前不久，一個犯有“投保拖延症“的粉絲突然問我，
現在有什麼好的重疾險推薦？他想最近給一家老小全部買上保險~
一問原因：他的一個朋友孩子得了白血病，一家人賣房賣車籌錢治病……
其實很多人都是，目睹了身邊親人朋友生病住院、賣房賣車籌錢治病的慘狀，
才想起要買份保險保命守財！
幾乎每個向我諮詢的朋友上來就要“買一份重疾險”~
原因有以下兩點：
一方面現在消費者保險意識日漸覺醒，
今年上半年健康險（重疾、醫療、意外），
以接近4,000億的保費規模首次超越車險，
成為我國保險市場的第二大險種。
重疾險作為健康險的主力，更是深受追捧。
另一方面很多消費者也在質疑：
重疾險的理賠標準十分嚴苛，
就是一個絕症險，有必要花錢去買個陷阱嗎？
還不如少花點錢買個終身壽險，直接等掛了後把理賠款給兒女？
或者就直接買個百萬醫療險不就解決所有醫療費用問題？
而且大部分人還是隻知道線下保險平安、太平洋、中國人壽……
他們出的重疾險產品，保費動不動就要上萬，
保障非但不全，甚至比互聯網保險要貴出100%以上~
而且保險條款晦澀難懂，很多人都擔心有坑，將來不能賠怎麼辦？
重疾險的種類很多，選不好容易掉坑，而且白白花錢！
今天清流就和大家聊聊重疾險的那些事情，如何避開重疾險的坑，買到又便宜、保障又好的重疾險！~
- 重疾險是什麼？
- 重疾險理賠限制太多，究竟該不該買？
- 重疾險保額多少才合適？
- 重疾險怎麼定保障期限？
- 重疾險買消費型還是返還型？
- 清流總結
1
重疾險是什麼？
其實人生的風險無非意外、疾病和死亡。
因此大部分的保險中介（代理人、經紀人）包括我，在設計保險方案的時候一般都推薦四種基礎組合：
意外險：彌補因意外傷害帶來的身故、殘疾或是醫藥費損失，槓桿極高。
壽險：彌補因經濟支柱身故導致的家庭收入損失。
醫療險：補償社保之外的醫療費用，尤其是大病費用。
重疾險：彌補因大病無法工作的收入損失和康復費用。
重疾險簡單講，不同於醫療險，重疾險只保障合同約定的重大疾病。
達到賠付條件（比如確診，做了手術、病情發展到某種狀態），一次性賠幾十萬。
最高發的癌症，是確診就可以申請理賠！
獲賠的幾十萬，隨你怎麼花，治療、康復、還債、留給家人等等。
重疾險的價值在於，可以彌補生病期間的收入損失、康復期的費用，治療費可以靠百萬醫療險搞定！
很多人以為重疾險只保障疾病，意外導致的重疾狀態也能賠，
比如意外導致癱瘓、嚴重Ⅲ度燒傷、聾了、啞了、瞎了、沒手、沒腳、深度昏迷、嚴重腦損傷等等，也能賠！
銀保監會規定，重疾險必須包含25種常見重大疾病，
這25種重大疾病覆蓋了90%以上的發病率，
近幾年重疾險的理賠數據來看，95%以上的理賠都幾種在了保監會必保的6種重大疾病：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術和冠狀動脈搭橋術。
所以重疾險不是保障病種越多越好，
不必過度追求重疾險是保50種，還是100種，
畢竟後面增加的疾病種類，發病率也很低，
保障的意義也就不大。
2
重疾險理賠條件限制多究竟該不該買？
重疾險理賠條件限制多，買了也不賠付……
重疾險的理賠標準如此嚴苛，這不就等於是買了個絕症險嗎？有必要花錢去買個陷阱嗎？
還不如少花點錢買個終身壽險，直接等掛了後把理賠款給兒女？
或者就直接買個百萬醫療險不就解決所有醫療費用問題了嗎？
這類問題應該是最近清流在投保諮詢中被問的最多的了》當然也是本文的重點~
你所想到的所有疑點，我都幫你提出來了，但是告訴你，即便是這樣的重疾險，依然值得買！
醫療險大多不限制病種，
壽險是人死了或者全殘了就賠，
意外險是遭受意外傷害事故就賠。
這幾種保險的賠付條件都相對容易判斷。
但重疾險的理賠條件是限制最多的。
重疾險合同條款裡對約定的近100種疾病全都做了詳細限制，必須要達到條款裡對該疾病描述的條件才可以理賠，否則是一分錢也不賠的。
這裡邊舉幾個栗子吧~
1、重大器官移植術
重大器官移植屬於比較好理解的重疾賠付標準，比如腎功能衰竭，唯一治癒方式就是換腎。
但是坑在器官的供大於求，每年有上百萬人在等待合適的器官，但是隻有1%的人最終移植成功。
而重疾中這一項的理賠條件不是確診即賠，而是必須要做了手術才給賠付。
按照目前的醫療費用水平看，沒有近100萬是無法順利度過器官移植術的整個過程。
2、重疾險約定的“終末期腎病”
按照條款的定義，腎病必須進行了90天以上的透析治療，或者換腎，才算是達到“終末期腎病”的理賠條件。
而很多慢性腎病的需要長期治療的患者，儘管已經是普遍意義的大病了，
但由於並未達到重疾的“終末期腎病”條件，重疾險一分錢也賠不了。
3、急性心肌梗塞
重疾險條款裡面關於急性心肌梗塞： 四項條件要至少滿足三項，重疾才能理賠，是什麼意思呢？
前三項可以理解為突發心臟病，滿足前三項後，這種情況搶救不及時很容易在24小時內身故。
如果要滿足第四項：發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，90天后也就是治療的比較及時，那麼也很難達到重疾的理賠標準。
總之，搶救的及時還是不及時，都很難達到重疾理賠標準。
4、腦中風後遺症
腦中風屬於比較突發的疾病，也可以理解為腦溢血，死亡率極高，搶救不及時會非常危險。
而重疾險中的腦中風後遺症的理賠標準是確診180天后，造成的後遺症，也就是說首選你要先度過鬼門關，然後你要活過180天……
最後，你要一個肢體完全喪失機能，或者語言能力咀嚼吞嚥能力完全喪失，或者生活無法自理。
這個重疾理賠標準跟急性心肌梗塞類同，屬於走得快了不賠、治療效果好了也不賠。
你只能卡著點，踩著中間線才能拿到理賠款。
以上這些觀點，很多賣保險的中介不會消費者說的，原因是說了就沒有客戶了~
100種重疾種類，可以會有100個坑，
但即使理賠的幾率再低，只要保費槓桿和獲得的保障合理，就值得買。
買保險就是風險對賭，保險公司在賭，被保險人也在賭！
重疾險的意義就是以小錢換大錢，小錢換來小概率保障，發生後拿到一大筆理賠款，這才是真正意義的保險產品。
如果賠付標準再寬鬆點，那一定不是現在的價格了。如果你買了全方位的保障，一定要付出更多的保費。
比如一款保額100萬的終身醫療險，什麼病都可以報銷，如果有這種產品，那麼保費會無限趨近於100萬，這樣的保險完全沒有坑。
但它根本就不能算是保險了，已經失去了保險的意義。
保險裡的坑，一切都可以是“積極正面的坑”，只要費率足夠低，它就是好產品。
而且保險公司其實是弱勢群體，關鍵時候我們可以走其他程序理賠~
最後再強調一次，終身重疾險有必要買，必須買！
3
重疾險保額多少才合適？
重疾險保額從幾萬到幾十萬的都有，
那選多少保額比較合適呢？
原則就是保額起碼要覆蓋大部分治療費用，才能起到轉移風險的目的。
當前的重大疾病治療費用少的幾萬，多的上百萬都有，考慮到醫保能夠覆蓋部分費用，因此重疾險保額建議在30萬以上。
重疾險保障的不單單是治療費用，還有更重要的術後護理費、誤工損失費和生活費用等等。
因此，保額儘量要買夠，最好能在50萬左右。
當然，保額越高，保費就越貴，具體選多少保額，還要結合自己目前的經濟情況來考慮。
畢竟買保險買的是保障，而不是壓力，還是要確保保費支出不會降低當下的生活品質。
那保險的費用支出多少才不會有壓力呢？
很多人認為保費支出佔家庭總收入的10%左右，
清流認為10%壓力就很大了，應該在5%左右為好。
比如家庭年收入20萬，每年總保費2萬就足夠了~
4
重疾險怎麼定保障期限？
重疾險有分短期的和長期的。
清流不建議購買短期的重疾險，看似很便宜，但其費用可是隨著年齡的增長而增長的。
最重要的是產品有停售的風險，停售就不能續保了，到時候身體有些小毛病，也很難買到其他的保障了。
長期的重疾險就沒有停售的風險，每年交的保費相同，從長遠來看，要比短期的划算。
那保障期限選定期的還是終身？
清流建議在經濟條件允許的情況下，最好買終身。
年老最是需要保障的時候，很多大病都是老人高發，如阿爾茨海默病。
當然，很多剛工作的年輕人，經濟基礎還比較薄弱，買終身重疾險會面臨比較大的繳費壓力，
買保險無需一步到位，動態複查調整配置。
可以先買一份保至60歲，70歲的重疾險，
等到經濟基礎比較好的時候再補充終身重疾險；
重疾險是給付型保險，買多少份賠多少份，並不衝突。
5
重疾險買消費型還是返還型？
重疾險一般分兩類：
1）沒有生病理賠過，死了也沒錢返還的，叫消費型重疾險。
優點就是純保障疾病，保費便宜！
2）沒有生病理賠過，死了可以返還一筆錢的（保額/保費/現金價值），叫儲蓄型重疾險或返還型重疾險。
不想沒生病白花錢買保險的，可以買這種，但是價格貴！
買重疾險，需要長期繳費，每年保險公司都會從你的銀行卡扣保費，一般持續10年、20年或30年；可以保障到終身，或某個年齡（如70歲）。
清流只建議買消費型保險~
道理其實很簡單，羊毛出在羊身上，
返還型保險能夠返還，很大程度上都來自於我們早就多交的保費；
為了在很多年後拿回一筆錢，嚴重加大現在的交費壓力，很不值得。
返還型保險的本質是保險公司拿消費者的保費去理財，然後理財收益返還給被保險人，與其這樣，為什麼要通過買保險去理財呢？
但有些人就是喜歡返還型保險，不是返還的就不買，若是交費無壓力，自己喜歡，考慮清楚就好。
6
清流總結
最後清流再簡單總結一下吧~
買保險就是風險對賭，保險公司在賭，被保險人也在賭！
買保險是一個動態複查，按需配置的過程，沒必要一次性全部到位~
預算不足的朋友：最重要的還是要把保額做高，其次再考慮保障年限，選消費型的單次賠付重疾險，病種數量不必過分看重，主看保不保障高發病種；
預算充足的朋友：在保額充足的情況下優選保至終身的，優選消費型重疾險，多次賠付可以按需求來考慮。
保險裡的坑，一切都可以是“積極正面的坑”，
只要費率足夠低，它就是好產品。
眾籌博的是眼淚，保險贏的是尊嚴！
最後再強調一次，終身重疾險有必要買，必須買！
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