杨里看期权

余额宝灵活，余额佳灵活+收益率，银行理财收益高，如何选择是个问题

01余额宝

估计现在只要用支付宝或者淘宝的人就是都认识余额宝的，基本上支付宝余额里面是没有钱的，都是放在余额宝里面。

最开始的时候余额宝的收益一度高达7%，一部分人疯狂的涌入，另一部分人则持观望的态度。后来疯狂涌入的那群人赚了钱在收益下降后离场，这个时候那群观望的人进来了。

现在余额宝七日年化为2.25%，用来放点零钱或者是随时准备用的钱还是不错的，但是要是用来理财，这个收益率还是少了一点。

02余额佳

余额宝接近两万亿的规模让不少基金公司都十分眼红，于是易方达基金开发出了余额佳产品。

虽然同样以“余额”为前缀，但是余额佳和余额宝还是有挺大的区别的。余额佳其实实际上是货币基金与债券基金的结合，也有了基金的特点，为T+1或者T+2的产品。并且持有时间不同，赎回的手续费也有差异。

余额佳灵活性也是十分强的，现在收益率在3.5%左右徘徊，这一点来看比余额宝还是要强不少。

03银行理财

银行理财出现的历史可能是最早的，但是相比较余额宝或者余额佳来说，灵活性确实差了很多。

银行理财想要拿到不错的收益率，基本上都是90天以上的持有期，更多的是半年期或者是一年期，这部分银行理财的年化收益率可以拿到4.5%左右。

综上：如果想要自己的钱时刻可以使用，那么余额宝是最好的选择；如果钱可以稍晚一点也可以，那么选择余额佳肯定比余额宝强，毕竟收益率高1%；如果确定一笔钱在一定期限内不会动用，那么最好的选择就是银行理财了。

易将学财

如果有40万现金， 这笔钱不急用的话，拿到银行买理财产品，收益会更合算一些。

今年以来，银行理财收益率一路下跌。数据显示，9月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.58%，连续七个月下跌，创年内最大收益跌幅，也创近一年最低收益水平。但这个收益仍然比余额宝收益合算。40万一年的银行理财，收益是18320元左右。

目前余额宝七日年化收益2.2550%，如果存一年，40万一年的收益是10200元左右。

余额佳是余额宝的“兄弟”，一年的收益率3.7%。40万存余额理财，一年收益约14800元。

银行理财产品具有门槛高、风险高、收益高等特点，一般投资者买不到，或者承受不了这么高的风险。封闭式产品，收益率要高于活期产品。长期产品，期限越长、收益越高。

余额宝可以说跟银行的活期存款一样，随存随取，而余额佳的存续时间要比余额宝长一些，虽然也支持随存随取，但是如果你存续时间不足30天，将收0.1%费用，不足7天，则要收1.5%的费用，也就是变相地要你存续时间要长一点，存续时间越长，基金运作的周期也会长一些，收益也会更高、更稳定！而银行定期理财有封闭期，期限越长，收益越高。

从流动性方面面来看，余额宝可以随时购买和赎回，1分钱也可以购买；余额佳是基金组合，起购至少100元。持有期限：余额佳赎回低于7天的话，赎回费用高，1万元需要支付52.5元手续费，10万元支付525的手续费，余额佳通常要持有30天以上，才会免除赎回费用。实时赎回：余额宝2小时快速赎回，每日限额1万元；余额佳通常第二天或第三天才能赎回。

综上所述，短期不用的闲钱放余额宝理财，比放银行活期收益较高一些。应急的钱不建议放在余额佳里，如果有闲钱，30天内用不到，可以将余额佳作为日常小钱包，毕竟收益要高一些，多赚一些收益。如果闲钱几个月甚至一年以上用不到，建议考虑到银行购买理财产品，以提高收益。

满河花开

40万现金可以选择的理财方式有很多种，毕竟已经满足不少门槛，至于余额宝、余额佳、银行理财，这些都是比较稳定的理财方式，属于低风险理财，三种理财方式都有各自的优势和缺点，对于不同人有不同的资金需求，不过最好方法是分散三份资金投入到里面，这样可以满足不同的需求，增加个人对资金的把控。

余额宝

余额宝的本质是货币基金，支持随存随取，这个跟余额宝的特性不谋而合，余额宝最大的特色是支持手机支付，可以用于日常消费，灵活性可以说是三者之中最高的，不过目前余额宝的缺点是收益率低，已经跌到2.2%左右，跟银行活期没什么两样，投放在余额宝之中最好是日常消费使用的资金，把用于固定储蓄的资金投放进入是不划算的。

余额佳

余额佳是余额宝的升级版，主要是用来填补余额宝的收益率不足的问题，余额佳本质是一个基金组合，是货币基金和债券基金的结合，不过由于基金组合里面有债券基金，灵活性方面有所限制，需要放置时间超过7天手续费才能减少，30日后赎回免手续费，收益率在3.75%左右，比较合适中短线资金的投放，短期内流动性有点需求可以放入余额佳之中。

银行理财

银行理财可以说是灵动性最低的，不过收益率是最高的，40万足够大额存单的门槛，目前大额存单三年期利率达到4%左右，虽然说大额存单支持提前支取，但是大额存单是靠档计息的，提前支取的结息利率都比较低，不太划算，除了大额存单，其他理财产品的利率都差不多，不过大多数是锁仓的，银行理财之中性价比最高的产品可以说是大额存单。

最后总结

按照收益率来说，银行理财是最划算的，不过可以把资金分散，这样可以增加资金的灵活性，20万资金放在银行理财之中，10万放在余额宝，10万放在余额佳，这样是一个不错的配置。

财经乐少

40万现金比较多，个人建议选择绝大部分投资银行理财产品，少数流动资金放在余额宝，余额佳就没必要投资了。

三者收益对比分析

余额宝收益最低，目前仅为2.3%左右；

余额佳是支付宝推出的组合理财产品，收益比余额宝高一些，但也仅仅位3.5%左右，仅高于货币基金和普通定期存储利率；

而银行理财比较多，有大额存单（一般20万起步）、存储、基金、期货、债券等等：

• 大额存单3年定期的年化收益率4%

• 国有银行存储利率，活期0.35%、1年定期1.75%、2年定期2%、3年定期2.75%、5年定期最高4.2%；

• 民营银行存储利率，定期期限1个月到5年不等，利率范围2%-5.68%，通常比国有银行更自由且收益更高，如下图所示：

• 基金因为种类比较多，收益也相差很大，债券基金风险最低收益最稳定，对应的收益不会特别好4%-10%左右，其中二级债券和可转债债券收益会高一些（波动也会更大）；权益类基金的收益没有固定范围，牛市可以涨100%，熊市也可以跌100%。
• 债券，一般我们会买国债，收益约4%；
• 银行理财子公司推出的各类固定收益类产品，收益从3.%-8.5%不等，如下：
• 期货的其他理财产品，我没有玩过，就不多说了。

很明显，银行理财产品种类多且更容易找到高收益的产品。

安全性对比

余额宝是货币基金，基本不会亏损，且是支付宝推出的产品，还是很安全可靠的；

余额佳是货币、债券基金的组合，同样也是低风险，也很安全可靠；

银行理财产品，像存储、大额存单、债券都算刚性支付，可以说是100%可靠，就算银行倒闭还有国家呢。但基金、期货等因为风险高，所以会亏损，而且会出现踩雷的情况，所以这些高风险的理财产品可以去大银行或者第三方平台购买。

这两个维度对比下来，题主应该有自己的选择了吧。保守而又想多挣钱的话，建议选择民营银行定期存储，或者大额存单；可以承担风险且想博取高收益的选择基金为佳。

总得来说，40万绝大部分应该放在银行理财产品中，保险且高收益，而少部分流动资金可以放在余额宝，毕竟随用随取嘛；余额佳就没必要投资，因为投资余额佳还不如自己去找好的债券基金呢。

闲散的小愚民

楼主您好，如果拥有40万的现金选择余额宝还是选择银行理财比较合适呢.我认为如果说你这40万没有急用的，这样的一个前提条件，那么购买一些定期理财是比较合适的，因为毕竟定期理财的收益率要远超过这个余额宝的理财，因为余额宝它是属于货币基金，也就相当于活期理财，活期理财的利率相对来说是比定期理财要低了不少。

现行余额宝的年化收益率大概仅仅只有2.5%，但是说如果你存成定期理财，基本上年化收益率甚至是可以达到5%这样的一个水平。所以这二者之间是有一个明显的差距，那么如果你这个钱确实长期不打算使用，那么你就购买定期理财产品，对于自己的回报收益相对还是比较多一些的.

但是如果说你这笔钱需要急用，那么你可以剥离出一部分来，也就是说绝大部分可以买定期理财，少部分可以买活期理财，这样的一个组合搭配也是可以的，因为这样的话也可以有效增加我们额外的回报和收益。

懂社保

有40万现金理财，余额宝、余额佳、银行理财三选一的话，我个人建议你选银行理财为好，下面进行分析。

余额宝

余额宝是一种货币基金，也是一种低风险的投资理财；余额宝是大家非常熟悉的，随着现在各大金融机构不断地推出各种理财产品，余额宝的优势没了。余额宝除了资金流动性强之外，还真没有什么可以让大家值得去购买的了。最重要的就是收益率太低了，现在的余额宝收益率在2.279%，这种收益率是非常可怜的，所以不建议去购买了。

余额佳

其实余额佳类似余额宝，网友都称余额佳是余额宝的妹妹，余额佳是最新推出的一款理财产品，具有三大特征，资金安全高、资金流动性强，随买随取、收益稳健，相对比余额宝收益率高。余额佳是余额宝具备的特征，现在唯一有优势的就是比余额宝收益率高，截止当前余额佳收益率为3.68%，这个收益还是属于中等的。

银行理财

现在很多人都是有闲钱了，都研究投资理财的了，而银行理财产品是多样化的，所以建议大家购买银行理财产品，也要根据自己的风险承受能力来选择一款或者两款来购买。

银行理财产品根据风险R1级~R5级，从低风险，中低风险，中等风险，中高风险，高风险；其中想要理财产品资金安全的话，建议还是购买R1级的低风险银行理财产品，也就是属于保本理财产品。

根据各大银行的理财产品收益率都是不同的，如上图，这是国有银行，股份制银行，城商银行，农商银行等低风险的理财产品，其中银行低风险的理财产品每年收益率在3.5%~4.2%之间，这个收益率在低风险或者无风险的投资理财产品，属于中等收益。当然想要更高的银行理财产品收益率，就要承担一定的风险了。

综合以上三种理财产品来看，其中最不值得购买的是余额宝，现在收益率太低了；其次就是新推出的余额佳，所以我个人建议40万元还是购买银行理财产品为好，年收益率在4%左右，每年也是有1.6万元利息，安全性和收益率都是比前面两种好。

老金财经

这40万元现金如果选择在余额宝、余额佳以及银行理财中做选择的话，银行理财的收益率是远远大于当前余额宝和余额佳的。但是根据理财收益的风险原则，以及当前2018年央行打破了刚性兑付，一部分的银行理财产品如果风险等级大于R4的话也是需要慎重考虑的。

其次，我们再来看当前的余额宝和余额佳，这两款产品都属于当前支付宝推出的货币基金理财产品。当前的余额宝7日年化收益率基本已经维持在了2.3%附近，至于当前比较新推出的余额佳，它是一种混合类型的货币基金，有70%的货币基金以及30%的公募基金组合而成，收益率目前基本可以稳定在3.3%附近。

所以根据风险等级我们可以选择自己比较信任的银行理财产品，风险等级建议控制在R3和R2之间。如果实在要选择基金的话，那么是可以考虑余额佳的，但是支付宝的相关理财产品中有收益率更高的产品，其次，如果对以前的灵活性和流动性要求特别高的话是可以考虑余额宝的。

最后就是建议这40万元的现金存款不要放在一个篮子中，尽可能的分开去投资理财也能够减少结构性的风险，利用结构性理财的综合收益去保障自己的最终收益。

晴天财经阁

蒋老师观点：余额宝、余额佳、银行理财相比各有优缺点，具体选哪一个划算，要看你对这笔资金的流动性以及收益性的要求。

余额宝就不用多说了，大家都是比较熟悉的，是一种货币基金，目前7日年化利率在2.3%左右；余额佳大家可能了解的比较少，其实它是一种货币基金+债券基金的组合，货币基金占比65%，债券基金占比35%，一般来说债券基金的收益都要比货币基金要高点，所以余额佳给出了3.79%的年利率；最后一个是银行理财了，其实银行理财除了存款，还有基金、债券、金融证券等，这里我们就拿银行的大额存单来和余额宝、余额佳做对比，看看哪种更加划算。

蒋老师在分析理财产品的时候，一般就看这款产品的收益性、流动性以及安全性，我们来看看这三种理财产品在这三个方面的对比情况。

收益性对比

余额宝收益：虽然每天都有一点点的变化，但是影响确实不大，看了一下今天余额宝的七日年化利率为2.3460%，我们暂且把余额宝的收益率定在2.35%；

余额佳收益：同余额宝一样，也是每天的收益率都会有点点不同，目前近一年的收益率为3.54%；

银行理财收益率：别把银行理财看的太复杂了，40万资金，就看成是银行的大额存单就好，各大银行的大额存单根据存款金额不同、存款时间不同都有着不同的存款利率，综合来看目前大额存单1年期收益率在2.25%，2年期收益率在3.15%，三年期收益率4.15%左右。

很明显可以看出，银行理财收益＞余额佳收益＞余额宝收益。

流动性对比

余额宝流动性：用过余额宝的都知道，余额转入转出都是比较方便的，而且不管什么时候进行转入转出都是不收取手续费的，目前余额宝有两个转出方式，一种是快速到账，一种是普通到账，快速到账在2个小时以内，限额一万，普通到账要在3天之后，没有限额，而且在这3天都还有利息。

余额佳流动性：余额佳的流动性也是比较好的，但是不如余额宝，因为余额佳是有卖出费率的，持有天数在7天以内需要支付1.5%的费率，持有天数在7-30天，卖出费率为0.1%，持有天数在30天以上，就不要卖出费率了。所以说如果购买了余额佳最好是一个之后再卖出。

银行理财流动性：银行理财的流动性应该是最差的了，对于提前支取，有的银行是可以选择靠档计息，还有的银行就只能按照活期利率计算利息了，所以在购买了大额存单之后尽量不要提前支取。

通过对三者流动性的分析，我们可以得出余额宝流动性＞余额佳流动性＞银行理财流动性。

安全性对比

余额宝安全性：余额宝的钱都是用来购买货币基金的，在安全性这一块是肯定没问题的，能保障本金的同时还能有利息。

余额佳安全性：余额佳是65%的货币基金+35%的债券基金，货币基金没有风险，但是债券基金是存在风险的，对应的债券基金的收益就高于货币基金。

银行理财风险：银行存款在50万以下是100%安全的，所以说40万的大额传单是肯定安全的。

三者对比，可以得出银行存款安全性=余额宝安全性＞余额佳安全性

总结：三者之间怎么选，要看投资人更看重这笔资金的收益性还是流动性还是安全性。如果这笔钱长时间用不上，可以选择银行存款；如果只是近期不用，可以选择余额佳；40万现金是不用考虑余额宝的了。

蒋昊说经济

40万资金在余额宝、余额佳还有银行理财产品中进行选择，要了解三者的收益，三种理财产品的流动性，还有安全性。但建议最好是根据资金可以使用的时间长短来决定如何配置资产，40万的资金虽然并不多，但合理的投资也能有较高的收益。

第一、余额宝。

但凡在网上商城有过购物的消费者都知道余额宝在早期的时候收益一度高达6%，吸引了大批的资金投入理财，而余额宝也是受天弘基金管理，自从2013年天弘基金推出余额宝之后，2014年年底天弘基金在公募资产管理规模行都已经是业内第一就说明了大众对余额宝的认可。

不过目前余额宝的收益仅仅在2.2%之间波动，近几年收益在不断的出现下滑，当下的2.2%的收益率太低，不过流动性较好，可是随时存取。

第二、余额佳。

余额佳和余额宝不同在于并不是单纯的货币基金，而是由货基和债基组合成的基金产品，虽然也是天弘基金管理的旗下品种，但是余额佳的收益很显然会比余额宝相对较高，因为余额有30%的资金在债券市场流动，增加了投资的收益率。

目前余额加的收益率在3.5%之间波动，很显然远远高于余额宝。流动性也较好，但是卖出需要费用，不过，持有周期超过30天就无需费用。

第三、银行理财产品。

银行的理财产品数量颇多，以大多数储户喜欢的银行大额存单而言，只要满足了20万的资金入市门槛就可以达到年化4.18%的收益率。也就是说如果储户选择三年期的大额存单，存款收益率是也有超过4%的。

银行大额存单的利率就远远高于余额宝和余额佳，不过存款周期较长，流动性并不好，但是若选择按月付息，每个月就可以得到利息。

总之，40万资金，如果是为了追求受益最大化，可以存到银行的大额存单，若是需要一定的流动性，就考虑大额存单和余额佳组合投资，若仅仅需要时时流动，不考虑收益多少，就存余额宝。

感谢点赞和关注，欢迎评论和转发，每日分享更多观点

金美圆的财经笔记

其实还是银行理财最佳。为什么这么说呢，40万的资金说多不多、说少也不少。但据笔者了解，现在余额宝、余额佳等的收益并不高，自从几年前对额度进行限制后，余额宝等网络理财产品已经风光不再，收益率也下降至2-3点的水平。这个收益率对于普通民众就没多大的吸引力了。而银行理财也要看具体种类，最不划算的肯定是定储，搞不好还跑不赢cpi。而明智一点的选择是基金，而且可以激进一点买偏股型基金。为什么这么说呢，了解我国股市的人知道，我们股市其实这两年一直在改革，基金、外资，社保等等将会是这个市场的主力，散户会慢慢被边缘化，也就是说，以后个股强者恒强，垃圾股无人问津会是常态，行业龙头会不断享受高估值、高溢价。而投资这些行业的基金自然会水涨船高，如果40万的资金做好计划、坚持定投，经过一段时间肯定会有不错的收益。以上是笔者对该问题的回答，欢迎条友讨论或者关注我的头条号

關鍵字: 财经 支付宝 余额