相較於在信用卡市場中有絕對優勢的國有大行以及股份行來說，區域性銀行雖然有本土優勢，但一直面臨著髮卡量、交易額等數據不足的客觀條件限制。為了能擴張自身的的信用卡版圖，通過與大型互聯網金融企業合作，成為區域性銀行正在嘗試的通過線上渠道打破用戶增長瓶頸、重塑其信用卡品牌影響力的選擇之一。
據券商中國記者瞭解，日前，京東數科與銀聯數據聯手區域銀行、頭部互聯網平臺成立“菁卡生態聯盟”。首批“菁卡生態聯盟”意向成員主要包含晉商銀行、中原銀行、南京銀行等近10家區域性銀行。
首個信用卡數字化運營聯盟成立
券商中國記者瞭解到，“菁卡生態聯盟”是業內首個信用卡數字化運營聯盟，京東數科承擔了平臺樞紐的角色，給銀行和B端商戶提供整套標準化的解決方案，促使銀行和B端商戶的資源快速整合，通過藉助數字科技實現全鏈條信用卡數字化運營服務。
上海菁卡CEO周銘在接受記者採訪中透露，目前京東數科旗下“菁卡生態聯盟”已獲得了關於信用卡的一些核心指標，包括激活、消費、餘額。不僅如此，“菁卡生態聯盟”收入方面較其他區域型銀行有較大的提升，已經實現了用戶大部分的數字化運營。
事實上，京東數科發展信用卡業務的“B2B2C”模式已經過三次業務升級，分別為“信用卡1.0階段”、“信用卡2.0階段”，以及“信用卡3.0階段”。
京東數科副總裁區力對券商中國記者闡述了京東數科以上三個階段：
在1.0階段，京東數科通過與全國性的股份制銀行合作，幫助銀行推薦客戶，這是該公司第一次在信用卡領域的試水。
“2.0階段，我們參與產品設計以及整個信用卡全流程管理，不再單單幫助銀行髮卡獲客，更多賦能於銀行貸中、貸後管理。但是在這個過程當中，更多客戶和場景仍主要依賴京東數科。”區力表示。
3.0階段，京東數科在中間則起到連接作用。據區力介紹，他們最終希望能夠成為一個很好的開放平臺，一個連接方，既能夠在外面連接很多的場景，同時這些場景也能夠通過他們快速地連接很多銀行。
破解區域性銀行信用卡業務痛點
區力指出，區域性銀行的信用卡業務在髮卡風控、用戶經營、貸後管理等環節基礎較為薄弱，很多工作仍依靠人工運營，其效率低下。在資源投入方面，信用卡行業前期需要大量投入，後期才有可能有大量回報。
區力坦言：這個行業產業鏈較長，業務投入比重大。“我們發現區域性銀行在資源投入方面比較難以取捨，到底需要投入多少資源，未來能不能收到回報，他們還是蠻糾結這個方面的。”
為了解決區域性銀行的痛點，京東數科通過菁卡生態聯盟，讓各方均有所投入，以此減少銀行前期成本，提高區域性銀行在信用卡業務方面起步速度。
以晉商銀行為例，該行髮卡渠道主要依靠線下網點，獲客增速放緩，後續乏力，且產品缺乏強有力的賣點，市場競爭力較弱，兩年內僅髮卡20萬。
該行通過與京東聯合並利用大數據建立智能風控模型，從過去的完全人工審批逐步提升至現階段的70%以上的自動審批率。髮卡量從2019年4月至今累計突破30萬，髮卡量同比增長367%。
晉商銀行副行長容常青表示，在“銀行+互聯網”的大趨勢下，通過和金融科技公司合作是契合當下區域型銀行之所需。
“晉商銀行深耕山西當地市場，對當地客戶的消費能力及信用卡產品需求十分了解，京東數科為銀行在獲客、風險管理和客戶經營層面也提供了較大支持。”容常青說。
此外，中原銀行信用卡部總經理申明春也表示，三方聯盟的合作模式共同構建了線上線下多元場景，極大提升了客戶黏性及收益。此外，聯盟概念的提出，也是當前科技發展的“去中心化”趨勢所向，將有效減少以往聯名卡業務依靠產品的發展模式在資源與人力投入上的耗損。
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