唱唱春紅
我買過這種保險公司理財產品，是被銀行忽悠進去。十年後的收益，平均年息2.1%。可是如果我當年存入銀行，五年年收益率是固定的5.3%，不知道為什麼銀行忽悠我入保險理財，而且當時宣傳單上給出的年收益好像是6-10%，所以感覺比國債都強多了，而且省心。回對時，答覆我確是，理財產品風險自負，能給你本金已經不錯了，況且你還得到利息。十年啊。。。所以不會再相信保險公司的理財產品！還有不要相信銀行職員的推薦！！！
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在判斷是否靠譜之前，我們先了解幾個保險專業術語，生存金即以生存為前提可以領取的錢。保險生存總利益一般有以下幾個部分組成，固定生存金，現金價值，分紅和萬能賬戶的錢等。
下面列舉一個真實的案例分析，此款保險產品是一款保險公司的開門紅產品。30歲的投保人為自己投保，每年繳費20000元，繳費3年:
以下是保單的利益:固定領取金
下圖是不同繳費年限的利益演示:
保單第一年末，合計繳費20000元，保單收益是:11749-20000=-8251
保單第二年末，合計繳費40000元，保單收益是:29701-40000=-10299
保單第三年末，合計繳費60000元，保單收益是:49948-60000=-10052
繳費完成後，把錢全部領出來時，此時還是虧損的。
保單第五年末，合計繳費60000元，保單收益是:55577-60000=-4423
保單第七年末，合計繳費60000元，保單收益是:35649+24489-60000=-3770
保單第十年末，合計繳費60000元，保單收益是:29434+37956-60000=7390
保單第十五年末，合計繳費60000元，保單收益是14963+70875-60000=25838
大概收益率是25838/60000/15=2.87%左右。
下圖是各大銀行存款的利率:
那麼5.3%利率靠譜嗎？只要是保險業務員通過保險計劃書演示的收益都不能全信，只有固定生存金才是固定的，而所謂的分紅都是未來的收益，是不確定的，也就是不保證的。
保險點
保險公司在每年的開門紅期間都會銷售一款理財險，這是一款沒有疾病意外重疾等保險責任的產品，保險公司宣傳這是為客戶提供長期資金安全、養老金、教育金等功能的理財產品，收益高且穩定，小投入大回報，那我們一起來看看這一類產品的真面目。
按照題主所說每年需要投入2萬，投入3年共計6萬元，年利率5.3%。
我們先說這個產品的年利率問題，不管是不是從第五年開始計算，年利率5.3%是合同約定的保底利率嗎？還是業務員宣傳的利率？如果不是合同約定的利率只是業務員宣傳的那就非常靠不住，因為目前銀行定期存款利率5年期為2.75%，保險公司的利率高出將近一倍，國家GDP的增速也在不斷下降，要維持約定利率分紅，這就需要保險公司需要有連續高盈利的經營能力，試想當前的經濟環境和企業經營能力能長期保持這樣的利率分紅嗎？
下面我們再說本金問題，保險公司用於支付客戶分紅的本金不是你所繳納的保費，也就是說不是用6萬的保費來當作本金計算的，而是用保額的生存金和特別生存金等，也就是2萬元購買的保額返還的20%、30%、50%、100%等，作為本金，進入複利賬戶進行計算，雖然複利的利息是可觀的，但是本金太低，需要長期放置並提高理財賬戶的資金才能有好的收益。
我們再來說一下通脹率，錢是有時間價值的，十年前的一百元和今天的一百元是不等值的，20年30年甚至60年的一百萬需要按照通脹率換算成現在的等值金額，我們可以根據保險公司的演算利益來計算今天的價值就知道是否合適了。
最後，我們來說如果使用定期存款或活期理財來保留這筆錢可能更不划算，因為低於通脹率，錢實際在貶值。如果沒有養老保險，自己也沒有理財計劃，那自己是否要為自己留下一筆資金來養老呢？
這款理財產品用於獲取收益是不太合適的，因為收益率偏低，如果作為強制性的養老金還是可以的，畢竟如果自己沒有養老保險，退休後需要有穩定的現金流，年輕時不為自己強制存下，自己很難留下資金，歲數大了就來不及了收益會更低，這款產品可以補充自己養老資金的不足，活的越久時間越長收益越高。
精算師已經精巧的計算好了一切，我們所能做的就是撥開雲霧見真知。
保險研究師
保險的這類理財產品是靠譜的，但是有以下幾個特點，而且是隱性的特點，你需要知道，知道後，再根據自己的特點做選擇
1，這種類型的理財險長期看，非常靠譜，收益也可以。可以作為我們資產配置的一部分。本金很安全，有保底收益，終身持久是最好的。
2，中途退保，損失大。
保險的這類理財產品，它的價值不是你投入的保費，而是它的現金價值。在初期的幾年，現金價值是低於保費的。有人會說保險騙人，就是不理解為什麼退保時，退的錢，比交的錢少了。這是保險的這類理財險的特點。所以，選擇了之後，建議長期持有。
3，收益5.3%的問題。這個收益不是投入總保費的5.3%。而是每年產生的生存金，這些生存金再按5.3%進行收益。很顯然，生存金是遠低於總保費的。如果按總投入，時間年限，總收益的話，它的收益是3%左右。和貨幣基金差不多的收益。這點要清楚。
4，本金安全，有保底收益。本金安全，而且存幾百萬，幾千萬也是安全的。因為保險法有規定，人壽保險公司不能破產。即使出現經營不善，也有銀保監會兜底。
而且，保底收益是寫進合同裡的。
如果作為資產保存，還是非常不錯的。
穩穩讀財
保險公司的理財產品，年交保費20000元，繳費年限3年，5年後開始計算收益，年收益率5.3%，靠譜嗎？
1.看清楚5.3的利率是寫在合同上的，還是口頭承諾的。
2.看清楚5.3的利率是經營狀況良好下的預估利率，還是寫在合同上的固定利率。
3.看對比。拿這錢報了保險，和在銀行存定期性質一樣，對比一下收益。根據2019年最新存款利率，四大行等銀行最低，五年定期利率是2.75；民營銀行利率知道的是晉商銀行4.5和盛京銀行4.2。當然，許多銀行在規定利率的基礎上會上浮10%作為自己的利率吸引存款，所以，這裡用3%年利率算收益應該不過分吧。
第一年繳的2萬，五年後才能拿利息，這五年的累計利息損失是3000元。第二年繳的2萬，四年後才能拿利息，累計利息損失2400元。第三年繳的2萬，三年後才能拿到利息，累計利息損失1800元。五年間合計利息損失7200元。
五年後，每年合同5.3比銀行3多2.3，六萬元利息淨收入多1380元。要彌補前五年的利息損失，需要五年半將近六年時間，也就是第11年，才是你真正拿保險公司錢的時候，前面都是你自己的錢。
4.保險不比銀行存款，不能隨時提現。保險提現，將損失一大部分本金。有保險人說，可以報單抵押貸款啊，首先銀行存單也能抵押貸款啊，存6萬貸5萬一點問題都沒有，保單你繳6萬，抵押貸款能辦出來1萬都算你厲害。
5.十一年後，你開始收益，6萬本金每年比銀行多收益1380，有意義嗎？本金什麼時候退?如果是身故，想想幾十年後，你這六萬能值現在一千塊錢嗎？
所以三思而後行吧
錦衣夜行者AAA
年金保險的功用在於培養人們的強制儲蓄的習慣，這類保險往往還會有另外一個賬戶，即萬能賬戶。它可以幫助人們實現一個長期財富積累目標，比如子女的教育金，自己的養老，或者財富的傳承，需要特別注意的是，這類保險合同期滿當年基本上只可以拿回自己所交的保費，有些產品甚至本金都拿不回來，這類年金保險的亮點是保險期滿以後的萬能賬戶，如果保險期間沒有領取，保險期滿之後累積的財富會進入到這個萬能賬戶，一般保險公司都是按照低中高三個檔的收益率計算收益給客戶看，保險合同裡面規定的保底收益一般都是最低檔為1.75%，中檔為4.5%，高檔6%。合同約定的保險期滿後這個萬能賬戶就開始根據賬戶內資金進行日計息月複利進行投資，時間越長複利越高，累計的資金就做越多，購買這種保險的人需要注意的幾點，。
1、一般合同約定的保證利率為1.75，高於這個保證收益率是不確定的。
2、要明確購買這種年金險的目標，不要盲目購買，比如一個40歲的人購買打算用來60歲左右退休養老，那就有可能沒有很高的收益。
3、制定一個合適這種保險的長期目標，比如為0歲寶寶準備婚嫁金或者出國教育金，以及年輕人為自己退休養老準備養老金。一般這類目標時間跨度長，在沒有合適的投資渠道的情況下可以購買這類保險產品。
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不是靠不靠譜的問題，是根本就不划算！保險理財，每年存2萬，連存3年，第5年才開始計算收益，年利率能有5.3%麼，別忘了前面5年都不計算收益，等於你的資金給保險公司免費用5年，這個能划算麼！
投資收益計算
我們大致可以計算出，相應的收益情況！
每年存2萬，連續3年，一共存進6萬元本金；
第5年才開始計算收益，年利率5.3%，則從第5年開始每年能獲得3180元的收益，相當於3180÷60000÷5＝1.06%的年化收益；第6年同樣獲得3180元收益，年化利率＝（3180元＋3810元）÷60000÷6＝1.76%；依次類推，第10年才2.65%的年利率，第20年也不過才3.97%而已！
這個理財險，你會一直持有20年麼，你知道20年後，國內累積的通貨膨脹是多少麼！僅從收益的角度，是很不划算的！而且，既然是理財險，通常只會提供比較基礎的保障，保額、保障範圍覆蓋面都不會太廣的！
理財險，提前退保是要除手續費的
通常一般情況下，理財保險，只要未持有到期，提前退保的話是要扣除一定金額（或比例）的手續費用的！比如，你所說的產品，肯定是要持滿至少5年的，在5年期限內，只要你退保，肯定是要扣手續費的，而且金額還不低！
總之，理財保險的“套路”有很多，而且所謂的年利率5.3%只是預期值而已，到時候能不能達到完全是兩回事！因此，購買理財險一點都不划算，還不如單獨購買理財產品或者保險呢！
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財經者思
靠不靠譜你先看看這是什麼保險。保險和其他理財的兌付核算是不同的。所以需要特別注意。
理財不是約定收益到期給付，就是淨值加浮動收益的模式。所以要麼以固定收益衡量，要不以浮動收益衡量。除了各類公募基金沒有特別說明到期日的話，其他一般都會給客戶約定一個到期日。
而保險也這麼參考。首先，人壽保險分為萬能和其他。萬能險類似債券基金，定期公佈產品收益率，然後按照這個收益率來計算當期收益。這個賬戶一般不設期限，想支取就辦理就是了。但是有時候保單退保收取手續費，可能影響收益甚至本金，必須小心。
另外的保險也不同，它除了到期理賠產生價值在，中間退保則按照合同寫明的現金價值來退回。所以文中說的存3保5的產品很可能是這種。而這類保單想看到期收益如何就看到期那年的現金價值，它就是在那個時候退保給返回的錢，如果超過其他理財收益，就沒啥問題。但是如果是大額資金，可以諮詢我瞭解高端客戶理財。
而人壽保險一般的最長保險期限為104歲，如果某些險種現價不行，那麼注重保障的產品，就只能等觸發保險了，才能獲得收益。這樣也許就不是你們要的了。
張小帥說理財
朋友們好！血汗錢兒多賺點利息，咱老百姓實在的想法！一定要擦亮眼睛…看準！
根據實踐，從專業的角度來分析，這款銀保產品！
第一個疑問？什麼時候還本金？因為第一個2萬已經存了五年，第二個2萬存了四年，第三個存三年了…
第二，這個收益給幾年？這直接關係到平均收益率！
第三個問題要澄清一下，所有的銀保都是預期收益！和銀行的利率不同，不固定，是浮動的！因此5.3%的利率這種說法不合法不合規！根據實踐，完全達到這個收益率的可能性不大！
第四個問題，急用錢如何解決？可否去提前取出，有無費用等等！
綜合分析，銀保產品，有它的優勢，本金的（現金價值）安全性較高，附加保障，分期繳費減輕負擔！但均屬於浮動收益！是不允許承諾固定的！特別是分紅沒有具體標準！缺點也是一目瞭然，缺乏流動性…時間週期長，根據一些購買過銀保產品的朋友反映，分紅基本上沒有標準…收益率普遍無法和預期吻合，大體在4%左右，
而一年期，銀行，證券，基金低風險類理財，收益大體在4%到5之間，甚至有些提供保本，還有些可以靈活購買，贖回…因此朋友們，可以根據個人的情況，認真閱讀合同後，審慎選擇…
理財迦
你說的應該是保險公司的開門紅產品，例如平安19年的金瑞人生。你說的收益5%是聚財寶萬能賬戶。
如今的人們，經過多年打拼，都積累了一定的財富，然而，社會不確定因素增加，人們也普遍感受到，世事無常，變化太快，尤其是在各種變化面前，生命顯得很是脆弱。於是，一款不錯的保險，能有一定的收益，還能有相應的保障，就顯得很重要了。
昨天，也有人在後臺諮詢，平安金瑞人生的收益如何？值不值得買？在這裡，我就來和大家一起來看一下，並通過一個實際的案例來看看，這款產品到底收益如何，是不是值得購買？
首先，平安金瑞人生是平安2019開門紅產品，屬於非分紅型年金保險，這裡要說明的一點是，這是一款保險理財產品，而不是一般的理財投資，這兩者之間還是有本質的差別的。保險產品，是帶有各種人身保障性的，而理財就純粹的投資與理財屬性。
其次，金瑞人生年金保險雖然是一款保險產品，但是其現金流較為靈活，搭配聚財寶萬能賬戶也可以獲得不錯的複利增值收益。
平安金瑞人生年金保險怎麼樣？值得買嗎？
下面，我們就通過一個投保案例來了解一下具體的情況：
王先生，35週歲，以兒子王小寶(0歲)為被保險人，投保平安金瑞人生保險產品計劃，交費期間3年，每年保費10萬元，合計投入保費30萬元，聚財寶首年躉交保費100元。
平安金瑞人生年金保險——基本保額75455元，保險期間15年；
平安聚財寶(2017，II)年金保險(萬能型)——保險期間至終身；
王先生所獲得的保險利益如下：
1、特別生存金：保單生效後第5及第6年，每年給付5萬元(50%年交保費)，兩年合計給付10萬元。
2、生存金：保單生效第7年至第14年，連續8年，每年給付22636.5元(30%基本保額)。
3、滿期金：保單生效第15年滿期，給付75455元(100%基本保額)。
4、聚財寶萬能賬戶：如果王先生特別生存金、生存金、滿期金不領取，均可選擇進入聚財寶萬能賬戶，加速財富增長，終身享受財富增值。
假設王先生所有的生存返還金都不領取，聚財寶萬能賬戶也沒有發生或賬戶領取，那麼，聚財寶保單賬戶預測如下：
金先生65週歲：51萬(低)、89萬(中)、121萬(高)金先生75週歲：60萬(低)、139萬(中)、219萬(高)金先生85週歲：72萬(低)、217萬(中)、399萬(高)金先生95週歲：86萬(低)、341萬(中)、726萬(高)
備註：萬能賬戶結算利率低檔為1.75%，中檔假設4.5%，高檔假設6%。
從上面可以看出，王先生投入的資金30萬元最高可能獲得的是726萬元，當然了，可能實際上並沒那麼高，但是我們就按最低最低也能有51萬元，這還是非常不錯的了。(按照平安往年的歷史數據一般都是保持在中檔往上的收益，因為這個也是和公司實力有關係的，平安在世界500強排名29位，實力是毋庸置疑的)。
5、身故金：若被保險人(王小寶)身故，按已交保費與身故時合同現金價值的較大者給付。
6、貸款急用：如果王先生遇到資金週轉困難，可以申請金瑞人生年金保險與聚財寶萬能賬戶的保單貸款，貸款金額最高為現金價值的80%，用於短期資金應急。
從上面的投保案例來看，王先生投保金額是30萬元，所獲得的暴漲和收益，都遠大於其投入的本金，以及相應本金所購買投資理財的升值，應該說，是非常合算的。
但是，我們也要看到，每年10萬的保費，可不是一筆小數字，因此，這需要大家根據自身能力去選擇，當能力允許時，為家庭的未來多一份保障，這不是什麼壞事情。
