

银行倾向于等额本息还款

1、从银行角度利处。受理一笔房屋贷款业务，无论贷款金额大小其投入的人力等固定成本是相当的，虽然从贷款资金的财务收入上是一样的，但是从运营效率上显然让客户选择等额本息还款，客户会多占用资金从而可以多收取利息。可以理解为是银行为扩大销售而做的一种对客户的引导性选择。

2、从客户角度利处。客户选择等额本息还款，贷款前期还款压力会小点，且供固定方便于客户安排还款资金。

精英财务的Excel课

等额本息和等额本金的区别可以从额度、每月还款额、总利息和资金利用情况这四个方面来了解，而两者各有优缺点，衡量那一种对自己而言更好需要结合自身的情况来选择，有些地方的银行也有可能会根据自身的经营政策指定一种还款方式，所以做选择时需要从实际情况出发。

一、等额本息和等额本金的区别。

等额本息和等额本金是房贷的两种还款方式，两者存在着不少区别，我们选取其中比较重要的额度、每月还款额、总利息和资金利用情况这四个方面来了解一下。为了方便理解，里面用到的例子统一设定以下条件：商业住房贷款，期限为20年，利率为5.39%，额度为100万。

1、如果可支配收入不充足，会造成房贷额度出现差异。

房贷的总额与月收入有关，而月收入又与每月的还款额有关。同样一笔100万的房贷，依上面的条件计算，等额本息每月还款6817元，而等额本金的首月还款是8658元。

而银行对于收入的要求一般是月供不超过可支配收入的50%，如果同样是100万房贷，做等额本息只需要银行认定的可支配收入超过1.37万左右就可以了，而做等额本金的话可支配收入要超过1.7万，否则就贷不了100万的房贷，需要降低额度而增加首付，或者直接选择不了等额本金。

例如银行认定的收入是1.37万，50%就是6850左右，用等额本息的还款方式可以贷到100万，但用等额本金的方式就只能贷到79万左右。所以如果要有选择权，首先要保证除其他负债以外的可支配收入能够满足银行要求的条件。

2、每月还款额不同。

在相同房贷总额和期限下比较，等额本金还款额每月递减，等额本息还款额每月金额相同。等额本金前期的还款额要比等额本息高。

（1）、等额本金。

等额本金是先把总房贷平均分到每个月，所以每个月还款额中的本金部分是不变的，利息的计算基数是剩余本金，所以每月的利息会随着本金的减少而减少，故此每月的还款额会呈现由多而少地逐渐递减的现象。

比如像上面的例子，100万的房贷首月还款8658左右，其中本金是4166.67，利息就是100万房贷1月的利息4491.67，第二个月还款额变为8639元，比上个月减少了18元左右，其中的本金不变，主要是利息变化了，这个月的利息计算基数要减去上个月还掉的本金，即剩下995833.33，依此类推，到第10年（120）期的时候，还款额是6431元左右，其中的本金还是4166.67，利息下降为2264.53元

（2）、等额本息。

等额本息中的每月还款额虽然也同样包含本金和利息，但是它通过组合处理后使每个月的总还款额保持在一个固定的数值，其中因为利息的计算同样都是以剩余本金为基数来计算，所以在每月还款中利息部分递减，相应的本金需要逐步递增，通过此消彼长的方式来保持数值的不变。

从上面设定的房贷条件看来，100万的房贷每月还款6816元左右，其中第一个月的本金只有2325元左右，而首月的利息与等额本金的首月利息是一样的，都是4491.67元，从第二个月开始因为本金减少幅度的差异而导致利息部分产生变化。到第10年（120）期的时候，还款额保持6816元不变，其中的本金部分是上升至3963元，利息则降为2853元左右。

3、利息总额不同。

从上面还款额差异的情况可知，由于等额本金和等额本息的还款额中，前者的本金消减要比后者快一些，以剩余本金为基数计算的利息就相对要少很多。依上面设定的房贷条件，20年下来等额本金的总利息是541245.83元，而等额本息的总利息是636054.49元，前者比后者节省将近10万的利息。这个数据会随着贷款期限的增加而增加，假设期限由20年变为30年，其他条件不变，总共节省的利息将近21万。

4、资金利用情况不同。

这里的资金利用情况主要是针对自己手上的钱而言。以等额本金的方式还款，意味着前期需要支出更多的现金，自己可利用的资金就越少。对于这些比等额本息更多的支出有没有利用价值，需要看本人的情况。像上面设定的房贷条件，前5年，等额本金比等额本息总共要多支出了7万多，不过这些钱是由每月相对小值的数额通过5年不断累积而成，并不是很好利用。真正的用处大还是不大，涉及到个人的资金运用能力，其结果对每个人来说可能都不会一样，特别是房贷总额不多的情况下，累积得更少，利用价值更低。

二、等额本息和等额本金那一种更划算？

如果静态的看待，在有能力的情况下选择等额本金并没有问题。如果一定要加一些动态的因素进去精算，比如利用资金理财、灵活运用提前还款的策略等等，就更加需要结合当事人的运作能力来看了。这里我们仅从普通人的角度来考虑几个因素。

1、结合自己的情况，从成本和负担两方面来做衡量。

从上面的分析来看，在相同的条件下，理论上等额本金所付出的成本要比等额本息要少，但同时需要在前期承担比等额本息还款更大的压力；而等额本息虽然成本高一些，但却可以用这些成本来换取更轻一些的还款压力。在成本和压力之间取舍，需要结合自己的情况来考虑，资金充足和收入没有压力，那可以考虑等额本金的方式，否则用等额本息的方式既可以保证房贷额度，又可以减轻每月支出的负担，甚至可以兼顾未来需要用钱的担忧，这样可以用价值来抵消成本。

2、是否在意资金利用情况。

从资金利用的角度来看，用等额本息的方式可以实现同期比等额本金节省更多现金在手上的目的。如果个人觉得这些需要通过化零为整的资金对自己有用，能够获取更多的收益或者实现一些特殊的价值，那无疑可以考虑等额本息的方式。

不过房贷总额越少，能利用的累积金额就越少，这种考虑就显得越鸡胁，如果想通过这种方式来比较等额本息和等额本金的优劣，既要考虑资金的用途，又要考虑收益或者价值的大小，对于没有专业投资能力的普通人来说，靠理财只会折腾了自己。

3、是否计划提前还款。

提前还款的时间越早，两者的成本差别就越小，比如按照上面所设的房贷条件，计划在两年后提前还款，等额本金所付出的利息是10.2万左右，而这时候等额本息所付出的利息是10.5万左右，两者只相差了3000元左右。不过这两年等额本金的总还款是20.2万，等额本息的总还款是16.4万左右，前者要承担的压力更大一些。所以如果对压力敏感，可以考虑选择等额本息这种方式。

两种方式的利息成本差距在第5年的时候相差了1.3万左右，在第10年的时候相差了4.5万左右，越往后相差就越大，同时对于等额本金来说的提前还款压力就越轻，所以如果计划比较早提前还款，在压力可以承受的情况下两者成本相差不大，选择那一个都可以。不过即使选择等额本息，在后期也是可以通过不断的部分还款来缩减利息的支出，两者都可以灵活运用，使两者的差别变少。

三、银行为什么更倾向于客户做等额本息？

无论是等额本息还是等额本金，原则上银行都可以让客户选择的，但在实际申请中，有不少人发现只能选择等额本息这种还款方式，主要是因为等额本息这种方式可以为银行带来更多的利息收入，使有些地区的银行政策限定或者默认使用这种方式。其实如果达到条件，可以偿试与银行沟通一下，因为出现这种情况极有可能只是个别客户经理嫌麻烦而把客户强行往等额本息这种方式上引流而已。

四、总结。

总的来说，等额本息和等额本金的区别可以从房贷总额的影响、每月还款额、总利息和资金运用情况这四个方面来了解。如果站在普通人的角度，主要还是先考虑压力的问题，有压力的可以选择等额本息，以减轻前期每月还款的压力，相对地保证生活质量；收入高而且资金充足的人，在忽略资金利用的情况下可以考虑选择等额本金，以降低利息支出。因此可以结合自己的情况来考虑。

CA红叶

首先讲，等额本息还款方式与等额本金还款方式的区别在哪儿。

1.等额本息还款方式月供金额是:每个月的月供金额是不变的，直到你月供年限为止或者说贷款按揭金额还完为止，都不会变；但是有两种情况发生月供金额会变:

①银行的基础利率上调或者降低，月供金额相对也会变。

②贷款者在贷款年限其中提前还过款，因贷款总额发生变化，月供金额也相对跟着减少变动。

2.等额本金还款方式月供金额是:每个月都会变的，从第一个月开始以相应的比例每月减少。但是等额本金还款在银行放款后的前几年里，月供比等额本息还款的月供要高很多，所以收入不稳定或者收入相对低些的贷款者不选择等额本金还款方式。

那我们说为什么银行会大力推广等额本息还款方式呢？下面举例探讨一下:

如:隔壁老王买房贷款，贷款10年（120月），用等额本息还款方式月供金额是:1000元，那么他从银行放款后开始，第一个月还款的利息大约就是700元，而本金还300元，那隔壁老王首个还款月的月供金额就是:

（700利息+300本金）＝1000元月供金额。

第二个月供金额还是1000元:

（690利息+310本金）＝1000元月供金额。

以此比例每个月都月供1000元，等隔壁老王万一有能力提前还款时，发现利息早就可能还完了，只剩本金了。

按照上面，隔壁老王等额本息还款月供金额是1000元，要是用等额本金还款方式，第一个月的供金额差不多是:1500元。那他第一个月就要还月供:

（300利息+1200元本金）

第二月的月供金额可能是:

（297利息+1190本金）＝1487元，下个月还以此比例继续减少，等贷款年限最后一个月的贷款总额可能是10元。

因为等额本金还款方式月供一开始太高，隔壁老王工资太低，不敢用等额本金还款方式。

银行为什么推广等额本息还款方式也就看明白了吧？

其实只要按揭贷款总额一致，等额本息与等额本金还款银行收取的总利息是基本一致，银行推广等额本息还款方式主要有两点考虑:

①怕贷款者月供不上，所以让你选择等额本息还款方式,先把总贷款总额在短期内收回，一旦后期还不起就把抵押的房子拍卖，换成贷款总额。

②为什么不推广等额本金给老王呢？主要考虑隔壁老王收入低没法用等额本金还款方式，但还考虑到怕隔壁老王贷款以后收入突然高了，怕提前还款。

大家看明白了吗？注:以上内容都是举例说明，不代表任何实际性数据。

就唠叨这儿了，喜欢请留个赞关注我吧，感谢大家来阅读……

唠叨哥美食记

房贷是一种金融工具

对于购房者来讲，是实现购房梦的最佳途径，只需要拿出很少的一部分钱，就可以买到几倍于自己能力的房子，而代价就是要还利息。

对于银行来讲，放贷收利息是主要的收入来源，只有不断的将存款放贷出去，才能赚到利息差，而房贷是最优质的贷款，因为房贷的抵押物是房子，绝大多数中国的房子还是具备很强的保值能力的。

故，房贷是周瑜打黄盖一个愿打一个愿挨，购房者借钱买房子，银行放贷赚利息。

等额本息和等额本金仅是还房贷的两种方式，在还款的要求上有些不同

等额本息前期可以少还点本金，利息给足了就行，可以让借款人多使用一段时间借款。

等额本金先把借款平均分成若干份，比如借30年就是360份，然后每月还一份，再加上当月利息，前期本金还的就比较多一些。

但无论哪一种方式，其利率都是一样的，只是由于借款时间用的长短不同，利息才有了变化。

比如，借120元，一年还清。

等额本金方式，每月固定本金120/12=10元，第一个月收120元的利息，第二个月收（120-10）的利息

等额本息方式，第一个月收120元利息，和等额本金一样，假设第一个月本金还了5元，那么第二个月收的利息是（120-5），就比等额本金多了5块的利息，由于前期本金剩余得多，这意味用的时间就长，产生的利息就更多。

上面说过了，银行主要利润来源就是放贷，一旦把钱收回来，就得想办法赶紧借出去，因为钱在银行呆着是有成本的，要付给储户利息的，他们不愿意借款人还钱太快。

所以，银行肯定会优先推荐等额本息，因为借款人用的时间长，可以收更多的利息。而等额本金还的太快了，利息就少很多。‘

对于普通老百姓来讲，无论有钱还是没钱，选择等额本息就对了。

来看一年还款模型：

第一种，每月固定还10块。

第二种，每月还7块，可以多还3元。

第一种对应的是等额本金，第二种是等额本息，多还的3元代表提前还款。

等额本息前期月供低，压力小，适合前期收入相对较低的家庭，断供的风险也小。以后有钱了，可以选择提前还一部分，而提前还的是本金，这样本金少了，总利息也就变少了。

选择等额本金的最大好处就是省利息，等额本息同样可以享受到

提前还了款，利息就会变少，这和等额本金是一样的。如果收益好，我们还可以进行投资，而等额本金的钱是必须要还银行的，相比起来，等额本息更有优势。

综上，

银行放贷是要赚息差，希望借款人用的时间越长越好，故银行都会推荐使用等额本息，但没有关系，我们可以用提前还款的方式来破解这招，这样我们即享受到前期月供低的优势，也能相应的节省利息

最后，选择等额本息，不要犹豫。

小崔聊房

一、等额本金和等额本息的区别是？

房贷提供两种还款方式：等额本金和等额本息。

• 等额本金

每个月还款的本金相同，每个月还款额递减。每个月还款本金=贷款总额/总期次；每个月利息=贷款剩余本金*月利率，贷款剩余本金=贷款本金-已还款期次*每个还款本金。

• 等额本息
  

等额本息每个月还款金额相同。

每月应还款额＝借款本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数/[（1＋月利率）^还款月数－1]。

下图形象的说明等额本金和等额本息还款情况，等额本息每个月还款额相同，每个月还款的本金增加，每个月还款利息减少；等额本金每个月还款额递减，每个月本金相同，每个月还款利息减少。

二、等额本息和等额本金哪个更好？

等额本金和等额本息哪个更好？每个人的情况不一样，两种相比没有谁最好，合适自己的是最好的。下面列一下两种还款方式的优劣，供大家选择。

提前还款的贷款人，适合等额本金

月供负担大的贷款人，适合等额本息

对利息敏感的贷款人，适合等额本金

假设贷款利率在基准利率上浮10%，期限30年，贷款金额100万。

• 1、对利息敏感的贷款人，适合等额本金

等额本息总利息为1,019,264.23，等额本金总利息810,745.83，总利息看等额本金更划算，所以银行更愿意让贷款人使用等额本息，因为银行的利润高。等额本金适合对利息敏感的贷款人。

• 2、月供负担大的贷款人，适合等额本息

等额本息每个月等额月供，为5,609.07元，等额本金首页月供7,269.44元，每个月递减12.48元，1期到134期，等额本息每个月还款金额小于等额本金；135期到260期，等额本息还款金额大约等额本金。所以说等额本息刚开始还贷压力小，适合刚买完房，还款有压力的朋友。

• 3、提前还款的贷款人，适合等额本金

假设还10年后全部提前还款。

（1）等额本息已还10年还款

已还总金额为684,306.21元，已还本金为181,016.42元，每还款1元对应的本金为0.26元。

（2）等额本金已还10年情况

已还总金额为794,780.58元，已还本金为338,888.89元，每还款1元对应的本金为0.42元。

相同还款金额下，等额本金还款的本金比等额本息多，等额本息还的利息多。故如果打算提前还款，等额本金比等额本息划算。

三、银行为什么偏好等额本息

银行要求做等额本息，对银行来说等额本息收益高于等额本金，所以一般银行是会推荐申请人使用等额本息还款方式，房贷是资产质量和收益率都优于其他资产，以建设银行为例，2018年建设银行个人贷款平均收益率为4.58%，高于公司类贷款，个人贷款中80%是房贷；个人住房贷款的不良率为0.24%，建设银行的总体不良率为1.46%。资产质量好、平均收益率高，银行肯定是想发放住房贷款，住房贷款中银行偏向于等额本息，因为等额本息总利息高于等额本金，等额本息可以给银行带来更多的收益。

互金圈

哪个划算？ 其实主要是看利率，对借款来说，等额本息和等额本金的实际利率是一样的。

首先说结论：

对绝大多数借款人来说，应该选择等额本息还款更合适。

简单说一下这两种还款方式的利弊。

等额本息的优点就是，前期的偿债压力较小。对于那些刚需的购房者来说，前期的首付款有的都是借来的，在还贷款的时候他们当然希望在偿还贷款的时候压力小一些。而它的缺点也很明显，是产生的利息较高。那等额本金刚好和等额本息的利弊相反，前期的存款压力较大，总体产生的利息较低。

很多人把利息总额多等同于资金成本贵，还有一个常犯的错误：等额本金的还款方式（月供越来越少）比等额本息的还款方式（月供月月相等）更划算。

为什么呢？

因为整个30年下来，等额本息的还款方式利息总额要大于等额本金的利息总额啊。

还以贷款100万、贷30年，利率为4.9%来计算，等额本息总利息为91万，而等额本金总利息则约为74万，前者比后者多付了17万的利息，谁划算、谁便宜不是一目了然吗！？

No！No！但你错了，二者的成本是一致的。

等额本息之所以总利息多，是因为使用的资金时间长——100万贷款，用一年和用三年，其利息支出能会一样吗？还有就是使用的资金金额多——100万贷款和50万贷款，同样使用一年，其利息支出能一样吗？与之对应的就是，等额本金之所以总利息少，是因为使用的资金时间短、使用的资金金额小。

也就是上图我们能看到的：本息还款的月供30年一样，月月都是5307，而本金还款的月供30年递减，先高后低……最初还款6861元，每月递减11元。

说明了什么？本金还款前期还本多——对应就是使用的本金时长和金额就少，理所当然的总利息就少啊。

在本息还款和本金还款贷款成本一致（是利率一致、不是利息总额一致）的情况下，本息还款反而更划算：使用便宜钱的金额更大、时长更长，前期还款压力小，更有利于现金流的筹划啊。

不少人借款人认为银行推荐等额本息，认为等额本息有利于银行多收利息，对借款人不利，认为借款人应该选择等额本金。 这种想法是错误的，因为房屋贷款的利率是各类贷款利率里，基本算最低的，各类消费贷款、装修贷款、信用卡分期的利率都更高。

对绝大多数借款人来说，应该选择等额本息还款。

借款人之所以要借款，就是因为资金有压力，所以应该是最大限度利用银行授信，减轻资金的压力，如果单纯算利息多少，那么无疑不借钱时，利息是最少的。既然选择选择了借款，那同样的利率，何不多借一点，以后如果手上宽裕了，你也可以选择提前还款啊。

当然，有人说，既然选择等额本息对借款人更有利，为什么银行业会推荐这种还款方式，而不是选择等额本金呢？

其实，银行相当于是卖资金这个产品给用户，资金价格就是利率，虽然两种卖法价格都是一样的，但银行也愿意一次多卖一点，省得又要开发新客户再卖一次，也麻烦啊。

如果你恰好需要这个商品，价格也合适，那就应该多买一点，对你也好啊，省得你断货了，到时又四处找货（资金）。 但不管买多买少，银行给你的定价是一样，并没有占你便宜。

财税闲谈

即使我之前已经非常详细的回答过类似的问题，但是，还是有许多所谓的答主都搞不懂房贷原理。

上一次是在房贷市场利率改革的问题上，有一个是国际金融理财时的说是房贷利率对房价影响不大！我直接就呵呵了，很难想象，这些话是从一个国际金融理财师的嘴里说出来的来。

今天又碰到了一个高级会计师，说等额本金和等额本息的实际利率是一样的，我真怀疑博士学位是不是哪儿买来的，高级会计师能回答出这个问题，真是奇葩呀！

还有一个不算是大V，也算是个小V吧，竟然给大家推荐等额本息还款，还说等额本息还款法可通过拉长时间来减少房贷债务！给出的理由是有通货膨胀！真是让人哭笑不得！

如果这些人，银行给了广告费，到是可以理解，毕竟是为了钱吗？如果没有给广告费，我就真的无语了！

说句毫不客气的话，这些人的对房贷理解能力还不如这位提主的水平高！

这些人，最起码知道银行的是要从自己身上赚钱的，他们才不是福利机构！

如果感兴趣的人，可以浏览我之前对上图问题的回答！

今天就简短的给大家做一个总结性的回答，然后在看看到底哪些所谓高级会计师和中V们的言论到底多么可笑！

一、先回答提主的提问

贷款买房的两种还款方式，等额本金还款法和等额本息还款法的区别是在相同的贷款金额，贷款利率和贷款期限下，等额本金是还的本金是一定的，而利息逐年减少，而等额本息还款法是前期大部分资金还的是利息，还的本金比较少，而利息是由本金产生的，所以，当然是等额本年金还款法还的利息比较少，对贷款人比较划算！在条件允许的情况下，能用等额本金的就用等额本金还款法！

银行推荐你用等额本息还款法的主要原因有两个，一个是收取更多的利息，二是收取的利息期限比较长，最少也得几年吧，一个人一生或许就买一两次房，这样的客户，不狠狠宰你一次，以后就没有机会了！

我今天就不用给大家写公式了，只要你是小学毕业，下面的这些数字你一定看的懂！

蓝色表示本金占本利和比重，红色表示利息占本利和的比例。

1.等额本息详细还款曲线图

2.等额本金的详细还款曲线图

这下非常清楚了吧

等额本息和定额本金那个划算！你们难道看不明白吗？

但是，在我看来，上面我提到的哪两位所谓的高知识份子最起码是看不懂！

我在简单概述一下两种还款方式的优缺点，我们可以看出，两种贷款方式的相差的利息是23.989万元的，对于大部分家庭来说，不是一笔小的开支吧！

所以说，从贷款人的角度来看，选择等额本金还款法，因为前期还款压力大，但是，后期会越来越好，而相比等额本息法，贷款期限压力都一样，但是无形之中损失了几十万元。

接下来，我们在看看那些所谓的高级会计师，只看到了贷款利率相同，就认为实际利率也相同，那等额本息多出的23.9万利息是从天上来的吗？真是可笑！

还有那位说通货膨胀的，我就想问问，我国的房贷贷款利率最起码在5.2%-625%之间，和基本的商业贷款没什么区别。

而我国的通货膨胀是CPI也就是每年平均一下也就2点多，你剩下的那百分之四点多的补偿从哪里来？还抵御通货膨胀呢？

还实际债务在减少！我怎么没看见你因为前期少还了几千块钱而后期给你带来23万的收益呢？真的是可笑！

所以，我的观点是，关于贷款买房，能用等额本金还款就用等额本金，你节约二十几万的利息不好吗？非要给银行，银行是你什么人，你要供着它！

以上是我的观点，希望对大家有所帮助！

牛熊猎手

等额本息和等额本金区别，其实就是每次还的本金数额不一样。从而造成从第二个月开始，还欠银行的那部分房贷总额开始发生变化，所以每个月还的利息也开始不一样。

那么等额本息和等额本金那个划算呢？

看你是否有打算提前还款，有的话选择等额本金，因为利息少。反之，如果你资金有压力，打算越长越好，那么就选择等额本息。因为等额本息，每个月还款金额比等额本金少。

那么银行为什么喜欢给一般人做等额本息？

首先，等额本息对银行来说，赚取的利息是最多的。

其次，对于一般人来说，等额本息也是最优选择。因为月供基本是固定的，不会随着时间而增长。

我记得10年前，1块钱能买一碗粿条汤，可现在已经涨到10块钱，但我依旧觉得他很便宜。这是为什么？因为货币越来越不值钱，加上你们的收入也在不断增长。所以，10年后的你并不觉得10元买一碗粿条有多贵。

理清逻辑之后，我们可以知道，假设你在1996年，买了房子，月供100元，在当时这笔钱应该算很大了。选择按揭30年，到现在2019年，你依然每个月是还着100元的巨款，可现在的100块连去外面吃顿酒楼的钱都不够。

因此，等额本息是对于购房者来说确实是最优选择。

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