婞说理财
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“51信用卡”成立于2012年，是国内首家跨行信用卡管理APP，坐拥信用卡用户高达8300万，管理着1.38亿张信用卡，2018年在港上市，同行业内有些非常高的知名度！
“51信用卡”事件发生以后，其公司市值从百亿直接下降至20亿，一夜之间亏损80多亿港币，虽然51信用卡在事件发生以后有作出回应挽回损失，但也是亡羊补牢为时已晚！
关于“51信用卡问题”我个人认为基本上是要凉凉了，主要可以参考这两个方面：非法爬虫，软暴力催收！
一、非法爬虫：什么是非法爬虫？简单理解就是非法抓取个人信息！
“51信用卡”涉嫌未经银行同意或签署相关协议，私自读取信用卡持卡人邮箱信息（申请信用卡都需要填写邮箱，并且持卡人每月账单等信息都会发送至邮箱，而注册“51信用卡”时会提示需要授权查询邮箱），获取持卡人相关信用卡信息，有意思的是“51信用卡”方面曾公开表示读取用户信用卡邮箱信息！
“51信用卡”曾表示与中信银行签署合约，中信持卡人在注册“51信用卡”时会自动接入中信持卡人账单系统，而作为中信的回报就是“51信用卡”将持卡人他行信息回流至中信银行！在与“51信用卡”有合作的20几家银行中，“51信用卡”利用爬虫技术达到让各家银行信息互通！
当然，在事发后“51信用卡”官方曾多次发布公告表示并未非法抓取用户信息，个人信息收集均合法经过用户授权！
二、暴力催收：软暴力催收，恐吓滋扰
正所谓成也萧何败也萧何，“51信用卡”因为网贷达到巅峰，但也因为网贷坠入深渊。根据51人品贷申请人王女士阐述“王女士在申请51人品贷以后产生了逾期，逾期的第二天就遭到疯狂的电话催收”。语言攻击，辱骂，电话轰炸，甚至读取申请人通讯录名单，骚扰亲朋好友作为威胁，关于这类信息非常多，有兴趣的朋友可以自行搜索！
关键在于“51信用卡”竟涉嫌暴力催收，根据杭州警方通报，“51信用卡”委托外包公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为并展开调查！并且冒充国家机关违法催收，关于此事影响“51信用卡”方面也曾发文道歉！
关于“51信用卡”事件应该警钟长鸣引以为戒，希望相关部门能够加强管理！我是大家的老朋友POS支付社区，更多行业问题欢迎关注我留言跟帖！
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个人认为大概率会凉凉，压倒51信用卡的最后一根稻草，虽然还没有落下来，但是51信用卡身上已经有好几座大山了。
要想清晰的解读这件事情，要从51信用卡的盈利模式上看。
细看其年报，会发现51信用卡的收入中信用卡管理费的占比非常小。自2015年到2017年“线上信用卡信贷撮合及服务费”收入占比逐年攀升，分别达到8.15亿元、102.99亿元、338.9亿元，复合年增长率544.7%。应该说正是“线上信用卡信贷撮合及服务费”把51信用卡推上了港股。
上市后，从51信用卡的首份年报显示，其收入结构没有变化，2018年度总营收超28亿元，在“线上信用卡信贷撮合及服务费”收入达20.56亿元，占比高达73%。
那么，线上信用卡信贷撮合及服务费收入是指什么呢？
在P2P里，大家都知道51人品，其运营公司是51信用卡母公司——杭州恩牛网络技术有限公司的100%全资子公司。打开51信用卡平台的借款频道首先推荐的就是51人品的贷款。
“线上信用卡信贷撮合及服务费”其实就是51人品的贷款。具体来说，就是51信用卡用其平台为银行等机构的贷款业务导流并负责风控把控、放贷、甚至催收的一套业务。而这个模式目前已经多个大山压顶。
第一座，爬虫业务及暴力催收。爬虫业务其实就是用技术手段抓取用户信息，十一前，业内知名的同盾公司就被公安突袭了，51信用卡也使用了爬虫技术，暴力催收新闻里已经说到了。
第二座，10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，尤其提到“套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。”
很明显51信用卡目前是没有放贷资格，继续与金融机构合作很可能被认定为骗取贷款。
第三座，10月23日，中国银保监会发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》（银保监发〔2019〕37号，其中要求助贷机构要想与金融机构的资金合作，必须有担保资质主体做增信，而融资担保公司则具有信用增级、资金杠杆、风险管理等功能。到目前为止尚未看到51信用卡及其旗下子公司获得了融资担保牌照。
第四座，传说杭州地区p2p将一个不留。从业务模式看，51信用卡的主要收入很明显依赖p2p，信用卡管理就是幌子，或者说是给爬虫技术找个路径。如果杭州地区p2p一个不留，51信用卡靠什么生存呢？
总之，51信用卡目前九死一生，如果继续走老的盈利模式，备案遥遥无期，且法律及监管日趋完善；如果断臂p2p求生，短期内也很难培育出新的盈利模式。
婞说理财
互联网金融一个火热的名词，近年来不少公司纷纷进入这个市场，P2P、配资、资产、众筹越来越“时髦”。在众人眼里，互联网金融成了捞金神器，仿佛打上了金融的标签，就贴上了光环。
作为一枚产品经理，不拿点热门话题做探讨如何引起大浪来。目前市场上的互联网金融产品很多， 有以支付起家的老大哥支付宝，以工具切入为主的挖财和随手记，以销售金融产品出发的天天基金、数米基金，以借贷、征信起家的宜信。今天，想和大家一起探讨下51信用卡管家这款软件，在这个竞争激烈的市场，如何能获得自己的一片天。
一、目标用户
从上述图表来看，信用卡使用用户消费频率高，优惠活动是吸引用户用卡的主要因素。文化程度在大专及以上偏多，多生活在一二线城市，收入在5000-10000左右，生活压力大，多属于月光族，存款少，这个年龄的用户群体正面临着结婚生娃等各种人生大事，因此对资金需求旺盛。
二、用户需求
三、产品分析表现层
从UI视觉上来说，51信用卡采用比较干净的蓝色作为主色调，突出核心功能“欠款状况的提醒”为主。51信用卡采用固底导航的形式分成4个模块导航：首页（提醒）、摇钱树、服务、我。核心突出，架构清晰，减少新用户的认知成本。
范围层
从表现层我们清晰的看见了51突出的板块，接下来不妨再来细想下，这样做的用意何在呢？简单看下51的功能架构：
51信用卡功能架构
下面我们拿51信用卡的架构来做具体的场景分析：
通过上述分析，我们可以推导出51信用卡每个功能的价值：
战略层
通过上面表现层和范围层的分析，我们清晰的看到了51信用卡几个模块所承担的使命，以及51的核心功能和盈利项。下面是我从AppStore上根据51信用卡近1年来的版本迭代而绘制的一张大概的变化走势图。
点击图片放大
从上图我们可以看出：除了基本的用户体验提升、视觉优化、bug修复外，从2013年到现在，51信用卡完成了几步最大的跨越：
第一步：完成以信用卡为基础的产品闭环
- 信用卡还款、付房租、在线办卡、征信、卡牛社区等形成信用卡功能闭环；
- 积分、签到功能加强用户粘性，提高留存；
- 房贷、车贷、房租等用户生活场景中更多规律性的提醒，拓宽用户使用场景，同时积累更多用户数据。
第二步：逐渐拓展产品定位，慢慢转型成为一个综合金融服务平台
- 从信贷导流开始尝试，小心翼翼确认用户诉求点，替自营业务做试金石；
- 需求验证后，从瞬时代、至尊宝拓展信贷和理财产品市场。
第三步：预留后路，为产品多备一条路，或锦上添花，或绝地逢生
- 以服务-账户查询做资产负债拓展，为资产管家概念留有后路。
为什么以信用卡为切入点
切入点的价值
51为何基于信用卡为切入点来做市场，我们来看看当时2012、2013年的信用卡用户使用频率，足以见得这是一个高频的操作。
另外，银行卡一般分为借记卡和信用卡两类，借记卡主要用于转账、存取现金，信用卡主要用于消费。从两种银行的类型来说信用卡的价值大于借记卡。在信用卡的使用过程中，还款是用户最为关注的，如果用户延迟还款，后果是非常严重的。因此，信用卡还款的提醒成了用户最大的痛点，而这个痛点被51信用卡进行放大、管理。
拓展性
信用卡为切入点，从这个特征以及这类目标用户群体来说，需求的延展性比较多。
为什么以信贷作为业务拓展的首要点
51信用卡转型的第一步以信贷业务为切入，由此作为业务模式转型的起点，这是为何呢？从上面我们说到信用卡切入点的拓展点来看，许多需求和信贷业务不谋而合。
- 同类用户的衍生需求；
- 以信用卡信用额度以及消费数据为基础，已获取了用户的信用情况和消费情况；
- 丰厚的盈利空间和相对处于起步阶段的互联网征信贷款市场。
四、商业模式
51信用卡的商业模式：导流+自营。
导流包括：51办卡、51借款、瞬时代、51人品、51卡保险箱，其中51人品和51信用卡是内部业务拓展的引流；
自营业务包括：至尊宝、人品宝、小时代。
因此，51主要盈利模式有两类：
导流盈利=产品曝光率*点击率*注册转化率*留存率*各业务转化率*各业务导流价
自营盈利=产品曝光率*点击率*注册转化率*留存率*各业务转化率*各业务利润
因此，51信用卡任何的体验提升、功能改进、资源接入都是为了不断提高各种关键环节的转化率。
从产品层面来说，转化率、留存率、业务转化率很大程度上取决于产品的用户体验、功能价值。因此，想和大家探讨下，如何能提高51信用卡的这3个关键指标。
注册转化率
注册转化率很大程度上和市场部的推广力度以及推广渠道有关，这里只单纯从产品角度来说说51信用卡还可改进的地方。“好友邀请”功能是在共享经济下，被运用越来越广泛的方式。以还款金为基础，运用Uber式的邀请制度，能在短时间内大量提升用户注册数量，并且让新用户体验产品。
另外，登录后才能正常使用App，也给用户造成了一定的使用门槛。很多用户下载App时，都是抱着试试看的心态，等到看到整个App的界面和功能后才有了自己的心理接受度。
留存率
从留存率而言，除了细节的交互体验的优化外，姑娘我主要觉得有两方面51信用卡应该加大力度尝试：
会员体系
目前51的会员体系已经有了初步的雏形，等级根据信用卡总额度来计算。这种单纯根据信用额度来评判用户的等级，即不能激励用户活跃度，也不能有个客观公正的衡量标准。个人建议再会员体系中加入任务体系，既可做功能引导，也可以提高体系的趣味性。
安全体系
51公司有和阳光保险签署资金安全，但是功能的显示显得有些隐蔽。我觉得不但可以加大资金安全保险的宣传，也该在网银绑定、51信使等页面显示给用户，降低用户心理障碍。同时，创建隐私制度，对理财、借贷甚至是信用卡金额允许用户设置隐藏，增加用户安全感。
业务转化率
大数据的应用为很多产品提供精准化个性化的服务奠定了基础，51信用卡可以利用原有的用户数据，挖掘用户特征，针对性的做些推送或者入口引导。
例如：当发现有些用户频繁的购买家具等大件物品时，说明这个用户正在面临装修等大事件上，而面对这些事情一般人都面临着资金压力，则可以适当的推送借贷服务；再例如当某个月发现用户的还款额度比起往月平均还款水平高出30%左右，则向用户推送51代付业务；又或者到每季度交房租时，51即时推送付房租功能。
五、现状分析
用SWOT分析下目前51公司的现状，虽然已经获得了一定的成就，但51仍处在关键的转型期间。从工具向平台的转型，不但要求对自身业务的准确把握，还需要兼顾好用户感知。
六、行业机会
结合51信用卡目前的现状和互联网金融行业格局来看看，51存在的行业机会还有哪些？优劣势分别是什么？
金融+行业
目前的状况：目前金融+行业模式下，做的最出色的是阿里巴巴，将金融和电商进行了完美的融合。那么，在此前提下，我大胆推测用户有金融+旅游、金融+房产、金融+婚庆等与行业深度结合的需求。拿旅游举例，现在年轻用户群来说，一般每年都有出行计划。那么用户可将出行计划的费用按月开始存入，并且享受收益，存入资金购买门票、机票等享受优惠；若有使用不完的钱，可把账户里面的钱通过借贷方式借给同平台用户享受更高收益。
- 51的优势：了解用户的支出情况、明白用户的消费能力、能解析用户的购物频率、知道用户的日常购物类型、预估用户的生活状态。且51可以通过这些给相应的产品和平台进行导流；
- 51的劣势：金融+行业的模式需要平台不但具有金融能力，还需要有深度的行业资源。
综合金融超市
目前的状况：现在平台基本各自为政，用户在各平台购买产品、进行借贷等，都需要记忆很多账号，难以汇总计算。如果能将借贷、理财等所有线上、线下产品进行整合打通，其发展空间必然很大。组建一个类淘宝的综合金融超市，用户可像挑选商品一样进行比较、咨询、购物，更可像导购网站类似的提供专业资讯、导购、监控服务。
- 51的优势：51已经在开始慢慢尝试，虽然路途还比较遥远，但已有了基本的借贷平台模型；
- 51的劣势：市场整合能力、平台信用背书。
资产管理专家
目前的状况：目前资产管理方向有不少公司在尝试，但没有摸到一条比较清晰的路线，都以投资资产为切入点，提供用户进行资产配置建议等。
- 51的优势：已经开始灌输用户资产负债的概念，并且已经有了一部分用户的部分资产和负债情况；
- 51的劣势：多掌握用户信用卡消费数据，对用户的投资理财、其余借贷、及其它生活的场景数据知道的极少，因此，用户的资产负债数据太片面化。
目标用户细分垂直化
目前的状况：市场上虽有很多关于互联网金融的产品，但基本大同小异，做女性垂直社区的她理财是极少数以用户细分为切入点的产品。但在其它领域的互联网产品，已经开始做垂直用户细化，比如电商的蘑菇街、旅游的骑行等等。
- 51的优势：通过用户数据模型对已有的群体进行细分，发掘深层次需求更好的服务这类细分用户；
- 51的劣势：业务线太多，团队精力分散。
呈正圆
我觉得这次51信用卡被查，也将催收行业推至风口浪尖。其实催收分为坐席和佣金制两种，其中佣金制按回款比例支付佣金，佣金比例从5%-50%不等，难度越大，佣金比例越高。有人表示，催收入刑往往也是因为暴力引发 包括软暴力，暴力催收打击力度必须高强度，但合法催收的界定亦显关键。
风和雨的云
51信用卡会不会凉凉，取决于他的核心业务，目前情况下，51的产品包括信用卡管家，51人品贷等业务条线；
首先说一下信用卡管家，目前竞争品类是非常多的，所以在这一块，能维持已经不错，无法获得更快速的利润增长；
其次，51人品贷这个属于网贷，在爬虫受到强烈打压的情况下，新增业绩的增长必然下滑，公司想维持利润，必然要在催收上下功夫，暴力催收在任何一家网贷公司，线下小贷都是存在的，爆通讯录只是常规手段
在目前国家强烈抑制之下，之前的高速增长是完全没有可能了，是否能维持下去，就要看政策会不会不打折扣的贯彻下去
盒子支付增城
个人认为不会，虽然这次事件对51有影响，但并没有影响其核心业务，正常业务仍然在继续，欠债还钱，天经地义，费用，利息这些是可以协商，毕竟国家法律红线在那
蛛蛛丶侠
关心这个 为什么不关心自己欠钱不会不会凉凉吧！现在负债不还的太多了 感觉欠钱的都是大爷了，我就一个朋友借我钱不还，法院起诉了还是不还，我特反感现在的老赖，把社会风气都带坏了，是该严惩老赖的时候了☠️
用户21822977653
不好说。
一，俗话说“等韭菜长了才割”，我们看到的是违法催收，天知道会不会还有别的事情被挖出来，51可能也是韭菜；
二，俗话说“唇亡齿寒”，51靠信用卡管理起家，靠贷款上市，这次被查之后，估计贷款业务是凉凉了，受舆论影响，估计信用卡管理业务也不好做；
三，俗话说“背靠大树好乘凉”，如果51背后有能人，停业整顿一番重新上路也是可能得。
群主好人
肯定会凉凉！前几天给我的额度是10万。现在瞬间5万了。过段时间估计就要凉了，毕竟很多借贷都是超过36%了。加上现在挤兑风波。不凉不可能的事情。
一页書一页書
应该不会，除非它涉嫌海外洗黑钱的罪名做实，不然最多就是影响它的股价，但是目前中国平安准备进军金融普惠业务，看平安对不对51下手，个人觉得是个好机会收购扩大
