由於一些互聯網金融公司涉足信用卡代償業務已在香港或美國上市，信用卡代償市場已逐漸進入公眾視野，伴隨著越來越多的流行的信用卡代償服務，信用卡代償能夠在較短的時間實現高速發展，其背後發展的邏輯是什麼呢？
總體來看，代償服務的快速發展，一方面得益於我國商業銀行信用卡發行量的快速增長，另一方面則依賴於持卡人消費信貸觀念的日益普及，信用卡透支的增長信用卡代償市場之所以如此火爆，是因為信用卡規模擴大衍生的需求。
一、我國信用卡普及率快速增長
根據中國人民銀行的數據，截至2018年，中國銀行業借記卡發行量已達69.1億張從增速看，銀行卡發行增速有所回升，2018年達到13.2%。中國銀行業累計發行信用卡6.86億張，增長16.7%。信用卡的增長速度已經超過了借記卡。
雖然有信用卡的人也有借記卡，但有借記卡的人不一定有信用卡。因為銀行發行信用卡時，會有一套嚴格的審核機制沒有固定的工作，大部分信用不良的客戶不能申請信用卡。所以，不要低估信用卡它背後的信用價值是值得擁有的。
2018年，我國信用卡數量佔借記卡的9.9%，即已發行借記卡數量是信用卡的10倍。2018年，中國人均信用卡擁有量僅為0.47張，而美國和日本各有2張和2.5張信用卡在使用可見，未來信用卡的滲透率仍有增長空間。
二、人均持卡量的提高催生了持卡人的管理需求
隨著人均髮卡量的增加，髮卡量和交易量都在增加，信用卡的信用額度和透支額度也在增加。信用卡用戶的焦慮也出現了。信用卡用戶的管理痛點是什麼？
1.管理混亂：卡太多，每張信用卡的賬單日期、還款日期、還款金額不一樣，導致管理混亂，信用卡往往忘記還款。
2.過度消費：經常盲目消費、隨意消費、無效消費、過度消費造成消費過剩，由此導致賬單金額過大或者信用卡被刷爆的情況。
3.資產負債：沒有良好的用卡意識，用卡行為規範，造成資產負債信用卡分期付款是一種樂趣，但債務規模影響了住房貸款的審批。
4.逾期信用調查：經常出現的少還、錯還、少還、忘還、缺錢等現象，導致逾期信用調查，進而引發一系列問題。
因此，焦慮的信用卡用戶產生了對信用卡管理的巨大需求。目前，信用卡管理主要集中在信用卡還款和信用卡應用兩個方面。此外，還包括信用卡信息採集、信用卡賬單管理、信用卡賬單代還、在線消費金融和在線投資服務隨著越來越多的中國人使用移動應用程序訪問信息和管理個人金融，信用卡管理日漸朝向在線方面發展。
三、貸款規模擴大催生信用卡代償需求
信用卡代償是指信用卡持卡人在向髮卡行償還信用卡賬單時，通過向第三方機構申請較低利率（低於信用卡賬單分期付款利率）的貸款，一次性結清信用卡賬單的過程然後分期償還給金融機構總之，你的信用卡錢是付不起的如果你找到這樣的中介，中介會幫你先還債，然後你會分期把錢還給中介招牌一般是分期付款手續費低於銀行，審批速度較快等。
事實上，信用卡代償為消費者提供了中短期流動性。通過用低息貸款代替高息信用卡貸款餘額，消費者不僅可以減輕還款和付息壓力，而且可以提高消費能力。
驅動信用卡代還兩大動力：一是提供代還的利率低於信用卡現金分期利率；二是獲得代還資金的便利性、速度優於銀行。以各家銀行為例，一般銀行信用卡透支的費用每天是萬分之五，信用卡分期的實際利率普遍在18%左右，相對說來，還是比較高的。
與銀行和其他傳統的離線貸款機構相比，互聯網公司為消費者提供的補償服務具有靈活性和便利性以及更快和更流暢的交易體驗的優點。
四、補償服務要解決的主要問題是什麼
隨著信用卡普及率和人均信用卡使用率的提高，逾期信用卡也在不斷增加。無論是由於持卡人拖欠工資或過度消費，都可能造成持卡人還款困難。一旦信用卡不能在最晚還款日前還款，導致逾期，持卡人將產生以下影響：
1、信用卡逾期滯納金
當持卡人未在到期還款日(含)前還款或還款金額不足最低還款額時，都會按規定應向髮卡銀行支付費用。根據瞭解，滯納金的比例由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5%
2、逾期利息
用戶使用信用卡透支以後，一般有20多天到50多天不等的免息還款期，如果持卡人還款逾期，那麼該持卡人上月的所有費用都不再享受銀行的免息待遇，而循環日息高達萬分之五，即年利率達到18%。
3、 產生不良信用記錄
信用卡逾期還款記錄會進入央行徵信系統生成不良信用記錄，一旦留下不良信用記錄，即可能會被保留5年。如果逾期情節嚴重，辦房貸、車貸都會受到影響。不少人因留下了逾期記錄，想辦理房貸都是不可能的事情。產生逾期最大的影響是形成不良記錄，持卡人今後貸款或者其他金融業務的辦理都會受到影響。
逾期產生後，銀行方面還會單方面考慮降額封卡。如果信用卡超過3個月不還款，銀行就請律師向用戶發出律師函，並向法院提起訴訟，不僅訴訟費用將由持卡人承擔，還需要依法承擔其他相應責任。法院起訴還不還款的話，將會進老賴名單，無法乘坐飛機、高鐵、住宿等，更嚴重的是子女將無法上重點學校，持卡人寸步難行，構成信用卡詐騙的還會坐牢。
所以，信用卡持卡人有還款困難，但也會想盡一切辦法在最後還款日到來前償還信用卡欠款。為了滿足信用卡代還需求，市場上已經形成完整的產業鏈，有專業的平臺為信用卡持有人服務。總得來說，代還服務就是解決信用卡持卡人經營週轉困難以及對個人徵信進行管理。
五、代償市場的未來展望
從起源來看，信用卡代償發端於20世紀90年代的美國，由Capital One首次推出，讓用戶通過自己的平臺來還信用卡。通過這種方法，Capital One獲取大量用戶，Capital One只花了30年的時間，就從一家不起眼的地區銀行信用卡部，發展成為美國前三甲的信用卡公司。
在美國，信用卡代償非常火爆。這主要是因為美國市場信用卡滲透率高，個人信用體系完善，居民對負債消費的理念接受度較高。隨著我國經濟的發展，個人徵信體系的不斷完善及信用卡滲透率的不斷提高，未來中國的信用卡代償市場必定會與美國一樣火爆。
就目前來說，“信用卡代償”屬於“金融創新”的範疇，具有一定的現實意義：它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式得以順利滿足消費意願，然後通過分期償還的方式實現債務的慢慢消化，解決了暫時性資金不足的困難。同時，也要看到信用卡代還方式同樣是對正規金融機構有效金融服務不足、普惠服務覆蓋不全面的一種有效補充，其存在的社會需求合理性應被認可，這有利於滿足低收入社會階層的金融服務需求，也有利於通過這種方式來拉動內需增長。
基於此，艾瑞分析認為，在監管環境不變的情況下，預計未來商業銀行對信用卡代償的態度會更加開放，更加樂於向逾期控制合理的代償平臺提供更有競爭性的資金，對於更多深入的合作也會抱有更開放的態度。根據艾瑞的測算，2017 年信用卡代償市場容量 2.71 萬億元，到 2020 年複合年均增長率（CAGR ）在 38.6%。粗略估算，2020年信用卡代償市場容量將能達到7.22萬億元。
2013-2020年中國信用卡數量及增長率
數據來源： 中國產業研究報告：2018-2020年中國信用卡代償行業深度研究與市場年度調研報告
2017-2020年中國信用卡代償市場容量
數據來源： 中國產業研究報告：2018-2020年中國信用卡代償行業深度研究與市場年度調研報告
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