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本金與期限已經跟很明確了，理財方案還是很好推薦的，既然是三年到五年以後買房子，那對於本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理財就好，下面就給你推薦幾種比較靠譜的方式，收益率可能不是很高，但是安全。
第一，國債。國債大家都是聽說的多，但是購買的還真是很少，尤其是年輕人，總是懶得購買，看不上。如果你沒有更好的理財方式三年期國債的利息可以達到4%，並且是穩給的利息。本金40萬元，每年收入達到了1.6萬元。我非常推薦這種方式，你唯一需要做的就是等待國家發售產品。
第二，大額存單。銀行針對單筆存款在20萬元以上的客戶專門推出的高利息產品。起購點從20萬元起到100萬元起，三年期利率可以達到4%，與國債的水平持平。同樣如果本金為40萬元，每年收入1.6萬。
第三，民營銀行存款。這種存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平臺有售，比如小米、京東等金融平臺，最近支付寶也加入了這種理財方式。一般利率30天期限的可以達到4.2%，並且存著存期延長，利率上漲，三年期可以達到5%，五年期達到6%，這是我見過的無風險模式下最高的利率水平了。如果40萬元本金，一年利息達到了2萬元，很可觀。
綜上分析，建議選擇民營銀行存款，支付寶上利率也可以達到4.5%左右，收益還也不錯。
談財論道
手裡有40萬元，是安身立命的錢，不能承擔太大的風險，需要好好做一下資產規劃，使自己的資產在保值中增值。
首先要在銀行存入一部分定期存款，銀行渠道目前還是較為安全的投資渠道。受國家存款保險制度保護，即使銀行破產清算，保險公司還是能賠付客戶50萬元的。建議拿出20萬元，存入銀行做定期存款。20萬元可以購買銀行大額存單，3年期利率都在4%以上。
雖然有養老保險，但為了保證自己將來的養老更有質量，仍需拿出一部分錢來作為自己養老的補充準備。國家社保是養老規劃的一部分，自己還是要配置一些商業保險。舉個例子，年交2萬，交5年，在60歲之後每年領取固定金額的養老金。這專屬的10萬元，就是為將來的養老做準備。現在市面上這樣的產品也很多，可以去保險公司或銀行網點諮詢。
剩餘的10萬元資金可以購買銀行理財產品，雖然現在銀行理財利率趨於下行，但是銀行渠道的理財相較其他渠道，安全性還是要高一些。部分銀行3個月理財預期收益率能達到3.9%，不同時間期限的理財都有，可以自由選擇。
綜上所述，可以把手中的現金進行配置一下。實現資產的長短搭配，收益的高低搭配，最終實現資產的保值增值。
河小葵話理財
40萬元，此時不投資炒房是很明智的！如果長達三、五年閒置不用的話，確實應該好好規劃，在風險可控的情況下，儘可能獲得較高的投資收益！
首先，判斷個人風險承受能力、理財預期收益要求
在進行具體的投資理財之前，有必要對於自己的風險偏好做一個全面的分析！如果自己屬於穩健型的投資者，那麼高風險的股票、基金，還是不要接觸為好！
如果對於收益要求比較高（超過6%、甚至更高），且可以承受一定的風險，那麼適當參與股票、基金也是可行的！
其次，無論自己風險承受能力如何，進行分散投資，都是有必要的
1、20萬元，購買保本保息、收益穩定的銀行大額存單、智能存款產品
尤其是民營銀行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可達到5.88%（持滿五年），哪怕是持滿三年、也可獲得5%以上的利率，且可提前支取、靠檔計息！
20萬資金投入，持滿三年以上即可獲得至少1萬元的利息，非常之不錯啊！
2、10萬元，購買一年期以內的定期理財產品、結構性存款等
組合投資，除了搭配高、中、低風險的理財產品之外，還應該將短、中、長期產品進行合理的搭配，提高資金的靈活性能！
比如，拿出10萬元，選擇較短期限（一年以內）的理財產品！目前通過互聯網平臺展示推廣的、由中小銀行推出的短期理財產品，預期年化收益可達到4.5%以上！此部分，每年可獲得4500元的收益！
3、剩餘10萬元，可選擇高風險、高收益的投資產品
比如，可採用5萬元股票＋5萬元定投基金的方式，前者購買一些大盤股、每年堅持分紅的最好，持有時間可稍微長一點，每年平均獲利10%，應該是可以實現的！同時，可選擇兩、三隻指數基金，進行定投，也可獲得不錯的收益！
總之，40萬資金雖然不算很多，但通過以上的投資方式，每年基本可獲利2.4萬元！當然，根據個人風險偏好的不同，是可以調整購買比例的！只要你能承受相應的風險、且有足夠的投資經驗，哪怕40萬全部購買股票，也是可行的！
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財經者思
按題主的意思，四十萬存款3-5年不會用到，如何理財？我覺得方法有很多，說幾種情況供你參考。
1、穩健保本型
想資金保本的情況下，我覺得最好的方案可以達到年化5%左右的收益率。首推就是民營銀行創新存款，現在民營銀行創新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之間，最高的可以達到5.88%，而且受存款保險基金保障。
40萬元按5%的收益率每年可以達到2萬元，5年10萬元，連同本金正好50萬，完全在存款保險基金覆蓋範圍以內。
2、穩健進取型
如果你對理財風險承受能力比較高，可以考慮50%的資金投資民營銀行創新存款，50%的資金投資P2P理財，現在的P2P已經經過大浪淘沙，僅剩下500家左右正常運營，很多投資價值已經顯現，可以選擇一些規模較大，實力雄厚的平臺，理財收益率大約8-10%。
如果20萬元投資民營銀行，按5%的收益率，20萬投資P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8萬元的投資收益，5年能夠達到14萬元，年投資收益率7%左右。
3、積極進取型
如果你對投資理財非常感興趣，願意冒著較大的風險獲取更多的收益，除了上面的理財產品，你還可以增加浮動收益的高風險理財產品。我比較喜歡的就是大盤指數基金，可以用定投實現財富增長，3-5年可以實現平均年化收益率15-20%左右。
這種投資方式比較靈活，開始你可以把大部分資金放在餘額寶、創新存款裡面，逐步進行定投，按照5年投資20萬元進行每週定投。如果期間投資損失超10%就加大定投額度，收益超過15%就分批賣出，然後投入穩健的創新存款，這樣綜合收益率可以實現10%甚至更高，40萬元5年可以收入4萬元以上。
總結：上述三種投資方式適合不同的投資類型，隨著收益率的提高，投資風險也是不斷提高的，如果你沒有控制風險的概念和方法，只能選擇低風險投資。
以上方案僅供參考，據此投資風險自擔。
互金直通車
40萬存款，3－5年不動。那麼決定這次理財的關鍵點就在於在風險和收益之間做一個平衡了。
一，低風險，低收益。
面對三到五年的週期，又不想本金遭受損失，那麼大額存單就是一個不錯的選擇。大額存單面向的客戶就是長期不用的，幾十萬本金的，可以選擇到期一次性付息或者按月付息兩種方式。
以我目前接觸到的客戶，存這種理財的，以年齡偏大的人為主，以按月付息的理財方式為主。因為這個年齡段，對於本金不受損失的要求會更大一些，不希望有高收益，但是希望每個月能有一些現金流，作為補充養老。
這種理財產品的主要投資方向是貨幣。比方銀行之間的同業拆借、銀行存款、國家債券，很少有錢投入到股市裡面，所以風險還是可控的。一般這樣的理財產品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之間。
二，高風險，高收益。
這種理財主要投向是股票型基金，收益高時可以達到6－7%但是賠錢的時候也可以深度套牢。所以沒有一些專業知識，不建議選這樣的基金。
那麼，我們應該以一種什麼樣的方式理財？
其實，按照國際通用的標準普爾圖。一般家庭的資產可以分成4個部分。10%的日常開支，20%的風險防範的重疾類保險，30%的高收益高風險的理財和生意，40%的資產用來購買養老險還有能夠在未來保值增值的理財。
考慮到題主所說，長期不用，那麼，這40萬存款可以放在40%的保值增值賬戶中。所以，我個人更傾向大額存單。
王小雷
既然資金是長期閒置，那我們在選擇理財產品的時候就應該考慮長週期的理財產品，例如：
一、購買國債：
國債應該說是最安全、利率較高的理財產品了，週期一般是三五年，今年國債3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%，比許多定期存款的利率要高，而且門檻很低，100塊錢都可以買，非常適合資金長期閒置又追求安全的投資者，如果你三五年沒考慮買房，那不妨買點國債！
二、購買大額存單：
大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，屬於一般性存款，所以也受《存款保險條例》的保護，即便是銀行破產倒閉，也會得到最高50萬的賠付（50萬以內全額賠付，超出50萬則保險公司先賠付50萬、剩下的則根據銀行破產清算資產來進行賠付），所以，也是非常安全的理財產品，而且利率與國債相當，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，部分銀行是上浮達50%，而一般定期存款只上浮30%左右，所以，購買大額存單比較划算！
三、一年後買點股票：
這個建議具有較大的風險，只適合老股民，新手可以忽略！
為什麼要一年後購買股票，因為目前美股可能要結束十年的大牛市，一旦美股見頂，則A股也不會好過，調整的週期至少是一年，再加上2020年以後A股的解禁高峰期也差不多過去了，而隨著A股對外開放的程度越來越高、市場的各項制度越來越完善，市場在一年後有望迎來一波不錯的行情，因此，配置一部分的股票我覺得問題不大，更何況你的資金是三五年閒置的，即便套了也可以有三五年的時間等待解套！
當然，這個建議只適合老股民，新手最好不要進入股市，更不能把買房的錢用來炒股！
以上是我的個人觀點，僅供參考，不構成投資性建議~~
K濤資本
你現在手裡有40萬元，這40萬元三五年不買房，而是想用來投資；你現在迷茫的事不知道這40萬元該如何投資理財？
其實現在理財方式特別多，比如存款、理財產品、投資金融產品，投資實業等等都是可以，關鍵是看你追求的收益率達多少？理財風險承受能力有多大？以及想要理財什麼？你理財能力如何等等多方面來考慮的，所以對於這些各種因素對於你當前我是一無所知，只是知道你40萬本金想用來理財而已，下面推薦幾種理財方式給你參考。
（1）保本保息的理財
現在很多理財產品都是都是不保本不保息，或者保本不保息，真正保本保息的理財已經非常少了，保本保息的理財已經得到大家追棒，尤其是高利息的保本保息的。比如說銀行大額存單，現在銀行存款業務當中，大額存單是最好的。所以你這40萬元可以選擇存民營銀行五年期的大額存單，年利率在5%以上，每年利息有2萬元也是不錯的。或者直接用來購買國債，五年期的國債收益率在4%左右，但是國債也是非常搶手的，並非輕易的能購買，40萬每年也是有1.6萬元利息的。
（2）保本不保息的理財
保本不保息的理財一般都是屬於低風險的理財方式了，低風險的比如說銀行理財產品，低風險的理財產品年利率在4%~5%之間，40萬每年有1.6萬~2萬元利息，跟銀行大額存單相當；或者直接購買貨幣基金，餘額寶，零錢通，小金庫等都是一些大家熟悉的貨幣基金理財，但是這些貨幣基金利率太低了，2.2%~3%之間，40萬的話每年有8000至1.2萬元收入，這種利息有些低了。還有就是國債逆回購，國債逆回購保本不保息，利率是浮動的。
（3）不保本不保息的理財
在理財行業當中，不保本不保息的理財產品都是屬於高風險的，而高風險的理財有很多，比如說信託理財產品、P2P理財產品、銀行理財產品，保險理財產品等，其中都是有不保本，不保息的高風險高收益的理財。中等的就是在6%~8%的收益率；高一些的就是在8%~11%之間，有些金融機構的短期理財產品甚至高達20%都是可能的。40萬元用來高風險的理財，收益率是在2.4萬~8萬元之間。
（4）追求更高收益的理財
你這個40萬如果想要追求更高收益的，就是用來投資金融市場了，比如說可以炒股，如果有炒股能力40萬可以變80萬，100%的收益率。當然還可以投資黃金、期貨、原油、外匯等高風險的投資理財，這些都是最高風險的。一年收益率高達多少無法預測，可以翻幾百倍，幾千倍的，同時也是會讓你虧損80%，虧損90%的，這就是高風險的投資理財。
（5）用來投資實業
現在創業難，做實業也是更加難，而且40萬資金真正想要做大買賣完全不夠資金；所以你只能做一些有條件的小本買賣，當然也是可以選擇採用入股份的形成來投資理財。比如身邊的人有什麼好的項目，類似醫療，美食，健康等方面的實業，實業投資就是細水長流，想要短期快速回報也不現實。
綜合以上分析，至於你這個40萬元，除了投資房子之外，其實還有很多理財方式的，就看你理財收益達多少才滿足，理財風險以及自身風險承受能力有多大等等方面綜合考慮的！這些因素就是再來決定你該怎麼理財，選擇適合自己的理財方式才是最好的理財。
老金財經
手裡有四十萬存款，三五年內不會買房，如何理財？
題主說的是三五年內不會買房，這句話裡面有兩層含義:第一，他的四十萬存款在短時間內用不上；第二，他有買房的需求。所以，我們在選擇理財方式時，一定要更傾向於流動性以及安全性更高的投資產品，因為房價在不遠的未來，隨時都有可能大幅度下跌，一旦遇到合適的房子但沒錢買，豈不是要欲哭無淚？
第一，民營銀行的智能存款
相比傳統型商業銀行發行的定期存款，民營銀行的智能存款具有三大優點:第一，利率極高，最高可達5.88%，比絕大多數銀行的理財產品預期收益率都要高；第二，支持提前支取，且靠檔計息，能讓客戶的利息損失降到最低；第三，儲戶可以直接在互聯網上辦理存款或者提取業務，非常方便。
第二，城商行發行的理財產品
大家都知道，民營銀行是不發行理財產品的，而傳統型商業銀行當中理財產品預期收益率最高的是城商行。所以，大家若選擇辦理銀行理財產品的話，城商行是最佳選擇；而且，理財產品的期限也短，最長也不會超過1年，預期收益率在5%左右，性價比極高。
第三，城商行發行的大額存單
因為題主的存款高達40萬元，所以購買大額存單也不失為一種不錯的理財投資方式。還是那句話，城商行的大額存單利率要比國有銀行、全國股份制商業銀行都要高。
一般來說，城商行的大額存單利率是在央行基準利率基礎之上上浮55%，3年期大額存單利率最高可以達到4.2625%。另外，我們在辦理大額存單的時候，儘量選擇到期一次性還本付息，因為按月付息的大額存單是不支持部分提前支取的。
綜上所述，40萬元的本金用於理財投資，可不是一筆小數目，安全性是我們首要考慮的因素；其次，流動性、收益率也都需要兼顧，大額存單、智能存款以及理財產品可以說是最佳的選擇！
奇葩財經說
題主表達了“三五年之內不會用到錢，三五年之後有可能會用到”的訴求。所以給題主推薦的理財最好是長期理財，三五年之後支取時，本金不能有損失，利息也要儘可能高。
一、大額存單
大額存單是幾乎所有理財師都會給題主推薦的產品之一。它具有風險低，利率高，利息支取方式靈活等特點。
大額存單是由人民銀行設計，各家商業銀行自主設定利率的定期存款類產品。在普通定期存款的基礎上做了比較多的改進，受到了廣大投資者的喜愛。
第一、利率高
傳統定期存款，一般都在基準利率上浮30%左右，大額存單則最高可以上浮到55%。三年期大額存單利率最高可以達到4.2655%。
第二、支持多種支取利息方式
大額存單支持利隨本清和按月付息兩種付息方式。前者與傳統定期存款沒有差別，到期時隨本金一起支付；後者則是每月固定日期給客戶支付利息。
第三、可以轉讓
如果大額存單未到期但是想要提前支取，可以到銀行進行轉讓。銀行的電子銀行都會設置有轉讓專區。客戶可以捨棄一小部分利息獲得本金。
大額存單高利率，利息支取靈活，還可以支持轉讓比較符合題主對資金打理的訴求。
二、國債
國債的歷史和定期存款的歷史相差無幾。都是比較經典的理財產品。風險不用說大家都明白，有國家做信用背書，自然是大可放心的。
按期限來分，目前國債大體可以分為三年期和五年期，三年期利率為4.0%，五年期利率為4.27%。這個利率與大額存單比幾乎沒有優勢，但是和定期存款比那就是完勝。
國債與大額存單一樣都是稀有加熱銷的產品，購買基本要靠搶。建議題主多瞭解幾家銀行的情況，待開始發售時快速下手。
三、智能存款
智能存款嚴格意義來說，它不算長期存款，因為它可以隨時支取。銀行會根據客戶實際存期與存款金額為客戶計算利息。
靠檔計息是智能存款的典型特點，智能存款靠的“檔”也比傳統存款的“檔”要高。智能存款如果存夠五年期，利率可以達到5.0%以上，而傳統定期存款只有4%左右。
不少銀行都有智能存款，但是我看了很多銀行的產品，我發現民營銀行要優於城商行要優於股份制銀行。題主可以按照上邊的順序來尋找。
智能存款有活期存款的體驗，卻有比定期存款還要高的利率。比較適合題主。
總結：
大額存單、國債、智能存款在銀行都比較受歡迎，也都很適合題主。建議題主全面瞭解後選一個或兩個作為未來三五年的理財方式。
銀行研究僧
四十萬的資金，三五年內不買房，然後做理財。題主的資金寬泛程度還是較大的，能夠滿足很多金融理財產品的門檻需求。金老師認為，手裡四十萬的資金可以做一些搭配理財，也就是不同產品的組合理財。
1、降低風險為主，提高利息收入為輔。
理財就需要樹立一個正確的理財觀念，不是為了實現暴利，而是實現在安全程度以內獲得最大化的利息收入。所以，理財要以降低風險為主，提高利息收入為輔。
2、搭配式理財更為合理。
如果四十萬的資金進行單一產品理財，不管是從風險性、穩定性、理財成功率還是從利息收入的角度講，均不太理想。比如單一進行長期限理財產品投資，雖然年化收益率較高，但靈活便利程度會下降，並且成功率會有下降，可能還沒有達到期限就進行了違約。所以，單一理財產品的投資，並不合理。
40萬的資金，可以將一半的資金進行長期限大額存單理財，一則是風險係數低，二則是年化收益率較高。現在大額存單的年化利率並不低，大型銀行三年期大額存單的年化利率能達到3.8%-4.3%之間，一般商業銀行、城鎮銀行三年期大額存單的年化利率能達到4%-5.3%之間。當然，最大的弊端則是靈活性較弱。
所以，再將另外一半的資金進行合理理財，將剩下一半的資金進行中長期銀行中低風險理財，雖然靈活性弱，但能提高理財利息收益。現在中低風險銀行理財的年化收益率能達到3.5%-6%之間。再將剩下一半的資金進行短期銀行中低風險理財，年化收益率低一些，期限也會短一些，年化收益率在3%-5%之間。
最後將剩下的資金進行靈活便利程度高的貨幣基金理財，很多貨幣基金與平臺之間有著合作，比如零錢通、餘額寶，能最大化促進便利與便捷程度。這樣理財，既能滿足較好的年化收益率，又能滿足靈活性。
