新金融正在给参与天猫双11的商家们带来新的“生意经”。
西湖做生意的天猫商家余雪辉一边拿着网商银行的信用贷款，进了一批小家电；一边在自己的天猫店上开通了免息分期，吸引消费者购买，余先生盘算着，有了这些新的金融工具，今年双11自己能多卖50%。余雪辉成为天猫双11这场消费拉动的盛宴中，善用新金融的万千小商家之一。
昨日，网商银行发布了《天猫双11贷款报告》，报告显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。
有意思的是，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人。网商银行行长金晓龙说，“科技是最大的功臣， 如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”
杭州“厂二代”用好网商贷和花呗两大法宝
成天猫双11“新金融”新样本
余雪辉是一个“厂二代”，也是中国的第一代网商，早在2007年他就入选成为阿里巴巴全球十大网商之一，这也是他至今引以为傲的标签。
在他的老家浙江慈溪市，小家电是最大的产业，整个产值规模超过1000亿，不过大部分企业都是以代工为主，外贸出口的比例也很高。2000年，他听朋友的建议，知道了刚建立不久的阿里巴巴网站可以免费接外贸生意，没想到很快意外接到了订单，他的工厂也成为了当地第一波走出国门的工厂。
“在网上做生意，怎么找客户、产品怎么卖、资金怎么来都是大问题。”余雪辉说，那时候去银行贷款，不仅职业没有网商这个选项，连个体户也是不能填的。
从出口电商干到国内电商，一路以“狭路相逢勇者胜”前进的余雪辉，在2017年年底来了一个大转身，“有了这么多年的制造能力和产品能力的积累，能否抛开价格战，去寻找一条新的更有价值的道路呢？”2017年，推出了一个针对中国内需市场和消费升级的新项目，做高颜值的自主品牌小家电。
不过这也意味着需要投入更多的资金，当时在开经营会议，安排资金计划下，因为报了大活动，而且新品开发也越来越多，大家在商量如何利用好资金。 电商运营提出了天猫贷款，结果很方便的就拿到了一笔资金，虽然资金额度还不大，但是很方便，可以灵活配合营销计划的推进，而且可以随借随还，借1天、2天也可以，这对于工厂来说，节省了很大的资金成本。“当时不知道这个背后就是网商银行提供的贷款，只知道是阿里能给自己这个网商借钱了，觉得特别有靠山的感觉。”
资金支持让他更敢于放开手脚去试很多新的东西，余雪辉与朋友合作的品牌，主打高颜值的原创小家电，产品很受年轻人的欢迎，原来工厂只能赚一点点加工费，现在原创产品销售价格已经超过了美的、九阳、苏泊尔。
今年双11开始前，他就用网商银行的信用贷款，投入新品开发，研发了一款高颜值的三明治早餐机。预售以来，又通过免息分期等方式，吸引消费者购买。目前这款早餐机的预售销量已经是预计的2倍多，“因为卖的太火爆，现在整个产业链都已经货源告罄。”
四川康定商家网商贷款达4000笔生意业绩翻五倍
双11备战中小商家户均贷款高达七次
余雪辉并非个例，今年第十一届双11早已是兵马未动，粮草先行，贷款需求是商家备货温度的晴雨表。《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，需求十分旺盛。
有意思的是，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人。网商银行行长金晓龙说，“科技是最大的功臣， 如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”
作为贷款的提供方，网商银行行长金晓龙分析说，这一方面是因为，现在天猫双11的贷款服务已经支持商家从开店到推广、增值的全链路，另一方面，也是商家的生意经算得好。
四川康定的商家张大姐这样的码商堪称社会的最细小的“毛细血管”，以前贷款太难了，但有了网商贷让她这样处在大山里的“草根一族”也能享受到普惠金融的便捷。2012年以来，在网商银行贷款累计高达4000笔，最小一笔只有3块钱。因为太频繁，客服团队特地联系她，怕她不知道这是贷款，没想到大姐说得头头是道，“一有订单就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息付得少。”几年下来，她的销量从每年10万做到每年50多万，4000多次借款，没有一次逾期！
很多像张大姐一样的中小商家认为，贷款可以有效促进自己的生意。调研显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。为满足这些贷款需求，今年双11，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。
网商银行的贷款数据还显示，越来越多的下沉市场享受到了数字经济红利。今年双11，贷款金额增长最快的前五大省份，分别是云南、广西、贵州、内蒙、江西。小镇商家的崛起，背后往往是当地区域产业带的崛起和发展。
金晓龙说，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带是既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战双十一期间，已经有超过70%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。
“本店可用花呗”成新招牌
商家开通花呗拉动销售增38%
今年成都人杜宏在天猫双11期间拿花呗囤了不少飞猪的酒店预售产品，“全部都是花呗囤的五星级酒店近半年的房券，拿来防身用啊，我这个酒店控完全是刚需，关键是还能提额，现在额度都达到了1万5了。”不止飞猪平台，包括天猫上众多商家都开通了花呗免息分期，这成为今年双11最大的支付亮点。
移动消费的“渗透”传导到商家端，今年双11，商家的店招明显有了新动作——“本店可用花呗”。作为支付宝的服务商，云纵集团感受特别强烈，“双11期间，光是消化商家要求开通花呗的需求，就让我们不得不临时增加人手。”
云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，问及原因的时候，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。
据不完全统计，几家支付宝ISV的平均数据显示为了更好的满足消费者需求，促进成交，要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加了8成。在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。
蚂蚁金服数字金融总裁黄浩认为，花呗帮助消费者缓解了当期支付的资金压力，让用户能够获得更优质的商品和生活，因此会成为消费者喜爱的支付方式。而且用户的消费非常克制，花呗的户均账单额度仅为900元。而对于商家来说，消费者喜爱就是最大的动力，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。
天猫公布的数据显示，商家开通花呗以后，交易额平均可以提高38%，交易用户则可以增加32%。据了解，在天猫双11预售期间，花呗分期拉动交易额最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品，拉动幅度分别达到了20倍、5倍和4.6倍。
消费金融市场需求未满 蚂蚁金服倡议行业提升社会责任
“考虑到商家和消费者的旺盛的需求，此次天猫双11，蚂蚁金服还做了两个新的尝试，一是试点24期分期免息，在天猫上，有超过600万商品开通了这一试点；二是尝试消费贷款产品——借呗的场景化，例如在居然之家等家装场景提供专项贷款，确保消费信贷去向可控。”黄浩坦言，这样的安排也仍然没有满足市场的需求。
支付宝客服人士透露，双11前夕，商家要求开通花呗、消费者希望用花呗付款的需求明显增加。事实上，与消费者对花呗类消费信贷服务的巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财大的调查数据也显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，更多中国人贷款是为了买房，而不是为了消费。
黄浩表示，在消费信贷领域，市场需求和供给之间还存在巨大差距。“一个平台的力量是有限的。”黄浩认为，要满足大众对消费信贷的需求，需要更多金融机构参与进来。双方在资金、流量、技术和数据上优势互补，通过联营但又独立风控的方式，去推动这个市场健康、稳定地发展壮大。
黄浩认为，现在消费金融市场中已经出现了一些不合规、不理性的现象。消费金融行业和参与机构，应该对自身有更高的要求。当日，蚂蚁金服还发起了《消费金融机构社会责任倡议》，呼吁消费金融行业提升社会责任，保护消费者权益和防范金融风险，确保行业健康发展。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。普惠金融让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。
红星新闻记者 庞健 胡沛
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