对很多人来说，高利率的银行存款（不是银行理财产品），只存在于传说当中。

虽然“财说得明白”，过往的评测文章和理财技巧文章中，都不时的提到一些年利率超过5%的银行存款产品，但很多朋友都表示找不到。

这一类的银行存款，在四大行当然是找不到，甚至在股份制上市银行和外资银行里也没有见过，但如果留意一些城商行，农商行，或者新成立的互联网性质的民营银行，还是时不时能够见到的。

今天我们来亲测一款一年期5%年利率的存款产品。

01，销售平台

很多朋友，即使知道需要在城商行农商行去寻找利率更高的存款产品，但一样也还是没找到。原因就在于这些银行，大部分都是区域经营的小银行，如果只在当地找城商行和农商行，不一定碰得上这样的高利率存款产品。

但如果我们把目光放到全国范围内，我们又怎么可能找到外地的这些银行存款产品呢？

大家不要忘了，我们还有一个非常强大的工具，就是互联网。现在出现越来越多的第三方金融产品销售平台，我们可以从这些平台上面，找到不同的金融机构所发行的各种理财产品。

目前所公布的三年期和五年期定期存款基准利率是2.75%，在实体的银行网点，即使有一定的上浮，即使是资金额超过20万的大额存单，普遍的3年期或者5年期存款，利率也不过是4.5%左右。

而在某个非常知名的第三方金融产品销售平台上面，我们可以找到东北一家城市商业银行所销售的存款产品，一年期年利率5%，而且资金起点只是50元。

这样的产品，可靠吗？

02，银行

首先，我们登录这个第三方的金融产品销售平台，点菜单选择银行，在银行的列表当中找到在这家“*口银行”，点击进去，很容易就找到这一款一年期5%的利率的存款产品。

页面的介绍有明确的说明，这是银行存款产品，受到存款保障制度的保护，在下面的常见问答中，也有这个问答及对应的答案。

在评测这个产品的过程当中，我找到了这家银行的官网，通过官网联系了在线客服，同样得到了确定的回复，这是受保护的存款产品。

在银行的官网介绍里面，我们知道这家银行是东北的一家城市商业银行，已经成立22年，并不是最近新成立的民营银行。

这样的银行，当然是银保监监管下的正式银行，问题不大。但产品怎么样呢？

03，产品

财说得明白希望能在官网里找到这个存款的详细介绍。

在这家银行的官网上面有存款的产品介绍，也有理财产品的介绍，但是在这两个页面里面，我们都找不到上面所说的，5%年利率的一年期存款，官网里的存款产品，所写的利率与5%差距甚远。

通过银行官网的在线客服，我们提出了疑问，得到的答复是，这款存款产品是与那个第三方金融产品销售平台联合推出的，所以只在平台销售，在官网和银行的实体网点都没有销售。

而在销售平台上面，却又清楚的说明，所有所销售的产品，都是投资者与产品公司之间直接关系，平台只起宣传的作用。

这样的产品，有没问题呢？

04，过去的教训

在这里分享一下，在过去评测产品时碰到的一些例子，让读者获得更多的经验和教训。

过去研究某些产品时，也曾经碰到过这样的事情：在推介产品的平台看到的产品，在产品公司却找不到。

后来才发现，实际上是平台以集资的方式，向产品公司购买了某一个大额的产品，然后再分割销售给普通投资者。

这种情况下，产品合同是平台与产品公司之间的。从法律上来说，所购买的产品属于平台的资产。而普通投资者与平台之间，是另一个债务或股权行为。

其实在金融发展史上，这样的事情并不少见，有时还导致了产品的创新。

在70年代初，美国的银行以较高的利率推出了一些大额的存款产品，但是起点是20万甚至50万美元，当时的普通民众正苦于负利率，自己的资金不断的贬值，但却又不足以购买这种大额存款。

于是，某一个基金公司自己掏钱向银行购买了一个这样的存款产品，然后再把金额分开，1000美元为起点，像普通投资者销售，获得了非常大的欢迎。这就是后来的货币基金的起源。

但是，对于普通投资者，这种投资比起直接向产品公司购买，多了一些不确定性。

现在这个一年期的存款，是不是也属于这种情况呢？这正是“财说得明白”最担心的。

05，小技巧

凡是这种方式销售的产品，其实还是比较容易辨别的。

因为产品公司的产品，并不是直接卖给普通的个人投资者，所以个人投资者在产品公司是查不到自己的产品信息的。

举个例子，在某个金融平台买了保险，如果以客户的身份，打电话给保险公司的客服，应该可以查到这一份保单。如果查不到，就可能是假保单，或团体保单。

如果在金融产品销售平台买了基金，那么投资者以个人身份向基金公司查询，应该也可以查到自己的购买信息。如果查不到，就有可能是拆分的基金。这一点在以往的私募基金里曾经出现过。

而这一次，是银行存款，就更容易查了。

在这一个金融产品平台上面，我们看到了购买这个存款产品的流程介绍。通过这个平台，直接在对应的银行开立电子账户。然后把钱转入这个电子账户，再办理这个一年期的定期存款。

也就是说这个一年期的定期存款，是投资者以个人身份与银行之间的直接商业合同关系。并不是像之前猜想的那种拆分销售的金融产品。

如果这样，就放心多了。“财说得明白”没有再继续测试下一步，毕竟5%的收益率并不是我日常理财追求的水平。一般来说，我愿意接受一定的波动，但至少要有8%以上的收益率。

正规的银行，正常的存款，只是通过一个第三方平台进行销售，看来，这样的高收益是真实可靠的。

未来，“财说得明白”还会跟大家继续评测更多的理财产品。关注我，才不会错过这些文章。

注：本文只是介绍一种方法，详细了解网上销售的金融产品，并不构成投资建议。投资有风险，选择须谨慎。

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