商業醫療保險有什麼作用？

從人社部門獲悉，今年黑龍江省人社部門開展城鎮居民大病醫保試點，同步建立城鎮職工大病醫保制度，健全商業保險公司“再保險”機制。同時，今年哈爾濱市將建立城鎮居民大病醫保制度，減輕參保居民大病患者的醫療費用負擔，解決參保居民因病致貧、因病返貧問題。哈爾濱市將擴大城鎮居民醫保統籌金支付範圍，提高城鎮居民醫療保險待遇水平。

商業醫療保險是指由保險公司經營的、營利性的醫療保險，為醫療保障體系的組成部分，單位和個人可自願參加。國家鼓勵用人單位與個人參加商業醫療保險。依一定數額交納保險金，按規定，遇到疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。醫療改革的目的就是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。目前商業醫療保險有普通醫療保險、意外傷害醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、特種疾病保險等。

該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病與意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般採用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般採用補償方式給付醫療保險金，並規定每次最高限額。

意外傷害醫療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般採用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。

該險種屬於單項醫療保險，只是負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。採用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以採用補償給付方式，也可以採用定額給付方式。

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般採用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

目前我國商業醫療保險最突出的問題就是價格高，保障程度低。此次哈爾並省的商業醫保改革之舉，將減輕市民承擔的經濟壓力，有效緩解市民看病難問題，城市市民的保障水平也將因此大幅度提高。