赴美生子?和睦家生产?高端医疗险究竟有多“高端”?

赴美生子?和睦家生产?高端医疗险究竟有多“高端”?

说起近几年最火的保险产品,百万医疗险绝对算一个。报销上限高达百万、不限社保,关键还便宜,一顿饭钱就能撬动百万杠杆,直击需求痛点,十分具有诱惑力。

但有过住院经历或者陪同家人住院的,想必会有更深的体会:

一旦遭遇大病、大手术,马上就面临动辄数十万的手术费用:百万医疗需要事后报销,不能解决当务之急。个别百万医疗产品可以垫付费用,申请流程较为繁琐;住院没有床位、要排队:尤其是北上广一线城市,好的三甲医院永远人满为患。如果想升级住到特需病房、国际医疗部,不仅医保不能报销,百万医疗险也仅限普通病房。

于是乎,一部分人群纷纷将目光投向了高端医疗险,以便享受更优质的医疗资源和服务。那么,高端医疗险究竟有多“高端”?能帮你解决什么问题?今天远虑君就和大家聊一聊。主要内容如下:

  • 普通医疗vs高端医疗
  • 高端医疗怎么选
  • 6款高端医疗险横向评测
  • 普通人如何提升就医体验
赴美生子?和睦家生产?高端医疗险究竟有多“高端”?

一、普通医疗vs高端医疗

高端医疗险是舶来品,最初是在驻华使节和外籍高管中流行,近些年才开始向城市高收入人群延伸。如果说,百万医疗险买的是高杠杆率,高端医疗险买的则是优质医疗资源和高品质医疗服务。


1.什么是高端医疗

此前在 中,远虑君分析过高端医疗险和其他医疗险的区别,这里总结一下:

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因为优质的就医体验,高端医疗险备受本土中高净值人群的青睐,即使每年保费不菲(价格基本万元起步),这些人群也愿意为了更好的服务买单。

我们以目前常见的MSH在国内推出的“精选个人全球医疗保险计划”为例:

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总结一句话:高端医疗险,就是帮你把钱掏了的同时,还帮你把事儿办了,品质和资源都给你!完全自带霸道总裁属性!

①就医直付

普通医疗险的报销方式一般是先垫付后报销。而高端医疗险则可以在签约医院范围内,由保险公司与医院直接结算,无需自己垫付。直付和垫付的区别,我在 一文中有解释过,感兴趣的朋友可以查看。

如遇紧急治疗情况,一时半会儿拿不出钱,就可以直接刷卡结算,不会耽误治疗的黄金时间。

②医疗资源覆盖广

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高端医疗险不限地区、医疗机构和服务,可以撬动全球优质医疗资源:

地理范围:全球任何国家和地区;医院范围:覆盖国内公立医院普通部、国际部、特需部,也可对接外资医院、私立医院,甚至是著名的昂贵医院等;治疗范围:涵盖中医、物理疗法,甚至器官移植等重大疾病。

例如,选择国际保障的朋友可以去香港、新加坡、日本就医,选择全球保障的客户甚至可以去美国的知名医疗机构/医生就诊。虽然我国医疗水平已经不错,但主要集中在一线北上广深这些城市。对于有实力购买高端医疗保险的人群,他们的选择面更广:美国的梅奥医学中心、克利夫兰诊所、MD安德森癌症中心;日本顺天堂医院、日本医科大学附属医院等。

③超高保额

高端医疗险的保额通常高达上千万,足以覆盖个人享用最好医疗资源的费用。

有朋友可能会觉得千万保额有些虚,但远虑君遇到过一个案例:一位朋友早产的新生儿在美国住院20多天,花费近30万美元(这还是折扣之后的价格)。另外有国外保险机构也曾测算过,人民币千万保额是合理的。

④保障责任全面

一般的医疗险对于分娩、整容、矫形、以及其他一些因预防、康复、保健或非疾病治疗而发生的医疗费用都不在保障范围内。而高端医疗险的保障责任从门诊到住院,从体检到疫苗,乃至精神疾病、全球救援、孕产护理、牙科、体检等都有包含,实用性比一般的医疗要高得多。而且不受社保限制,非社保目录药、进口药、进口医疗器械等都可以报销。

⑤就医条件好

普通人接触最多的是医院普通部,实际上好的医院还会存在特需部、国际部。特需部国际部大多是单间,配备冰箱、电视、独立卫生间等优质硬件条件,还会有相应的专家进行治疗,更别说私立医院、昂贵医院了。

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(和睦家的就医条件,图片来自和睦家官网)

⑥增值服务更优秀

在高端医疗险行业深耕的保险公司或服务商,有着庞大的医疗网络和成熟的应急机制,其客户可以得到安全、私密、便捷、舒适的就医环境,免去了普通医院就医挂号难、排队难、易交叉感染等问题。

同时,高端医疗险还包含健康管理、定期体检、出院后的康复、心理指导、全球二次诊疗、全球救援等服务,可以说十分贴心了。

2.什么样的人需要高端医疗险

对于普通消费者而言,最能直接体会到高端医疗险的“高端”,无疑就是它的价格了。

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如果是一家三口,爸爸35岁,妈妈30岁,儿子2岁:那就需要17073+13485+11429=41987元(住院,0免赔),因孩子还小,去医院的门诊机会比较多,可以把儿子的换成含门诊的,那全家的费用就是62638元。再享受全家投保的5%折扣后,那就是59506.1元。

所以,购买高端医疗险的必然前提是,你的经济条件能够承担得起每年上万的保费。另外除了经济预算,这几类人群也是比较适合考虑高端医疗险的:

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而对于普通家庭而言,要想花最少的钱转移大病医疗费用的风险,建议以医保为基础,再通过尊享e生、好医保等百万医疗险弥补社保的不足。


二、高端医疗险关注要点

1.公司服务口碑和市场占有率

口碑和市场占有率非一朝一夕建立,往往有口皆碑的也已是业内巨擘了。MSH万欣和、BUPA保柏、Cigna招商信诺、安联都是佼佼者。

2.保障区域

高端医疗险可选的保障区域包括:中国大陆、大中华地区(大陆及港澳台)、亚洲、全球除美加、全球(含美加)。

区域的选择会直接影响保费。以某款高端医疗险产品的不同计划为例,同样条件下费用随着区域的扩大而梯度上升,大家可以根据自己的需求酌情选择:

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除了公立医院普通部、公立医院国际部/特需部,高端医疗险还可以选择普通私立医院、昂贵私立医院。当然,勾选的医院范围越多,保费相对越高。

多提一句,各大保险公司覆盖的私立医院和昂贵医院主要还是集中在北上广深,如果你在非一线城市,勾选私立医院的价值可能有限,可以考虑涵盖公立医院国际部/特需部即可。

4.保障范围

住院保障是必选项,门诊、孕产、牙科、眼科、体检疫苗等福利按需勾选。买之前,建议大家重点问自己3个问题:

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5.医疗网络是否为自有

借用第三方医疗网络的高端医疗产品,沟通效率比较低,相当于客户A要找到保险公司B,保险公司B再找到医疗服务提供商C。尤其发生紧急事件的时候,往往不够给力。

据远虑君了解到的一个真实案例,某位客户赴国外就医时,在机场突发晕厥,公司马上联系好最近的医院,半小时内将客户转运至医院。病情稳定后继续行程,在目的国提前联系好医院,客户送达医院时,医生已经在医院待命。(这家公司的医疗网络是自有的)

所以医疗网络尽量选择公司自有的,关键时刻可以救命。

6.续保要求

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(图为MSH的续保条款)

市面上的医疗险都是一年期的,绝大多数都不会将产品的保证续保写进条款里。高端医疗险的续保条件比一般的百万医疗险更为苛刻,大部分的保险公司都只会作出可连续投保的承诺,而且费率会随着投保年龄增大而升高。

虽然高端医疗险的产品比较稳定,不易停售,但也不排除服务公司的经营情况出现动摇,所以在投保时应注意选择经营情况稳定的公司进行投保。

另有一些因素,就和我们在挑选一般医疗险时无异了,比如免责条款、等待期等。推荐阅读: 、


三、高端医疗险评测

  • MSH精选个人全球医疗大中华增强保障
  • MSH精选个人全球医疗国际增强保障
  • MSH精选个人全球医疗全球保障
  • 安盛天平卓越环球中国精英计划
  • BUPA个人高端全球医疗精英计划
  • 友邦传世无忧B款
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上图可以明显体现出来:高端医疗险的核心就是,消费者对高品质医疗服务的追求,保费自然不菲。

我们直接说结论:

1.单独住院保障

住院保障是高端医疗保险的核心部分,属于必保项,总保障额度就是产品的年度限额。上述几款产品中,除了保柏、友邦包含门诊责任,其余几款的门诊责任皆为可选项,若选择单独住院可以将保费控制在万元以下。

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基于此,建议考虑MSH大中华保障和安盛天平卓越环球个人精英计划:

MSH大中华保障:1000万额度,住院全额,覆盖到了最基本的住院治疗和日间护理费用,可附加牙科和体检,可选是否涵盖昂贵医院;住院前90天内门诊,属于住院额度范围;还有住院补贴、救护车、住宿费、异地就医交通补贴等保障,十分全面。不过首次投保等待期需要30日。安盛天平卓越环球个人精英 :特殊疾病全额赔付,无单项额度限制。门诊包含住院及日间手术前90的求诊和检验费,后90天的治疗费用。包含意外牙科、家庭看护,紧急救援服务等,可附加生育、牙科和体检。


2.住院+门诊保障

住院+门诊保障是比较全面的保障,旨在提升就医体验,不论大病小病都能享受高端医疗资源,但相应费用也会比单独住院保障更贵。

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MSH全球保障:住院保障额度高达1600万,全球任何国家地区的优质医疗资源都可以享用,选择了门诊+住院计划的朋友,可以获得优享福利和肠道早期筛查福利,包括牙科、眼科、疫苗和体检在内,最高3000元的报销;另针对直肠癌的高发,选了门诊+住院计划的成人客户,可免费获得肠道早期筛查(常卫清)套餐;
友邦传世无忧 :保障范围周全,涵盖住院、门诊、牙科、手术和术后家庭护理,并延伸至康复治疗和放化疗等长期治疗项目,另外,它的投保年龄宽泛,续保年龄最高至99岁。突破社保及地域限制,可在全球高端医疗机构(除美加)享受先进的治疗技术。

3.孕产保障

孕产其实是一个相对确定的事件,但是高端医疗险的生育责任一般都有12个月等待期,也就是如果需要整个孕产期间都享受高端医疗险保障,至少需要连续投保两年。

一般来说,高端医疗险的孕产保障涵盖以下几方面:

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远虑君建议,常规孕产额度至少要3万以上。

以北京为例:

孕产额度3万以上是基础,两万的额度对于私立医院生产十分有限,并且孕产福利增加的保费(两年计)要小于孕产的保障额度,否则杠杆率不高。

如果是在国内生产:可以考虑安盛这款产品,常规孕产3万,基本能覆盖在私立医院的生育费用;保障妊娠并发症和新生儿护理,无等待期;
想要赴美生子 :可以考虑保柏,保险界的“爱马仕”产品,顺产9.45万,剖腹产额度翻倍。全额保障分娩和妊娠并发症(年限额6300万)。最佳的福利还在于能免费附加一个10岁以内的子女,相当于买一送一。此外附加体检/配镜等福利。算下来两年14万,可保一大一小两年,加生孩子,另有其他标配的住院和门诊保障,非常适合二胎或赴美生产。

我们在之前为准妈妈们也专门解读过一些孕期保障产品,价格大都在几百-千元之间,大家可以根据自身条件和健康状况,在预算允许的范围内,进行选择。推荐阅读:

另外,虽然远虑君没有买过高端医疗险,但深入了解后,这里不妨给大家一点意见:

医疗险对保障范围都有清晰的界定,比如就医医院、是否直付等,首先要做到心中有数。
其次要了解就诊流程,选择一家网络医院后,如何预约,带好哪些证件?最好确定是否能保险公司和医院直接结算,而不用自己垫付现金。
另外对于住院等项目,是需要事先授权的,每家公司的的方式和项目都不太一样,需要自己单独注意一下。
最后,高端医疗险往往还会提供额外的增值服务,比如药品配送、医疗信息咨询、紧急救援等等,也需要了解一下,哪些是免费送的,哪些是可以付费增加的。


四、预算有限,普通人如何提升就医体验?

正如上文所讲,对于普通人来说,一年消费几万甚至十几万买一个高端医疗险,是很不现实的。那我们应该怎么办呢?

我们来看下这两类医疗险产品:

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如果预算不足:建议以医保为基础,可以通过尊享e生等百万医疗险弥补社保的不足,对于绝大部分普通人,就已经足够了;如果有一定预算 :可以考虑复星乐健一生这类中端医疗产品,几千元的价格可以享受到高端医疗中的VIP特需服务;如果你预算充足,想更好的提升就医体验:
那就非上文讲到的高端医疗险莫属了。虽然价格高,但是还是一分钱一分货。


远虑君说

总的来说,高端医疗险更多的是出于对优质医疗服务的需求,核心目的在于提升看病体验,在经济充裕的情况下可选择性配置。

我们普通人一般买的百万医疗险呢,性价比高,续保条件也好,虽然够不着国外高端医疗的治疗,但每年几百万的报销额度加上重疾、意外等保障,也基本够用了。

所以买保险前还是得弄清自己的需求是什么,没必要盲目羡慕别人,适合自己的就是最好的。

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