說起近幾年最火的保險產品，百萬醫療險絕對算一個。報銷上限高達百萬、不限社保，關鍵還便宜，一頓飯錢就能撬動百萬槓桿，直擊需求痛點，十分具有誘惑力。
但有過住院經歷或者陪同家人住院的，想必會有更深的體會：
一旦遭遇大病、大手術，馬上就面臨動輒數十萬的手術費用：百萬醫療需要事後報銷，不能解決當務之急。個別百萬醫療產品可以墊付費用，申請流程較為繁瑣；住院沒有床位、要排隊：尤其是北上廣一線城市，好的三甲醫院永遠人滿為患。如果想升級住到特需病房、國際醫療部，不僅醫保不能報銷，百萬醫療險也僅限普通病房。於是乎，一部分人群紛紛將目光投向了高端醫療險，以便享受更優質的醫療資源和服務。那麼，高端醫療險究竟有多“高端”？能幫你解決什麼問題？今天遠慮君就和大家聊一聊。主要內容如下：
- 普通醫療vs高端醫療
- 高端醫療怎麼選
- 6款高端醫療險橫向評測
- 普通人如何提升就醫體驗
一、普通醫療vs高端醫療
高端醫療險是舶來品，最初是在駐華使節和外籍高管中流行，近些年才開始向城市高收入人群延伸。如果說，百萬醫療險買的是高槓杆率，高端醫療險買的則是優質醫療資源和高品質醫療服務。
1.什麼是高端醫療
此前在 中，遠慮君分析過高端醫療險和其他醫療險的區別，這裡總結一下：
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因為優質的就醫體驗，高端醫療險備受本土中高淨值人群的青睞，即使每年保費不菲（價格基本萬元起步），這些人群也願意為了更好的服務買單。
我們以目前常見的MSH在國內推出的“精選個人全球醫療保險計劃”為例：
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總結一句話：高端醫療險，就是幫你把錢掏了的同時，還幫你把事兒辦了，品質和資源都給你！完全自帶霸道總裁屬性！
①就醫直付
普通醫療險的報銷方式一般是先墊付後報銷。而高端醫療險則可以在簽約醫院範圍內，由保險公司與醫院直接結算，無需自己墊付。直付和墊付的區別，我在 一文中有解釋過，感興趣的朋友可以查看。
如遇緊急治療情況，一時半會兒拿不出錢，就可以直接刷卡結算，不會耽誤治療的黃金時間。②醫療資源覆蓋廣
而高端醫療險不限地區、醫療機構和服務，可以撬動全球優質醫療資源：
地理範圍：全球任何國家和地區；醫院範圍：覆蓋國內公立醫院普通部、國際部、特需部，也可對接外資醫院、私立醫院，甚至是著名的昂貴醫院等；治療範圍：涵蓋中醫、物理療法，甚至器官移植等重大疾病。例如，選擇國際保障的朋友可以去香港、新加坡、日本就醫，選擇全球保障的客戶甚至可以去美國的知名醫療機構/醫生就診。雖然我國醫療水平已經不錯，但主要集中在一線北上廣深這些城市。對於有實力購買高端醫療保險的人群，他們的選擇面更廣：美國的梅奧醫學中心、克利夫蘭診所、MD安德森癌症中心；日本順天堂醫院、日本醫科大學附屬醫院等。
③超高保額
高端醫療險的保額通常高達上千萬，足以覆蓋個人享用最好醫療資源的費用。
有朋友可能會覺得千萬保額有些虛，但遠慮君遇到過一個案例：一位朋友早產的新生兒在美國住院20多天，花費近30萬美元（這還是折扣之後的價格）。另外有國外保險機構也曾測算過，人民幣千萬保額是合理的。④保障責任全面
一般的醫療險對於分娩、整容、矯形、以及其他一些因預防、康復、保健或非疾病治療而發生的醫療費用都不在保障範圍內。而高端醫療險的保障責任從門診到住院，從體檢到疫苗，乃至精神疾病、全球救援、孕產護理、牙科、體檢等都有包含，實用性比一般的醫療要高得多。而且不受社保限制，非社保目錄藥、進口藥、進口醫療器械等都可以報銷。
⑤就醫條件好
普通人接觸最多的是醫院普通部，實際上好的醫院還會存在特需部、國際部。特需部國際部大多是單間，配備冰箱、電視、獨立衛生間等優質硬件條件，還會有相應的專家進行治療，更別說私立醫院、昂貴醫院了。
（和睦家的就醫條件，圖片來自和睦家官網）
⑥增值服務更優秀
在高端醫療險行業深耕的保險公司或服務商，有著龐大的醫療網絡和成熟的應急機制，其客戶可以得到安全、私密、便捷、舒適的就醫環境，免去了普通醫院就醫掛號難、排隊難、易交叉感染等問題。
同時，高端醫療險還包含健康管理、定期體檢、出院後的康復、心理指導、全球二次診療、全球救援等服務，可以說十分貼心了。
2.什麼樣的人需要高端醫療險
對於普通消費者而言，最能直接體會到高端醫療險的“高端”，無疑就是它的價格了。
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所以，購買高端醫療險的必然前提是，你的經濟條件能夠承擔得起每年上萬的保費。另外除了經濟預算，這幾類人群也是比較適合考慮高端醫療險的：
而對於普通家庭而言，要想花最少的錢轉移大病醫療費用的風險，建議以醫保為基礎，再通過尊享e生、好醫保等百萬醫療險彌補社保的不足。
二、高端醫療險關注要點
1.公司服務口碑和市場佔有率
口碑和市場佔有率非一朝一夕建立，往往有口皆碑的也已是業內巨擘了。MSH萬欣和、BUPA保柏、Cigna招商信諾、安聯都是佼佼者。
2.保障區域
高端醫療險可選的保障區域包括：中國大陸、大中華地區（大陸及港澳臺）、亞洲、全球除美加、全球（含美加）。
區域的選擇會直接影響保費。以某款高端醫療險產品的不同計劃為例，同樣條件下費用隨著區域的擴大而梯度上升，大家可以根據自己的需求酌情選擇：
除了公立醫院普通部、公立醫院國際部/特需部，高端醫療險還可以選擇普通私立醫院、昂貴私立醫院。當然，勾選的醫院範圍越多，保費相對越高。
多提一句，各大保險公司覆蓋的私立醫院和昂貴醫院主要還是集中在北上廣深，如果你在非一線城市，勾選私立醫院的價值可能有限，可以考慮涵蓋公立醫院國際部／特需部即可。
4.保障範圍
住院保障是必選項，門診、孕產、牙科、眼科、體檢疫苗等福利按需勾選。買之前，建議大家重點問自己3個問題：
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5.醫療網絡是否為自有
借用第三方醫療網絡的高端醫療產品，溝通效率比較低，相當於客戶A要找到保險公司B，保險公司B再找到醫療服務提供商C。尤其發生緊急事件的時候，往往不夠給力。
據遠慮君瞭解到的一個真實案例，某位客戶赴國外就醫時，在機場突發暈厥，公司馬上聯繫好最近的醫院，半小時內將客戶轉運至醫院。病情穩定後繼續行程，在目的國提前聯繫好醫院，客戶送達醫院時，醫生已經在醫院待命。（這家公司的醫療網絡是自有的）
所以醫療網絡儘量選擇公司自有的，關鍵時刻可以救命。
6.續保要求
（圖為MSH的續保條款）
市面上的醫療險都是一年期的，絕大多數都不會將產品的保證續保寫進條款裡。高端醫療險的續保條件比一般的百萬醫療險更為苛刻，大部分的保險公司都只會作出可連續投保的承諾，而且費率會隨著投保年齡增大而升高。
雖然高端醫療險的產品比較穩定，不易停售，但也不排除服務公司的經營情況出現動搖，所以在投保時應注意選擇經營情況穩定的公司進行投保。
另有一些因素，就和我們在挑選一般醫療險時無異了，比如免責條款、等待期等。推薦閱讀： 、
三、高端醫療險評測
- MSH精選個人全球醫療大中華增強保障
- MSH精選個人全球醫療國際增強保障
- MSH精選個人全球醫療全球保障
- 安盛天平卓越環球中國精英計劃
- BUPA個人高端全球醫療精英計劃
- 友邦傳世無憂B款
上圖可以明顯體現出來：高端醫療險的核心就是，消費者對高品質醫療服務的追求，保費自然不菲。
我們直接說結論：
1.單獨住院保障
住院保障是高端醫療保險的核心部分，屬於必保項，總保障額度就是產品的年度限額。上述幾款產品中，除了保柏、友邦包含門診責任，其餘幾款的門診責任皆為可選項，若選擇單獨住院可以將保費控制在萬元以下。
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基於此，建議考慮MSH大中華保障和安盛天平卓越環球個人精英計劃：
MSH大中華保障：1000萬額度，住院全額，覆蓋到了最基本的住院治療和日間護理費用，可附加牙科和體檢，可選是否涵蓋昂貴醫院；住院前90天內門診，屬於住院額度範圍；還有住院補貼、救護車、住宿費、異地就醫交通補貼等保障，十分全面。不過首次投保等待期需要30日。安盛天平卓越環球個人精英 ：特殊疾病全額賠付，無單項額度限制。門診包含住院及日間手術前90的求診和檢驗費，後90天的治療費用。包含意外牙科、家庭看護，緊急救援服務等，可附加生育、牙科和體檢。2.住院+門診保障
住院＋門診保障是比較全面的保障，旨在提升就醫體驗，不論大病小病都能享受高端醫療資源，但相應費用也會比單獨住院保障更貴。
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友邦傳世無憂 ：保障範圍周全，涵蓋住院、門診、牙科、手術和術後家庭護理，並延伸至康復治療和放化療等長期治療項目，另外，它的投保年齡寬泛，續保年齡最高至99歲。突破社保及地域限制，可在全球高端醫療機構（除美加）享受先進的治療技術。
3.孕產保障
孕產其實是一個相對確定的事件，但是高端醫療險的生育責任一般都有12個月等待期，也就是如果需要整個孕產期間都享受高端醫療險保障，至少需要連續投保兩年。
一般來說，高端醫療險的孕產保障涵蓋以下幾方面：
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遠慮君建議，常規孕產額度至少要3萬以上。
以北京為例：
孕產額度3萬以上是基礎，兩萬的額度對於私立醫院生產十分有限，並且孕產福利增加的保費（兩年計）要小於孕產的保障額度，否則槓桿率不高。
如果是在國內生產：可以考慮安盛這款產品，常規孕產3萬，基本能覆蓋在私立醫院的生育費用；保障妊娠併發症和新生兒護理，無等待期；想要赴美生子 ：可以考慮保柏，保險界的“愛馬仕”產品，順產9.45萬，剖腹產額度翻倍。全額保障分娩和妊娠併發症（年限額6300萬）。最佳的福利還在於能免費附加一個10歲以內的子女，相當於買一送一。此外附加體檢/配鏡等福利。算下來兩年14萬，可保一大一小兩年，加生孩子，另有其他標配的住院和門診保障，非常適合二胎或赴美生產。
我們在之前為準媽媽們也專門解讀過一些孕期保障產品，價格大都在幾百-千元之間，大家可以根據自身條件和健康狀況，在預算允許的範圍內，進行選擇。推薦閱讀：
另外，雖然遠慮君沒有買過高端醫療險，但深入瞭解後，這裡不妨給大家一點意見：
醫療險對保障範圍都有清晰的界定，比如就醫醫院、是否直付等，首先要做到心中有數。其次要了解就診流程，選擇一家網絡醫院後，如何預約，帶好哪些證件？最好確定是否能保險公司和醫院直接結算，而不用自己墊付現金。
另外對於住院等項目，是需要事先授權的，每家公司的的方式和項目都不太一樣，需要自己單獨注意一下。
最後，高端醫療險往往還會提供額外的增值服務，比如藥品配送、醫療信息諮詢、緊急救援等等，也需要了解一下，哪些是免費送的，哪些是可以付費增加的。
四、預算有限，普通人如何提升就醫體驗？
正如上文所講，對於普通人來說，一年消費幾萬甚至十幾萬買一個高端醫療險，是很不現實的。那我們應該怎麼辦呢？
我們來看下這兩類醫療險產品：
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遠慮君說
總的來說，高端醫療險更多的是出於對優質醫療服務的需求，核心目的在於提升看病體驗，在經濟充裕的情況下可選擇性配置。
我們普通人一般買的百萬醫療險呢，性價比高，續保條件也好，雖然夠不著國外高端醫療的治療，但每年幾百萬的報銷額度加上重疾、意外等保障，也基本夠用了。
所以買保險前還是得弄清自己的需求是什麼，沒必要盲目羨慕別人，適合自己的就是最好的。
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