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从传统意义上的划算来说，医疗险一定要比重疾险划算。但是这两个险种解决的问题不一样，很难放在一个层面做比较。

医疗险是报销型的，就像是发票，拿回来凭票报销；重疾险给付型的，像是支票，只要达到一定的标准就可以一次性或多次性兑付。

商业医疗险凭发票报销，只有发生在医院里面的费用，符合医疗险报销范围的，保险公司会根据合同约定，根据一定的比例报销。

如果有社保，先在社保报销，剩余部分来保险公司报销，最高报销额度以保额为限；现在的百万医疗保额基本都是在百万以上，普通疾病甚至是重大疾病的费用均可以通过商业的百万医疗来解决，凭票报销。

重疾险只要达到合同约定的标准，保险公司就一次性或者多次性的赔付保额或者是保额的比例。

重疾的赔付分为三种情况：“确诊即赔”“经过一定治疗之后赔付”“达到一定标准赔付”

医疗险解决在医院里面发生的费用问题，保证人在医院可以不因为钱而放弃治疗；重疾险解决在医院以及出院之后的费用问题，保证人在治疗结束之后有尊严的活下去。

现在有一些百万医疗险有重疾医疗费用垫付功能，可以有效的解决人们在罹患疾病之后没有治疗费用的困境。

医疗险只能在社保报销的基础上报销账面上的医疗费用支出，医院以为的支出保险公司是不负责报销的，虽然有百万保额，甚至是几百万的保额，一旦出院之后，所有的开销全部需要自己承担。

重疾险的理赔是以疾病发生是否属于保险合同约定范围的为基准。而且是买多少赔付多少。作为给付型的产品，一旦符合标准，保险公司赔偿的金额可以解决病患出院之后后期的康复费用，疗养费用，甚至是一部分的收入损失费用。

重疾险让病患在治疗结束之后，更有尊严的活下去。（建议去看看重疾险的起源）

医疗险有可能在赔偿只有需要重新核保，能不能购买另当别论；重疾险一次承保，终身不再核保，只要发生保险事故，按照合同理赔。

医疗险一般都是一年期的保险，如果在保险期间内发生保险理赔，保险公司很有可能会重新核保，如果重新核保之后，不能通过，那就不能继续购买商业医疗保险。

有一部分医疗保险会设置一个条款，只要有此疾病发生理赔之后，此项责任自动成为除外责任，这个就有点儿不地道了。如果今年因为肺炎住院，明年肺炎住院就不能再理赔，岂不很坑。

重疾险只要在购买保险的时候做了如实告知，并且保险公司正常承保，只要发生保险合同约定的保险事故，保险公司就会按照保险金额赔偿。

现在有很多重疾险包含有轻症责任、中症责任、重疾多次赔付责任。重疾险在某种情况下可以终身追踪客户的重疾治疗。

医疗险的保险费率在一定周期内（一年或者是五年）会发生变化，随着年龄的增长，费率会上升；重疾险采取的是均衡费率，合同签订之初确定保费，以后不会再有变化。

医疗险的费率采取的是递进式费率，也就是说，每年的费用支出有可能都不一样，而且随着风险的不断增加，年龄的不断增长，医疗险的费用支出会越来越高。

在未来很有可能出现正需要保险的时候，而我们却交不起保险费而导致保险合同的终止。

重疾险采取的是均衡费率，在合同成立的时候已经确定费率，无论是交费多少年，保险费率都不会发生变化，大大降低了保险合同失效的可能性。

现在的很多重疾险产品本身就涵盖豁免功能，如果在交费期间之内，发生合同约定的事项，保险公司会将剩余保险费豁免掉，保证合同继续有效。

老炮建议：保险一定是组合起来才能够发挥最大作用的，医疗险作为短期的产品，不可能替代重疾险的功用。

保险老炮

商业医疗险和重疾区别这么大，你还在把两者等同吗？

这两天在回复大家评论时，竹子意外地发现有些朋友竟还没有弄明白医疗险和重疾险的区别。

这种情况其实很要命，不但在挑产品时容易出错，无从下手。连之后理赔可能也会完全摸不着头脑，导致出现资料欠缺的情况。

所以，今天这篇文章是为各位保险小白准备的：医疗险和重疾险之间存在哪些明显的区别。

以后，可别再问竹子，重疾险是否保证续保！

重疾险和百万医疗险有哪些区别？

竹子通过一张对比图，来给大家区别一下重疾险与百万医疗险！

由上图可知：

1）重疾险

是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。

★ 赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

★ 赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

★ 优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病；

（2）确定给付保额。

★ 缺点：

相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。比如昆仑健康保，只保80种重疾，50种轻症，保险合同约定外的疾病一律不保！

2）百万医疗险

是医疗险的一种，保额一般很高，比较常见的是两百万~三百万，所以称为百万医疗。是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。

★给付方式：是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。适用于补偿原则。

换句话说，就是事后报销，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

★ 优点：

（1）保费低，保额高：几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；

（2）什么病都可以保，只要符合健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

★ 缺点：

（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销；

（2）一般只保1年，且都不能保证续保（即保险条款中没有写“保证续保”），小雨伞刚推出的“钢铁侠”5年期百万医疗是市面上最长期的百万医疗险；

（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变，所以百万医疗险存在续保、停售风险；

（4）大部分医疗险都有免赔额，只有超过免赔额的部分保险公司才会赔付。比如平安e生保2017，免赔额1万元；尊享e生旗舰版，全家共享1万免赔额等等。

重疾险与医疗险买哪种？

“既然重疾险与医疗险如此不同，在选择时应该买哪种？”

这是竹子常常听到的问题，竹子认为：“重疾+医”的组合搭配，才是比较科学合理的！

说到这儿，可能就有人要反驳了：重疾确诊即赔付，可以用来支付治疗费用、家庭消费等等，我为什么还要买医疗险？

理由是这样的：

当重大疾病发生时，重疾险的保额未必就真的够用！一般重疾险有几十万的保额，少数也有几百万的，但是你有没有考虑过患者治疗以及康复所要花费的时间与支出呢？

假如患者在病床上躺上2-3年，你所承担的不仅仅是手术费、治疗费、检查费、护理费、自费药、床位费、营养费等等，还有你一家老小的基本生活开支、子女教育费用、车贷房贷等，这些钱相加起来不是一个小数目，而重疾险所赔付的几十万估计会不够用！

还有人说，既然重疾险保额不足以覆盖所有费用，那我就买医疗险呗，两三百万的保额肯定是够用的，癌症还能翻倍，很划算了！

但你不要忘了，医疗险属于事后报销型产品，只有你拿着治疗的单据、发票才能找保险公司报销，你最初的治疗费从何而来呢？家里的各种支出怎么办？难道仅仅靠东拼西凑、轻松筹就能解决根本问题吗？

不能！

所以，医疗险可以作为过渡时期的选择，但不能取代重疾险。如果条件允许，竹子建议“重疾+医疗”同时配备齐全！

两款高性价比产品！

重疾险与医疗险虽然都属于健康险，但是保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。

所以，大家在选择时可一同挑选，在这里，竹子给大家介绍两款高性价比的产品：

1.重疾险：昆仑健康保

★ 保障范围：80种重疾，100%保额给付；50种轻症，基本保额的30%，最多赔付3次

★ 投保年龄：28天- 60 周岁

★ 保障期：至70岁/80岁，至终身

★ 等待期：180日

★ 销售区域：北京、上海、浙江、广东、山东

★ 最高线上保额：0-45岁，50万；46-55岁，30万；56-60岁，10万

★ 费率：30岁，男，30万保额，保终身，30年交，每年3591元。

小结：

昆仑健康保这款产品是目前“轻症多次赔付”重疾险产品中价格最低的那一款。是对标康乐e生设计的产品，且在此基础上做了升级。

健康告知上，除了提到的几类职业外，1-6类职业均可投保。且它的最高可投保年龄到60岁。

和同类型产品比较，轻症保额高了近5%，而且多了2次赔付机会，且保费最低。

不管是从保费，还是从保障来讲，都是不错的选择。

当然，如果你的经济能力比较不错，竹子推荐你选择：哆啦A保重大疾病保险！这款产品保105种重疾+55种轻症，6大高危重疾独立分组，多次赔付，支持智能核保，极具性价比！

2. 医疗险：复星钢铁侠乐享一生

★ 承保公司：复星联合健康保险公司

★ 投保年龄：出生满30天- 49周岁

★ 续保年龄：至80岁

★ 保障额度：一般医疗200万，恶性肿瘤保额翻倍400万

★ 保障期限：5年

★ 等待期：60天

★ 犹豫期：15天

★ 交费年限：一次交清、3年、5年

★ 免赔额：5年共2万

小结：

钢铁侠是目前线上唯一一款5年期百万医疗，一张保单保5年，价格恒定不涨价！

不限疾病、不限社保、癌症0免赔，罹患恶性肿瘤，保额翻倍！相对于其他1年期医疗险来说，它能保证你在5年内获得足够的保障且不受停售影响，如果你看重医疗险的续保问题，想要更加能保证续保的稳定性和持续性，竹子建议可以看看钢铁侠！

总而言之，重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品。

小投资就可以解决巨额的医疗费用，如果预算充裕的情况下就建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力。

竹子说保

如果医疗险重疾险二选一的话，优先上哪一个？

这还真是个题儿，要我说当然有条件两个一块上，如果说非要优先选一个呢，我会选重疾险。

两个原因啊，第一个呢，往往重疾对一个家庭的打击往往是毁灭性的，这个医疗险保的是中小疾病，和重疾险范围之外的慢性病，花费可能也不小。但是呢，往往是分摊的比较均匀啊，细水长流行，再加上社保啊新农合这些保障措施，紧吧紧吧这个家庭日子还能过。

但是重疾就不一样了，有可能一下就支出一笔巨款啊，我看过卫生部统计中心的统计，说仅手术治疗这一项花费平均就在10万以上，所以很可能有些家庭就因病返贫了。

当然有些朋友会说，我得了重疾，我不治了，其实我周围这么说的朋友也不少啊。但是人的求生欲是本能，而且很少有朋友会眼睁睁的看着自己亲人放弃的，所以虽然这么说的人可能不少，但是真遇到实际情况啊，至少我周围的朋友里，真正放弃的非常非常少，所以从这个角度来看啊，

这是第一个方面，那么第二个方面呢就是医疗险和重疾险赔付制度赔偿制度是不一样的，得了重疾啊，除了要一下支出一笔巨款之外，如果这个人保下来了，后续的费用可能也不少，而且时间会很长，甚至是终身的。

那么从现在这种一年期为主的医疗险来看啊，如果罹患重疾，头一年有可能是有保障的，能报不少钱，但是再往后就很难了，因为很少有保险公司会给你续保的，病已经摆在那儿了吗，而且医疗险的赔付机制啊，或者赔付方式啊，是按照一定比例去报销你实际发生的医疗费，同时像社保啊，像免赔额以下的这些部分，还不计入。

即使你买了好几家公司的医疗险，也没用，因为他不可能超过你这个报销上限，只能是分摊分摊这些比例，因为要遵循不可获利原则。

而重疾险就不一样了啊，重疾险不看你实际的花费，而是跟你当时买保险那个时候那个保额有关的，比如说，我当时买了几家保险公司，总保额是100万，我一旦得了那个相应的疾病，我就能一把拿到这100万。

当然了一方面我是治病啊，可能后续还有很多的花费，如果说跟刚才有朋友说，我不看了，我把这100万留给家人，也对整个家庭的延续和保障是有很大的作用的。

所以从这两个方面来看，如果说非要选一个的话，当然有条件是重疾医疗一块上，如果非要选一个的话，还是先上重疾险。

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小司淘保

医疗险和重疾险，两个作用完全不同的险种真心没有可比性！

✅ 什么是医疗险？

费用补偿型，必须以合理且必须的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

小驿总结：

医疗险——事后报销型。在诊疗期间发生的，合同约定其中的，合理且必须的医疗费用的保险！不能因此获利！

✅ 什么是重疾险？

定额给付型，只要确诊（或者达到相应的赔付条件）约定的重疾（或轻症），即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

小驿总结：

重疾险——一次性给付型。只要符合合同约定的疾病，达到相应条件或标准即可获得赔付，治或不治随你！有可能因此获利！

✅ 两者最大的区别：

根据两者的定义，我们可以看出它们最大的不同在于保险作用不同！ 很多人以为重疾险和医疗险是一样的，都是解决医疗费用问题！小驿只能说，你们低估了重疾险！医疗险解决的是医疗费用的问题，重疾险担负着因重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。

用一句话概括就是：医疗险，补偿医疗开支；重疾险，弥补收入损失。两者互相补充，有重合部分，但是互不可替代！

为了更加直观，小驿为大家举个栗子： 鱼先生30岁，年收入30万，有一个正在上幼儿园的孩子，妻子无工作。鱼先生在2014年同时购买了100万重疾险和某中端医疗。一年后确诊罹患癌症，住院半年，治疗费用约50万。这50万的费用社保和中端医疗险都报销了，自己几乎没有花钱。但是因为身体虚弱，3年内不能工作， 后期的康复护理和维持家庭生活开支的费用，就全靠这100万重疾险赔付维持。3年后，鱼先生基本恢复，生活没有受到任何影响，开始了自己的美好新生活！ ✌ ......

SO，大家可以试想一下：如果鱼先生只购买了医疗险，没有购买重疾险。漫长的康复期，作为家庭的顶梁柱不能工作、没有收入，而整个家庭的生活开支还得继续。那又将是一番什么样的光景？

✅ 医疗险的硬伤

除了保险作用不同，赔付方式不同.......医疗险相比重疾险而言还有一个致命的硬伤：不保证续保！

可能有些盆友就会说了：人家宣传的是保证续保到XX岁！小驿想说，市面上推出的医疗险都是承诺续保，并没有保证续保的产品！两者最大的区别在于：保证续保，保险公司没有二次核保的权利，就算产品停售也必须按照原有的条款和费率继续承保并履行合同约定。

那不能保证续保的医疗险，可能会出现以下几种情况：

1、产品停售，不能续保；

2、续保时，要重新进行健康告知，重新进行核保；

3、续保时，不能按原先的费率执行，也就是不能保证费率。

对于一个没有重疾险的人来说，如果仅仅是出现第三种情况，小驿觉得还好，选择权在你自己手中，觉得能承受就继续买，不能就放弃。 但是，出现第一种或是第二种情况，就有点麻烦了！试想一下，没有重疾险，医疗险续保几年后产品宣布停售，在这期间如果不幸患病，那不管是重疾险还是医疗险都不能再买了！余生能依靠的保障估计就只剩下社保了！

所以，重疾险和医疗险那个更划算？我觉得两个一起买更划算！

我是小驿，

更多保险干货，

鱼小驿

重疾险和百万医疗险，冲突不冲突？

很多人容易将二者搞混，关键原因是不清楚二者之间的区别，两者属性完全不同，听我慢慢细说。

重疾险

重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;

（2）确定给付保额。

缺点：

相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

百万医疗险

百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。

适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

优点：

（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；

（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

缺点：

（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。

（2）一般只保1年，且都不能保证续保（即保险条款中没有写“保证续保”），小雨伞刚推出的“钢铁侠”5年期百万医疗是市面上最长期的百万医疗险；

（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。

（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。

重疾险和百万医疗险该买哪个？

不要觉得重疾离我们很遥远，其实重疾远比想象中要近，就以重疾中的癌症为例吧。

中国癌症大数据报告显示，2015年中国人口预期癌症新发病例综述为429.2万人，预期死亡281.4万人，与实际每天12000个新发病例和7500例的癌症死亡相符合。也就是说，按照2015年的速率，每分钟就有8个人被确诊为癌症，有5个人因癌症而离世。

癌症是中国人口的主要死因之一。无论城乡，恶性肿瘤都位居2015年中国居民死亡原因的首位。

如果一旦生了重疾怎么办？尤其是作为家庭支柱的年轻人，一旦生病了，没有工作就没有收入来源，老人孩子房子车子谁来养，让重症患者痛苦的往往不仅仅是身体上受到的折磨，往往还有内心的焦虑不安。

先不说治疗费用需要多少，光后期的康复费用就很高。

一般来说，住院能花上十几万、几十万医疗费的，这病绝对不是一两个月就能恢复的。不仅仅是治疗、康复费用，生病时期的收入损失，护理费用，营养费用等等都是需要考虑的。如果单单凭储蓄或者另一半的支撑来解决，是很难办到的。

(1)有人说我买重疾险，重疾在确诊时就可以赔付，我可以用来支付治疗费用，家庭开支。

但好像不够，一般重疾险只有几十万的保额，也有少数百万的。假如患者在病床上躺上2-3年，重疾险赔付的这几十万估计不够。注意不仅仅是医疗费用，还有家庭生活开支、病人营养开支、房贷车贷的月供。

(2)有人又会说，那既然重疾险保额不足以覆盖所有费用，那就选百万医疗险吧，有两三百万的额度，癌症时额度还会翻倍，额度足够了。

的确，假如患者在病床上躺上2-3年，医药费完全是可以通过百万医疗险报销的。

但是百万医疗险是属于报销给付型的，你最初的治疗费用从哪儿来？各项费用支出怎么办？指望百万医疗险帮你报销生活开销、还车贷房贷吗？

如果经济条件允许，建议这两个险种同时配置。

重疾险+百万医疗险，完美搭配

前文已经说过，这两个险种虽然都属于健康险，但是保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决这不同的问题，举个例子更直观。

例子：

A先生给自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险，1月份被确诊患有淋巴癌时重疾险赔付50玩，后续医疗费用用百万医疗险报销，见下表：

小结：重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以解决巨额的医疗费用，如果预算充裕的情况下就建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力。

小雨伞保险

医疗险和重疾险没有哪个划算之说，只能是不同场景下起的作用不一样。建议两个保险都买。两个保险并没有任何互斥，不会因为重疾险理赔了医疗险就不给钱、少给钱，也不会说医疗险理赔了，重疾险就少赔不赔。反而两个保险是互相补充的，一个是住院可以报销医疗费用，一个是得大病可以直接定额赔付。

两者搭配的好处，一方面，并不是所有的费用都是在医院发生，有些特药新药需要自己去外面买，很多家里得过大病的人都知道，要自己出去找的药基本上没有便宜的。另一方面，如果发生灾难性医疗支出，可能很多人的重疾险保额是扛不住的。目前大多数人的重疾险保额是20万元，之前买的就更低，目前很多公司公布的理赔数据看，平价理赔金额是10万左右。

不足额的保障，很可能给人以幻觉，不靠谱的安全感，其实挺害人的。

如果预算有限，建议买消费型的、定期的重疾险，医疗险并不贵。没有买不起的保险，只有买不对的保险。

大猫财经

这两个险种解决我们人生的风险是不一样的，买商业医疗险也就和我们的社保一样，只要我们住院看病了，合理的费用都会给我们报销，而社保只报销医保目录内2000种药品，而商业医疗险分为两种，一种是小额短期医疗险，他一般来讲也是报销医保目录内的药品，但是也有极个别的公司销售的短期医疗险突破了社保的医保目录，也就是医保目录以外的药品也管报销，但是他的价格要稍贵一些，还有一种商业医疗险，就是我们大家所熟知的百万医疗，这种医疗险都是突破社保报销目录的，价格呢？也不贵，但报销的额度相当高，他就和我们的社保形成了一个高低搭配，全面地覆盖了我们的医疗费用，但是这个百万医疗险和社保唯一不同的就是在续保上，一般来讲市场上99%的100万医疗产品都不保证续保，这是在医疗险互补上的一个最大的弊端，目前市场上只有那么12款产品是能够续保至合同条款约定的最高年限，说完了这个，然后我们再来说说重疾险，重疾险主要是解决我们因病不能工作的收入损失，和因为得了重大疾病以后造成残疾而无法工作，需要人护理，相当于可以弥补我们护理险的费用，也就是说健康险给我们人类造成的损失，一共有三种，一种是治疗费用，由医疗险来解决，二病后的康复费用和收入损失的费用，有重疾险来解决，三如果因病因意外致残而需要人护理，我们还可以购买护理险，已解决，我们请人照顾自己的费用。以上就是健康险的三大险种，覆盖我们人类应健康造成的各种收入损失。希望我的回答能够让你明白商业险中各个险种应对的我们人生的健康风险。

余勇亮保险

划算？买米饭和馒头那个划算？

没有可比性，功能不一样。

医疗险

重疾险

非要选择一个，那我推荐医疗险，因为重疾险不一定当时治疗能用得到。

戴你投保

如果单纯的说保费的话，那么肯定是商业医疗险的保费会更加便宜。

但是医疗险和重疾险两者是不能混为一谈的，就像你拿一辆电动车的价格和一辆汽车的价格作比较，当然是电动车的价格更加便宜。

医疗险和重疾险的作用是完全不同的，从它们的性质就能够看出来：

医疗险是属于报销型的产品，需要被保人自行垫付，再报销；

重疾险是属于给付型的产品，被保人只需要确诊，就能够给付。

所以两者兼备才能给予被保人最好的保障！

九尾多宝

这两类产品不具备可比性。商业医疗保险，是补偿类保险，商业重疾险，是给付保险！一个是补偿型一个是给付型，补偿类最多把损失100%补偿，不会超出所支出的实际医疗费用！重疾是定额给付型，跟医疗费用无关，只跟发没发生重疾或者约定的手术有关！

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