腐腐腐腐腐女-

推薦四大類保障可以參考：

1 外險解決的是因為外來因素、突發的原因，造成的傷害，推薦選擇小米綜合意外險，這款意外險是大到自然災害、交通事故，小到貓抓狗咬，切菜切著手指頭，燒傷燙傷，浴室跌倒等等，都在覆蓋範圍內。意外身故或者意外全殘，賠付約定保額100萬。意外傷殘是按照國家傷殘等級鑑定之後按照比例進行賠付。 299塊錢能買到100萬保額的意外保險，內含意外醫療金是5萬，這項特別實用。也是用到最高的。不限制社保用藥報銷比例100%

醫療險解決的是看病費用的報銷問題。人一旦得了大病，比如癌症，沒有個三五十萬是下不來的，這筆錢的支出由百萬醫療險來覆蓋，實報實銷，有效彌補社保的不足，但現在的百萬醫療險有個通病：有一萬的免賠額，比如被保險人看病花了50萬，首先由社保去報銷，然後社保報銷完以後的數字，減去一萬塊的免賠額，之後就都是百萬醫療險報銷的範圍了。所以百萬醫療險再搭配一個小醫療，一年300塊錢，這樣就嚴絲合縫了

重疾險解決的問題是收入損失問題。舉個例子：被保險人 某某 不幸得了重大疾病，那麼少則一年半載，多則三五年，他是不能參加工作的。這中間工資停發、收入中斷，家裡的開支卻會急劇增加，房子、車子、孩子上學、康復療養、等等都需要錢，但是沒了收入來源了，這些錢哪來？重疾險解決的就是這個問題。通俗點講就是 生著病 有人給發著工資。只要符合條款約定的，保險公司會一次性把錢打到賬戶上。可以用這筆錢治病、還房貸、補貼家用、療養等等

定期壽解決的是預防家庭經濟支柱突然離開，造成家庭收入中斷，妻兒老小無人養、房貸外債無人還的問題。如果有房貸和車貸，以及其他家庭負債，需要考慮定期壽。如果在最該掙錢的年齡離開了人世，將來有定期壽險賠付的保額，來繼續支撐這個家庭，走的時候不留債，留下愛給妻兒老小。定期壽買到60歲就行。很便宜，主要對沖的是負債的風險。60以後孩子也成家了，自己也卸下了家庭的重擔，可以安度晚年了。

以31歲女性為例，昨天給客戶搭配的一個方案組合，可以參照一下這個方案：

需要幫助，可私信留言~

孫老師品保險

告訴大家一個事情，此前一直推薦大家買的重疾險，達爾文超越者（超級瑪麗旗艦版plus），已經在9月5號改版了，以後光大的定期重疾都必須含身故責任，算了算身故責任的價格，瞬間這款產品也就失去了性價比的光澤。

有很多朋友還沒來得及配置，以後的成人重疾險替代產品是誰？到底該買哪一個？很多朋友都不清楚，這邊也簡單跟大家說下。

目前市面上比較值得買的產品，桃爸也分析了一下：一個是芯愛重疾險，一個健康保2.0重疾險，都是很不錯的產品。

保障責任對比和選擇建議如下：

1、投保規則對比

投保規則裡面，影響最大的就是等待期的長短，「健康保2.0」等待期是90天，「芯愛」重疾則需要180天。

芯愛是海保人壽承保的，投保區域只能是海南；健康保2.0是崑崙健康承保的，投保區域是北京、上海、廣州等一線城市，相比選擇空間更大一些。

很多諮詢朋友可能擔心，自己不在銷售區域就不能投保，其實大可不必，填寫地址就在銷售區域隨便填一個就行，過段時間給保險公司客服打電話，說搬家了更改地址就可以，嫌麻煩的不更改也行。如果你就是擔心的話，我教教你，你可以這麼打電話問下客服：我現在在北京生活買了你們這份保險，以後工作變動回河南老家了，我這個保單還有效嗎？客服肯定是回答有效的！

所以隨著互聯網線上保險的發展，銷售區域這塊的限制已經逐漸被打破了，大家不用擔心。

2. 保障責任對比

考慮到重疾險的疾病構成，過去我們講過無數遍，前25種疾病，佔理賠量達到了95%以上，病種名稱、理賠條件，都是由行業協會和醫師協會共同擬定的。因此重疾數量的多少，並不是我們選擇的關鍵。

關鍵是從賠付比例、癌症保障、特殊保障去分析。

直接說結論：

1）芯愛重疾：除了重疾+中症+輕症的基礎保障外，芯愛在輕症保障中增加了一條特殊責任：冠狀動脈介入術可賠2次，對心血管疾病有針對的保障，值得點贊。

2）健康保2.0的優勢在於，輕症可以按照30%/40%/50%基本保額來遞增賠付，被保險人無形中拿到更多的保額賠付，也是實實在在的好處。

3）30歲男性、保障終身，保額50萬，繳費30年

芯愛是5400元/年， 健康保2.0是5200元/年。

保障責任基本相同，健康保2.0更便宜，所以它更值得選擇。

4）兩款產品都有癌症二次賠付，不過附加這項責任後，可以看到芯愛保費貴了1800元，健康保2.0貴了1300元，因為費率過高，個人建議不管哪個產品這項責任都不選擇。

小結：如果你看重芯愛的冠狀動脈介入術可賠2次，想在心臟疾病保障上更全面的話，推薦買芯愛重疾險，如果只是想要單純的重疾保障，追求最大的性價比和保障槓桿，無疑健康保2.0更值得選擇。

袋鼠觀保

我是野豬，我來回答

其實，決定人們購買保險的決定性因素並不是風險有多大，意識有多強，而是是否有承擔保費的經濟能力。

拋開經濟能力不談，就光從購買保險的推薦上來看，無論孩子，年輕人還是年紀大的人，推薦的險種是差不多的。都是推薦先購買保障類險種：意外+意外醫療+重疾+住院醫療，還有個前提，就是趕緊去完善社保，保障類買足了之後，再購買年金型險種用以養老以及資產傳承。

其實，購買無論什麼人購買保險，注意以下幾點，就沒錯了！

一、先買保障類，再買年金類

原因無他，還是因為保費的承擔能力所致。有錢的話，誰不希望一起買啊，健康、養老、意外全包括，這樣多讓人放心啊。

可是實際情況是，我們的經濟能力制約著我們購買保障的需求。所以，在資金不足的情況下，先買保障類，也就是先買意外，疾病類的保險，道理就不去說了，已經有很多人說過很多次了；然後再買年金險，也可以簡單理解為養老險。

二、保障類一定要足額購買

從2018年國內各保險公司的理賠年報來看，大病給付的平均額度僅為12萬左右，要知道，普通癌症的平均費用是35萬，腦中風基本是40萬，器官醫治60萬+，終末期腎病80萬+真正杯水車薪，無法真正起到有效的保障作用。

好在這種情況正在好轉，人們越來越重視自身的保障額度。買保險真正重要的就是保額，否則保障再全面，保額只有一丁點兒，也是個毫無意義的笑話。有個大概的保額計算公式：意外險按年收入10~20倍購買，重疾險按年收入5~10倍購買。

三、經濟能力強就儘量買終身險，經濟能力弱就先買消費型險種過渡，等經濟能力改善了，再來購買終身險。

談到經濟能力，也有個大概的保費支出標準，就是控制在自己年收入的10~20%。每個人的經濟能力是不一樣的，所以有的人可以足額的購買保障類險種，而且是終身型。

購買消費型重疾險年輕的時候看起來很便宜，但是有2個致命缺陷：

（一）、無法保證終身續保

市面上的消費型重疾險基本都是保證6年續保，超過6年需要重新購買，這樣也就意味著需要重新核保，重新計算等待期。這都是非常不友好的。很容易讓人因為核保無法通過而喪失保障。

（二）、年齡越大保費越貴

因為消費型重疾險需要一直交，理論上生命不息，交費不止。而保費將越來越貴，到年紀大的時候基本和保費持平，這個時候保險已經失去了意義，等於沒有保障。

所以，為什麼我不斷強調一定要購買終身型重疾保險就是這個道理。

但是也很可能出現有人經濟能力弱，連保障類險種都無法足額購買的情況，那麼這個時候，就可以購買消費型重疾險過渡，確保人生任何時候都擁有足額的保障，等經濟條件改善立刻購買終身重疾險來確保自己一生的足額保障。

我是野豬，回答完畢！

險道求生的野豬

年輕人事業和生活剛剛起步，選擇保險產品時應考慮到保障型產品的優先性。保障方案要突出範圍廣、費用低、保障高三個特點。範圍廣：即除了購買一份費率低、保障高的意外險外，還需要重大疾病保險。費用低：“80後”面臨著新建家庭、房子等多方面的費用壓力，所以應該儘量控制各方面的費用支出，保險作為一種很好的理財工具，合理的搭配險種能夠在年輕人疾病或者意外而最需要金錢的時候，減輕家庭負擔。保險行業中的主打消費型險種，依次為意外險、醫療險、重疾險、壽險。保障高：保額方面應以年收入的10倍左右為宜。作為社會保險的補充，商業保險若搭配合理，可以很好地體現其在保障社會生活中的重要作用 不同經濟實力的投保 1 、經濟實力一般：（年收入 2 萬以下）可考慮買意外險和醫療險 ( 補貼型和醫療型 ) 。比如中國平安平安是福卡，是不錯的選擇。 100 塊錢。就可以解決了 10 萬的意外和 1 萬的意外醫療 2 、經濟實力尚可：（年收入 2 萬 -5 萬）考慮重大疾病保險 ( 中國平安鑫盛重大疾病保險或者智盈人生萬能保險 ) 。在購買上述保險產品的基礎上，增加重大疾病保險。因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沉重，往往使一個家庭產生巨大的經濟壓力。 3 、經濟實力較強：（年收入 5 萬 -10 萬）可以在上述的保險基礎上考慮一些理財型的保險產品，或者是增加保險的保障額度。同時儘早考慮自己的養老規劃：比如中國平安的鑫祥或者是鍾愛一生。 4 、經濟實力很強：（年收入 10 萬以上）可買一些單純理財型的保險。在上述保障齊全後，如果家庭經濟實力確實很強，又想給得到更多的保障或者收益，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。比如說： “ 中國平安金裕人生兩全保險 ( 分紅型 )” 。

金資手

你所說的年輕人我暫且定在25－30歲/25到30歲的人士，逐漸成為了家庭的主要支撐力量，孩子已經出生，父母正在年老，工作以及家庭的負擔非常大，任何的風險都可能帶來危機。同時25－30人士收入來源比較穩定，收入水平穩步上升，正是防範風險、合理理財的好時候。

但保險畢竟是一個定製性很強的產品，每個人的經濟實力、保險預算、家庭規劃等等不同導致適合每個人的保險也不同。您可以諮詢經紀公司，可以給您提供不同保險公司不同險種的組合，量身定做最適合自己的保險搭配。25－30歲的人士購買保險大體上要依據以下幾點進行選擇：

1、完善社保。社會醫療保障制度屬於基礎的保障，涉及養老、醫療等方面。無論是否有職業，25－30歲左右的人士均可參保。

2、購買商業保險。商業保險是完善社保後的第二步選擇，由於商保的險種多，可以針對某些方面進行重點保障，需要的就多保，不需要的就少保，關鍵在於依據個人情況進行適當的配置。險種可以參考：

意外險：包括意外傷害和意外醫療。意外險的特點是費率低、保障高，因為他的出險幾率比較小，所以往往能夠用很小的保費買到非常高的保額；

重疾險：在重大疾病確診後一次性給付“養病錢”，保費與年齡和性別有關，越早買越便宜；

醫療險：門診住院全覆蓋，保費相較重疾險較低，槓桿高；

養老險（年金險）：一份好的養老險要具有兩個特點，一是現在就知道每年能領多少錢，另外一個是能夠終身領取，現在就給自己年老後一份直觀穩定的收入；

壽險:也就是死亡保險，25到30歲正逐步成為家庭的頂樑柱，選擇壽險可以防止意外來臨時對家庭的毀滅性打擊，可以留給繼承人一筆收益。

3、保額配置：保費支出要控制在家庭年收入的10%到20%，過多的話影響家庭其他支出水平，少的話可又起不到保障作用。保額存在的目的就是為了使在經濟上依賴被保險人的人，在被保險人遭受意外後生活水平不至於大幅下降。因此，消費者購買保險的保額需提前規劃好，可通過計算生命價值和家庭需求相結合的方式來確定保額，這樣才能更好地體現保險的價值。

25－30歲的人士即將到了我們常說的“上有老下有小”的階段，給自己做好保障，不僅對自己負責，也對愛自己和自己愛的人負責。

信陽兵哥松股市沉淪

不請自來。筆者認為，成年人商業保險的標配：醫療險、重疾險、意外險、定期壽險。

醫療險。這類保險作為醫保的補充部分，解決住院費用高、部分門診急診費用及用藥醫保無法報銷的問題。網紅型醫療險一年幾百塊，一頓飯錢就能帶來500萬的保額。

意外險。能夠解決意外帶來的財務困擾，保費低廉，效果好。價格也不是很貴，幾百元的保費可以購買到百萬的保障。

重疾險。保險期內發生指定的重症予以賠付，基本重病各保險公司都一樣，按照保監會定義 25 種重疾給予保證（比如：惡性腫瘤、急性心肌梗死、鬧中風後遺症等）。因此，建議趁早購買重疾險。

定期壽險。定期壽險的保費便宜，槓桿比更高。定期壽險是保險精神的真正體現，目的明確、槓槓高、作用強，是保險規劃中必備的險種。

綜上所述，這四種保險就可以將一個人的絕大部分風險轉嫁到保險公司身上，而這四種保險每年保費在1萬元左右。一萬元的保費可能對於上有老，下有小的年輕人來說稍微有點貴，可以根據自己的實際情況降低部分保額，但是必要的保險還是需要的。

小黑看財經

首先我們先分清楚保險的功能和作用

壽險（解決身故風險）：保障範圍是疾病身故和意外身故，如果不幸身故，一次性給付身故賠償給受益人，可用於贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷；

意外險（解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果發生意外事故，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等；

重疾險（解決罹患大病後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果得了重大疾病，並且符合理賠條件，保險公司一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險（解決患病後的醫療費用）：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果發生醫療費用支出，可根據合同規定報銷醫療費用。

然後再看一下我們目前最擔心的是哪一部份

再根據擔憂的點來配置適合的保障

隱忍Grieved

年輕人家庭責任大，如果已經結婚的，要顧及妻兒子女，還要顧及上面的老人。如果有買車買房的，還要還車貸房貸。你身上有多大的重任，就要準備多大的保障。

首先要考慮一個壽險，壽險是解決突然身故收入中斷的風險。可以選擇一個定期壽險，在壓力最大的這幾年準備高保障，確保一些車貸房貸等不成為身邊人的累贅。

其次是重大疾病保險。重大疾病保險的保障也是和壽險一樣，確保重疾發生後生活的必要開支不受影響，而彌補收入中斷的損失。

再次就是意外險。意外險的保障和重疾一樣，確保意外傷殘發生時，自己不能工作而生活中必要的開支得到一個補充。

最後就是一個醫療險。醫療險可以解決小病小痛發生時，對治療費用的一個報銷補償。

具體的要根據自身的實際情況來，自身是否有買社保，預算情況和家庭責任人狀況等等都有很大的關係。有問題歡迎評論區留言

唐保保

年輕人剛參加工作後都會有一定收入，但是變化比較大，收入也不是很穩定；身體普遍較好，發病概率是一生當中最低的階段，同時也是買保險最便宜合適的階段，所以建議通過繳費壓力不大的產品來解決。

配置建議：

1、意外險：意外險是每個年齡階段都必須要購買的保險，意外就是誰都想不到的，覺得自己肯定不會有意外的，那同樣也不會生病。

2、重疾險：主要是考慮把保障做全，做足。這個階段可以根據自己的繳費能力，最大發揮槓桿作用。

3、定期壽險：在配置意外險和重疾險後，可以考慮壽險。因為價格便宜，槓桿高。

不建議購買理財型的保險，我認為每個年輕人對於理財都有自己的想法，先不說哪個平臺收益高，主要是理財不是這個年齡階段的最痛點，最主要的是能管好自己的手，不亂花錢做好儲蓄，已經很好了，很多時候年輕人只是沒有做好消費截流，應該先做好小錢的積累，萬丈高樓平地起嘛！

謝謝🙏

青檸柚子

首先，最應該考慮的是意外險；天有不測風雲，人有旦夕禍福，無論是誰都無法預知下一刻會發生什麼事，特別是面對哪些突如其來的意外。意外傷害這些事件帶給世人很大的傷害和打擊，這些傷痛是永遠也不會抹得掉的逝者已去，生者還要活下去卻要接受來自於精神上和物質上所帶來的巨大的傷害和損失，假如買有了人身安全的話，雖不能免去失去親人的悲哀，但起碼在物質生活上還可以穩當的度過，能夠更從容的度過難關，國家和社會雖然也會救濟和幫助，但那麼多的人，又能給得了多少呢！只能夠生存而已，要想有足夠的保證還是要靠自己準備！因此，每一個年輕人都必需給自己買一份意外人身安全，這是最起碼的保證！這既是對自己的負責也是對父母盡孝的一種方式。如果資金允許，再考慮其他醫療險，最後再是理財險。

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