雪之道理财

你有房子，银行希望你不还钱。你啥都没有，银行不会给你信用卡。你有点小钱，银行希望你慢慢还。

萨满967

银行绝对只喜欢还得起的客户，不论是全额还款还是分期还款。以前在银行工作多年，给大家讲讲为什么？

1.银行的内部考核非常严厉。恨不得每笔放款都是零逾期，零坏账。当出现一笔逾期贷款之后，银行的稽查部门就会对业务进行稽查，信贷员要放下手头工作，转入催收解决。年终的奖金同贷款收回率关联非常大。不仅是前台，信贷员压力很大，中台的风控和后台的客服都要分担贷款逾期的压力。

2.虽然近几年银行对利润的追求也非常渴望，但是其实每一个银行人，平稳安全的做一份工作更重要。所以针对贷款客户，肯定是宁肯选择安全还款低利润的客户，也不选择风险还款高利润的客户。

3.这几年银行也在锐意创新，开始做小微信用贷款和消费金融业务。这两种业务的特性就是一定会有逾期和坏账，所以很多银行前期内部都不愿意开展此项业务。后来随着开办银行多了，银行的考核体系和容忍机制也发生了变化，才开始从事此类业务。但是很多银行都同第三方助贷机构合作，自己不认真学习，也不亲手去做，导致第三方助贷机构在其中大饱私囊，将风险和声誉损失全部甩给银行。

4.除此之外，在其他传统业务，例如企业信贷等，还是严守零逾期零坏账的思想。这就是为什么国家鼓励向中小微企业倾斜，但是很多银行都推三阻四，不肯大胆去做。主要还是考核导致了保守。即使去做中小微信贷，也恨不得让企业主无限连带责任，各项担保都上，导致成本又高，负担又重，在一定程度上也是怨声载道。

总结一下，考核影响态度，态度影响做法。作为一个谋生工作的银行人，考核体系不变，肯定还是以安全为主，利润为辅。

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匀枫财技大兜底

很多人说这两种客户银行都喜欢，因为全额还款意味着银行无风险，最低还款意味着将获得利息收入！

不过，我可以负责任的说，这两种也许都不是银行最喜欢的客户！

首先，全额还款的客户。这类客户看起来很优质，对于银行来说风险最小，但是其实银行可能一点意义也没有。因为信用卡有免息期，一般是一个月的样子，如果你每期都按时全额还款，那意味着银行一分钱也收不到你的，还要把钱白白给你用一个月。这笔至少表面上看起来是“不划算”的。

最低还款客户。这类客户一般是资金比较紧张，只能还最低还款额。客户一旦选择最低还款，就意味着剩下部分要支付利息，并且很多银行规定之前的免息期也要算利息，那么到下个月还款时，银行确实可以获得一笔不错的利息。不过，这类客户，对银行来说，确实存在不小的风险，因为这类客户逾期还不起的概率相对较大，一旦发生逾期不还，银行损失很大！

其实对银行来说，还有一类客户可能是更喜欢的。那就是喜欢信用卡分期的客户。

相对来说，信用卡分期一般时间较长。最低三个月，长的可达一年、两年，而分期每月都是要手续费的，别看银行宣传的分期费率都不高，但折算成年利息，一般可以达到15%，甚至20%，这对银行来说，是很可观的收益。要知道银行吸收存款，一年期的话，成本也就是3%不到。

所以我认为这类客户才是银行最喜欢的。

扬财经

银行喜欢的客户不一定就能更快提额

01还得起，全额还款

其实这种客户大概可以分成两类人。

• 第一类是养卡的客户。
  

就是觉得银行给自己的额度太低了，想要把卡的额度提高，通过不断的刷卡，银行不定期审核的时候可以给你提升额度。

• 第二类是薅羊毛的客户。
  

其实要说起来也不算是实实在在的薅羊毛，因为并不是通过这个来发家致富的。

很多银行的信用卡都会和各种商家联合做活动，商家的商品可以打折。

通过这种方法，能花更少的钱买到更实惠的东西。

02还不起，最低还款客户

这种客户大多是工资低但是消费高的人，每个月的工资都不够自己还钱的。

现在是一个超前消费的时代，也是一个浮躁的时代。而这个时代里面的很多人就是不管自己有钱没钱，都会让自己先“爽”了再说。如何才能“爽”，那就是疯狂的买买买，才不会管自己能不能还的起钱。

特别是电商的各种活动，以双十一为首，成了大家消费的一个节日，很多人甚至以买的多消费的多为荣，但是往往还钱的时候才开始急。

还不起钱怎么办，最低还款或者分期呗！

03谁更受银行欢迎

• 全额还款，银行安安稳稳的挣手续费，完全不用担心出现坏账。
  

• 最低还款，能挣到除了手续费之外的利息收入，并且是一笔不菲的利息。不过这笔利息也可能是压死借款人的一根稻草，导致出现坏账。
  

上面两种客户，银行更喜欢最低还款的客户。理由有二：第一，坏账率一直比较低，而且额度控制即使出现坏账银行的损失也很小；第二，这类客户带来的收益更高。

综上：银行更喜欢最低还款的客户。银行作为金融机构，肯定会有一定的风险偏好，并且风控能力很强，在这种情况下，最低还款的客户能给他们带来更高的收益，肯定是他们更喜欢的客户。

易将学财

准确的说，银行喜欢能给自己带来收益的客户！

那怎样才是算能给自己带来收益的优质客户呢?

首先，全额还款的客户肯定不算，这个月借，下个月还，银行充其量只能挣到一点刷卡过程中收取的0.6%的费用而已；

再看看还不起全额，但是能还的起最低还款额的客户，这类客户银行还是比较喜欢的，毕竟没有逾期的不良后果发生，每月还能收取较为可观的分期费用，这正是银行愿意见到的情况。

那么，银行发放信用卡，主要的收益来源有哪几项呢？

　一、信用卡刷卡手续费

信用卡的刷卡消费费率标准情况下是按照0.6%且不设封顶额度。也就是你在商超刷1000元的信用卡消费，就要收取6块钱的手续费。不管银行和银联 之间的分配比例是怎样的，只要你消费了银行就有收益。

这也是很多商家，尤其是汽车4S店、饭店和售楼部这类消费金额较大的销售企业，明确要求使用借记卡或者现金消费的原因。逃税是一方面，高额的手续费是由他们承担的，这笔费用真的是一笔很大的开销。

二、信用卡年费收入。

我们都知道银行信用卡只要是开卡了就会收取年费的，为了强制你消费，固定每年要刷满多少笔消费。你不刷我就收你年费，不给？只要你不怕逾期。你刷了更好，我收你的手续费。

三、利息收入

这部分也是银行信用卡业务收入的主要来源。如果在信用卡还款日之前，全额还款，是不产生任何利息的;但如果还款金额不足(或按最低还款额还款)，剩余未还部分是要收取高昂的利息的，一般是按0.05%/天收取，按日计息、按月计复息，逾期时间越长，银行约赚钱!

有的客户会说，万分之五，一万块钱一天不才收5块钱利息么，很低么？仔细算下来你就知道了，合到民间说的一分五的利，高不？

四、分期手续费用。

一旦信用卡产生高消费，用户一时不能全额归还、无奈选择分期还款的话，分期手续费是必然要给的。每家银行分期手续费并不一样，但是基本上是每期手续费费率咋1%左右，通常分期期数越多，手续费率越低!特别留意：很多银行信用卡，选择分期后，即使提前还款，也要全额缴纳手续费的。因此，分期还款也并不划算!

五、其他收入。银行信用卡隐形收费项目还有很多，比如取现手续费、挂失费、短信功能费等等!

财经札记

两个都喜欢。但是最喜欢最低还款的客户。

银行喜欢全额还款的客户，一是因为这部分客户更准成。也就是信用卡资金没有风险。这部分持卡人总是在还款日之前，默默地把欠款还掉，一点都不用银行操心，特别省心，绝对是好孩子；二是因为银行已经持卡人消费环节挣到钱了。只不过，不是向持卡人收取的费用，而是向商家收取的。不过这常常令持卡人产生银行没有挣到钱的错觉。

说银行更喜欢最低还款的客户，是因为客户分期付款，银行还能挣到一些利息钱。客户现在暂时资金不够，没有办法或者不想一下子就还上账单，所以只还了最低还款额。这样既缓解了持卡人的资金压力，又让银行能多收一点手续费，双方各取所需，不是挺好的吗？

银行能推广信用卡产品，也是为了满足持卡人的需求，同时，自己也能挣点钱。不管是消费也好，分期也罢，都能很好地体现持卡人银行双方的需求。哪家银行都不希望自己制好的卡片，发出去，却不利用，白白浪费了一张卡。

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客户全额还款没有风险，但是银行赚的钱少；客户按最低额还款可以赚更多的钱，但是有一定的风险；到底是哪种客户更受银行的欢迎，这其实没有一个固定的答案，只要大家不逾期，其实银行都喜欢。

从表面上来看，银行更喜欢按最低额还款的人

按最低额还款的人貌似可以给银行创造更多的利润，因为大家经常使用最低额还款会面临全额罚息，日息0.05%，综合下来年化利率可以达到18%左右，所以大家经常使用最低额还款是能给银行创造不少利润。相反，如果大家每个账单都是按全额还款，那银行就只能赚一个手续费，丧失潜在的利息收入。

但在实际当中，正常还款的人更受到银行的欢迎一些

虽然最低额还款银行可以赚取一定的利息收入，但是在现实当中，那些经常使用最低额还款的人其实消费能力都比较弱，大部分人因为收入比较低没有能力全额还款了才使用最低额还款。相反，那些按时全额还款的人一般收入都比较高，而且消费能力也更强，虽然对于这些全额还款的客户银行只能赚取一个手续费，但是从绝对额来看，这些全额还款的人给银行创造的利润并不低。

我们举一个简单的例子，假如一个人每个月的账单都是1000块钱，他每月都是按最低额还款，那一年下来给银行创造的收益大概是200元左右（手续费+罚息）。另外一个每个月消费5000元，每个月都是全额还款，那他一年给银行创造的收益大概是270元左右。

也就说，对于那些收入高的人群来说，虽然他们每个账单都是全额还款，银行没法赚取罚息收入，但是这些人一般消费能力都比较强，所以给银行创造的收入并不低。

这其实也可以从银行信用卡审批和提额所喜欢的人群看出来。

大家都知道公务员、事业单位、世界500强企业员工这些客户群体是非常受到银行欢迎的， 这人收入高，工作稳定，一般信用卡都不会按最低额还款，绝大多数都是全额还款，因为他们不想花冤枉钱，但是他们却非常受到银行的欢迎。还有银行在给信用卡提额的时候，也更喜欢那些消费能力强，而且全额还款款的人，如果大家经常按最低额还款是很难获得银行提额的。

所以综合各种条件来看，全额还款的客户会更受到银行的欢迎，特别是在当前各大银行信用卡坏账不断上升的情况下，银行更喜欢那些能够全额还款的客户，对于这些客户虽然银行单次可以赚的钱比较少，但是赚得稳。

当然，如果大家能够按时还款从来没有逾期，那按最低额还款会更受到银行的欢迎

如果大家条件比较好，收入稳定，信用良好，从来不出现逾期，但是每个信用卡账单都是按最低额还款，那银行估计会偷偷在笑。这种没有风险，却能给银行源源不断的创造利润的客户银行去哪找呢！

而且除了这种信用良好还长期按最低额还款的客户受到银行欢迎之外，那些经常做分期还款的客户也是非常受到银行欢迎的，因为银行可以赚到更多的钱。

贷款教授

不请自来。先说结论，比起总是全额还款和经常最低还款的客户，银行应该更喜欢经常做账单分期的信用卡客户。

01信用卡的盈利模式

信用卡的盈利模式包括：利息收入、POS机消费手续费、年费收入、预借现金收入、惩罚性收入以及其他收入等。其中，最主要的就是利息收入、分期手续费收入和惩罚性收入。

根据天风证券的银行业研究报告，2016年上半年，银联数据客户银行信用卡业务中：利息收入占比最高，达42.4％；分期手续费次之，占比为28％；惩罚性收入占比达16.1％。利息收入、分期手续费以及惩罚性收入合计占比达86.5％，贡献了信用卡业务绝大部分收入。

我们知道，信用卡是有一个免息期的，在免息期内还款是不用支付利息的，但是如果每期按最低还款额还款，未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以，从盈利的角度，信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

02风险和利润

银行也是企业，同样追求利润，自然喜欢能够贡献更多利润的客户。如果总是全额还款的话，显然银行是赚不到什么钱的，但是这样的客户还款行为好，违约风险低，胜在安全，是银行业务的基础，时不时还能拓展一下，向这些客户推销些信用卡商城、ETC、理财、纪念币等等业务，总有招让你出血贡献一笔。

而经常按最低还款额还款的客户，无疑银行可以赚到不菲的利润，但是这类客户资金紧张，逾期不还的风险相对更高。一旦逾期不还，追讨费时费力，甚至形成坏账。

03观其行

常言道，不要看他说什么，要看他做什么。很多朋友使用信用卡，经常会接到银行客服的电话或者短信，邀请你办理账单分期，有些客服还会暗示你，办理分期可以增强与发卡行的活动，有利于后期提额、帮助你申请贷款优惠利率。

抛开话术套路不谈，银行对于分期的渴望，已经不加掩饰。信用卡分期时间长可以分3~36期，分期费率也不像它宣传的那么实惠，实际费率往往在15%以上。

分期以后，客户当月要还的本金就被分成几个月甚至几年还清，资金紧张的状况得到缓解，而且分期的手续费率不比最低还款利息低多少。长期稳定又能赚取高额收益，当然更受银行喜欢。

玉鱼与瑜

作为银行，还是喜欢按时全额还款客户。为什么这样讲呢？

可能会很大一部分人说，银行还是喜欢还最低还款额的客户。因为这部分客户贡献了银行信用卡几乎所有的利润。最低还款意味着剩余款项银行要按使用时间加收利息，或者是办理分期付款，就必须负担手续费和适当的利息费用。作为银行也是要想办法留住这些客户的，
因为这些客户的贡献挺大的。

但是，一个客户偶尔几次只还最低额或者去分期还款，这都很正常。如果一个客户长期经常性的就是还最低额或者办理分期，银行就比较谨慎了，这样的客户发生逾期甚至是不良的概率极大。况且，每月只还最低额和分期还款的成本很高，客户也不是傻子，迫不得已，否则他不会经常这样的。

而经常能够按时全额还款的客户，虽然给银行贡献的利润少，基本上都是刷卡手续费的商户抽点，没有利息收入。但是，毕竟还是这样的客户居多，体量大，总的收入盘子也不小。如果一个客户逾期不良了，造成的损失远比那点利息收入大的多。最关键是躺着赚钱，不用操心，不用时时去风控。

正所谓，“救急不救穷”。这也是银行的宗旨。发行信用卡的最初目的就是为你应急使用，鼓励你多多刷卡消费，靠收单挣钱，并不是让穷人们有偿使用的，否则代价太大。

所以，银行还是喜欢按时全额还款，收入稳定，经济条件好点的客户。

清风酌客

银行最喜欢的客户，大概就是我这种类型吧。

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让银行喜欢的信用卡客户类型……

我既不是全额客户，也不是最低还款客户。我应该属于那种，平时基本准时全额还，遇见大宗消费也玩个分期，绝对不玩最低还款的。

银行信用卡本身是一种信贷产品，既然是开门做生意，总是希望有利可图，毕竟贷款息差是银行重要的收入来源之一。而银行给出羊毛优惠的时候，往往还需要贴营销费用。

如果说非有种信用卡客户能让银行喜欢，那应该是这样的：车子房子收入单位样样看着都好，花得起钱，还得起钱，喜欢花钱，对得起银行给出的额度，还款及时，还喜欢时不时办个分期付款，对羊毛无所谓不敏感，还会逛一逛银行APP里的电商平台，买点东西（而不是通过支付宝等第三方平台）。

全额还款客户虽然“抠”，但让银行有个“念想”。

众所周知，信用卡一般都有40到50多天最长免息还款期，准时全额还款，意味着客户无成本使用了银行的授信，银行没怎么挣钱。

但是从个人征信来说，全额还款客户意味着他资信良好，不会跑路，有进一步营销的可能。为何各大银行都辛辛苦苦要推广ETC信用卡呢，不就指望着这些客户某天突然关心起刷卡消费、信用分期、消费贷款、金融投资等产品来了呢？

所以，准时还款的优质客户们，银行还是愿意去养着他们的，毕竟一个人有了超前消费的习惯之后，有意无意总会加大消费开支，万一哪天办了个分期，银行也算守得云开见月明啊。

最低还款客户，给人的印象不是“傻”就是“资金链紧张”，保征信用的。

最低还款客户分两种，一种是涉世未深的年轻人，

第二种是出于种种原因，无法全额偿还信用卡欠款的人，但由想保住征信记录上的清白，所以每个月交个10%，自证一下“我不是人渣我只是还不起全款但我还有有还款意愿的”。

有人说银行喜欢这类人，因为赚利息啊。不过对于银行来说，不也得提防着“我贪你利息，你贪我本金”这种情况吗？为了挣利息，把本金给搞没了，这个生意划算吗？

關鍵字: 还款 银行 财经