为什么银行总会“邀请” 你做分期？
为什么银行总是打电话“威胁”你做分期？
为什么经常会有分期送大礼的活动？
为什么预借现金利率打折还送礼？
因为，现金分期、账单分期、预借现金，都是“高利贷”，看上去利率很低，其实真实利率很高！
举个例子，比如下面的一条分期短信邀请。
看到这个短信，接近25000多分12期还，每一期利息才136.6元，费率才0.54%，看似很便宜，而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功，或许你真的需要了解下真实利息，否则就被套路了，下面跟随小编来好好算一算吧！
等额本息还款方式的真实利率
举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6高了好多倍！那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，你没看错，
这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！为什么信用卡分期利息会贵这么多
先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，这才是我们平常所说的真实利率。
而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了。
有朋友说，玩卡时如果遇到分期还款的情况，既然如此，那就需要对各行的分期费率有个了解，一般来说：
分3期：选择工行
分6期、12期：选择工行、建行
分18期：选择工行
分24期：选择中行、广发
具体，我们可以参考如下表格，看自己实际情况，分几期比较划算。
无论是哪种方式，持卡人都要根据自身情况来选择，各有利弊。总之，信用卡分期应该是资金紧张时的选择，建议大家平时不要过多进行分期！
首先我们来看看各行分期费率表
工行：分期总手续费
3期2.25%、6期4.2%、9期6.3%、12期7.2%、18期11.25%、24期14.88%、36期22.32%
农行：分期月手续费
3期、6期、9期、12期和24期自由选择，每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位（按月收取）
建行：分期月手续费
3期0.75%、6期0.7%、12期0.6%、18期0.6%、24期0.62%（按月收取）
中行：分期总手续费
3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%
浦发：分期总手续费
中信：分期月手续费
1期1.5%、3期0.8%、6期0.8%、9期0.76%、12期0.73% 、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%
分期总额在20001以下，手续费一次性收取；分期总额在20001以上，手续费按月收取。
招行：分期月手续费
2期1%、3期 0.9%、6期0.75%、10期0.7%、12期0.66%、18期0.68%、24期0.68% （按月收取）
交行：分期月手续费，每月0.72%
广发：分期手续费常年打折。
光大：分期手续费
1、分3期时，一次性支付的费率为2.65%，分期支付的费率为0.9%
2、分6期时，一次性支付的费率为4.65%，分期支付的费率为0.82%
3、分9期时，一次性支付的费率为6.45%，分期支付的费率为0.8%
4、分12期时，一次性支付的费率为8.85%，分期支付的费率为0.8%
5、分18期时，一次性支付的费率为13.6%，分期支付的费率为0.87%
6、分24期时，一次性支付的费率为18%，分期支付的费率为0.90%
民生：分期月手续费
3期0.82%， 6期0.7%，9、12、18期0.67%， 24期0.7%（按月收取）
平安：分期月手续费
6、9期0.8%、12期0.82%、18期0.83%、 24期0.84% (未出单笔分期可分3期)
了解完各行分期费率后，最后还有3点要提醒一下大家：
1、信用卡分期的免息不等于免费。很多广告宣传的免息只是不收取分期利息，但是手续费收不收要问清楚。
2、关于分期的费率并不等同于真实年化利率。毕竟多数银行的手续费是按分期总额进行计算的，而不是按剩余本金来算，所以不要看到较低手续费就认为捡到便宜，要看清楚手续费怎么算。
3、提前还款一般还是需要支付全额手续费。一次性收取的当然也不会退出来。
有些推销人员声称信用卡不分期还会引发降额风险，但实际上答案是否定的，信用额度和分期无关，持卡人不用太过担心，无需上交多余的“保护费”。
有的发卡行会将自动还款作为一项默认业务放在办卡合约里，意思就是说，如果办卡人没有提出不用此服务，将会是默认开通，持卡人也要仔细查看。
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