合伙吧财商小贴士

余额宝还是一个很不错的工具，并不是所有的钱都要放在余额宝里面，但是有些钱还可以继续放在余额宝里。

01，活期理财工具

余额宝的最重要特点是安全保本，灵活使用。而且银行的活期理财产品一起来，收益高了不少。

另外余额宝还有消费功能，我们的日常消费可以直接使用余额宝里面的钱。

所以我们随时备用的钱，平时的零花钱依然可以放在余额宝里面。

02，收益不高

很多人开始学理财尝试理财的时候，都是从余额宝开始的，但是如果把余额宝就当成投资理财的全部，那显然是错误的。

随着近两年余额宝的收益率越来越低，目前基本上都低于2.5%，在使用余额宝来进行理财，显然收益太低了。所以很多人也开始留意银行的理财产品，存款产品和债券基金。这几类产品都有跟余额宝接近的功能，都是相对安全，但收益更高一些。

所以，如果是用来投资理财，希望获得更高收益的钱，就不应该放在余额宝里面了。

03，我的情况

余额宝是2013年才出现的，但是货币基金是2003年年底就开始出现了。我从2004年开始购买货币基金。也就是说在余额宝还没有出现之前的十年，我已经开始使用余额宝（货币基金）

所以现在我还有一点点的钱在货币基金里面，但是其他的投资理财，主要是使用基金，股票，保险等方式。

财说得明白

随着余额宝收益率持续降低，今后七日年化收益率将多数时间保持在3%以下，继续把大额资金放在余额宝里面已经不适合了。

前不久，我把存在余额宝里的资金转入了银行，直接存成三年期大额存单，年利率4.18%，按月付息。这样一来收益率高了很多，安全性更高。

如今线下支付中微信支付的比例似乎更高，微信理财通里面的汇添富全额宝货币基金收益率也能高一些，今天是3.18%。

总体来说，余额宝依然是零钱理财的重要选择，但是已经不适合较大资金存在里面了，里面放几千元用于日常消费还不错。

不管是智能存款还是银行的结构性存款，收益率都能更高，如果有几万元资金，可以考虑换种方式理财。

2019年央行至少还会有三四次降准，存款利率降低的概率也很大，相应的理财产品收益会下降，宝宝类货币基金收益将会长时间保持低位。

从理财角度讲，哪里存款收益高，综合考虑安全性和流动性后合理配置很有必要。

从便利性来讲，电费、还信用卡、网购、使用花呗消费，余额宝里存一笔钱，并经常补充很有必要。

不管怎么说，今后余额宝零钱理财的定位更加清晰，大额资金还是要选择更高收益的理财方式。

财智成功

有下图为证，我已经把余额宝所有的资金转移到其他的投资产品中，已经不投资余额宝了，因为余额宝虽然流动性算顶级的，但是收益率确实太低了，并且民营银行活期存款产品的流动性、收益性和安全性都优于余额宝，为什么要投资余额宝呢。

流动性

民营银行的活期存款产品利率可以达到3.9%，而且退出和取现都是秒到账啊，余额宝只有每天只有1万元的快速赎回额度，余额宝高于1万元的取现，需要t+1才能到账，余额宝的流动性劣于银行活期。

收益率

余额宝的年化收益率只有2.5%左右，1万元存一天还收益还不到一块钱啊，民营银行的活期存款利息可以达到3.9%，1万元一天的收益是1.07元，而且节假日起息。

安全性

余额宝的底层是货币基金，虽然投资于银行存款、央行票据、信用债、高应用等级企业债等风险低的产品，但是非保本保息。

啊，民营银行的存款产品是受存款保险条例保护，50万以内保本保息。

综上所述，民营银行存款的流动性、安全性、倍率都是高于余额宝的，并且银行的存款产品节假日是起息的，这个非常难得，因为我们一般工薪阶层的薪资有时候周五发放，周五发放的话，投资余额宝是不产生利息的，但是投资于民营银行的存款当日是起息的，所以我建议投资余额宝不如投资民营银行的活期存款产品。

互金圈

很多朋友觉得现如今余额宝的收益实在是少的可怜，然而可供选择的货币基金种类又非常丰富，收益率也往往比余额宝多，何必再把钱存在余额宝呢？

不过，我，还是会继续选择把钱存在余额宝里。

（1）便利性

即使余额宝的收益率大不如从前，它便利、普惠的属性仍然存在。使用支付宝购物、打车、转账、点外卖，都能够非常快捷得使用余额宝中的积蓄，甚至现在还能够以较低的门槛购买理财产品。不得不说，余额宝、支付宝已然成为我们生活的一部分。

把钱存在余额宝，每天还是照旧能够收到几毛钱收益的”小确幸”，看着自己的储蓄一点点多起来，有拥有良好的流动性可以随时提取，真的非常安心。

（2）习惯的力量

从余额宝推出至今，已经经历了数个年头，经历过巅峰，也遭遇过低谷。忠实的铁杆用户也在时间的推移中逐渐积累。很多人已经习惯了把每月到手的工资存入余额宝，甚至选择其他理财途径还有点不太自然。

这就是用户习惯的力量。我已经选择余额宝4年了，我非常乐意把每月的储蓄存入其中。

（3）情怀

马云作为一名白手起家的成功企业家获得了广大老百姓的喝彩和认同。他不仅热衷于慈善事业，还非常关注环保，支付宝的各项慈善基金、蚂蚁森林就是最好的写照。

马云的淘宝给很多草根商家提供了平台和机会，让他们享受到了互联网发展普及的红利，也让很多人实现了成功创业的梦想。他身上的各种光环足以吸引很多百姓青睐阿里旗下的产品。

对于我来说，把钱存在余额宝已经成为了一种情怀和习惯，我很认可阿里的企业精神，也非常认同他们的产品，因为把钱存在余额宝安心又放心。

浮云视界

余额宝面世五年以来，已经发展成为世界第一大货币基金，可见人们对它的信任程度。但余额宝从去年来由于体系过大，受到监管进行了一些改革。

上限资金从以前的100万改成了10万，而且购买余额宝还需要限时抢购，的确给投资者带来了不便。而且受整个金融市场的影响，收益率持续走低，已经跌破了3.0%。而且今年的9月马云也要辞去其职务，那么面临这么多的问题人们还会不会一如既往地支持余额宝？

其实余额宝除了是一款理财产品外，它最大的优势是还有着强大的使用功能，如转账，支付，缴费，发红包……现在的时代真的是拿着个手机，只要有支付宝都不需要带现金出门的时代，即使交水电费都只要用支付宝都可以完成。

可见其已经深深的融入人们的生活中了。即使收益率持续走低，还是会选择投资一定的资金在余额宝里，毕竟方便了日常生活。

虽然余额宝收益率持续走低，但支付宝旗下的定期理财产品收益率还不错，而且安全系数有保障，另外一些激进型投资者还可以选择基金，股票和黄金等高收益产品。

而这些产品的交易都需要通过余额宝来进行转账，而产品的买卖资金也都是转到余额宝，所以还是有会选择使用余额宝。

坤鹏论

小财还是会把钱存放在余额宝里面，但是只会把部分用于日常使用的零钱放在余额宝里面，如果有着长期的不需要使用资金，小财会更加偏向把他们放在支付宝定期或者银行存款以及其他理财产品。为什么要这样操作呢？

一，余额宝的零钱定位

余额宝的定位就是放置零钱，把日常可能需要使用到的资金放在里面，余额宝的刚开始的定位也是存放小额，零散的资金，后来随着余额宝规模的逐渐增大，越来越多的人发现余额宝比一年期的银行定期存款收益率更加高，于是很多人选择把资金放在余额宝里面，那个时候的余额宝年化收益率的确高，但是如今余额宝七日年化收益率一降再降，目前余额宝对于小财来说还是放在存放零钱的钱包，这些资金可以随时取出使用，余额宝的定位功能。

二，余额宝的收益率逐渐降低

曾经的余额宝收益率多么高啊，当初余额宝只是对接了天弘基金，后来又增加到十几只的货币基金，而收益率也在这个过程中降低，从最高点不断下滑，在加上央行降准，市场上面的资金多了起来，余额宝的七日年化收益率也是下降，万分收益也在下滑。下面这是天弘余额宝货币在一年之内的七日年化变化图。

从上图来看，余额宝的七日年化收益率从4%以上降低到了2.8%左右，收益率不复当年，如果收益率超过4%，那么小财会把更多的资金配置在余额宝里面，如果收益率降低到3%以下，小财则是只把余额放在余额宝里面，减少存放在余额宝里面的资金，反而一些银行手机APP里面推出的类似余额宝这样的理财产品收益率也不错啊。

小财说一说

短期来看，余额宝的收益率不会有较大的提升，降准之后银行的资金充足，放出去的贷款少，银行资本充足，不再是过去需要向余额宝以更高的利率借贷，如果有大额的资金，可以选择中长期的银行定期存款以及其他高性价比的理财产品。

理财日记哥

余额宝存在的意义在于在满足用户便利性的情况下有一定的利息收益，如果你指望余额宝给你带来巨额的投资回报那是不太现实的，所以，余额宝的定位已经决定了它的受众群体，如果你是经常网购的话，那把钱放在余额宝无疑是一个不错的选择，既可以线上支付，还能有一定的利息收益，每天看账户进账几块、几十块钱也是一种乐趣！

而如果你是以理财的目的来选择余额宝的话，那显然不是很明智的选择，因为现在余额宝的收益还不到2.5%，比许多定期存款的收益还低，比国债、大额存单的利率则低出不少，所以，如果你是想理财的话，不建议大家选择余额宝！

以我个人为例，我主要以股票为主，所以余额宝成立至今我都没往里面存过钱，以前利率高的时候没存，现在利率低了更不会存，对于炒股的朋友来说，把钱存在余额宝还不如去做债券逆回购，一样的是无风险的利息收益，但是债券逆回购的利率要略高于余额宝，而且操作非常方便，也不影响自己炒股，所以，炒股的朋友一般不会选择余额宝！

每个理财产品都有它自己的定位，每个投资者的风险偏好及消费习惯不同，关键在于选择适合我们自己的理财产品，适合的才是最好的！

K涛资本

小钱会，大钱不会；因为小钱图便捷，大钱图收益。

小额资金

其实余额宝本身的定位就是零钱理财，适合零钱存储，扩容后的余额宝目前有12只货币基金，收益率除了天弘余额宝较低之外，其余的都保持在3%左右，这个收益率较零钱通或京东小金库等同类型的货币基金基本没有超过0.5个百分点的差距，即使是相对目前市面上最高的民营银行一年期的利率4.9%，相差也不到2个百分点。

以5000元为例，一年的收益最高差额不到100元，但是存民营银行的定期里，无法直接消费，还是要取现转出，相对麻烦。所以如果是小额资金，我认为还是放余额宝更好，便于支付。

大额资金

大额资金则不适用存放在余额宝，因为基数大所带来的收益差额太大。以5%的银行理财产品和3%的余额宝相对比，如果有20万元的资金，一年的收益可以相差4000元，4000元已经不算一个小数目了，等于很多人一个月的薪资水平，所以大额资金不建议放在余额宝，可以选择银行理财或者支付宝的定期理财或者民营银行的智能型存款等低风险高收益的产品。

总结

作为零钱理财的货币基金，只要其收益率仍然高于银行的活期利率，就始终有生存的市场，特别是余额宝这类本身带有光环出身的，资金可以直接用于消费，这是很多其他货币基金所无法做到的。

鲤行者

　　不会。不是余额宝收益率较低现在不会，而是在2015年以后就没有把钱存在余额宝里了，因为余额宝并不适合我个人的投资需求。

　　每个人的风险承受能力和投资经验不同，具体的投资理财必然存在差异。比如我个人风险承受能力较强，也具有一定的投资经验，更加热爱股票和基金（除货币基金之外的基金），并不会过多的持有货币基金这种低风险产品。

　　但是为了保持资金的流动性，货币基金可以说是必不可少的产品。因此，也必然持有一定比例的货币基金。然而，我个人并没有选择余额宝，因为不方便也不喜欢余额宝。

　　比如支付宝中的理财产品具有误导的性质，风险提示不足，甚至隐藏风险，特别是里面的黄金对接的黄金指数基金，令人厌恶。也因此，我个人理财并没有选择支付宝。

　　再比如支付宝理财不方便，选择了其他平台作为主要的理财平台，那么也就没有必要在提供同样产品的支付宝里再做资产配置，转进转出不方便。

　　因此，目前虽然持有一定比例的货币基金，但并没有持有余额宝。而且如今的余额宝对接的货币基金收益率偏低，处于中下水平，也不那么值得持有。

　　当然了，我个人不喜欢余额宝，并不是余额宝不好，而是青菜萝卜各有所爱。如果风险承受能力较差，又没有什么投资经验，那么持有大量余额宝资产并没有什么不好，毕竟该产品为低风险产品，可以说是保本保收产品。

　　也当然了，可能你会想到智能存款利率更高，认为没有必要持有余额宝之类的货币基金。但是不要忽略风险与收益总成正比，没有无缘无故的爱，也就没有无缘无故的高收益。

　　智能存款（创新型现金管理类产品）在流动性上存在一定缺陷，特别是由民营银行提供，即集体大额赎回可能无法变现，以及存长期可能不如存短期，利率随市场利率波动而波动。如果风险承受能力较差，投资智能存款还需谨慎。

三人聚众

还是会存的，但放入的资金肯定会有所减少，主要还是用于日常购物消费，金额估计也就几千块钱吧！

余额宝收益持续降低

虽说年底前余额宝货币基金的收益有所回升，但整体收益也就保持在3%左右，比之前要低了好多，且明显低于其他的理财产品。因此，现如今还将大笔资金存放在余额宝货币基金里面，并不是很明智的选择！

其他可替代的高理财产品有很多

目前，银行三年期大额存单都可达到4.125%的存款利率，这要比余额宝高出不少；何况，还有银行结构性存款、定期理财、智能存款等收益更高的理财产品可选择！尤其是民营银行推出的智能存款、以及储蓄存款类产品，一个资金极其灵活、资金随存随取、存款利率可达4.10%；另一个最高存款利率更是能达到5.45%，十分的具有吸引力！

大概一个月前，我就已经把一部分闲余资金存放到京东金融上的富民宝，随时可用，还能获得相比余额宝更高的存款利率，为什么不存呢！

一小部分资金，依然会放在余额宝里

当然，支付宝的功能很是强大、且十分实用，可线上购物消费、线下支付，可缴纳水电、充手机话费，甚至于还可以乘坐公交，未来的应用范围肯定更广！因此，我还会继续使用余额宝的，只是存放的资金会比较少，也就几千元钱吧！

总之，余额宝的收益有所降低，已经不是投资理财的首选，存放几千元即可，剩余的资金，完全可以选择收益更高的理财产品进行投资啊！

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關鍵字: 活期 财经 余额宝