近日，中國平安保險集團（以下簡稱“中國平安”）在港交所公佈了2019年前三季度未經審計的業績報告。
報告指出，中國平安在“金融+科技”、“金融+生態”戰略指引下，深化金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市五大生態圈建設，推動“科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融”，2019年前三季度科技業務總收入600.40億元，同比增長33.1%。
科技在金融行業起著越來越重要的作用，保險行業也不例外。當前的保險科技已經不僅是簡單通過科技渠道進行保險分銷，而是從產品設計、分銷渠道、承保定價、客戶服務等各環節對保險行業進行重塑。
按需保險、參數保險、小額保險等創新保險模式的出現以及場景保險的日益滲透預示著保險行業已經在科技的引領下發生了結構性變化。在此過程中，原有保險公司和新興保險科技公司共同創造了全新的保險生態結構。
Capgemini&Efma發佈《2019全球保險科技報告》，從保險行業當前面臨的變化和挑戰出發，為保險公司和保險科技公司如何在行業中取勝提出發展建議。以下億歐智庫為您帶來該份報告的解讀。
保險行業迎來結構性轉變
新的挑戰、不斷變化的行業動態引發了保險業的結構性轉變。
智能手機和互聯網在過去十年的普及使得客戶互動方式發生了巨大改變。客戶獲取信息和作出消費決策的渠道向著更加互動化、個性化和無縫的方向轉變。
在這樣的背景下，投保人追求含有更多附加服務的、更加具有個性化的、更加靈活的保險產品。同時，客戶對於保險數字交易渠道的需求也在上升。
為覆蓋保險產品供給和客戶需求之間的缺口，更加敏捷的創新保險模式正在湧現，如基於使用的保險（Usage-based Insurance）、按需保險（On-demand Insurance）、參數保險（Parametric Insurance）和小額保險（Microinsurance）等。
同時，谷歌、亞馬遜、阿里巴巴等互聯網巨頭也已經涉足保險業多年，其力量不可再被忽視。互聯網巨頭積累了大量用戶個人和行為數據。利用這些數據和自動化能力，互聯網巨頭能夠為客戶提供高度定製化、用戶接受度高的保險產品。
滿足更廣泛的客戶需求
全球範圍的保險行業內，合作伙伴間增強合作的趨勢正在上升。保險公司和其他機構合作提供組合產品，通過平臺模式同時滿足客戶的金融和非金融需求的系列型產品和服務出現。
與單一產品相比，組合產品根據消費者個人需求同時定製多項產品和服務，能夠獲得更高的客戶認知價值。對於保險公司而言，組合產品和服務帶來的收益是廣泛的，包括創造和增加能夠更有效識別消費者需求的觸點、加快新產品上線週期、通過鎖定潛在用戶來推動增長等。
未來的保險市場將全面聚焦用戶需求，如在提供健康險的同時，還能提供護理人員的在線尋找、租賃、管理和支付支持。同時，未來的保險市場還能夠覆蓋更多的新興風險，且提供的產品將更加易於理解和獲取。
為在未來的保險市場中取勝，保險公司需要採取結構化的方法。首先，保險公司需要充分理解不斷變化的消費者偏好，並把新的產品組合根據每類客戶細分進行概念化。其次，尋找與企業目標和組織戰略相匹配的合作伙伴。此後，與合作伙伴共同整合產品組合的結構。同時，保險公司還需要制定一個引人注目的市場進入策略，並把其戰略價值傳遞給消費者。最後，實時監控和反饋銷售數據、消費者直接反饋信息、社交媒體反饋信息等產品數據，用以產品的持續升級。
傳統保險公司針對適應未來保險市場進行的結構化轉型需要在現有運營模式上進行四方面的變革：從以產品為中心向以客戶體驗為中心轉變、把數據看作關鍵資產、與專業機構建立合作伙伴關係、從控制資產所有權轉變為與合作伙伴共享資產。
雖然保險公司已經意識到這些變革的重要性，但在實踐中，保險公司的數字化成熟度與它們的預期仍有較大差距。
在市場中取得成功的關鍵驅動因素
創新型保險公司將在未來的保險市場中取得成功。
創新型保險公司將通過客戶偏愛的方式來升級產品組合、商業模式和分銷方式，提供端到端的客戶解決方案。傳統保險公司需要通過逐步提高數字化成熟度來實現與生態系統合作伙伴的無縫連接，從而成為一家創新型保險公司。
首先，保險公司需要提高數字敏捷性。為提高數字敏捷性，保險公司需要實時收集數據，對收集到的數據進行高級分析，並根據分析結果重新規劃複雜的業務流程並使其自動化。
其次，構建整合的生態系統。隨著集成商、傳統設備製造商、一站式保單管理應用程序和修理廠等第三方加入保險產業鏈，保險公司和與戰略伙伴合作成為行業生態系統的基礎。數字化整合生態系統提高了信息流動和服務效率、增加了消費者獲取服務的渠道，並擴展了服務類型，成為保險公司及其生態合作伙伴獲取利潤的基礎。
最後，發展智能化、開放化、聚焦客戶體驗和產品敏捷四種能力以脫穎而出。
合作贏得未來
對於大部分保險公司而言，與行業其他玩家進行合作是成為創新型保險公司的必經之路，但其中面臨的風險需要引起注意。當然，其中的機遇也不容忽視。
與合作伙伴無縫銜接時使用的技術以及組織文化的協調性是合作雙方最關心的潛在風險。此外，數據安全及失去數據資產的控制權也成為建立合作伙伴關係的潛在障礙。
對於保險公司而言，與保險科技公司的合作通過創新產品研發、客戶體驗管理、商業流程改進等多方面驅動增長，實現業務流程的優化和客戶體驗的提升。保險科技公司帶來了產品創新的機會，其數字化平臺和創新分銷模型增加了傳統保險公司的利潤流，並帶來全新客戶體驗。
在促進保險公司和科技公司合作方面，外部合作伙伴發揮了重要作用。保險科技認證機構、信息撮合平臺、系統整合商、第三方加速器等外部合作伙伴從人員、財務、業務和技術四方面加速保險公司與科技公司的合作。例如，把合適的僱員放到合適的位置、合理分配資金並理性預測收益、制定成功的業務模式和使用安全且具有彈性的技術工具以減少合作的摩擦。
全新的保險生態系統
隨著保險行業的推進，新的行業角色正在不斷髮展。除了傳統的行業集成商之外，其他類型行業角色如供應商、聚合器和協調器也開始出現。緊密協作能夠促使現有行業玩家實現利益最大化。
集成商（Integrated）是傳統的保險公司，在創造產品和服務的同時，自行分銷；供應商（Supplier）注重產品和服務的研發，而藉助第三方或者外部機構進行分銷；聚合器（Aggregator）委託第三方或外部機構進行產品和服務的研發，但使用其內部渠道進行分銷；協調器（Orchestrator）連接和協調集成商、供應商、聚合器以創造最大的行業價值。
保險公司和保險科技公司的四類行業角色並非一成不變，而是在不同的生態系統中扮演者不同的角色。例如，一家公司可能在某一生態系統中作為供應商的角色，而在另外一個生態系統中擔任協調器的角色。
對於保險行業的各類參與者而言，明確評估自己的角色定位，並充分利用自己獨特的優勢來制定未來發展路徑，將會是其在行業中取得成功的關鍵。
原報告下載鏈接：《2019全球保險科技報告》
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