胖子你要跑起来

不会，买理财产品收益与期限是次要的，重要的是安全性。承诺保本保息是非法集资和金融诈骗的显著特征之一！

2016年4月，工商总局等十七个部委出台有关互联网金融广告的专项整治工作实施方案。中提到，“互联网金融平台不得对未来效果、预期年化收益做出保证性承诺，明示或暗示保本、无风险或者保预期年化收益。” 回顾这些年投资人的凄惨经历都可以证明这一点——比如：血洗中产的“E租宝”非法集资案、中晋系非法集资案、团贷网、网信等等，都是以令人心动的预期年化收益吸引投资人，投资人也正是被“保本保息”迷惑，才把钱投进去。

不仅仅是互联网金融中宣传保本保息是被禁止的，线下理财中“保本保息”一样不能相信。因为投资都有风险，风险与收益相对应。仔细看很多金融机构的宣传单中都会提示“过往的业绩不能代表未来的业绩”，因为市场是变化，风险也是变化的，真正了解市场，为投资人负责的机构是不会随意承诺产品“保本保息”。

当理财产品无法兑付时，这种写有“保本保息”字样的合同也不会受到法律保护。因为委托理财属风险投资，“保本保息”的做法违背市场经济基本规律，有违公平原则，从法律上讲应属无效。故“保本保息”约定的无效会导致委托理财合同的整体无效，最终导致投资人蒙受损失。

综上，如果有人告诉你，他们家的理财产品保本保息，那他一定是个骗子！千万不要上当。

婞说理财

21天到期的理财产品，回报率5.88%，看似非常诱人，其中，最大的一个误区在于“5.88%”是月息，还是年息还是日息？如果按照常理来说，应该指的是“年息”，即年化收益率为5.88%。那么，你最终能够获得多少利息收入呢？

正常的计息是这样算的:

5.88%÷365×21＝0.338%

那么，作为0.338%的利率水平理财产品，你还认为有巨大的吸引力吗？

反过来说，假设该理财产品真的是月息5.88%，那么其年化收益率是5.88×12＝70.56%，

而假设该理财产品是日息，则年化收益率为5.88×365＝2146%也就是21倍本金的利息收入。

再假设，是“21天5.88%”，那么按照这个利率水平年化就是5.88÷21×365＝102.2%的年息水平。

无论上述哪一种，你觉得可能吗？

这就是多数人对银行或者计息的计算方式完全不了解，才会被银行的官方“宣传”所蒙蔽。而事实上，每个被“蒙蔽的人“应该都会在产品到期后，拿到实际利息时，先和银行争论一通，然后，才知道，原来是自己傻！被银行的虚假宣传和自己“想当然”所欺骗了。

从题主的这个案例，以及身边银行的各种产品宣传，大家在接受该产品或者存款之前，一定要看清，所谓的利率水平，指的是“年息”——通常用%来表示，或者显示年化收益率；而“月息”——通常用‰来表示，显示为“厘”。而日息，比如本题的问题，在银行一般正确表述为利率水平为0.338%（年化收益率5.88%）

因此，我们应该讨论的是0.338%，也就是3.38‰的利率的理财产品，你还会觉得有巨大诱惑力吗？

屠龙刀fei0598

朋友们好！

一款理财产品，保本保息，21天到期，回报率5.88%。对待这样的承诺保本保息的理财产品一定要慎重，这个大概率就是骗局，可能会让你血本无归的。下面来分析一下。

是否是正规金融机构推出的产品

遇到这样的理财产品，首先要看一下这款理财产品是否是正规银行等金融机构推出的产品。

一般来说，这样的产品可能都不是正规金融机构推出的理财产品。

如果这款产品是街边卖理财的小伙子或者小姑娘推荐的产品，可能都是一些理财公司推出的产品，对于这些产品，千万不要买，因为这些理财公司随时都可能跑路的。

前几年，院门口有一家善林金融理财公司，做的很大的那样，每天都有有些人被一些推销员诱惑着去进行理财，理财收益率年利率大概在12%左右，结果没有几个月，公司就关门跑路了。可想而知，有些人可能是上当受骗了。

因此，对于这些来路不明的所谓的保本保息理财产品，一定要小心谨慎。

现在银行存款最高利息也就是5.88%

现在来说，最高的民银银行5年期存款产品，存满5年年利率才能够达到5.88%。你这个21天的产品就达到了5.88%，这样的产品可以说大概率就是一个坑。

现在，一般大型银行3年期定期存款年利率也就是2.75%，股份制银行3年期定期存款年利率也就是2.9%左右，中小型银行3年期定期存款年利率在3.5%左右。

现在民营银行新型存款年利率高一些，最高的一款亿联银行5年期存款年利率达到了5.88%，还有一款5年期存款年利率为5.8%。

从现在银行存款利率来看，现有的银行存款中，民营银行新型存款年利率最高为5.88%。

因此，这款5.88%的保本保息的21天的理财产品，大概率就是个骗局。

综上所述，21天到期的理财产品年利率5.88%，还保本保息，这样的产品大概率就是个骗局，一定要小心谨慎。

睿思天下

从风险等级、投资周期和投资回报率的角度分别来看。

保本保息。

首先，要明确这个保本保险是否是理财协议中约定的。如果是银行推出的正规理财产品，风险等级在3R及以下，那么即使没有保本保息的约定，也是比较安全的，一般都能够达到预期收益率。但是要警惕一些不正规的金融机构的推销，他们为了业绩很有可能会歪曲事实，诱导客户购买。

投资周期。

21天的投资周期太短了。如果你刚好就只有这么个把月的资金闲置期，那也算了。但如果这个钱你是可以做长期理财的，21天的投资期很不划算。因为回报率是年化的，除以360天才是每天的收益。很多理财产品还有较长的募集期，在募集期结束之前，这钱在银行是没有收益的。在产品到期之后，有些可能是隔天到账，有些可能刚好卡在周五到账。这些时间加起来，实际上你的年化收益率就没有那么高了。

投资回报率。

5.88%的投资回报率是比较高的。正常银行保本保息的理财是没有这么高的。提醒你一定要确保是正规金融机构的正规产品。

阿呆迷

书归正传。在经济下行压力明显的当下，再次提醒我们，理财投资行为有必要变得更加谨慎而稳健，尤其是在关于投资标的收益率问题上，切勿被浮云遮望眼，毕竟以后挣钱很不容易！保本第一，第一，第一。对于以上假设成立的命题，我们有理由提出三点置疑:

1.请问产品的发行方为何方神圣？是P2P，是互金，是信托，是银行，或者其他？只要平台不够优秀，不令我满意，无论理财产品资金投向任何领域，收益率有多高，我都不放心，故可以不予理会，让别人去挣吧。

2.为了增加500多的收益，有没有必要用100万去投机？本人认为，目前银行系理财产品综合性价比是最靠谱的，100万要买到预期收益率5%的产品也是很容易，而且几乎没有不兑现的，尽管属于非保本浮动收益型产品，但这主要与监管有关，无伤大雅。如果用100万去争取额外的几百块，准确的说不是投资，是投机。如果嫌大银行的普通存款利息低，小银行的大额存单，3年以上定期存款或智能存款利率完全可以轻松过5%，何必在乎这些蝇头小利。

3.普通投资者买这款理财产品的意义何在？上面讲的故事（本故事纯属虚构，我要有100万，还这么辛苦搬砖？哈～）中，投入100万，收益差只有500多，要是投入10万，也就相差几十块，难道就为了保本保息？为了一个5.88%的噱头？而且只有21天，这一年得有多少个21天，还要将血汗钱交给一个陌生的平台，这值得吗？话又说回来，也许就是一个私行或私募产品，你我尔等还真不够门槛，至少超百万起步。

醒了～才发现这是一个伪命题！承认目前还有保本保息型理财产品（我赶紧查了一个某国有银行理财超市，还真有！），但收益率只有3%左右，绝不可能超过5%。要超过5%的，就绝不能是保本保息型，否则就是发行方的噱头，就是属于违规的，也许最终骗局一场。

龙门山财经

可以购买的。其实类似年化率的理财产品还是很多的，有些活期理财也可以达到6%左右。

我经常用支付宝和微信购买理财产品。不论是买定期还是活期，都是选择年化6%以上的，而且买入门槛相对比较低，1000元起。

下面两个是最近的产品图。

胖虎财经频道

说实话，这种理财产品我还真不敢买！风险和收益并不匹配，而且周期太短，并不是投资理财的最好选择！

21天的理财产品，保本保息

短期（1个月以内）的理财产品有很多，但年化收益率能超过5.88%的并不多，目前仅银行渠道正在发行的短期理财产品就有326只，其中预期最高年化利率超过5.88%只有3只而已，占比还不到0.93%。何况，这3只产品都属于非保本浮动收益型的理财产品，最终期满，是否能拿到5.88%的预期收益还不一定呢！

再者说，保本保息这就是个“玩笑话”。资产新规发布以后，打破刚性兑付，正规金融机构发行的理财产品都不再、也不允许承诺保本保收益！因此，所谓的“保本保息”理财产品，要么是非正规机构发行的，要么根本就是和部分P2P产品类似，违规操作、以骗取投资人本金为目的的，无论是哪一种，都不值得去参与投资、风险比较大！

产品期限短，除非后期滚动发行，且能自动续买，否则意义不大

即使是正规银行发行的短期理财产品，风险可控、收益稳定确保在5.88%以上的，一般也不建议去购买，主要就是因为期限太短（21天），连续滚动发行的可能性并不大，因此难以获得长期稳定的回报，且到期后需要转投其他的理财产品，手续也比较繁琐！做为投资理财来说，并不是个最佳的选择！

总之，即使类似这种短期理财产品，收益再高、且能保本保息，也不建议购买，因为收益根本就没有持续性！何况，这么高的收益，能否100%确保本金和收益，还是未知的呢！

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财经者思

平时我们银行存款都是按照年利率计算，突然出现一个21天的理财产品，回报率是5.88%，应该如何计算相应的年利率呢？

首先可以肯定的是，并不是21天就给我们5.88%的回报率，5.88%是年化收益率。

大家存余额宝的时候，会发现有有一项内容是介绍7日年化收益率。目前接入余额宝的14只基金，7日年化收益率普遍在2.2%到2.6%之间。规模最大、接入最早的天弘余额宝货币基金7日年化收益率是2.336%。

一般来讲，我们在算一定时间的利率的时候，是直接转化为360天（一年，大家的默认规则）的收益率。

反过来倒推也是这样。5.88%21天的收益率实际上是5.88%除以360×21，也就是说我们21天实际的收益率只有0.343%。

也就是说我们投资10万元，利息是343元。看起来是不是不高？

如果这种产品长期存在的话，我们首尾相接形成利滚利了。

一年至少可以滚动使用17次，仅滚动着17次，年化利率就是5.99378%，使用了357天。

虽然说一些民营银行的年化收益率可以达到6%，但一般指的是5年定期到期的利率，5年内单利计算。

5年内会出现一个闰年，合计天数是1826天，而21天理财可以做87次，合计天数是1827天。

如果是87次，合计收益率能达到34.7%，平均一年6.94%的利息。

这就属于非常高的收益率了，现实情况中一些机构长期投资几天或者几十天期限的逆回购操作，就是使用的这种方式。

但实际情况是大家并不一定每次都能够购买到相应的理财产品，操作频率太大一旦失误一次就会产生巨大利息损失。所以，一般只有专业的理财机构或者特别有时间的人才会购买这样的理财产品。

对于大多数人，还是选择银行定期存款或者大额存单好一些，本息一样受到存款保险制度的保障，利息一眼能看得懂。知名度不高的民营银行能够达到6%的利率。

或者购买国债也一样，5年期按年付息的储蓄式国债，利率是4.27%。。

暖心人社

因为有一句比较经典的话提到过“在投资的路上，所有的收益都来自于风险。”，因为“鱼和熊掌不可兼得”。

加上监管层已经规定理财不能有保本保息存在。所以要追求保本保息比较难。

不过在保本的前提下，收益率高的投资品种也不是没有，甚至还有一些理财能够做到保本有最低保证收益。

比如像保险公司的一些万能险，如果能坚持持有到期，保险公司还是会保证有最低保证收益率的。

除此之外，还能保证本金以及存在“保证”收益的，大概就是银行的一些理财产品以及银行的一些存款了。

因为有些银行的理财产品会标明收益的类型。比如下面这款齐商银行的保本理财，预期最低收益是3.6%。

但大部分剩余的投资产品都不会保证收益，只是保证本金的多。

比如货币基金，收益在大约在3%—5%之间，如果投10万，赎回的时候肯定本息超过10万。

比如国债，靠国家信誉发行，也不用担心安全性的问题。

除了记账式国可能会出现“浮亏”，问题也不大。比如16国债19(019547)，现在的价格就只有91.91元。不考虑持有国债期间利息的情况下，每张(100元一张)就亏了8.09元。但按照16国债19(019547)的到期日2046年08月20日，肯定是拿回100元的，且每年还能拿到该国债约定的3.27%的票面利息。

所以保本保息的理财产品不是没有，只不过保本保息，21天到期，回报率还能超过5.88%的是没有的了。就是有也不会买，因为风险和收益不成正，不相信有这么大的馅饼掉下来。

多多说钱

这款理财产品是有问题的，我来帮您分析一下：

1、先说保本保息。

自从人民银行资管新规下发后，理财产品都不允许保本保息，银行存款的本息保障也限定在50万元之内，您说的这款产品承诺保本保息不符合国家政策，因此绝对不会是正规金融机构发布的理财产品，其保本保息承诺关键时候可能是失效的。

2、再来说一下投资收益。

这款产品属于短期理财，你说的5.88%的回报率没有表述清楚，是21天的回报率5.88%，还是年化回报率5.88%？

如果是第一种，年化回报率超过了100%，这种情况通常发生在民间借贷，风险很高，不可能保证本息，也超过了最高法院的对合规借贷利率的解释口径。

如果是年化5.88%，这个利率倒是在正常范围，但是21天的短期借款，显得有点高。从借款时间看，这种短期的理财产品一般都是应急资金，利率高一点是正常的，但是，既然是应急资金，风险就比较大，不可能保本保息。

3、我认为这可能是一种过桥借款

所谓的过桥借款，就是两个长期资金之间的时间衔接出现问题，需要借钱来搭桥。比如张三从银行贷款100万，将于3天后到期，但是他的资金回款需要23天后才能到账，暂时还不上，这两笔资金中间有20天的间隔，为了还上银行贷款，张三就需要找21天的100万的借款做过桥。

题目中的所谓理财产品，很可能就是这样的一种临时借款，保本保息只是借款者的承诺，至于他能不能保证，谁也没有把握。

我曾经见过一篇报道，说有人到银行存款，结果被客户经理“飞单”（就是指资金未经过银行就被转移）办理了过桥借贷，结果本息不能按时偿还，银行认为客户办理的不是本行业务，也拒绝赔偿的情况。

所以，像这种理财产品，时间太短，利率中等偏上，风险不能把握，只要你不是很了解，我认为还是不买的好。

關鍵字: 财经 保息 个人理财