2019-11-18 20:41:07 佚名

鲁哥看房

1、实例分析

如果买一套200w的房子

首付按照最低3成的话，首付60w，贷款140w，30年的利息大概是142w，利率是按照最新的lpr利率计算。

首付按照6成的话，首付120w，贷款80w，30年的利息大概是82w。

如果首付付3成的话，少付了60w，这60w如果去做无风险理财，年3的利率，30年的收益是85w；多贷款了60w，而这60w的利息大概也是60w。如果采用等额本金的方法利息会更少。

2、应该怎么选

到这里，似乎多贷款更好一点，因为多贷款了60w，利息多付60w，而你手里的60w却可以产生85w的利息。

如果这个计算题这么简单就好了，实际情况是随着货币的超发钱会越来越不值钱，1.5块的肉夹馍十五年时间可以涨到8块钱。

60w的本金虽然可以产生85w的利息，但是这85w是要最后才拿到手的，也就是存了30年之后，到时候货币的购买力大概是现在的1/3，也就是相当于现在的30w不到。

多贷款60w，这个60w的利息是均摊到每一年的，也就是说随着通胀一直在均匀变化的，我们就算一半的通胀吧，相当于现在的30w。

这么对比下来其实是差不多的。现在不论是多付首付还是多贷款，都相当于是现在多掏了30w的利息。

3、结论

如果手上资金充裕的人，多的钱还是只能存银行做定期理财的人两种手段都可以，相差无几。

如果手上资金充裕的人，多的钱可以产生更高的收益，那还是现在贷款买房更好一些，少一些首付。

如果手上资金不充裕的人，想必也没什么选择，只能做贷款了，但也不要觉得自己太亏，因为是和你多首付差不多的。

陌上公君

买房一直是大多数家庭的大事。以前房价便宜时，收入很低，现在收入比以前高，但防价比以前高很多。现在买房子的第一个房子基本上是最低首付30％，那么对于很多买家，应该选择付首付三成还是多付首付呢？买房是少付首付好，还是多付首付划算呢？答案一目了然。

每个人都知道，贷款金额越多，产生的利息就越多，贷款期限越长，产生的利息就越多。首付30％或以上的首付款，这取决于个人情况。尽管很多人说他们可以尽可能多借钱多贷款，能贷30年就不贷20年，但是哪一种方式到底更好呢？

首付30％

如果存款多于30％，那么你需要看看你是否有合适的投资回报，如基金管理，股票交易，大额存款等，目前的基准利率是4.9％，而大多数城市有上涨，至少5％以上，如果你可以达到贷款利率回报，或超过贷款利率回报，那么建议支付30％的首付，因为这笔钱可以更好地使用在手中，不必担心要用钱的迫切需求，因为许多购房者做生意的，而且业务可能有更多的流动性，所以没有必要考虑很多首付。毕竟，钱到用时方恨少啊。

首付多付一点

由于中国大多数人没有良好的投资产品和投资渠道，大多数人不交易股票，购买资金或做生意，他们的大部分资金存在于银行，这是为了获得银行存款利息。大家都知道现在利率很低，基本上在3％左右，高也高不到哪里去，与贷款利率相比，它仍然低得多。在这种情况下，我建议您支付更多的首付款，因为可以减少很多利息，

所以少付首付还是多付首付，取决于个人情况。

广州打拼的90后小伙子

如果经济条件允许，首付应尽量多多付一些，因为这意味着，你每月的月供能少一点。如果月供过高，不仅还款压力大，影响生活质量也是必然的。

一般情况下首付数额应当在总房价的30%以上，购买首套房的，首付比例如下：

1、首次使用公积金贷款的，对购买首套住房且建筑面积在90平方米以下或按规定购买经济适用房的家庭，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%，并且公积金贷款必须连续缴存12个月以上并且贷款时还在连续缴存着。

2、如果使用银行商业贷款，最低首付比例为总房价的30%。贷款购买二套房的情况下，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，银行基本不给放贷。

作为工薪家庭，建议多付些首付，这样后期还款时间、金额也会相对少一些，生活会更轻松。现在银行理财收益率都在4%以下，人民币在不断贬值，存在银行也赚不多少利息，不如加到首付里面，减轻还款压力。

不论什么时候，手里有钱，心里才会有安全感。首付多与少，还是因人而异，给自己一些贷款压力鞭策自己，是有益无害的。我们要先衡量好自己在日常生活中对钱的需求，再来决定是多付还是少付，毕竟买房之后生活还是要继续，做好平衡最重要。

河小葵话理财

你好，我是贝壳张大炮，很高兴回答你这个问题。

先上答案：首付越低越好。

送大家一个买房原则：能贷款不全款，能贷一百年，不贷五十年，首付能低不要高。

下面给出我的分析和理由。

房贷是最优质的商业贷款品种之一

之所以说房贷是最优质的商业贷款之一，是因为房贷的利率比一般的商业贷款要低。说白了，很多人投资和做生意想从银行贷款都贷不出来，而且贷款利率还比房贷高。而我们有机会能多贷一些这么低利率的贷款，我们为何不多贷？少交点首付，多贷点贷款，把钱省下来，做点生意或者投资，收益不比省那点利息要高？

让银行来承担通货膨胀

我们手中的人民币每年以百分之五甚至更快的速度流失它的购买力，说白了就是贬值，也就是通常所说的通货膨胀。钱放自己手里，是慢慢流失的，放银行里，银行给你的利息也远不如通货膨胀带来的负面大。那么我们的钱如何来确保它的价值呢？答案是让银行来承担。这也是为什么我说首付能低不要高的原因。如果你买房子全部的款都是用的银行的钱，银行给你一次性算完你的本金和利息，基本就定了这么多。你现在还钱还稍微感觉有点压力，但是随着时间推移，十年后，人民币购买力在下降，在贬值，银行加印钞票，人民的收入提高了。但你还是每月还这么多，这时候你基本没压力了。再过十年，人民币购买力再一步下降，二十年前100元还够一家三口去饭馆吃一顿的，但20年后的今天，100块只够喝杯茶的了。人民的平均工资也涨了好几倍，然而你还是只还这点钱，基本每月的零花钱就够了。再往后，就更不用说了。这就是所谓的“用将来的钱还现在的帐”。如果你还没明白，再给你讲个更简单的例子：20年前你借了邻居家的10块钱，买了一车白菜窖在地窖里过冬。当时你和邻居说好的是借钱周期是20年，20年后还给他30块钱。20年后的今天，你拿着30块钱还给邻居，你觉得你亏还是不亏？你赚大了，20年前10块钱能买一车白菜，20年后的今天30块钱只够你买两颗白菜的了。

保证生活质量

我们买房也好，买车也好，其最终目的是为了改善自己的生活质量。那么如果为了买房，把自己的生活质量给搞下去了，那么就失去自己购房的初衷了。现在有条件的话，别给自己太大压力，想一想自己为什么要买房，保持初衷。

基于以上三点，我的建议是尽量低首付，能贷多少袋多少，能贷多长时间贷多长时间。

贝壳张大炮

我个人认为要分情况判断。

如果是收入一般的家庭，最好是首付越低越好。

因为首付低的话，会减轻你当下的压力。毕竟现在的房子动不动就上百万。

如果你首付出的越多，很可能会造成家庭抗风险能力下降。特别是家中有老人和小孩的，如果一味把家里的钱，都拿去买房。等下出了什么事情，很可能面临无钱可用的局面。

还有就是，首付低一点，月供多点也不可怕。

因为月供是固定的，这30年，浮动基本不大。比如你现在月供每个月是1000块，那么30年后还是1000块。可是货币会贬值啊，你的工资会上涨啊。

打个比方，20年前一碗粿条汤1元就能吃，现在要15元，货币上涨15倍。可你在20年前的月供如果是60块，现在依旧是60块，吃顿酒楼都不够。

如果是家庭收入高的，有打算几年后就还清的，那么就选择首付高点。

因为首付高点，可以减少利息。而且选择等额本金的话，对10年内有打算全部还清的家庭来说，特别适合。

因此，踩着底线还是首付还多点取决自己的收入情况和家庭情况。

探房杜咔咔

决定买房时应该多付首付还是少付首付，不同条件的人站在不同的角度看会得出不同的结论，因此并没有一套统一的标准。如果一定要评估自己在首付款上应该怎样取舍，最好能根据自身的实际情况出发，再结合现金的增值能力和社会经济的发展变化来考虑。下面就这几个方面谈一下个人的观点。

首付给多少应该先从自身实际情况为出发点来考虑。

作为社会中的个体，人与人之间在生活背景、经济收入和未来发展前景等等都可能存在着差异，不能一概而论，应该根据实际情况出发。

1、生活背景。

每个人都有自己的生活，有的人家庭环境比较好，没有什么压力，但有的人需要承担一家人的柴米油盐、医疗和教育等方方面面的支出，且不同生活阶段的人所面临的生活环境并不一样，假如处于一个上有老下有小的人生阶段，在责任和压力方面大概率要比刚毕业没多久的年轻人要大很多，考虑的因素自然要多一些。

如果在这个阶段买房，需要考虑几个问题，一是手上是否需要留有一定的现金以备不时之需，二是如果能解决前面备用金这个问题，是否需要考虑未来随着年龄增长后收入可能减少的问题，随着年龄的增长，如果考虑以后收入减少或者没收入的时候房贷还未还完，那目前在条件许可时首付多一些，也可以减较轻日后的还贷压力。当然如果有不错的以钱生钱的能力的话，也可以选择少付首付，这需要根据自己的能力和资金的多寡来衡量。

2、经济收入水平。

经济收入水平也是一个很重要的因素，如果收入比较好的人，选择的余地就要大很多。这种条件下多付首付也不会太影响生活，同时以后还房贷的压力也更加小，而如果不想多付首付也可以结合自己的现金增值能力和社会经济发展的影响来考虑一下再作决定。

而收入对应于生活来说相对比较紧张的人来说，可以选择的余地并不多，多付首付要考虑备用金的问题，如果能解决备用金的同时又能减轻日后还贷的压力，那无疑是比较好的，如果有满足备用金之后还有余钱，而考虑少付些首付把现金留下来，同样需要考虑现金的增值能力。

3、发展前景。

发展前景关系到一个人未来收入的预期，如果未来的发展前景比较好，现在多付首付不会对自己造成压力，或者现在少付首付而造成的每月还款增加也不会对自己造成太大的压力，那可以多考虑一下现金的增值能力和对社会经济的发展特点这两个因素。而如果前景预期一般的情况下，需要先做平衡自己的压力的计划和考虑，有余钱再考虑现金的增值能力和社会经济发展的因素。

持有由房贷置换而来的现金需要有较强的现金增值能力。

1、为何需要现金增值能力？

所谓的现金增值能力，可以理解为投资或理财获取收益的能力。如果在有能力多付首付款的情况下，依然考虑选择少付首付款，那等于在手上会留下一笔现金，可以把这笔现金看成是以房贷的形式置换出来的，换句话说这些钱是需要成本的，一方面要承担房贷带来的利息，另一方面会受通胀的影响而越来越不值钱，所以需要有现金增值的能力，否则占不了银行的便宜。

2、持有由房贷置换过来的现金需要付出多少成本？

现在的房贷年化利率普遍处于5%-6%之间，按剩余本金每月计算一次利息，但利息只是表面上的成本，除此以外我们每月需要往里面存钱还房贷，这些钱如果没有房贷的话可以为自己带来收益，现在因为要作为每月归还房贷的资金而还给银行了，原本的既得利益就被牺牲了，因为这部分是每个月都累积变动的，如果按还款30年计算，每累积到一定的年限就叠加做最简单的银行定期存款，最后平均下来大概是3%左右的年化收益，现在却变成了隐性成本。

这部分在前面的问答文章中已经用过100万房贷为例过行过测算，假设把房贷看成是每月存款的过程，原理就是每5年零存整取，然后取出来做5年定期存款，如果循环直到结束。因此持有由房贷置换过来的现金的总成本包括了房贷利息（现在是年化5%-6%左右）和每月还款带来的平均年化收益（3%左右）的损失，除此之外通胀的负面作用也要自己承担。

3、投资或理财的能力很重要。

由房贷换而来的资金需要成本，需要通过运作使这些钱增值，否则会处于一直亏损的状态。要解决这个问题，投资或者理财的能力就成为关键了。对于资深的生意人或者投资理财的高手，当然不会有这方面的困扰，收益30%以上或者更高的大有人在。但对于普通人来说，受限于经验、渠道和理财专业度，要想达到6%以上的稳定收益都不是一件容易的事。那些张口就说随随便便做就有10%以上的稳定安全收益的人，要么是比较熟悉理财市场、有一定理财能力，要么就是对理财市场缺乏了解。

现在一般的理财项目显然很难高于上面成本之和，稳定而安全的理财收益很少会高于6%，超过这个数字是需要承担一定风险的，而风险的大小要看选择的项目，有些安全度较高的可以保本且保证收益的波动范围，它会设置最低的收益率，同时有较高的预期收益，但只是预期，并不保证高收益；而其它风险高的产品需要随行就市，市场不好的时候需要承担本金的损失。对于一个长期的理财行为，不确定性就会比较大。因此想要高收益，需要与能力挂钩，除非还能找到像购房这样的投资，能够只管买，只管赚，几乎只要有钱就可以参与又不用费心，但现在这种情况也已经出现变数，未来还能不能再这样做已经需要打上问号。

由经济发展而导致的远期影响因素。

由于经济发展而导致的收入增长因素一直是大家关注的问题，很多人会把这个因素与房贷的还款压力动态地挂钩。在过往的发展中也已经证明，收入的增长的确会让还款压力变得越来越轻，这对于原本压力比较大的人来说是一件大好事，初期辛苦一点，后期越来越轻松。但这样其实并不影响被房贷置换出来的现金的成本，如果选择持有现金，还是需要为这些现金找到出路；而另一方面经过了30年左右的高速发展，未来我们还能不能保持长久的收入增长，且保持较快速度的增长，这是一个需要观察的问题，从目前M2和制造业PMI的表现来看，未来收入增速也有比较大的概率会放缓。

M2是反应现实和潜在购买力的重要指标，从2017年开始，M2的增速大幅下跌到8%左右，如无意外，今年也将会是8%左右。这个数据在2016年的时候还是超过11%的，近10年来M2的增速呈现下滑的趋势，而且M2增速中的一部分还要用来消化债务产生的利息。据央行的数据，目前人民币贷款大约是142万亿左右，如果我们按照4%的年化贷款利率计算，每年将产生5.7万亿左右的利息，如果以2018年年底的182.6万亿的M2为基数，利息这部分将会消化3.1%左右的增速，那实际有效转化为购买力的M2将比实际数据要少。而最新一个月的制造业PMI数值是49.8%，最近一年以来已经多次跌到50%的荣枯线以下，下行的压力比较大。这些因素会对未来收入增长的情况造成潜在的影响。

总结。

综上所述，是首付越高越好还是仅踩着底线好较好，最基本的是从自身的条件出发，综合个人的生活背景、经济情况、未来规划和投资理财能力做一些取舍，这些因素都是比较个体化的，结论会因人而异，而对于收入增长的问题，未来再保持高速增长会受到很多因素的影响，未必可以像过往那样以一个较高的速度增长。

CA红叶

1、一般情况下，办理房贷的时候，银行只规定最低限额：在南京首套房最低三成首付，已经买过一次房，贷款结清了，再买房贷款就要付五成首付。是不是持有这套房子、你已经贷过无数次商贷，只要结清了，对商贷就不会有影响；持有的这套房子的面积对公积金贷款有影响，家庭人均40平方，一个三口之家，原有的住房超过120平方，就不能再用公积金贷款了；南京的公积金贷款，你可以用两次，超过两次的申请，就不会再批准；名下有房贷未结清，就要付八成首付；

2、有的人银行信贷系统评分不高，就会要求你再添首付，会有3.5成、4成首付房贷的情况发生。越低的首付，这次贷款对银行来说风险更高。———其实，这么讲也是不合理的：对于一个无力偿还贷款的人来讲，不管是五万还是十万，一样都还不起。银行的业务也要发现，在这个角度，你贷的越多越好。所以，银行的原则是风险和受益的平衡。

3、对于借款人来说，效果都是一样的：你拥有了这套房子的产权。首付越低，贷款越多，你接下来要付的利息就越高，但你也获得了一笔更大金额的资金的支配权。

4、怎么支配这笔钱，是你的权利。不要犯傻、不要去做一些让人匪夷所思的事情就好；

5、对于一个毕业不长时间（三年或者五年以内）的小年轻来说，你还有很多的事情要完成：房子的装修、结婚、通勤的路程太长要买一辆车，等等等等，现在，你会遇到比房贷利率更低的资金吗？

信贷员鱼二

不考虑心里因素，从理性来分析，首付越低越好，踩着底线最好。

依然是我曾经不断强调过的，按揭贷款是良性负债，是一个普通人能接触到的利率最低，额度最高，期限最长的贷款。

为什么首付要踩着底线？

1、买房更轻松

在房价高企的今天，阻碍很多人买房的不是后续的房贷，更多的是要掏空“六个荷包”的首付，自然，首付越少，就越容易实现买房的梦想，试想一下，一个两百万的房子，房价总额一成的差距就是20万，现在能有多少家庭一年能存下20万的，很少。所以，首付少一定，就能够更早的买房，更早的上车。

2、能有更多的余钱去投资

据统计，我国存款50万以上的家庭占比不到0.4%，而购房的首付动辄几十万，这对于绝大部分家庭来讲，是一笔巨大的开支，而越少的首付，就代表能有越多的剩余资金，剩余的资金也可以去做一些投资之类的，如果投资收益大于房贷利率了，那中间的利率差就是你通过少付首付赚出来的钱。

3、未来的钱在贬值

2019年9、10两个月的CPI已经公布了，均超过了3%，已经好多年都没有超过3%，所以，未来钱贬值的速度在增加，所以相对而言，与其现在就付出现金，还不如还未来贬值了的钱，举个例子，你现在房贷的5000元月供如果放在十年后，也许最低工资都到5000元了，还款压力骤减。

综上所述，也许有些人觉得多一点首付就少一点贷款，不愿意欠着银行钱，这可以理解，但是单从理性角度来分析，按揭贷款，贷的越多越好，越久越好，首付越少越好。

经济观察哨

我们在购买住房时，首先要考虑的就是支付能力的问题。房款总价和首付、月供又是最重要的因素，这些决定了我们拥有什么样的房子。我们在测算自己能承受的房款总价时，首先要考虑目前手上的资金，还有能短期借的或获得资助的钱，这就是首付的来源。还有就是月供能力的评估，要考虑当前的收入情况以及未来的收入发展或稳定的趋势。

有时候，我们在资金超过最低首付的时候，往往纠结于是否要多付点首付，以减少月供负担。这取决于几个因素。一是，你在最低首付前提下，多余的资金是否有较高的收益，如果有则可以选择最低首付，如果觉得没把握获得比贷款利息高的收益，则可以考虑多付些首付。二是对你未来收入预期，如果较为乐观，则可以少付些，否则，就可以多点首付，减轻未来的压力。三是对你未来其他生活支出的预期。如果预期未来几年开支较大，月供负担重，则可以多付点。

总之，没有一定之规，看你具体情况来定。

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