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重疾险的保险金额需要买到自己的年收入的5-10倍。这个标准是2012年中国保监会发布的《关于合理购买人身保险产品的公告》中明确提出的。医疗险和重疾险的作用是不一样的，所以医疗险不能替代重疾险，重疾险也不能替代医疗险。

关于重疾险的保险额度

重疾险的保险额度要到自己年收入的5-10倍。这个主要考虑的是人一旦罹患重疾之后的费用支出所出具的指导性意见。

一般罹患重疾之后的费用支出有三笔“治疗费”“康复费”“收入损失费”。

治疗费用，主要是看罹患什么病、治疗手段是什么、在哪儿治疗而定的，一般来说，治疗费用会在10-100万，甚至更高。如果有社保，社保可以报销一部分。

康复费用，是指的在治疗结束之后，康复的一段时间，这个时间一般是在3-5年。一旦罹患重疾之后，吃药是基本的治疗，有一些还有可能需要理疗，特殊手段康复等等。这些费用必须是自己掏腰包的，没有地方可以报销的。

收入损失费用，如果罹患重疾，在治疗和康复期间是没有工作收入的。这个期间不但没有收入还需要有额外的治疗费用支出。而且家庭也不会因为一个人罹患疾病而降低生活开支，反而是增加了开支。

所以重疾险的保额是可以计算出来的，而且重疾险的保额是一个变量而不是定量，随着年收入的增加，重疾保额应该是随时调整的。

重疾险和医疗险的异同

刚刚我们已经阐述过重疾险的作用，在这里不在赘述。

但是在这里我们要说一下重疾险的报销，重疾险的报销分为三种情况“确诊即赔”“经过一定治疗之后赔付”“达到某种程度之后赔付”。

重疾险的报销有一定的延迟性，但是重疾险是给付型的险种，如果发生保险合同约定的情形出现，保险公司将会按照保险合同约定，一次性或者是多次性的赔付保额。

医疗险是报销型的险种，报销的基准是在合同里面写的非常清楚的，报销的额度一般是以保额和实际医疗费用支出两者较小者为限。

足额的医疗险可以让我们从容的面对医院的医疗费用支出，足额的重疾险可以让我们在罹患重疾之后有尊严的活下去。

老炮建议：在经济条件允许的情况下，都配置上，而且要足额。如果经济条件比较受限制，可以先配置基础的医疗险，尤其是百万医疗，等经济条件稍好的时候，再配置专门的重疾险。

保险老炮

买了医疗险的人，还是需要购买重疾险。为什么？因为这两个产品解决的问题不同。

重疾险解决的是家庭收入损失，是从医院回来后怎么生活的问题，而医疗险解决的是医疗费用，只有在住院的情况下才能产生效力。

我一个朋友的亲戚，购买了医疗险，就是现在比较流行的百万医疗，再加上社保，她认为有了这些保险就万事大吉了。而且她认为，重疾险缴费高，保额低，不如百万医疗合适，就没有上。但是突然有一天，我在我的朋友圈，发现她进行了水滴筹。原来，她得了癌症，而且在一期、二期抗癌靶向药用过后，现在不得不使用三期靶向药，而巨额的药物费用，基本全是自费药，让家庭无力承担，无奈求助水滴筹平台。

这个例子告诉我，由于我们不能决定我们自己在什么时间以什么方式得什么样的疾病或者发生什么样的意外，所以，给人上保险，还是上全险，对于咱们自己才是利益最大化。

不可否认，如果例子中的人，突发疾病，比方心梗，可能几天人就没了，住院医疗的费用，完全可以弥补开支，但是一旦得了那种致命又能靠药物续命的那种病，那么这个家庭即将面对巨大的经济困难！

所以出于出院持续医疗费用的支出的考虑，还有，如果是这个人是家庭顶梁柱的情况，可能面临房贷、车贷、父母养老、子女教育，这些，指望医疗险去管，是不现实的。上重疾险可谓是势在必行的。

上重疾险，不是意味着我们一定会得大病，也不一定是我们支付不起大病费用，而是万一突发情况，我们会有一笔充足的现金流，医疗险能拯救一个人的生理生命，重疾险解决的是一个家庭的经济生命。有了重疾险的现金流，能够极大的减轻家庭的经济负担。

那么重疾险的保额设计成多少合适？

我们这里有两个参考标准，一个是家庭年收入来决定保费。我们购买重疾险的保费，一般为家庭年收入的5－10倍。医学上有一个术语，叫五年生存期。在大病后的5年，你需要休息，需要好好养病，有了这个现金，就会让家庭的各项开支正常运转。

还有一个标准，就是保费不超过年收入的10－20%，因为如果超过后，对家庭正常生活可能会产生影响，也不能把家里大多数钱都买保险，保险是家庭理财的一种手段，其余的钱，可以做家庭正常开支、银行活期理财、定期理财、固定资产、股票基金、年金险等等。

谢谢各位，我是王小雷，欢迎各位有保险理财问题向我提问，我会尽我所能帮助各位。

王小雷

首先回答第一个问题：重疾险买多少额度比较好？

先说重疾险是什么：

重疾险就是保险公司为我们提供的一种保障，你买了重疾险，日后不幸患了重大疾病，保险公司就会支付你一笔钱，这笔钱的额度就是你当初购买的保额。

我们可以用这笔钱去治病，也可以用来做自己想做的事，这算是保险公司给我们的一份经济补偿。

简单说了下重疾险的定义，下面来说关于重疾险的几个问题：

重疾险是不是重疾种类越多越好？

这个之前小司也发视频讲过，就和你去市场买东西一样，价格相同的情况下，肯定买的越多我们越高兴，同理在保费相同的情况下，肯定选保障种类多的。

但是有一点大家要清楚，买重疾咱们最先要考虑的是发病率问题，有时候一款产品保40种重疾，另一款保80种重疾，其实对咱们来说都是一样的，因为那40种可能都是比较罕见的病症。

这时候就要按过往理赔概率来看了，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这六种疾病是相对发病率最高的。

而且保监局为了保护我们的利益，早已把最高发的25种重疾纳入了重疾必保目录中，所以大家尽可以放心。

选消费型还是返还型？

选消费型还是返还型要看个人条件，如果你在保险购买上的预算不是很充足，选消费型的就足够了，因为它的保障已经很全了。

但如果你荷包里的银子充足，可以考虑选择返还型产品，虽然相对贵一些，但确实有一些消费型产品达不到的地方。

不是大公司的保险不敢买？

关于保险公司大小问题，小司也解释过不止一次了，、其实这个问题小司看来有点多余，大公司小公司说到底也就是个名气的事儿，想当年咱们谁手里有个诺基亚那就算相当有钱的了。

你有想过短短数年，诺基亚就彻底被干下去了么？你又能保证你现在觉得百分百靠谱的大保险公司未来某天不会没落么？可能有人想说大保险公司肯定理赔好，这也是完全没道理的。

不信你去网上搜搜保险理赔速度排行，排在前面反倒是名不见经传的小保险公司，原因很简单，第一大公司的销售量要比小公司多很多，所以理赔量也大，第二就是越小的保险公司，越在乎客户的口碑，反倒理赔会更迅速。

反正国家是不允许保险公司倒闭的，保险公司会倒闭吗？，所以小司买保险，并不太在意它的“出身”，而是看重产品的性价比。

重疾险是买定期还是买终身？

这个跟你的预算有关，如果预算不足，建议考虑定期，但切记保额一定要做足，不然买了跟没买一样，如果你是土豪，不差钱，那直接买终身的吧。

重疾险是买分组的还是不分组的？

这个就看个人经济状况了，从保障上来看，肯定是不分组的更好，像长生福，但很多朋友接受不了它的价格，那只能选择你可接受范围内性价比比较高的，比如哆啦a保。

多次赔付到底值不值？

『多次赔付』到底值不值？，这个多次赔付，其实也是赌的一个概率问题，毕竟不是所有人都用得到，但是如果只多花几百块钱就能换来多重保障，大家还是可以考虑一下的，也就一顿火锅钱。

缴费年限选短的还是长的？

这个小司觉得不管你是预算不足还是土豪一枚，都尽量选缴费年限长的吧，这样平分下来我们每年的压力也比较小，而且大家应该都明白，钱是越来越不值钱的。

咱们有一口气趸交的钱，不如拿去做点投资，说不定收获更大。

小司总结：

买重疾险大家首选的还是纯重疾险（加轻症），消费型，有能力的买不分组的，钱不够的买分组类别少的，缴费年限建议选最长，保障年限不差钱选终身，差钱选定期，但保额要尽可能高。

接下来回答第二个问题：已买医疗险的人，还要不要买重疾险呢？

当然是要的。

提出这种问题，说明还是分不清这两个险种的区别。

01.先说保障范围。

重疾险保障范围比医疗险窄。

就只保障在约定范围内的，像癌症、尿毒症、脑溢血等几十种重大疾病。

医疗险保障范围比重疾险广，不管大病小病，只要去了医院就保。

02.再说赔付时间。

重疾险有个好处，就是提前给付。

只要你确诊，满足理赔条件，就给你一笔钱。

这笔钱你想干嘛干嘛，保险公司不管的。

但医疗险是事后报销。

你花了多少，拿着相关发票去保险公司保销，不会多赔给你钱。

03.最后从赔付金额来看。

重疾险是买几份就赔你几份，如果你买了3份重疾险，保额分别是30万、30万、40万。

如果不幸患了癌症，那你可以理赔到30+30+40=100万。

这100万，你可以揣兜里，想干啥干啥。医疗险是你去医院看病，你花多少钱，报多少钱。

医疗险还是补偿性险种，不能重复报。

如果医保已经报销了，那商业医疗险就不给报了。

总之就是一个原则：你报销的钱不能大于你治病花的钱。

所以，你多买几份也没啥用。

04.总结一下

重疾险就像一个能救急的土豪朋友。

发生重大疾病了，OK，给个账号，给你打钱。但只是救急，一般的小病小痛，他不管。

记住只有发生大病了才能找他。

而医疗险就像一个会计。

不管是什么病，去医院花钱了，拿发票来，就给你报销。

重疾险和医疗险，相互补充，相互依存。经济条件允许的情况下，最好搭配一起买。

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小司淘保

重疾险买多少额度？这个问题我们要从两方面来考虑：1从你能够承受多少的保费来选择，那也就是说看你的预算能够购买到相同年龄的多少保额，2从需求来看待你需要多少保费？3从收入损失这个角度来购买重疾险的保额。4如果我们因病导致不能去工作的情况下，甚至还需要人去护理，我们要看待一下市场上目前护理费用，一个人一个月需要多少钱？一般重疾险的护理我们考虑3至5年的费用，这是另一种根据需求选择保额的问题。总结一句话，我们购买重疾险，主要是解决我们未来的哪一块经济风险和未来的经济损失。从我们未来的风险支出，由以下几个方面，一治疗的费用，目前一般重大疾病的平均治疗费用在20万到50万之间，第二，如果得了某一些大病，需要在家进行修养和后期的康复，一般来讲需要五年，这后期的治疗费用我们也能估算一下，大约在10到20万之间，第三，我们因病无法工作所造成的这几年的收入损失，一定要考虑进去，这就拿你目前的月收入，乘以5年的费用，也就是60个月，这也是从你的收入来确定保额的一种方法，第四，如果因病至残，需要长期护理，我们还需要购买一份护理险，通过这些以上的需求分析，你就可以考根据自己的需求来确定购买相应保额多少，以及我们能够拿出多少保费来去对应相应的保额，如果中间有缺口的话，我们可以慢慢的增加。以上这些分析希望对你有所帮助，如果你觉得回答比较满意的话，欢迎点赞留言转发。

余勇亮保险

重疾险需要购买多少额度呢？这些你要了解。

一说到重大疾病，人们首先想到的是严重的病情和高昂的治疗费用，尤其是对于普通家庭而言，如果经济上难以支撑重疾病人的长期治疗，随着医疗费用的压力增大，家人对钱的关心有可能会高于对病人病情的关心。重疾是因病致贫的罪魁祸首。因此，了解清楚治疗重疾期间一般会产生哪些费用，有助于科学合理地配置自己的重疾保险。

任何一场重疾，都会产生至少3笔费用：治疗费、康复费、收入损失。

第一笔费用可以称为直接费用，因为是生病后首要的、看得见且预见得到的支出，第二笔和第三笔费用称为间接费用，被重疾长期“压榨”，不可预估，很多时候甚至比第一笔费用还要巨大的多。

保险行业有一个简单的“双十原则”，即用年收入的10%购买年收入的10倍保额。比如一个年收入10万元的人。则可以拿出一万元的保费购买100万元的保额。

医疗险只能保障治疗费用，所以医疗险不可替代重疾险，可以是重疾险很好的补充，毕竟医疗险相对来说比较便宜。

以上仅是我自己的观点，如有纰漏，请大家指出，我会加以改正，共同成长。

周宇Summer

1. 基本的重疾险保额建议设为年收入的三至五倍。正常情况下，从罹患重疾，到治疗休养，再到重返工作岗位，大概需要三五年的时间。为了补偿这段时间的收入损失，对应的可以将重疾险保额设为年收入的三至五倍。对于年收入比较高的人士，可以将重疾保额设置为家庭年支出的三至五倍，确保生活品质不降低。

2. 全职太太和小朋友可根据当地消费水平设置保额。不管全职太太还是小朋友，只要罹患重疾，就需要更多人手来照顾，雇人或停薪留职会有新增支出或收入损失。具体设置多少保额，一二线城市建议50至100万，三四线城市建议30至50万，大家也可以根据自身预算而定。

3. 若想用重疾险补充治疗费用，则可提高重疾保额。由于担心医疗险无法覆盖所有治疗费用（例如进口药，营养品等），不少人想用重疾险的赔付来承担医疗险不保障的那部分治疗花费，那么就将该部分费用加入重疾险保额中。例如，年收入40万元的人士，按三至五倍设置基本保额是150万元，额外想有30万元的补充治疗费用，那么就可以将重疾险保额设置为180万元。

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王晓波频道

【重疾险】就像一个土豪朋友。发生重大疾病了，OK，给个账号，我给你打钱！

【医疗险】就像一个会计朋友，发生医疗支出了，OK，拿发票来，我报销！

根据保监会合理购买人身保险的公告：建议意外伤害的保额设定为自身年收入的10~20倍，重大疾病的保额设定在自身年收入的5~10倍。当然，这是您最佳的保险配置，如果觉得保费有压力，可以配置100%，也可以部分配置，都是根据您的自身需求来决定的。

E佳保

需要的，医疗险属于报销型，可以解决生病了治疗费的问题，但在生病期间无法工作，以及还有一定的康复调理时间，都是不能工作的，那么收入就会减少，但家庭该支出的费用并不会减少，因此这个如果买了重疾险，保险公司除了把医疗费全部报销，还会再次进行赔付（重疾买的30万保额就赔30万、买的50万就赔50万、买的100万就赔100万…），因此，重疾险是买的保额多少就可以获得多少赔付，这样即使生病了没法工作获得收入，也有一笔钱保证生活。

那么另外一个问题可能会说预算不够，压力比较大，买重疾险，那么这个需要做好规划了，预算具体是多少，重疾险有定期的、终身的。定期的保费就会便宜些，但每个人都应该具备至少一份终身的重疾险，因为定期的虽然便宜，但没有人知道自己什么时候会生病，如果中间有一些其他的疾病，身体没有那么健康了，再买健康险就比较麻烦，甚至不能买了。所以最安全保障起见的就是至少一份终身重疾险，额度不够，再增加定期重疾险。

小庭願

重疾险和医疗险的目的、保障内容、程度、费率都完全不同。

1、目的：

重疾险的目的在于补偿罹患重疾从诊断到住院、手术、治疗、康复等长时间内因为工作能力丧失而带来的经济收入损失。

只要确诊或达到合同描述的疾病状态，即可获得一次性赔偿，买多少保额赔多少，跟是否去积极治疗，治疗花多少钱没有关系。

而医疗险主要是用来支付门诊、住院、手术、用药等方面的消耗型支出，在“合理且必要”的前提下按约定比例支付所花费用，是一种报销性质的保险。

2、保障内容：

重疾险保障一般包括重大疾病（必含银保监会发布的25种重大疾病）、中症、轻症，在合同约定的疾病范围之外，不负保障责任。

医疗险是指对因意外、疾病等原因导致的门诊、住院、手术、用药等所产生费用所保障的险种，一般有住院医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗、海外医疗等不同的险种来解决不同约定的责任。

3、保障程度：

重疾险以所购买的保额来进行责任赔偿，目前有针对重疾的单次赔付和多次赔付，以及针对中症和轻症的按比例赔付，赔偿金额主要取决于投保人购买的保额。

医疗险在其约定保额限度内，按实际发生费用进行赔偿，目前的百万医疗上限在百万甚至四百万以内，海外医疗的报销上限更是在千万级别。

4、费率

重疾险贵不贵，主要是跟投保人年龄有关，年龄越大费率越高购买越贵。

医疗险主要跟约定条款有关，条款越宽松（比如低免赔额，含社保外用药，可出国治疗等）价格越高，一般百万医疗年均价格在几百块。

所以重疾险和医疗险两个是互为补充作用，不可相互替代。

另外两个问题：

1.重疾险该买多少？

就如上面所述，重疾险是以补偿大病期间经济损失为目的险种，你需要多少就买多少，需要多少是看患病期间需要多少钱来弥补家庭日常开支从而保障生活水平不受影响，一般行业推荐是三到五年收入，但是如果家庭储备充足，不买也不是绝对不可能的，个人按个人家庭经济条件看。

2.大公司？

保险的本质是合同，而合同最重要的法律依据是条款，只要保险公司的核心偿付能力和综合偿付能力在银保监会的要求之内，合同的效力是一样的。

大公司人员网点配置多，服务起来更方便，这是优势。

但人员网点都需要开销，广告费用需要分摊，这些钱都是来自投保人缴纳的保费，这也是不争的事实，实际上都需要你去买单。

至于大小公司在产品设计上的差异，去搜一下“平安福2019”就知道了，不多说，不愿意带攻击性。

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關鍵字: 额度 保险 医疗险