冬日83261432

题主问的这个问题，估计现在多数人都会选择定期存款五年了。

我们从以下几方面分析一下：

第一，收益对比。我们来看一下存款的利息，五年定期存款5.3，因为五年定期存款的利率取决于存入日的利率，所以五年定期存款利息没有悬念：

五年定期到期利率100000*5.3%*5=26500元；

假定理财的利率五年保持不变，而且中间连贯无空档期。

理财连续5年利息：100000*（1+5.3%）^5-100000=29461元。

所以购买理财的话，同等的利率的条件下，五年的理财收益比定期多29461元-26500元=2961元，故而单纯考虑收益的话，似乎选择理财产品会更好。

但是不要忘了，定期存款收益是确定的，理财收益是我们假定不变的。实际上，银行理财大多数是一年以内的，两期理财之前有一般七天的募集期。而且，资管新规落地后，以后的理财要打破刚性兑付，不再承诺保本，这就给收益带来了太多的不确定性。9.16央行降准，今日美联储第二次降息等等不确定性因素下，理财收益持续下降。如果是我我宁可选择确定的定期存款。

第二，流动性对比。

五年期的定期存款，如果急需使用资金是可以随时提取的，不过提前支取会损失利息；理财产品，尤其是封闭式理财，未到期是不允许提前支取的。即使你愿意损失收益也无法提前支取。不过理财产品最多一年到期一次，相比定期五年到期又有一定的优势。

如果五年定期是靠档计息的产品，那就相对完美了。

第三，安全性对比。

五年定期存款，属于普通存款序列，是除国债之外最为安全的投资产品，刚性兑付。到期后银行必须无条件付款付息，且银行破产倒闭的话，50万元以内的金额还可以受《存款保险条例》的保障。

理财产品，题主未说明是什么理财，姑且认为是银行理财产品。虽然相对风险较低，但是在资管新规落地之后，银行理财打破刚性兑付，不再承诺保本保收益。虽然风险较低，但是仍然还是有风险的。而且理财产品新产品随着资管新规的要求连续发售，产品不一定都是低风险的。

总而言之，定期和理财不是一种产品，不能这么简单对比。建议题主认真考虑自己资金的使用情况和自身的风险承受能力，合理配置自身资产，达到流动性和收益性的平衡。

理财经理李玉娟

首先，假定10万元，分别投资定期存款与理财产品。

定期存款为一张5年期年利率为5.3%的存单；理财为固定收益类产品，一年期预期收益率为5.3%，连买5年。

分别从收益率与流动性比较：

1、收益情况比较：

定期存款：定期存款为单利，10万元5年利息5.3%，则到期本息合计12.65万元；

10万×（1+5.3%×5）=12.65万元

固收类理财：按复利计算，10万元分别买5次1年期产品，预期收益率5.3%；

10万×（1+5.3%）^5=12.946万元

结论：正常情况下，做理财投资比存5年定期，5年收益多近3000元，做理财投资胜出！

2、流动性比较：

定期存单：定期存单未到期虽然也可提前支取，但利息收入会大幅降低。提前支取部分将按活期利率计算。如不提前支取，则只能5年后到期取出；

固收类理财：每年有一次到期回款机会，可根据实际情况决定下一期投资金额和时间；

结论：正常情况下，固收类理财流动性优于定期存单！

因此，综合上述比较，正常情况下，选连买5次1年期固收理财产品优于定期存单！

注意事项：

1、定期存单利率即为实际利率；而固收类理财产品为预期收益率，最后实际收益情况可能不及预期！

2、定期存单只要愿意损失利息，可随时支取；理财产品买入后通常无法提前赎回，部分平台有产品转让功能，通过付出部分利息及手续费，提前赎回产品。但并非所有平台都有该功能，假如没有只能等待到期赎回！

以上为个人观点，供参考，祝2019投资顺利！

不怕小猫

收益对比

单论收益的话，那么理财产品的收益高于银行定期存款，因为银行的定期是单利，而理财产品的收益是按年复利计算，我们假设你本次的投资款项为10万元。

1、定期5年的利息：100000*5.3%*5=26500元；

2、理财连续5年利息：100000*（1+5.3%）^5-100000=29461元。

所以购买理财的话，同等的利率的条件下，五年的理财收益比定期多29461元-26500元=2961元，故而单纯考虑收益的话，选择理财产品会更好。

安全性

银行定期存款是除国债之外最为安全的投资产品，定期存款属于刚性兑付的产品，到期后银行必须无条件付款付息，且银行破产倒闭的话，50万元以内的金额还可以受《存款保险条例》的保障。

而5.3%银行理财产品虽然属于低风险的理财产品，但是低风险仍然是存在风险，银行的理财产品不承诺保本保息，到期无法达到预期的收益率或者出现本金亏损的话，银行也不负责兜底刚性兑付。

因此从风险方面的因素来说，银行定期的安全性远高于理财产品。

流动性

五年期的定期存款，如果急需使用资金是可以随时提取的，不过提前支取会损失收益；理财产品，未到期是不允许提前支取的，即使你愿意损失收益也无法提前支取，不过理财产品一年到期一次，相比定期五年到期又有一定的优势。

故而流动性而言，两者不相上下，但是如果定期存款有靠档计息的话，则定期存款的流动性更高，因为靠档计息，收益损失较小。

总结

如果说你追求收益，那么选择连续5年的理财，毕竟理财的可以多拿近3000元，虽然名义上理财存在风险，但是实际中出现风险的概率极低；当然如果你对风险极度厌恶的话，那么选择定期存款会更好。

鲤行者

定存5年年利率5.3%和理财收益率5.3%连买5年，安全性比较存款高，收益率稳定的情况理财收益高，流动性比较理财更有优势。

安全性比较

收益比较

5年5.3%年利率和5.3%年利率连买5年，看着收益率一样，实际不同。

我们按10万元定存5年5.3%年利率来计算到期后利息收入：

10万元×5.3%×5=26500元。

按10万元购买5.3%年化率的理财产品，每年本金和收益为新一期的本金，自动滚入下一期5.3%的理财产品：

10万元×（1+5.3%）^5-10万元=29461.864元。

定存和理财二者最终收益差了2961元左右，主要在于定存是按单利计息，理财是按年复利计算收益，因此收益上理财产品完胜。

流动性比较

定存5年，虽然年利率5.3%，保本保息，但是定期存款一旦存入，如果提前支取，只能按活期利率计息。比如你存的5年期定期，第四年急需用钱需要使用本金，那极有可能前几年的利息只能按活期利息支付，时间成本花费掉了，却没有得到相应的利息收入，亏不亏？

理财5.3%连买5年却不一样。每年我们可以拿到相应的本金和收益，次年我们可以选择将原始本金继续购买理财，收益拿出来用掉。需要注意的是，理财产品一旦购买，无法提前支取，不过如果中途到期不再购买了，本金收益都可以自由支配了。

因此理财产品流动性高于银行定期存款。

综合上述，定存和理财各具优势，我们可以根据我们的风险喜好以及追求的是收益还是稳定来选择。

奇葩财经说

　　我们一般将银行存款定义为无风险产品，然而通常将理财产品划分为5个风险等级。显而易见，这两者是不能比较的，也就没有哪个更合适，要根据自身的风险承受能力和投资经验进行选择。

　　定期存款5年5.3应当是指5年利率5.3%，而非某金额的定期存款获得利息5.3元。然而，定期存款的利率是固定期限内的固定利率，其中不产生复利，即五年中本金保持不变，与利率和年限直接相乘，5年总收益率为5.3%*5=26.5%。

　　而理财产品给出的收益率为预期收益率（到时实际可能超该收益，也可能达不到该收益，根据实际情况而定），而非像银行的固定利率。也就是说，理财产品的收益率是不确定的，并非实际能达到5.3%。与此同时，人民币理财最长期限通常为一年左右（一年以上的极少），那么期限有多短它就有多少次复利，而题文并没有给出理财产品5.3%的预期收益是多长的期限。

　　假设理财产品能稳定的达到预期收益率，而该理财产品期限为一年，那么其5年总体收益为（1+5.3%）^5-1=29.46%。假设理财产品期限为半年，那么其5年总体收益为（1+5.3%/2）^10-1=29.89%。显而易见，该理财产品5年总体收益在30%左右，与银行存款相差3%到3.5%左右。

　　而据目前理财产品的市场利率，期限一年左右的理财产品能达到5.3%为中低风险及以上风险类型的理财产品，而期限半年左右的理财产品能达到5.3%为中风险及以上风险类型的理财产品。这是两个不同等级的风险类型起点，同时它与银行存款的风险是无法比较的。

　　总之，到底要选择哪一个，要根据自身的风险承受能力和投资经验而定。如果较为保守，建议选择银行存款，反之相反。这两类产品之所以能同时存在，它本身就是适合不同风险承受能力和投资经验的投资者，而不是一刀切，或不存在哪个更好的说法。

三人聚众

毫无疑问，肯定是定期存款5年合适呀！

首先收益率一样，但是风险不一样啊，定期存款基本上没有风险，属于无风险产品，但是理财产品肯定是有风险的，而且收益率只是预期收益率，不一定100%实现，但是存款，肯定是要实现的。

其次，理财5.3连续买五年，明年能不能有这么高的收益率还是一个未知数，因为你根本不知道银行产品的政策，资管新规一出，有些就根本达不到了。如果理财一年到期后不能续上，那收益率就会少很多。

最后，至于说定期存款流不动不行，如果实在是缺钱，可以做存单质押贷款，也可以缓解流动性不足的问题

以上！

鄧行长

我建议选择定期存款5年5.3%。给出这样的建议主要是基于以下几个方面的原因：

一、募集期

定期存款存5年，利率5.3%。拥有这个利率的前提条件是定期存款需要存满5年，一天都不能少。

理财利率5.3%，连买5年，可不是要求存满5年，而是要在每一期理财规定的期限内存够就可以，所以连买5年有可能要买好多期。每一期与每一期之间还有募集期，很少有这边直接到期，那边募集期结束直接到期的情况出现。

5.3%这个利率指的是年利率，银行又是按天计息，很明显买定期存的天数是高于买理财存的天数。综合下来存定期得到的收益就会比存理财要高。

• 假设存100万，存定期5年，得到的利息为100万*5.3%*5=265000元。
• 假设存100万360天的理财，每期有5天募集期，那么理财的收益为100万*5*5.3%*360/365=261369元。

相比之下定期存款要多得3631元。

二、安全性

定期存款的安全性毋庸置疑，它有银行刚兑和存款保险基金的双重保障。理财要达到年利率5.3%，以当下的资产价格来说，一定配置了一些风险稍高的资产。这样的理财风险评级至少也在pr3级以上。

pr3级也就是中风险，再往上是中高风险和高风险。这三种等级的理财，无论哪一种都有可能损失本金。适应的客户群体也主要是平衡型、积极型、激进型。

平衡型客户：风险承受能力适中，可以忍受小部分本金的损失，这类人群适合股票加货币基金这种高风险与低风险组合方式。

积极型：这类人群倾向于高风险高收益的客户群体，银行理财多半都满足不了他们。股票或者至少股票型基金才是他们考虑的产品。

激进型：这是风险承受能力最高的人群。他们热衷于选择高风险高收益的产品。他们很喜欢投资一些创新型、高风险型、能够博取高收益的产品。

只要你是上述任意一种类型的人群，选择理财都没有什么风险层面的问题。

三、银行规模

存款产品的利率能达到5.3%，一定不是大银行。理财利率达到5.3%基本上各家银行稍微释放一些风险都可以实现。所以选择哪种产品说到底就变成了选择哪类银行。

如果要贷款，我推荐大银行，因为大银行资金成本低，贷款利率也低。可说到存款，我则推荐投资人选择小银行。

小银行的性价比高于大银行，配置同样的资产，拥有同样的风险，小银行的利率就要比大银行要高。这是由市场来决定的。同样是存款，如果利率一样，小银行往往还会给客户一些礼品。这也就是为什么大银行资金成本低的原因。

可以得出这样的结论：买大银行5.3%利率的理财产品，风险等级大概率是高于买小银行5.3%利率的理财产品。既然这样，那我为什么不选小银行呢？小银行选定了，就又回到前面两个问题上，小银行有同样5.3%的存款，也有5.3%的理财，存款又比理财风险低，那为什么不选择存款呢？

总结：

5.3%的存款存5年比5.3%的理财连买5年要好，不仅收益高，风险也相对降低。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。

银行研究僧

首先，要说的是，大家可以发现目前市面上大部分银行的3年期定存和5年期定存的利率都是差不多的。甚至5年期的利率还会和3年期的利率一样。

这是因为目前央行并没有公布5年期的定期存款利率，所以5年期的存款利率都是由银行自己设定的。银行不想提高揽储成本，自然也就不愿把存款利率设置的很高。即使3年期和5年期的存款利率是一样或者说5年期只是比3年期少许多那么一点点的空间，但存3年期和5年期的最终赚到的利息却可能会不一样。

我们来做一个简单的举例说明，告诉你3年期和5年期存款的选择性：

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

所以说，在大部分三年期和五年期利率相差并不是很大，或者完全一样的情况下，大家还是尽可能的选择3年期的，而不是5年期的。这样的话给你资金带来的灵活性会更高，当然了，收益也会更大。

一家之言，欢迎批评指正。⭐点赞关注我⭐带你了解财经背后更多的逻辑。

琅琊榜首张大仙

可以肯定的说，年收益率同样是5.3%，定期存款5年比连买5年理财产品更合适。

以10万元为例，选择5年期存款，5年后能拿到2.65万元利息。理财产品如果每年都能达到预期收益的话，在复利作用下当然可以有更多的收益，但是那种情况几乎不可能发生。

对于理财产品而言，预期收益不等于真实收益，说是年收益率能达到5.3%，只是最理想的状态下能够达到，实际不一定。如果选择了理财产品，也许年收益率只有4%，也许2%，最终10万元连买5年理财，也许2万元收益都达不到。

拿2019年的理财产品来讲，超过5%预期收益率的都不保本，不仅有可能收益达不到，还有一定概率出现本金损失。只要5年时间内踩中一次雷，就有可能本金缩水。

理财一定要综合安全性、收益率、流动性，选择最适合自己的方式。

就当下而言，保本理财产品越来越少，收益率也呈现下降趋势，平均收益率基本在4.2%上下水平。在安全性的角度上，理财产品远不如银行存款。

从收益率来看，2019年的五年期存款利率较之前几年也有明显下降，多数银行甚至只有3.8%，只有民营银行能达到5.45%水平。理财产品收益率与之相比并没有明显优势，毕竟收益不稳定。

从流动性来讲，理财产品流动性更好，期限更短。但是在安全性和收益率都没有明显优势的情况下，显然流动性不能作为重点考虑。与其选择收益不稳定的理财产品，就不如选择民营银行现金管理类产品了，兼顾收益和流动性，安全性也有保障。

财智成功

你好。

这个问题现在看来并不符合市场现状了，近两年银行存款和理财产品的利率都在不断下降，5年期定期存款的利率基本都在4%左右，理财产品预期收益率超过4.5%的都在少数。

至于定期存款5年还是理财产品5年在同利率的情况下，购买哪个划算，还需要亲自算一算才能得出结果。

定期存款5年，利率5.3%，以10万元举例。

100000*0.053*5=26500元。

优点是：

安全性高，五年都不用理会这笔存款省心，在某些银行一年还可以凭存单领取一次礼品，综合算下来利息收益能达到27000元左右。

缺点是：

资金的灵活性低，如果遇到急用钱的情况，无论是全部提前支取还是部分提前支取，支取的金额都会按活期利率计息，利息损失还是挺大的。

银行理财产品，10万元以5.3%的利率，连续购买5年。

在计算前先做一个假设：就是这款理财产品是每期365天，募集期每期7天按活期利率计息这种极端的方式购买。

则100000*1.053=105300元；

105300*1.053=110880.9元；

110880.9*1.053=116757.6元；

116757.6*1.053=122945.7元；

122945.7*1.053=129461.8元。

可以看出，理财产品连续以相同的利率购买五年，比定期存款产品多出2461元的利息。<strong>

优点是：

按期购买，本息可在下一个理财产品重复计息，也就是常说的“利滚利”，这样可以使每年的本金基数不断变大 ，收益也会增加很多。

缺点是：

每期产品并不是恰好365天，中间会有几个产品选择的空隙，募集期内也是按活期利率计算；

还有一个就是要在产品到期后到银行进行选择购买产品，耗费时间和精力。

如何选择？

一、如果对资金的流动性没有要求的话，我还是建议购买银行定期存款，毕竟利率相同，安全性更高，而且省心。

二、如果时间充足，大可在多家银行进行理财产品的选择购买；

况且理财产品的产品特点会随着市场的变化不断优化，本息重复计息，收益率也更高。

關鍵字: 个人理财 五年 利率