llsj1990

以我们老百姓最常见的房贷来说，很多银行都规定，贷款的第一年内不能提前还贷，即便一年以后打算提前还也要至少提前一个月先预约，待银行通知后方可提前还款，同时还要收取一部分违约金。

银行设置了重重关卡，就是不希望借款人提前还款，这和银行的成本及风险管理是有关系的。

银行如果分为两种，

一是央行，每个国家都有一个，我国的中央银行是中国人民银行，它不办理个人和企业业务，只对接、监督和管理商业银行，属于政府机关。

二是商业银行，例如：工行、农行、交通银行、中国银行和建设银行是国有五大银行，还有一些股份制的银行，如招商银行等。 这些银行为居民和企业提供存、贷款服务，实际都是营利性的，和普通的企业没有本质区别，只是用来赚钱的商品不一样而已。

商业银行用来赚钱的商品当然是钱了，那么它的钱是从哪来的呢？

第一类是存款，

这个存款比较容易理解，简单多个人或企业将暂时不用的闲钱通过银行站点、网上、ATM等各种渠道存入银行，或定期，或活期，这也是银行钱的主要来源渠道

第二类是借款，

不用惊讶，银行也有没钱的时候，没钱了怎么办呢？当然也是借了。先和其他银行借，也就是同行拆借，交易通过网络系统，在双方在央行的借贷记账户完成。

还有一种是和央妈借，朋友借不到了，当然得找母亲了，一般都是短期借款，用作调节或者临时救急。钱当然不能白白拿出来，银行需要向央行抵押政府证券、承兑汇票、外汇票据等等才可以。

上面说了，钱就是商业银行的商品，筹集了这么多商品要赶紧“卖”出去才行，因为这些钱并不是白来的，无论是储户的存款还是从同行或央行借来的钱，每天都要支付利息的。

怎么“卖”出去呢？当然就是放贷了，把这些钱再借给那些需要钱的个人或企业。

银行在左手倒右手的过程中赚取了息差，这就是银行利润的主要来源，收存款的时候3厘利息，放贷款的时候5厘利息，银行赚的就是这中间的2厘。

所以，银行希望以最短的时间把吸纳过来的这些钱放贷出去，不要在银行的账户里存着。

举个例子：

如果小A从银行贷款100万元，30年还清，这就代表银行产生了一笔稳定的30年贷款收益。

若小A仅仅用了2年就提前还款了，这些钱没有等到30年，收益就提前终止了。2年之后，这笔钱提前回到了银行的账户内，银行就需要找到小B把这部分钱借走才行

但在找小B的过程中，这笔钱会躺在银行的账户里一直产生利息，这笔利息对于银行来讲就是成本，这是银行不愿意看到的。

提前还贷对于银行的管理也有影响

银行对贷款的管理是有区别的，一年借贷和30年借贷的管理方法肯定不一样，如果提前还贷，就相当于某一年突然凭空多出来一笔钱，这样势必会给当年的目标管理带来不良的影响，所以要减少这样的突发事件。

提前还贷也不利用银行的风险管理

对于银行来讲，房贷是最优质的贷款产品，一是房子越来越值钱，银行不怕借款人不还钱；二是借款人不会轻易断供，一旦断供房子就会被银行收回，购房人的损失更大。

所以，银行给购房人提供的贷款产品时间也是最长的，而其他的贷款产品显然就没有这么优质了。

如果小A提前还了款，最终由小B借走，但小B不一定是个买房的，可能是拿去买其他东西了，或是拿去公司周转资金了，抵押物可能不在是房子，其风险性直线上升，等于用了一个好的资产换了一个差的资产。

银行显然不愿意这么做。

当然也有一种例外，比如那些低息贷出去的钱银行当然是希望早些收回来再高息贷出去。

但通常来讲，如果手里的贷款利息特别低，比如公积金5年以上仅有3.25%的利息，比一般的定期大额存款都低。这种情况下借款人又有什么意愿提前还呢？

贷款人要知道，要不要提前还钱的主动权掌握在自己手里，有了钱，将其利益最大化才是我们应该做的，银行愿不愿意那是银行的事儿。

第一，从收益方面看，哪得利就放哪

所以，如果你的理财收益水平还没有贷款利率高，那么就没必要自己瞎折腾了，早还了早踏实。

你可以这么想，如果你的贷款年利率是5%，你的理财收益水平是4%，那么就相当于每个赔了1%。如果把这笔钱还了，是不是就代表了买了一个长期的5%收益的理财产品呢？

<strong>第二，从对家庭的影响看，要留好充足的保障

你要知道，钱一旦还了再想借出来就难了，而随着时间的增长，月供在家庭收入中的占比也会逐渐缩小，对生活的影响也会越来越小

既然已经苦了这么多年了，有钱了当然更要好好的享受生活，毕竟不能为了房活一辈子啊，那有什么意思呢？

小崔聊房

我是叉叉超，我来回答。

为什么不喜欢提前还贷款？

对于房贷来说，在签订贷款合同时候已经注明贷款的第一年内不能提前还贷。为什么银行不让借款人提前还贷呢？

这里面主要有以下几个原因：

一、提前还贷款就意味着银行只能在借款人身上拿到很少的利息。

二、每一笔贷款前都需要做很多评估工作和审核，花费了一定的财力物力和人力，而这些费用都只能在贷款中产生的利息来收取成本。提前还款就是变相让银行需要承担这部分费用的大部分，而受益也更加少。

三、意味着需要寻找优质客户，已经审批的借款人是优质客户，要知道寻找一个优质客户并不容易。

四、重新贷款风险增加，在从新审核下一位客户又需要承担一定的风险。

五、资金闲置导致增加时间成本，借款人提前还贷就意味着这部分的资金又开始闲置了。

风险

贷款人总是抱怨银行放款满，其实银行在审批贷款这个步骤需要花费很多人力，造成很多成本。

银行方面希望贷款人能按贷款计划尝还贷款，从风险层面看。首套房首付30%，这意味着房价即使下降30%银行也不会亏本。以贷款20年为例，每年还款5%的资金，意味着还款两年后即使房价下降40%银行也安全了。

总而言之，还贷时间越长，对于银行来说就越安全。

作为贷款人

其实作为贷款人有没需要提前还房贷呢？

一、利率优惠，首套房的贷款利率相当优惠，要知道无论什么抵押贷款或者担保贷款都拿不到这样的优惠利率。即便是以现在的经济水平来看，还贷压力也是很小的，而随着时间的推移，现金贬值收入升高，还贷压力会越来越小。

二、而且固定资产比较保值和抵御通胀，如果通胀是5%，现在的100元，20年后成了多少呢？答案是37元。所以，这意味着你以5%左右的利息每月给银行还款，如果通胀是5%，实际上你没有付任何成本。

三、适当压力，有压力才有动力。

四、资金可以投资，留在手上的现金，就可以尝试做点投资，理财，争取超过贷款利息，那就赚了，相当于借银行的钱去投资，人生赢家！

总结

毕竟银行贷款业务是靠收取利息赚钱的，每笔贷款都是需要付出一定的成本。如果借款人提前还贷款，那么银行就白忙一天了，等于是很多功夫都白费了。

作者不易，多多点赞，十分感谢！感谢！感谢！

叉叉超

假如你有一套房子出租，签了30年的合同，每年房子收入可观，过了几年租你房子的人跟你说，不租了， 你愿意吗？

我觉得不太愿意，同样的道理，银行也不愿意让你提前还款。

我们都知道，银行的主要业务一个是吸收公众存款，另一个就是发放贷款，你可能听说去银行申请贷款，银行说没有额度不发放或者暂缓发放，但你什么时候听说过去银行存款，银行告诉你，没有额度不能存款的？没有，所以说存款是无条件可以存入的。

只要有人存款，银行就要支付给存款人利息，那么银行怎么赚钱？当然是把钱发放贷款，这样才能收取贷款利息，而贷款利率通常都要高出贷款利率不少，这样银行才能赚取贷款利息和存款利息之间的差价，也就是通常说的存贷利息差。

而存款，对于存款人来说，在条件允许的情况下，肯定是存期越长越好，因为存期越长利率越高，存款利息也越多，比如有人来银行存100万，存了五年，那么银行肯定着急发放贷款，否则这五年就要“白”支付给存款人利息，而房贷，一般都是20年、30年，相当于银行锁定了收益和利润，你提前还款，相当于打乱了银行的资金安排，也影响了银行的利润，银行当然不乐意了。

所以，一般就会像租房违约收取违约金一样，提前还款，银行也要收取一定的违约金，这一点，在签订合同的时候一定要注意。

鑫财经

这句话不准确。可以说一般情况下银行工作人员不喜欢你提前还款。

原因，大家说到了，什么成本了，合同了等等原因。我就重复了，原因真差不多是这样的。

作为资深人士，就要讲一些银行在什么时候喜欢你提前还款，你们一般不知道的原因。

一、贷款审批流程违规，或者说是不符合目前的政策。比如，国家不支持的一些重复性、高能耗型、高污染型企业项目，就算发放的时候，这个政策没有出来，或者审批不严，也要提前收回。

二、贷款用途不符合规定。比如，有许多贷款是挂羊头卖狗肉，以借作装修、经营性贷款为他用。甚至是违规流入股市，楼市等不允许的其它地方。需要你提前还款。

三、贷款额度紧张。到一些特殊时间，由于市场资金需要大，然后国家又进行贷款总量的控制，银行没有放款的额度，就算你的贷款全部审批完结，到了放款经办那里，由于额度的已满，没款可放了。这个时候，只给采取置换的方法，以还款来换贷款。

四、由于贷款坏账达到规定。某些贷款品种在开放受理的时候，有一个坏账总额的管理，如果某地区该类贷款坏账达到一定上限，目前在审批的贷款都会停置。甚至，还会要求该类客户配合提前还款。比如，一些地方性区域贷款小品种

。

五、其它原因。

K哥扬

这个经验来自于我在陆金所的网贷投资。

熟悉我的朋友都知道我在陆金所投资P2P很多年了，通过平台把钱借出去，这个盈利模式和银行的放贷其实基本上是一样的，不同的是我和借钱的人都需要给平台付钱，而银行则是所有的利润都放进了自己的口袋。

前些年，网贷交易比较活跃的时候，如果有人提前还贷我是很高兴的，为什么呢？因为同样的一笔贷款放出去的时候是用了陆金所的促销券的。现在钱被提前还回来了，那么就再一次可以用券了，重新再放出去就是了，反正资金不会站岗，提前还也不会损失利息，还能有各种各样的好处，因为在陆金所，投资次数对成长值也是有贡献的。

但是最近2年，情况不一样了，我非常不喜欢别人提前还款，为什么呢？一是因为陆金所的标基本上抢不到了，如果有人提前还款，我的钱十有八九要站岗。二是因为提前还款的基本上都是以前的老标，而老标利息高，新标利息低，还经常买不到，这样的话，自然大家都不喜欢被提前还款。

上面这个情况对银行来说，是不是一样的呢？

现在银行主要还是靠息差来赚钱的，所以贷款的利息收入也就是银行的主要收入来源，如果优质贷款客户很多，不用费劲去找、去选，回来的钱能够很快再贷出去的话，银行自然是无所谓你是不是提前还款。但是这个只是理想情况，虽然不排除有这样的情况，但从实际情况看，却并不是这样，我们很多人抱怨说银行贷款难，但孰不知银行放款的成本其实同样不低，一笔生意做成之后，银行自然希望能够按计划执行。如果提前还款了，等于是很多功夫都白费了。

所以，为了避免这种风险，银行在贷款制度上都加了很多附加条件，比如房贷，前期还的利息多、本金少。比如分期还款，手续费很高，如果提前终止，手续费却是要照付的，总之，银行设置了一些“障碍”来阻挠大家提前还款。

遁逃者

银行之所以不喜欢用户提前还清贷款，最主要的原因还是在于银行很大一部分营收利润来源于贷款利息。

我从以下三个方面分析下就会理解为什么银行不喜欢提前还款：

一、银行的营收来源

银行提供贷款业务都会经过严格的风控审核和审批流程，一个客户从发起贷款申请到完成审批，再到最后贷款的金额批下来都是一个完整的流程，这个流程中会消耗银行很大一部分人力。

每完成一笔贷款业务，银行即锁定了客户在银行的留存，一旦用户提前进行了还款，那么则意味着这个用户很可能从该银行的业务中流失。

所以银行从这个方面是不愿意去让用户提前进行还款，而是希望能够通过长期的还款和用户产生交集。

二、不利于银行拓展其他业务

银行之所以开展贷款以及存款业务，主要原因还是在于在于可以吸引其成为该银行的客户。现在，各银行都面临着非常大的获客压力，银行以贷款为主营业务，去拓展理财、基金，保险等等的其他周边业务，用以提升银行的营收和利润。

因此贷款业务能够绑定住一个用户在银行的活跃，那么银行可以对这个用户进行深度的开发，通过贷款业务进行作为一个突破口，然后可以向用户去推销其理财产品，保险、基金等业务，以用来增加银行的其他营业收入。

三、银行的资金运作面临压力

虽然从表面上看用户提前还款可以增加银行的资金流动以及现金存储，但是从另外一方面讲，银行把这笔钱贷出去之后，银行长期从贷款的利息中收取获取营收，如果客户资金要提前还款，将会打乱银行对资金的规划，银行是不喜欢看到这样的现象的。

综上分析，我们从银行的营收、拓展其他业务的需求、银行资金运作管理的压力三个方面分析了银行客户的提前还清贷款的弊端。

我们也能较为初步地了解到，对于银行来讲更希望获得一个用户完整的信用周期，不但对用户完的信用有了完整的画像便于后续拓展业务，而且对银行整个业务流程的完整性是有很好的帮助和提升，因此对于银行来讲，客户提前还清贷款对于银行来讲是弊大于利的。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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我是杜耶，价值投资的布道者

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杜耶说理财

　　说通俗点儿，银行贷款是靠收利息赚钱的，每笔贷款都是需要付出成本的，比如，员工工资。

　　如果一个借款人才贷款，银行忙了半天，但借款人1-2个月就还贷款了，银行赚啥呢？

　　所以，一般来说，房贷消费贷都可能要求贷款几个月后才可以提前还款。经营贷的话，还款比较自由，但在还款能力没有问题的情况下，也是能不还就不还。

　　另外虽然提前还款还会造成证券化产品中的现金流不稳定。

　　虽然提前偿还会降低风险，但是对于证券化产品来说，提前偿还还意味着投资人在ABS中得到的利息变少了，必须利用已经回笼的资金进行再投资。

　　所以不希望投资人提前偿还，毕竟只要有提前还款就需要寻找新的投资标的，这中间的时间差就等于利息的损失。原本5%的预期收益可能变成3%。

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股巢网小徐

题主所说的“银行不喜欢提前还款”中的“银行”应该指的是银行客户经理。

你是否要进行提前还款，对于银行来说其实影响并不大，只是对于银行的客户经理影响比较大。

以房贷为例我们来分析下对银行和对银行客户经理的影响：

对于银行来说：

虽然现在房贷利率普遍在5.8%左右，买房的人都觉得利率比较高。可实际上，对于银行来说，这个利率对于银行来说几乎赚不到什么钱。房贷的期限动辄就是二十年上下，银行最长期限的存款是五年期，很多银行的智能存款已经把五年期存款的利率定在了5%以上。

这样来看银行的利润空间只有不到1%。再除掉运营费用，银行的利润是很薄的。如果客户要提前还款，银行反倒可以把收回的资金发放给利率更高的贷款客户，获得更高的利润。哪怕是再重新发放成5.8%利率的房贷，银行也不会徒增成本。因为对于发放贷款来说，银行付出的都是固定成本，几乎很少有变动成本。

对于银行客户经理来说：

很多银行的客户经理工资是以贷款利润为导向的。季度末来结算本季度贷款产生的利润，再为客户经理发放绩效。如果客户提前归还贷款，那就没有利润了，客户经理的工资就会相应减少。

客户经理的工作很简单：有贷款余额而且能正常收回利息就会有绩效工资。相反如果没有贷款余额就没有绩效工资，有贷款余额但收不回利息，还要扣绩效工资。

对于一个客户经理来说，无论客户是否要进行提前还款，客户经理付出的写调查报告、写合同、放款、办理抵押等工作都是不会有分毫的减少。这样来说，工作一分没少，但是工资却因为提前还款变少，客户经理肯定不愿意。

总结：

客户提前还款影响最大的就是客户经理的绩效工资，对于银行本身影响不大，毕竟银行的贷款几乎是不愁发放的。你这边还上，他那边就又贷出来了。

银行研究僧

银行不炒房，但是银行是炒房客们的大金主。之所以动辄半数银行贷款都是房贷，是因为房贷是优质贷款，收益稳定，风险很低。

银行之所以不喜欢提前还贷款，一方面是成本层面原因，另一方面则是风险层面。

先说成本层面，众所周知贷款都有审批的时间，银行要查询个人征信，还要查看收入情况，对个人财务状况做综合评定。所有这些都需要时间，需要人力来完成，还要层层审批，对于银行来说都是成本。

提前还款意味着利息刚拿到一点点，大头还没拿到，100万元贷款一年不过5万多元的利息，还不够银行员工四五个月的工资。银行这边审批贷款需要走一番流程，花费一定人力，结果钱只赚了这么点，自然就会很不情愿。

再从风险层面看。之所以说房贷安全，是因为房贷首先要有30%的首付，这意味着房价即使下降30%银行也不会亏本。以贷款20年为例，每年还款5%的资金，意味着还款两年后即使房价下降40%银行也安全了。总而言之，还贷时间越长，银行越安全。

提前还贷不仅意味着银行只能从这个客户身上拿到很少的利息，还意味着要重新寻找优质客户，从新还贷，风险增大，资金闲置还有时间成本。

2019年房价下降趋势已经非常明显，即便是还有人希望房价稳定，但是历史车轮滚滚向前不可阻挡。由于房价已经处于绝对高位，工薪阶层能买得起房的人已经越来越少，银行选择优质客户的难度在增加。再加上房价随时可能会出现较大幅度的下跌，提前还贷后的资金继续发放贷款的风险无限增大。

银行喜欢锦上添花，还喜欢落井下石，唯独不喜欢雪中送炭。作为逐利的金融机构，逮住一只肥羊薅羊毛直至拔光总比跑来跑去反复抓羊每只羊薅一把羊毛更容易。

财智成功

我们最常见的贷款就是房贷和车贷，还有一些商业贷，这些贷款都是不允许提前还的，银行规定贷款的第一年内不能提前还贷，即使一年后提前还贷，也是要付部分违约金的。

银行的属性是什么？

1.营利机构。

2.管理并规划财富分配。

提前还款对银行的影响

提前还款并非没有，但必须严格按照银行规定的一年后“前提”下进行，而且要罚收部分的违约金才行，因为银行也会存在资金存量不足的情况，如果在利息还没产生多少就提前还款，那么银行对理财客户的承诺就变成一纸空文，这将影响储蓄理财客户的收益，日后必将使固定客户外流。

银行会不会缺钱？

贷款逾期和提前还款都会导致银行资金短缺，贷款逾期我们很好理解，但提前还款为什么会导致银行缺钱，可能很多人不知道，因为提前还款会使银行下调利率，导致固定资产被转移，这将在很大程度上让银行陷入两难的境地。一次利率降准也许没什么影响，但降得次数多了，对理财客户的影响是不言而喻的，转移资产也就是不可避免的会发生。

银行资金存量不足怎么办？

我们应该知道，在中国，银行是不会破产的，为什 么？

1.因为中国银行分为两种，一种是我们经常见到和接触的这类商业储蓄银行，比如中国、工商、农业、建设这四个，还有一些股份制商业银行，比如招商银行、浦发银行这类，但都统称为商业银行性质。

有了以上这些认知后，我们接下来便能很好的理解为什么银行资金短缺后不会破产了，每当商业银行资金不足后，同行之间是可以互相拆借资金的，以缓解资金存量不足的问题，实在不行还可以找央妈借，等资金回笼后，再还回去，不过找央妈借钱也是有条件的，需要购买央行发行的债券。

这就是为什么贷款后不能提前还款的原因，一旦允许大量的贷款客户提前还款，那么银行就要各种拆借补充收益给理财客户，这是很麻烦的事，拆借不光要各方协调，还要给一定的拆借费，根据社会现实，有些是不得不提前还款的，银行也是会给机会的，但要提前申请报备，让银行确认提前还款的实际情况

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