關於買保險，其實很多人都吃過了虧 ，但不是每個人都能立馬發現自己是吃了虧的，因為大部分人都不會在短期內出險，不會關注保單理賠，且有相當一部分人認為自己交了保費就啥事也沒有了，可以一世無憂了。
往往等到事情發生的時候才發現，保險這也不管那也不管，或者賠的錢只夠塞牙縫的。說好的愛與責任，在自己最最最需要的時候，都成了浮雲......
別人走過的路，踩過的坑，都是我們應該學習的教訓，由是空空總結了一下，如何才能買到合適的保險。保險說起來很多、很複雜，說白了就是轉嫁因為意外和疾病導致的經濟損失，買好五大件就可以保一世無憂了.......
01
社保醫保
社保醫保，包括職工社保（三險或五險）中的醫療保險、城鎮居民醫保和新型農村合作醫療，均由國家承辦，有國家財政補貼的一項惠民醫療工程，前者需要僱主和個人共同出資一部分，而後二者由未參加單位的城鄉居民個人出資一部分。
社保醫保，是國家給其目的是解決便廣大老百姓的醫療救助問題的大福利，一般來說，作為個人三有其一即可，只要有這項基本的保障就可以了。職工社保跟著單位走，而個人醫保一年僅需200-300元即可獲得基本的醫療報銷。
空空建議，不管怎麼樣都要擁有基本社保醫療保障哈！擁有基本社保醫療保障，也是投保其他商業保險的基本的前提，請不要本末倒置......
02
意外保險
顧名思義，意外險保的是意外，一般包括意外傷殘、意外醫療、意外身故三種情況。
一般來說，因意外導致的身故，按保額賠付；傷殘按等級比例賠付，等級越高，賠付的越多；意外醫療是治療後拿發票去報銷的，產品選擇時需要關注免賠額，報銷範圍和賠付比例。
需要注意的是，“意外”的定義，必須同時滿足以下四點：突發的、外來的、非本意的、非疾病的。所以中暑不賠，因為防暑是可控因素；猝死、疾病致死等因為自身身體機能變化造成的意外，都屬於內因，不理賠；自殺自殘等等，都是本意而為都屬於免責。
意外險的配置，空空覺得應該是全民性的，因為意外風險本身不可控。特別是對於高危職業，或常年外出商務人士，或懵懂好動的小朋友，發生意外的情況比較多，需要重點考慮。
一般來說，意外險費用都不太貴，僅僅100-200塊錢就可以獲得幾十萬的保額，那些返本意外一年幾千顯然就坑人了。
另，需要注意的是意外險的配置與職業風險是關聯的，職業風險越高，其對應的意外險費用也會多一點點。需要對應好職業去投保，否則後患無窮。
03
醫療保險
醫療險是指被保險人在醫院所花費的醫療費由保險公司來報銷，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。
門診醫療的發生概率很高，理賠概率也較大，所以極少公司會設計以類產品，就算有銷售的，也會加大保費，或者在健康告知、次免賠額度的問題上加以限制。
住院醫療這塊，隨著醫療成本的上升，費用也越來越貴，對家庭財務的影響越來越大。而醫保有兩大缺陷，一是藥品目錄範圍過窄，只能保障基本疾病治療，好的藥品都需要自費，二是社保內可報銷的根據醫院的等級報銷是有比例的，仍有一部分需要自付。
空空覺得每個人都應該配置醫療險，與醫保保障互補。醫療險對於健康有要求，身體有異常的需要進行核保處理，不要輕信他人帶病投保，引發理賠不順。
所以，醫療險的核心關注點應該是報銷範圍、報銷比例、免賠額度、健康告知、免責條款等等，市場上最常見的百萬醫療，幾百塊可保百萬額度，可以花小錢解決大問題，還是值得擁有的。
04
人壽保險
人壽保險，即常說的壽險，是人身保險的一種，以被保險人的壽命為保險標的，被保險人的死亡就是給付條件。
首先應該給家庭支柱配置壽險。家裡誰賺錢，誰就要買壽險。
保險賠付的額度，要能支撐這個家庭繼續正常生活，並且償還債務。房貸車貸等貸款、家庭日常的開銷、子女的教育費用、父母的贍養費……
壽險一般分為定期壽險和終身壽險，顧名思義，定期的保障時間可以選擇和調整，而終身的精算上是到105歲的，保障時間越長，價格會越貴。
一般經濟家庭，可以選取定期壽險，先覆蓋的家庭責任期的基本保障，比如房貸還款期和子女成長期、父母衰老期。
05
重疾保險
重疾保險，即重大疾病保險，以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障項目，也是幾個險種裡，需要費用最多的保障類型。
重疾險有個好處，是一旦確診了是重疾，符合賠付條件，一次性賠付保額，自己可以支配，不需要憑發票報銷。
每個人都有可能會患病，一旦患上重疾，對家庭財務的衝擊非常大，所以在經濟情況、身體情況都允許的情況下，每個人都應當配置重疾險，包括小孩。
重疾險，保障額度一定要覆蓋治療期間的費用，還需覆蓋1-3年的年收入（作為康復期間的生活費）。
傳統重疾險，一般都是重疾壽險捆綁打包賣的，所以價格很貴。對於預算不充足的家庭，想要顧及所有的成員是困難的。
建議先考慮純重疾或者定期重疾，保障當下的需求，能力充足再配置終身重疾險。先保證每個人都有一定保額，等經濟條件好轉再考慮保障更多更長。
重疾險對身體健康狀況的要求是最高的，帶病投保，不如實告知，可能會在理賠時受阻，一分錢拿不到，產生保險糾紛。
所以，如果身體有異常，生病住院或體檢的，一定要如實告知你的健康狀況，只有通過保險公司審核之後的承保保單，才能讓人更安心。
06
空空總結
意外險、醫療險、壽險、重疾險，對於一個年輕健康的人而言配置起來不太困難，但對於老人家，應該如何配置呢？
老人家，基礎是意外險，年紀和身體允許加上百萬醫療，經濟優越者可加重疾險。如有三高糖尿病等等（不含息肉囊腫結節腫塊等），可以考慮防癌百萬醫療，經濟優越者，可加防癌險。
有夥伴可能會說，保險不是還有教育金、婚嫁金、創業金、養老金嗎？ 以上四金，只是錢的用途，在保險公司統稱為年金保險。一般家庭都會有一點儲蓄金，防止有事情需要動用的。
這個錢，不一定要放在保險公司的年金產品裡面。如果自己本身沒有太多的資金，又加上短期內可能動用儲蓄的，均不建議考慮年金保險。。
當然，對於經濟條件富足的家庭，扣除房貸、教育、吃穿用等等基本日常花銷，再把基本保障完善全面之後，每年仍有有10-20萬的結餘（最少），實在沒有地方放的（股票期貨等等，風險太高承受不了，銀行利息太低又不願意）可以考慮去做年金產品的規劃。
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