说起近几年最火的保险产品，百万医疗险绝对算一个。报销上限高达百万、不限社保，关键还便宜，一顿饭钱就能撬动百万杠杆，直击需求痛点，十分具有诱惑力。
但有过住院经历或者陪同家人住院的，想必会有更深的体会：
一旦遭遇大病、大手术，马上就面临动辄数十万的手术费用：百万医疗需要事后报销，不能解决当务之急。个别百万医疗产品可以垫付费用，申请流程较为繁琐；住院没有床位、要排队：尤其是北上广一线城市，好的三甲医院永远人满为患。如果想升级住到特需病房、国际医疗部，不仅医保不能报销，百万医疗险也仅限普通病房。于是乎，一部分人群纷纷将目光投向了高端医疗险，以便享受更优质的医疗资源和服务。那么，高端医疗险究竟有多“高端”？能帮你解决什么问题？今天远虑君就和大家聊一聊。主要内容如下：
- 普通医疗vs高端医疗
- 高端医疗怎么选
- 6款高端医疗险横向评测
- 普通人如何提升就医体验
一、普通医疗vs高端医疗
高端医疗险是舶来品，最初是在驻华使节和外籍高管中流行，近些年才开始向城市高收入人群延伸。如果说，百万医疗险买的是高杠杆率，高端医疗险买的则是优质医疗资源和高品质医疗服务。
1.什么是高端医疗
此前在 中，远虑君分析过高端医疗险和其他医疗险的区别，这里总结一下：
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因为优质的就医体验，高端医疗险备受本土中高净值人群的青睐，即使每年保费不菲（价格基本万元起步），这些人群也愿意为了更好的服务买单。
我们以目前常见的MSH在国内推出的“精选个人全球医疗保险计划”为例：
（点击查看大图）
总结一句话：高端医疗险，就是帮你把钱掏了的同时，还帮你把事儿办了，品质和资源都给你！完全自带霸道总裁属性！
①就医直付
普通医疗险的报销方式一般是先垫付后报销。而高端医疗险则可以在签约医院范围内，由保险公司与医院直接结算，无需自己垫付。直付和垫付的区别，我在 一文中有解释过，感兴趣的朋友可以查看。
如遇紧急治疗情况，一时半会儿拿不出钱，就可以直接刷卡结算，不会耽误治疗的黄金时间。②医疗资源覆盖广
而高端医疗险不限地区、医疗机构和服务，可以撬动全球优质医疗资源：
地理范围：全球任何国家和地区；医院范围：覆盖国内公立医院普通部、国际部、特需部，也可对接外资医院、私立医院，甚至是著名的昂贵医院等；治疗范围：涵盖中医、物理疗法，甚至器官移植等重大疾病。例如，选择国际保障的朋友可以去香港、新加坡、日本就医，选择全球保障的客户甚至可以去美国的知名医疗机构/医生就诊。虽然我国医疗水平已经不错，但主要集中在一线北上广深这些城市。对于有实力购买高端医疗保险的人群，他们的选择面更广：美国的梅奥医学中心、克利夫兰诊所、MD安德森癌症中心；日本顺天堂医院、日本医科大学附属医院等。
③超高保额
高端医疗险的保额通常高达上千万，足以覆盖个人享用最好医疗资源的费用。
有朋友可能会觉得千万保额有些虚，但远虑君遇到过一个案例：一位朋友早产的新生儿在美国住院20多天，花费近30万美元（这还是折扣之后的价格）。另外有国外保险机构也曾测算过，人民币千万保额是合理的。④保障责任全面
一般的医疗险对于分娩、整容、矫形、以及其他一些因预防、康复、保健或非疾病治疗而发生的医疗费用都不在保障范围内。而高端医疗险的保障责任从门诊到住院，从体检到疫苗，乃至精神疾病、全球救援、孕产护理、牙科、体检等都有包含，实用性比一般的医疗要高得多。而且不受社保限制，非社保目录药、进口药、进口医疗器械等都可以报销。
⑤就医条件好
普通人接触最多的是医院普通部，实际上好的医院还会存在特需部、国际部。特需部国际部大多是单间，配备冰箱、电视、独立卫生间等优质硬件条件，还会有相应的专家进行治疗，更别说私立医院、昂贵医院了。
（和睦家的就医条件，图片来自和睦家官网）
⑥增值服务更优秀
在高端医疗险行业深耕的保险公司或服务商，有着庞大的医疗网络和成熟的应急机制，其客户可以得到安全、私密、便捷、舒适的就医环境，免去了普通医院就医挂号难、排队难、易交叉感染等问题。
同时，高端医疗险还包含健康管理、定期体检、出院后的康复、心理指导、全球二次诊疗、全球救援等服务，可以说十分贴心了。
2.什么样的人需要高端医疗险
对于普通消费者而言，最能直接体会到高端医疗险的“高端”，无疑就是它的价格了。
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所以，购买高端医疗险的必然前提是，你的经济条件能够承担得起每年上万的保费。另外除了经济预算，这几类人群也是比较适合考虑高端医疗险的：
而对于普通家庭而言，要想花最少的钱转移大病医疗费用的风险，建议以医保为基础，再通过尊享e生、好医保等百万医疗险弥补社保的不足。
二、高端医疗险关注要点
1.公司服务口碑和市场占有率
口碑和市场占有率非一朝一夕建立，往往有口皆碑的也已是业内巨擘了。MSH万欣和、BUPA保柏、Cigna招商信诺、安联都是佼佼者。
2.保障区域
高端医疗险可选的保障区域包括：中国大陆、大中华地区（大陆及港澳台）、亚洲、全球除美加、全球（含美加）。
区域的选择会直接影响保费。以某款高端医疗险产品的不同计划为例，同样条件下费用随着区域的扩大而梯度上升，大家可以根据自己的需求酌情选择：
除了公立医院普通部、公立医院国际部/特需部，高端医疗险还可以选择普通私立医院、昂贵私立医院。当然，勾选的医院范围越多，保费相对越高。
多提一句，各大保险公司覆盖的私立医院和昂贵医院主要还是集中在北上广深，如果你在非一线城市，勾选私立医院的价值可能有限，可以考虑涵盖公立医院国际部／特需部即可。
4.保障范围
住院保障是必选项，门诊、孕产、牙科、眼科、体检疫苗等福利按需勾选。买之前，建议大家重点问自己3个问题：
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5.医疗网络是否为自有
借用第三方医疗网络的高端医疗产品，沟通效率比较低，相当于客户A要找到保险公司B，保险公司B再找到医疗服务提供商C。尤其发生紧急事件的时候，往往不够给力。
据远虑君了解到的一个真实案例，某位客户赴国外就医时，在机场突发晕厥，公司马上联系好最近的医院，半小时内将客户转运至医院。病情稳定后继续行程，在目的国提前联系好医院，客户送达医院时，医生已经在医院待命。（这家公司的医疗网络是自有的）
所以医疗网络尽量选择公司自有的，关键时刻可以救命。
6.续保要求
（图为MSH的续保条款）
市面上的医疗险都是一年期的，绝大多数都不会将产品的保证续保写进条款里。高端医疗险的续保条件比一般的百万医疗险更为苛刻，大部分的保险公司都只会作出可连续投保的承诺，而且费率会随着投保年龄增大而升高。
虽然高端医疗险的产品比较稳定，不易停售，但也不排除服务公司的经营情况出现动摇，所以在投保时应注意选择经营情况稳定的公司进行投保。
另有一些因素，就和我们在挑选一般医疗险时无异了，比如免责条款、等待期等。推荐阅读： 、
三、高端医疗险评测
- MSH精选个人全球医疗大中华增强保障
- MSH精选个人全球医疗国际增强保障
- MSH精选个人全球医疗全球保障
- 安盛天平卓越环球中国精英计划
- BUPA个人高端全球医疗精英计划
- 友邦传世无忧B款
上图可以明显体现出来：高端医疗险的核心就是，消费者对高品质医疗服务的追求，保费自然不菲。
我们直接说结论：
1.单独住院保障
住院保障是高端医疗保险的核心部分，属于必保项，总保障额度就是产品的年度限额。上述几款产品中，除了保柏、友邦包含门诊责任，其余几款的门诊责任皆为可选项，若选择单独住院可以将保费控制在万元以下。
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基于此，建议考虑MSH大中华保障和安盛天平卓越环球个人精英计划：
MSH大中华保障：1000万额度，住院全额，覆盖到了最基本的住院治疗和日间护理费用，可附加牙科和体检，可选是否涵盖昂贵医院；住院前90天内门诊，属于住院额度范围；还有住院补贴、救护车、住宿费、异地就医交通补贴等保障，十分全面。不过首次投保等待期需要30日。安盛天平卓越环球个人精英 ：特殊疾病全额赔付，无单项额度限制。门诊包含住院及日间手术前90的求诊和检验费，后90天的治疗费用。包含意外牙科、家庭看护，紧急救援服务等，可附加生育、牙科和体检。2.住院+门诊保障
住院＋门诊保障是比较全面的保障，旨在提升就医体验，不论大病小病都能享受高端医疗资源，但相应费用也会比单独住院保障更贵。
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友邦传世无忧 ：保障范围周全，涵盖住院、门诊、牙科、手术和术后家庭护理，并延伸至康复治疗和放化疗等长期治疗项目，另外，它的投保年龄宽泛，续保年龄最高至99岁。突破社保及地域限制，可在全球高端医疗机构（除美加）享受先进的治疗技术。
3.孕产保障
孕产其实是一个相对确定的事件，但是高端医疗险的生育责任一般都有12个月等待期，也就是如果需要整个孕产期间都享受高端医疗险保障，至少需要连续投保两年。
一般来说，高端医疗险的孕产保障涵盖以下几方面：
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远虑君建议，常规孕产额度至少要3万以上。
以北京为例：
孕产额度3万以上是基础，两万的额度对于私立医院生产十分有限，并且孕产福利增加的保费（两年计）要小于孕产的保障额度，否则杠杆率不高。
如果是在国内生产：可以考虑安盛这款产品，常规孕产3万，基本能覆盖在私立医院的生育费用；保障妊娠并发症和新生儿护理，无等待期；想要赴美生子 ：可以考虑保柏，保险界的“爱马仕”产品，顺产9.45万，剖腹产额度翻倍。全额保障分娩和妊娠并发症（年限额6300万）。最佳的福利还在于能免费附加一个10岁以内的子女，相当于买一送一。此外附加体检/配镜等福利。算下来两年14万，可保一大一小两年，加生孩子，另有其他标配的住院和门诊保障，非常适合二胎或赴美生产。
我们在之前为准妈妈们也专门解读过一些孕期保障产品，价格大都在几百-千元之间，大家可以根据自身条件和健康状况，在预算允许的范围内，进行选择。推荐阅读：
另外，虽然远虑君没有买过高端医疗险，但深入了解后，这里不妨给大家一点意见：
医疗险对保障范围都有清晰的界定，比如就医医院、是否直付等，首先要做到心中有数。其次要了解就诊流程，选择一家网络医院后，如何预约，带好哪些证件？最好确定是否能保险公司和医院直接结算，而不用自己垫付现金。
另外对于住院等项目，是需要事先授权的，每家公司的的方式和项目都不太一样，需要自己单独注意一下。
最后，高端医疗险往往还会提供额外的增值服务，比如药品配送、医疗信息咨询、紧急救援等等，也需要了解一下，哪些是免费送的，哪些是可以付费增加的。
四、预算有限，普通人如何提升就医体验？
正如上文所讲，对于普通人来说，一年消费几万甚至十几万买一个高端医疗险，是很不现实的。那我们应该怎么办呢？
我们来看下这两类医疗险产品：
（点击查看大图）
远虑君说
总的来说，高端医疗险更多的是出于对优质医疗服务的需求，核心目的在于提升看病体验，在经济充裕的情况下可选择性配置。
我们普通人一般买的百万医疗险呢，性价比高，续保条件也好，虽然够不着国外高端医疗的治疗，但每年几百万的报销额度加上重疾、意外等保障，也基本够用了。
所以买保险前还是得弄清自己的需求是什么，没必要盲目羡慕别人，适合自己的就是最好的。
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