尛乂丨耐泰达

前段时间，中国银行协会发布了一份关于《中国银行家调查报告》，根据该份报告显示，有约7成的银行家认为，未来的个别机构将退出市场，其中民营行业被认为倒闭几率是最大的，此外农村金融机构的倒闭性也是比较大的。

那么为什么会出现银行倒闭的情况呢？最重要的一点原因是，银行及分支机构的数量持续增加后，在吸收存款以及发放贷款业务上，就会呈现出僧多粥少的情况。众所周知，存款业务一直都是银行的基本业务，即使未来的存款业务会出现种种困境，但是存款业务是不会“消失”。

也许很多人又会担心，在支付宝，微信等移动支付的推动之下，是否会影响银行的存款业务呢？但不管怎么样，万变不离其宗，像移动支付和微信支付都是凌驾于银行业务之上，以银行业务为基础所演变出来的，“无现金”时代并不能代替银行进行相关的业务办理。

而且根据题主所言，主要是针对的是农村信用社和邮政，而它们可是被成为拉动农村金融的三驾马车，农村信用社和邮政银行才是正真的主力，覆盖的是广大农民。而且用手机支付的大部分人群主要是围绕着90后展开的，而农村地区中使用手机支付的普及率并不是特别的高，所以还是有非常多的人更为依赖农村信用社和邮政银行的。

总而言之，存款业务在目前来看，一直都会存在，且是银行发展的根本！

品牌管理锐眼

城商行，未来在哪里？

前两天看了篇文章，讲银行辞职潮的问题。

实际上，不仅仅是小银行，大银行现在也面临着人员流失的问题。

为什么大家突然就不喜欢在银行工作了？

我身边有很多朋友在银行工作，有些也在抱怨收入降低，有些在抱怨压力太大，还有些做私人银行的，倒是还好，目前基本稳定，没有抱怨。

上周末，刚和一个朋友聊天，他在老家城市商业银行上班，就是以前的农村信用社改制企业而来的，工作好多年了，去年竞聘副行长没评上去，不过他也没什么遗憾的。他跟我说，他们副行长，才40多岁，头发都快秃完了，经常晚上失眠睡不着。

他自己也坦言在地方银行工作压力非常大，每天都是各种任务，拉存款，找贷款客户，坏账评估等等。

这些都还好，关键他谈到了一个问题，那就是小银行现在对年轻人基本上没什么吸引力了，也没什么好的理财产品，比如他们行，都是老客户，基本没有年轻客户，就算这部分老客户也在慢慢流失，转向大银行，毕竟大银行能买国债，能买各种理财产品。而他们小银行，市级银行，研发能力基本没有，怎么和大银行去竞争呢？这是他最担心的问题，他觉得可能再过个五年十年，他们就要失业了，因为没客户了。

现在小地方的城商行主要的业务是服务三农，小农贷款这块，毕竟是本地银行，所以我觉得这一块还能持续较长时间，毕竟未来农业发展还大有可为，新型农民也在兴起。

至于存款，应该也还是根植于本地，然后就是凭本事和大行争取城市客户吧。

现在银保监会也在限制城商行过度异地营业的问题，主要还是因为银行太多，竞争太激烈，没必要一个城商行因为上市有钱就跑去异地，做好本地的就够了。

赵冰峰财经

农村信用社，存钱大有人在！农商行先前是农村信用社的前身！我们家对农村信用社情有独衷，多年一直存钱在信用社，便利、方便，为三农合贷款挺快的，手续简便。我在农村代办信用网点十年以上，每次评比业务存款第一，在农村老百姓更相信的银行，农村信用北！

用户9785140320750

未来是指多久？三年，五年甚至十年，人们还是会在农村信用社和邮政银行中存款，甚至村镇银行还依然大量存在。

但是如果未来是指一两百年，这其中的影响因素就较大了，农村信用社可能不复存在，特别是如今积极的改制，将农村信用社改制成农商行，将城市信用合作社改制成城商行。如果农村信用社都不存在了，你说还可能有人存款吗？

邮政银行按市场份额和资产来说，可以说是我国六大行之一，其破产倒闭或者改制较为困难，但存在转型要素，毕竟流通的现金越来越少，而邮政储蓄银行提供的金融服务处于劣势。

从目前的情况来看，银行越开越多，比如民营银行连续开业，而破产倒闭或被整合的银行极少。即在未来的一段时间，银行数量会达到一个顶峰，但随着现金的减少，行业整合必然会发生在银行业，最终赚钱的可能就是那么十几家，而其他的会处于半死不活的边缘，然后不断被收购和兼并。

随着现金的减少，银行吸收存款和提供贷款的主要业务必然发生改变，即长远的未来，银行业必然会转型，转型成如同发达国家的银行，注重的不再是吸收存款的资产业务，而是中间业务。比如存款和中间业务转向工商企业，而不再是个人，而贷款业务主要转向投资理财，或涉足证券发行的投行。

三人聚众

如果你只是问未来农村信用社和邮政银行还有人去存款吗，那答案是显然的，农村信用社和邮政银行由于先天具有线下渠道优势，以及国家可能对于“三农”的特定金融扶持，农村信用社和邮政银行不会倒闭，农村也不会完全净空，自然也就还会有人再去存款。

但是，如果把这个问题再拔高点问，问未来农村信用社和邮政银行金融业务是否会受到严重的竞争挑战甚至是竞争威胁，那答案也是显然的，未来农村信用社和邮政银行的日子都不会更好过。

主要原因如下：

1.城镇化是不可逆的历史潮流，农村人口会逐渐向核心城市及核心城市的周边地区卫星城转移，这是大趋势。也就是说，对于全国大部分农村来说，未来人口都会是处于流出状态，而人口是一切经济生活的核心。当所在辖区人口不断外移时，拥有当地线下渠道优势的农村信用社和邮政银行的市场份额会不断“失血”而流失，而且流失走了一代下一代也就很难再回来。

2、其他大行会加大下沉市场。举个例子，2010年左右贵阳除了工行外就没见过几家国家级的大行，比如找遍了贵阳市就是没见到招商银行----那可是好歹是一个省的省会。这种情况下本地的农村信用社和邮政银行都会有优势。但现在及未来显然不会再是这种情况，大行别说是省会，连地级市甚至县城都会“下沉”下去了。这种情况下，竞争会更激烈，农村信用社和邮政银行的市场会不断受到挤压。

3、金融科技对传统银行的冲击。这个好理解，支付宝、微信支付、美团支付这些互联网金融巨头们一定会对传统银行构成竞争压力。这是另一个课题，能单独写一篇了。

限于篇幅其他就不展开讲了。如果谁有更好观点，欢迎补充。

如一说道

虽说农村信用社（农商银行）以及邮政储蓄银行，主要服务于三农以及中小企业，看似规模与其实力小其实并非如此，农村信用社以及邮政储蓄银行现在的实力不容小视。

邮政银行

邮储银行全称为中国邮政储蓄银行，于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的国有商业银行。截止2018年邮储银行全国拥有近4万个营业网点，服务个人客户达5.65亿户。在2019年2月11日银保监会发布《银行业金融机构法人名单》在机构类型中，中国邮政储蓄银行被列为国有大型商业银行，与工农中建交并称中国六大国有银行。

农村信用社

农村信用社（农商银行）据银保监会发截止2018年12月数据来看，我国银行业金融机构有4588家，信用社（农商银行）1427家，国有银行6家，其余信托，消费金融，村镇银行，城商银行1841家。看到这组数据后，很明显的可以看出农商银行在全国银行业的占比在三分之一以上。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，国家重点扶持银行之一其实力不容小视。

通过以上分析可以看出，邮政银行与信用社银行，规模与实力，以及存款利率的优势，还有也是国家重点扶持的两家主要服务于三农以及中小企业的银行，所以说不管是现在还是以后选择邮政银行与信用社存款的储户会越来越多的，并不会发生标题所说的情况。

福星卡汇

农村信用社和邮政银行都是我们国家最重要的金融服务窗口，在未来这个规模和服务不仅不能退缩，还会大力的发展，从今年的2月份开始邮政储蓄银行正式被并为国有银行，而且马上会在A股上市，从国家对邮政储蓄银行的大力扶持看，重视程度非同一般，这个情形下怎么会没有人去存款呢。

从存款的利率来说，农村信用社和邮储银行都比其他的银行高，无论是基准利率还是特殊的大额存单，比如说其他的银行可以在基准利率的基础上上浮50%，而邮储银行和农村信用社会高出5个百分点为55%，在安全性方面毋庸置疑，只要是国家批准的金融机构，你的存款在50万以内的都能享受到存款保险制度，如此就没什么可担心的。

再说了农村信用社和邮储银行在利率方面的优势都是受到政策扶持的，对广大的农村储户们来说，由于基础设施的落后，信息渠道的不畅通，导致了接受理财的面相对比较窄，这个情况下唯一的理财渠道就是存款，所以在利率上出现上浮实际上是对农村经济的大力扶持态度。

春意萌生

未来肯定还会有人在农村信用社和邮政银行存款。

农村信用社和邮储银行在农村地区网点众多，基本上中国的镇上都有农村信用卡和邮储银行的网点，当地老百姓办理业务非常方便 。两家银行在农村知名度很高，历史悠久，是乡镇老百姓存钱的首选。

2017年农信社资产规模31.06万亿元，超过工商银行4.97万亿元。从资产规模看，农信社堪称宇宙行。如果从规模上来看，农信社才算是真正的“宇宙行”，只不过大家印象中，农村信用社感觉没有其他商业银行那么“高端大气上档次”而已，所以把钱存在农村信用社，完全是没有任何问题的。

而邮储银行，是从原来的邮政储蓄改组而来的，中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立。截止2018年11月初，邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户达5.65亿户。以2019年1季度末的数据来看，邮储银行资产规模已达10.14万亿元，成为中国第五大国有银行，同样是完全可信赖的。

所以为什么未来会没有人去农村信用社和邮储银行存款呢？两家都是值得信赖的金融机构，资金安全有保障，并且农村信用社和邮储银行的定期存款利率比其他银行还要高。可能这个问题是考虑到互联网的普及，更多人都使用了网上理财的方式。但这并不会影响大家储蓄。

一方面，在农村地区，大多数人还是比较保守的，虽然各种理财产品宣传得天花乱坠，但很多人还是觉得存在银行比较稳妥，依然会有固定的人群选择到银行存款。另一方面，无论是农村信用社，还是邮储银行，都推出有自己的手机APP应用，并不是说这两个银行必须到柜台办理业务，同样可以享受到互联网的便捷服务。

财经宋建文

乱放屁！

农村信用社（农商行）是农村农业的支柱，是中央支农的农村金政策贯道的渠道，是农村经济发展的金融血液，那会倒闭和退出市场？它是不可替代的金融机构，从解放开始至今，农村信用社从社员入股开始成立，逐步扩大，发展成为巨大的金融机构，执行完全具有银行功能作用，给农村，农业和乡镇企业作了巨大的贡献，如果没有农村的银行，农村金融会失去血液，严重制约农村的发展，会对中央振兴农村严重制约。严重影响农村的资金融通……

农村信用社（农商行）是其它金融机构替代不了的特殊金融企业，它等于中央金融伸向农村支脉，至于邮政银行也是形势发展所需要，由于农村农业人口数量特别巨大，需要服务面很广。农村需要这样的服务。

但是，由于科学日益发展，电子化时代不断提高，服务功能和速度变化，工作效率飞速提高，服务质量不断提高，农商行和邮政银行也会进一步深化改革，这个是不可避免的。这从而确有可能会缩小服务工作的人员，和网点也缩小。并极有可能把现在的邮政银行和农商行合二为一。农村是不可能把它们退出市场的。

卢维庆1

什么意思，没有听说他们会倒闭啊，这两家银行是农民最信赖的银行，和农民息息相关 ，存取方便，现在分支机构遍布城乡，农村到处都是，号称农民家门口的银行，不出家门就能办业务，确实方便。

其他银行乡镇根本没有，农业银行大乡镇才有，一般乡镇没有，所以特别不方便，农村信用社，邮政银行到处都是，村里面都有分支机构，不出家门就可以存取款，现在这两家银行都代收电费，电话费，绝对方便，这两家银行在农民心目中绝对有地位，早就根深蒂固了，他们都和老百姓有很深的渊源。

最早扶持农民的就是农村信用社，那时候贷款都是信用社，生活紧张的时候找信用社贷款，邮政局也是一直以来都和农民关系密切，从以前的寄信，寄东西都是邮政，再到今天的服务三农，邮政局一直都是农民最信赖的银行，所以农民最信赖这两家银行。

在农村除了这两家银行老百姓真的不知道还有其他银行，因为他们一直以来都和这两家银行共事，我也是，最喜欢这两家银行，到处都能办业务，这两家银行目前最受农民喜欢和爱戴。

不管什么时候大家还是信赖信用社和邮政银行，他们立足基层，服务农民，确实方便，现在方便是关键，这两家银行扎根基层，确实踏踏实实给农民服务了，所以他们肯定会越来越好。

關鍵字: \b三农 农村 倒闭