本節概要

大家在申請貸款信用卡時，有沒有遇到過這種情況？本以為自己是個“王者”，銀行肯定跪舔秒批，結果發現原來就是一“青銅”，貸款被拒一臉懵：我這麼優秀的借款人為什麼會被拒貸？

1. 審批未通過，銀行到底在“怕”啥？

（1）不良率

貸款和信用卡逾期造成的不良率，關係到銀行的利潤和員工收入，所以銀行會採取各種辦法降低不良。

你可能會疑惑，銀行藉以制衡借款人的手段這麼多：抵押、查封拍賣、徵信報告收錄各種信息、各種催收手段、法院失信人名單、甚至還有惡意不還款被判刑的，銀行還有什麼好怕的？

即使有如此多的制衡措施，甚至可以查封拍賣借款人的房產，銀行也非常不願意做後期處置工作。因為處置效率低，各種成本很高，即使最終是借款人為這些成本埋單，也不值得。

首先，大批量處置，會造成借款人群體集體反彈情緒，比如美國次貸危機的時候，大量貸款客戶還不起貸款被收回房屋，房貸機構被指責審核太寬鬆，過度放貸。其次，大量拍賣房產，可能造成房產價格下跌，即使拍賣成功，所得款項並不足以還清銀行貸款。除此之外，涉及到多頭負債（借款人找很多銀行機構和個人借錢），資不抵債，拍賣也不能全部還款。房子拍賣都解決不了問題，更不用說汽車抵押或者信用貸款了，不良貸後管理非常頭疼。所以，很多銀行和機構內部考核非常嚴格，誰放出去的貸款，誰負責收回來。這樣也導致銀行審批貸款進一步嚴格。

（2）政策限制

一方面，為了維持金融系統穩定，銀保監會、央行出臺了各種管理措施，要求金融機構資本充足率達標（可以簡單理解成銀行自己的家底要夠厚，不能過度加槓桿）。另一方面，為了服務和引導經濟發展，政策規定不能發放貸款給高耗能汙染、房地產等限制行業，最近又要求必須增加民營企業的貸款比例，但其實銀行本身更願意放貸給安全係數高的國企。

涉及到個人貸款方面，政策要求消費貸款單筆金額不超 100 萬，貸款不能用於買房炒股等高風險投資，但其實銀行本身也願意把錢借給買房的客戶，房貸客戶的不良率一直非常低。

綜上所述，監管限制加上金融機構自己作為盈利性企業需要控制不良率，兩方面原因造成了目前我們能感受到的貸款信用卡審批局面。

2. 如何破解不良恐懼和政策限制帶來的困擾？

既然不良率如此重要，銀行是通過什麼辦法降低不良率的呢？瞭解金融機構的思路，非常有助於貸款人更輕鬆通過審批，成為銀行“喜歡”的客戶。銀行主要從三個維度控制不良率：

（1）還款意願借款人要有還款意願。

很多“老賴”其實有還款能力，但就是抱著那種“憑本事借來的錢為什麼要還”的心態，銀行最怕這種起初就心懷不軌的客戶。那銀行是怎麼甄別這類客戶的呢？

● 通過徵信報告看逾期記錄。經常逾期的人，要麼還款意識不強，要麼沒有還款能力。

● 看犯罪記錄、訴訟、被法院執行的記錄。比較嚴重的行為很好理解，但是有一些情況也會被冤枉，比如自己作為原告訴訟被告，這種訴訟行為，有的銀行也會直接拒貸。還有酒駕被逮到坐牢這種犯罪記錄，跟銀⾏解釋也意義不大。

● 看是否處於不良率居⾼不下的特定地域、行業。比如從數據上看，某個省份的貸款不良率很高，那麼銀行就可能會一刀切，拒絕這個省份所有人的貸款申請，不問原因，因為太難甄別了。當樂視網處在風口浪尖的時候，幾家銀行直接給樂視員工降低了信用卡額度；鋼材貿易行業崩盤的時候，銀行齊刷刷拒貸並緊急收回貸款。

申請人應對措施：

● 申請貸款信用卡的時候，向銀行證明自己有強烈的還款意願這點很重要。

● 保持良好的徵信記錄，避免逾期。如果自己的徵信報告還是空白，可以申請一張信用卡先用著，讓銀行看到有較長時間的良好履約記錄。

● 絕對不能有犯罪、被執行記錄，儘量不要涉及打官司訴訟事件。

（2）還款能力

光有還款意願還不夠，還需要有足夠的還款能力。那麼，銀行怎麼甄別還款能力呢？

● 首看第一還款來源：比較硬的工資、房租、公積金等固定收入，可以作為補充的分紅，版權投資性收入。

● 再看第二還款來源：房產、股權、車輛、固定資產抵押品，第一還款來源沒辦法償還貸款時，第二還款來源可以補上。只有第二還款來源，比如名下有房產，但是沒有第一還款來源，銀行也不願意放貸，只有小貸公司，典當行這種利率較高的機構才願意放貸。如果第二還款來源還不夠，銀行會要求額外的擔保，讓其他個人或企業做擔保。

● 收入負債比（每個月的收入用來歸還貸款賬單的比例），資產負債比，也是銀行重點考慮的因素。

● 貸款人從事的行業，貸款用途，年齡也都可以用來輔助判斷還款能力：戰地記者、高空作業類崗位可能造成借款人突然失去還款能力的情況，從業沒落行業收入大概率是逐步降低的，年齡小於 25 收入大概率不組，大於 60 歲收入會快速降低…

申請人應對措施：

● 向金融機構展示自己的第一還款來源能力，比如之前很多收入是通過微信支付寶接收的，改成用銀行借記卡接收，因為銀行不關注支付寶和微信賬單。比如在自己親戚公司工作，收發工資銀行卡姓姓都一樣，銀行流水單打印出來特別像假的，這種情況可以換自己配偶的借記卡接收工資。（3.7 節會專門講流水）

● 證明自己有足夠的第二還款來源，即使第一還款來源收影響，銀行也不用擔心。提供房產證、車輛登記證、存款基金證明、其他有房產的直系親屬作擔保。

● 證明自己的收入負債比例是合理的，銀行會從徵信報告判斷一個人的負債/月供金額是多少，所以要讓自己的徵信報告看起來漂亮。（3.6 節會專門講徵信）

● 證明自己不是高危職業，沒有從事銀行不喜歡的行業和職業，比如博彩業、 中介行業、小貸擔保典當行業等。

（3）催收難度

催收難度也是銀行重點考慮的因素，比如非中國國籍的人，銀行起訴借款人執行困難很大，國內打官司很難實現，去借款人所在國家打官司更難。

對於軍人、律師、公檢法、放貸行業從業者，這些類型的職業要麼非常清楚風控催收手段，有反偵察意識，要麼職業敏感，金融機構發現不良後處置難度比其他職業更難。

申請人應對措施：一個家庭的主借款人，最好不是銀行擔憂的職業和崗位，打消銀行的顧慮。

（4）貸款用途

有些貸款用途銀行本來就不喜歡，比如貸款用於賭博，娛樂，炒股炒期貨風險投資；還有一些銀行喜歡但政策不友好，比如買房，優質房地產企業。但實際情況又很難區分一筆貸款的投向，比如老公做外貿生意，老婆在學校上班當老師，以老師的名義貸款，到底有沒有給老公用，很難界定。

申請⼈應對措施：

● 不要傻傻撞槍口，區分一下自己的資金去向，用那些銀行喜歡的貸款用途申請貸款，比如大額消費、裝修、個體戶或者企業經營。

● 向銀行申請信用貸、信用卡之前 12 個用，不要申請網絡貸款。銀行不喜歡有網貸申請記錄，或者網貸未結清的客戶，甚至連 X 唄，微 X 貸這種比較溫和的網貸都不喜歡。

（5）“知已知彼，百戰不殆”

各家金融機構都有自己風格的風控邏輯。比如中農工建四大行，審批條件嚴格，但是利率低；平安銀行信用貸產品審批相對寬鬆，但是利率較高，覆蓋更多不良貸款；城商行和農商行為了搶市場，會有各種細分產品，比如包商銀行專們針對農戶放貸。

關於信用卡下卡偏好，建行、渣打特別在意申請人的持卡數，超過 4 家銀行直接拒貸，興業、光大、超過 8 家直接拒貸；招行特別在意總授信額度，他行信用卡總授信額度超過 30 萬，再去招行申請信用卡，白金卡基本無望。

此文為思路，前面文章有詳細申卡介紹。

本節小結

1.銀行和金融機構本意是通過放貸賺利差，特別不願意處理不良，即使有房產抵押可以拍賣房產。

2.瞭解貸款被拒背後的原因和金融機構的審批偏好，從還款意願和還款能力兩個角度著眼，讓自己成為金融機構“喜歡”的人。

以上內容為文章作者個人觀點，僅供參考。