不知道為啥頭條上有很多朋友喜歡把銀行定期喊成“死期”……可能在有一部分儲戶心裡，覺得在一定時間內拿不出來的錢，就是“死期”。但是為了應對不時之需，就全部存成T+0的貨基，是不是也有點虧呢？

一般來說，存款的期限和利息高低成正比，但是其實針對各類定期存款的特性，即便提前支取，利息收益也不會低於貨幣基金（設貨基2.5%）。

正確運用“可質押”、“可轉讓”等手段，“死期”變活期，收益比貨基強

一般來說，傳統定期計息模式如下，那利息確實沒得商量了。

本產品可提前支取……提前支取按照活期利率0.455%計算實際持有天數的收益……

如果附加條件中有“可質押”、“可轉讓”，那有戲，以某行一張大額存單的產品說明書為例：

存期3年，按月付息，利率4.18%，可全額提前支取，可質押，提前支取時，按提前支取日該行掛牌利息活期利率計息，已按大額存單固定利率付息的，扣減已付利息與按掛牌活期利率利息的差額。

表面上看，直接全額支取很虧，依然是“已按大額存單固定利率付息的，扣減已付利息與按掛牌活期利率利息的差額”，也就是按活期計息。

但請注意“可質押”這一條件，如果覺得急用錢，三五天、一個月的週轉，那麼可以先把這筆存單質押給銀行（一般是哪家買存單，哪家銀行提供質押），換取短期貸款。

設20萬元3年期大額存單，年利率4.18%，銀行按押品8折給予貸款，得16萬現金。設每10000元日息2元（一般2元不到），30天週轉，那用錢的成本就是2*16*30=960元，那麼就是用960元的成本，保住了25000多元的定期存款收益，最後這筆存款的收益依然有3.2%，是不是跑贏了貨幣基金呢？

還有一些銀行的存單，是支持“轉讓”的。

一般現在線上即可操作，讓渡一些利息給下家，那麼其他本行用戶可以選擇接盤，你直接提現就好。這樣的好處是，大家對於利息的多少有個商議區間，一般也不會低過貨幣基金。出價技巧在於……問銀行櫃姐就知道了。

現在比“死期”更靈活的計息產品非常多，收益不算差。

隨著T+0產品的普及，越來越多的用戶也希望自己的錢既能有高收益，又可隨用隨取。除了眾所周知的餘額寶（餘額寶並非存款，而是貨幣基金）之外，銀行許多存款產品都紛紛打破了“定期”、“死期”。

1.階梯計息

最網紅的自然是某聯銀行的智慧5年定存，是非常典型的階梯式計息存款產品，能扛住兩年零一天就跑贏貨幣基金，能扛住3年零一天就贏大了。

2.在保底金額基礎上玩“T+0”

比如有些存款的計息規則是這樣的：保底存入1萬元存5年，利率3%，剩餘部分出入資金仍按此利率結算，但可以t+0支取。

怎麼理解呢，就是銀行請你存一筆錢三年不要動，利率3%，剩餘的錢進出自由，都按3%算。聽著也不差啊。