買過保險的小夥伴們應該知道，買保險時都會出現健康告知。

雖然知道要如實告知，但涉及到一些細節，還是容易懵。

五年前的住院經歷，三年前的意外扭傷，要告知嗎？不告知的話之後會不會拒賠呢？

小七幫大家梳理了一些技巧，幫助大家更準確判斷是否符合健康告知。

內容為：

• 健康告知有什麼用？
• 3個技巧輕鬆搞定健康告知
• 不符合健康告知怎麼辦？

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健康告知有什麼用？

健康告知就是保險公司接受客戶的投保申請前，需要客戶填寫健康告知書，以瞭解其健康狀況。一般來說，各險種的健康告知嚴格程度：醫療險＞重疾險＞壽險。意外險的健康告知相對來說比較寬鬆，七八十歲的老人也可以買。對保險公司來說，健康告知相當於一次“過濾”，確保被保人的身體健康符合標準。

不符合健康告知的客戶身體患病率較高，導致保險公司的賠付率會比較高。但賠付的錢是所有客戶共同繳納的，對於身體健康的客戶來說，這是很不公平的。

3個技巧輕鬆搞定健康告知

我國大陸主要採用詢問告知，即投保人只需回答健康告知涉及到的問題，沒有涉及到的不做回答。

那麼回答的時候就有些技巧了：

一、有問有答，不問不答

我國保險法第十六條：【如實告知義務】訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。舉個例子：某款產品中問到，是否患有慢性萎縮性胃炎？根據這個，如果你患有胃炎，只要你不是患有慢性萎縮性胃炎，就不需要告知。

二、注意問詢的時間範圍

健康告知問到的病史，部分是有時間範圍的。

舉個例子：您最近兩年內是否因健康異常發生過住院、手術或連續服藥超過30天，或被醫生建議住院、手術？

如果你在規定時間內有相關病史，這是需要告知的。假設你三年前住過院，只要不是兩年內的，就不用告知的。再假設你連續服藥達到28天，只要沒有達到30天，也是不用告知的。也有一些問題的時間跨度會很長：您目前是否患有或過去曾經患過下列症狀、疾病或手術史？只要是涉及到的疾病和症狀不管是10年前，還是20年前，還是30年前，都是需要告知的。

三、提前準備病歷

健康告知涉及比較多的醫學專業名詞，我們畢竟不是醫生，很難記清楚自己的所有病史。這時我們需要準備好自己的病歷資料，以便自己核對。另一方面，保險公司進行理賠時，也會檢查你的病歷資料，看你有沒有如實告知。如果履行了如實告知義務，以後的理賠也會比較順利。

所以，我們平時就要保存好病歷，並注意病歷資料的準確性。

不符合健康告知，怎麼辦?

以下有兩個方法可以幫你快速投保：

1、智能核保

智能核保是我們的優先選擇，只要通過幾個簡單的問題，就能馬上知道能不能投保。以乳腺結節為例，乳腺檢查BI-RADS2級以上，或被醫生建議做穿刺檢查或手術治療。通過智能核保則可以正常購買。智能核保不會要求你填身份證號，所以過不了智能核保時是不會有記錄的，不會影響你買其他的保險。

2、人工核保

智能核保過不了時，或者智能核保沒有相對應的疾病時，我們可以通過人工核保。人工核保一般是你把病歷資料上傳，讓保險公司的核保員來審核。上傳資料後，一般1-3個工作日可以得到回覆，通過短信或者郵件的形式告訴你核保結論。需要注意的是，每家保險公司的人工核保的標準是不同的。

如果你擔心在這家保險公司過不了的話，我們可以申請多家保險公司進行審核，然後從中挑選核保結果最好的。

有的保險公司沒有人工核保上傳通道，對渠道開放了郵件核保，這也是將資料遞交保險公司進行人工核保，只是遞交資料的方式不一樣。

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其他疑問

1、投保後發現未如實告知，怎麼辦？

有些人發現自己投保完成後未如實告知，這時候我們可以聯繫保險公司進行“補充告知”即可。如果是普通的感冒、發燒，即沒有補充告知的必要了。如果是高血壓、糖尿病等，則保險公司可能會選擇加費、除外或者解除保險合同。

如果解除保險合同，可以選擇別的公司進行核保購買。

2、投保前還需要再“體檢”嗎？

很多人想要在投保前“體檢”一次，以證明自己的健康狀況。其實，這是沒有必要的。

我們只要根據目前的病歷資料進行告知即可，如果體檢出了新的疾病，其實是給自己投保又增加了一定難度。現在不僅有智能核保，人工核保也愈來愈方便，即使有疾病的情況下也可以挑選到適合自己的保險。

3、就醫記錄，保險公司查得到嗎？

保險公司會結合理賠案的情況多渠道調查，具體看圖。今後全國醫保聯網，就診記錄也會更容易被查到。不要為了概率事件，不如實告知，最後出險拿不到理賠，得不償失。

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