繼今年3月首次“官宣”後，美國消費者終於在8月迎來了蘋果與高盛公司合作發行的鈦金信用卡Apple Card的面世。但最近，這張“千呼萬喚始出來”的信用卡卻遭遇了性別歧視的指控。
當地時間11月10日，英國《衛報》報道稱，目前紐約金融服務部已經開始著手調查高盛集團（Goldman Sachs），因為正是他們為蘋果提供了信用卡業務。
Apple Card之所以備受關注，主要仰仗於其兩個特點：
一方面，它號稱不收取任何境外交易費、年費、轉賬手續費等費用，比市面上其他信用卡更具競爭力；
另一方面，Apple Card還為用戶提供了一定的返現，返現可以用於消費，也可以轉至其他銀行賬戶。
令人驚訝的是，目前已推出仨月有餘的Apple Card率先曝出的問題卻是“性別歧視”。
美國信息技術行業企業家漢松近日在推文中稱，蘋果信用卡的程序存在性別歧視。“我和我妻子提交的是聯合納稅申報表，居住在共同財產州（即實行夫妻共同財產制的州），而且已經結婚很長一段時間，但蘋果的‘黑箱算法’認為我的信用額度應是我妻子的20倍。上訴也沒有任何作用”。
漢松還表示，即使他妻子還清了最低還款額後，Apple Card也不會在下一個結算期前批准妻子的任何支出額度。“顯然，即使女性提前還清了全部欠款，也不會有良好的信用”。
圖片來源：戴維·海涅邁爾·漢松Twitter
這條“病毒性”的推文發佈之後，在網上立即引發了熱議。
就連蘋果公司聯合創始人史蒂夫·沃茲尼亞克（Steve Wozniak）也站出來力挺漢松。
“在我們身上也發生了同樣的事情。我的信用卡額度是我妻子的10倍。但我們沒有獨立的銀行或信用卡賬戶，也沒有任何獨立的資產。而且很難找人將其（信用額度）糾正。這就是2019年的高科技。”沃茲尼亞克諷刺道。
在美國，信用卡髮卡機構主要有兩種：一種是以美國銀行、摩根大通等為代表的銀行機構；另一種就是以運通為代表的獨立信用卡公司。由於蘋果公司並不具備獨立發行信用卡的資質，所以當時選擇讓高盛集團承包其提供信用卡業務。
問題是，雖然在投資銀行界是數一數二的“大佬”，但高盛在消費信用卡領域卻是個“新手”。今年8月就有分析師指出，蘋果選擇與高盛這個“新手”合作，其動機令人捉摸不透，這兩家缺乏機構知識的公司在應對客戶需求方面的能力都很值得懷疑。
蘋果和高盛可能會根據用戶數據，向持卡人提供個性化貸款，然後促進他們在各大銷售點進行更多的大額消費。今年6月，美國眾議院金融服務委員會舉行了一場聽證會，討論即使在沒有故意歧視的情況下，算法中仍然會對某些群體存在偏見的現象。
會上，兩位專家指出，人工智能（AI）可能會存在固有思維，對女性和少數族裔的財務決策產生不利影響，助長貸款中的歧視現象。而這種錯誤的AI算法甚至可能在進行自動風險評估時，影響法官確定保釋和量刑的決策，對某些群體產生累積性的影響。
據英國《衛報》報道，目前紐約金融服務部已經開始著手調查高盛集團。另外，美國國會已經對高盛在信貸決策中使用的算法進行了審查。
據知情人士透露，在多數情況下，問題很可能在於Apple Card僅適用於個人賬戶，而不適用於聯名賬戶。“如果漢松妻子的信用額度是由她自己的收入決定的，而且也屬於高收入、高支出家庭的一部分，那她信貸利率可能相對於收入高出很多，信貸額度也會很低”。
但一名叫作Carmine的網民表示，他的妻子信用分高於自己（將近850分），而且工資也比自己高，但信用額度僅是自己的1/3。
漢松的抱怨引發的後續效應不斷擴大，導致高盛無法再沉默下去。
高盛在網上回復漢松，“我們非常重視這些擔憂。請注意，高盛在作出信貸決策時，絕不會考慮性別或任何其他被禁止的依據。我們想與您探討一下，您能直接給我們留言嗎？”
有趣的是，漢松說，在他公開抱怨後，高盛竟然在自己未提交任何文件也沒解決根本問題的情況下提高了妻子的信用額度。“高盛的客服代表也無法解釋發生了什麼，只是一再說‘這是算法決定的’”。
漢松表示，希望自己的情況能夠引起人們對“黑箱算法”偏差的認知。
（國際金融報記者 趙璐）
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