对于金融，我们有太多的盲区和不解。
富人为什么成为富人？
富人靠资本生钱，他有大量的资源，他可以请人，可以融资。对于普通人，如果不去创业，只是依靠固定工资，想成为富人很难。
但是创业有极高的风险，可谓是九死一生。
但为什么还有那么多创业者呢？其实就像百万考生参加高考，为了那一只独木桥，也要奋力一搏。
想要改变命运，和人性是息息相关：忌贪婪，忌贪快，忌靠己。
赛美老师在掘金商学院的讲座中分享了这创业三忌，我结合自身经验和大家来分享。
1
忌贪婪：富贵险中求
看到“险”字你如何理解？
每个人的理解是不同的。所有创业和投资都是一种冒险，而冒险和风险是并存的。
一个人越来越富有时，他所面对的选择和机会更多，诱惑也更多。
现在有很多金融骗局，高智商骗子作案让受害者深陷骗局不自知，还帮着数钱呢。
一个东西看起来好，但是未必适合你。例如最近区块链技术特别火，但技术的成熟还有待时间，不要盲目去炒，很可能就变成了接盘侠。
区块链是什么？
简单来说，它是由现代密码学保护，并以串联方式衔接在一起的交易记录。你也可以把它理解成N个账本，每个用户手里都有一份，内容随时更新，但只能添加信息，不能修改信息。
巴菲特的投资原则之一是不投资自己不了解的产品。投资产品时他会先看产品说明书，如果说明书都看不懂，他就不会投资。
在我们父母的年代，他们可选择的投资渠道非常少，基本只有银行，国债和黄金，一些单位会给分房，很多人没有买房的概念。父母那一辈子有做投资的也相对比较保守和安全。
小学的时候，班上有位同学家里做生意，父母买了一套房。那时候是我第一次接触"买房"这个概念，我们家一直都在租房子，我发现原来房子还能买。
初中时，老妈看到身边人都在买房，她觉得自己也要有一套房，不再看房东脸色。买房被我妈看做是在这座城市扎根的标志。
她不甘心买二手房，洛阳的新房（2007年）一平米才一千多，我爸妈咬牙借了钱付了首付，于是在初三我第一次住上属于我们家自己的房子。后来房价就一直飙升，我妈一直对自己的买房决定引以为傲。
所以买房这件事还是要听女主人的，做决定快速，行动力强，足够的融资渠道，利用贷款这个杠杆，便可以拥有自由生活。
我们这一代有余额宝，基金，期货，外汇，债券，股权，私募，公募，大宗商品，古玩艺术品，金融产品越来越多，越来越复杂。
而未来的金融环境会比现在想的更加复杂。如果不懂金融，我们就会很危险。
你说：好，那我为了防范风险，我就什么都不做，只把钱存在银行中。
我们来看下这种方式是否可取呢？
你每年存银行10万，存了30年，辛辛苦苦存300万。那时候你已经老了，这笔钱可能会被孩子惦记，保健品商惦记，还有骗子惦记，各种精明的商家惦记。
你那时的注意力更多在锻炼好身体，钓钓鱼，不给子女添负担，对于新事物的敏感度就下降了。
所以你能保证你不会被骗吗？可能几十年的积蓄被骗子一次性的掏空，新闻上大量这样的新闻，看得人唏嘘，也感慨世事的无常。
钱放在银行是最不安全的，更何况还有通货膨胀。
所以，对于金融理财，只要你三年不关注，甚至是一年不关注，你就out了。
我们来看一看目前市场上的金融产品面临的风险：
【P2P】
它作为一种为借贷双方提供信用担保的中介，让闲散资金发挥它更大价值，借贷双方实现双赢。但是渐渐地急功近利，缺乏风险管控变成了庞氏骗局非法集资，去年7月纷纷暴雷，劣币驱逐了良币：中国P2P卒，享年13岁
为什么很多P2P网络借贷公司都跑路了呢？
就是因为他们在享受P2P带来好处的同时，却没有一套机制来防范随之而来的风险。比如如何进行风险评估？借款人不还钱怎么办？逾期不还钱，有没有资产处理机制？等等。
【银行理财产品】
你以为在银行买理财产品就安全，就保本吗？
这是误区，国有大银行发行的“非保本理财产品”就是“不保本”的；
国有大银行也可能代销其他机构的金融产品（不保本）。
例如这篇文章中：中年人的风平浪静，只能靠命 的招商银行就出了问题。
主人公的经历对于我们来说它只是一个故事，但对于经历者就是一场事故。
我曾经拥有这一切，转眼都飘散如烟，凉凉~
【余额宝】
余额宝从最初的七点多降到二点几。
【公募基金】
散户投资的一个特点就是“经常性买进，经常性赎回”，这就让机构的投资行为短期化，难以用稳定的资金进行长期的价值投资。
公募基金投资门槛低，基本等于无门槛；
私募基金需要100万起，且不能拆分，不要和其他人合伙拼凑100万投资，把自己的钱放的别人的名下投资，万一发生意外，这部分资金不受法律保护，比如名义持有人被捕、人身意外去世、资产被司法冻结等。
看了这么多金融产品都是有风险的，是不是觉得投资真的太难了！
是的~
不是不能投资，而是要掌握方法，不会做投资管理，不会资金分配，对金钱无动于衷，不仅会被割韭菜，而且耽误了时间和金钱，你也会因此对金融产品失去信心而陷入恶性循环。
金融工具要用对它，才能给我们带来收益。
大家都想一夜暴富，而暴富后，你要做什么呢？
钱不是最终的结果，我们想获得的是钱带来的改变。
- 想换车就换车
- 想旅游就旅游
- 想让父母得到更好的照顾
- 想让孩子上私立学校
投资的本意是让我们和家人得到更好的安排。
如果没有欲望，我们的投资是非常散漫和漫无目的的。
我们处在一个金融安全意识尚未觉醒的阶段，一笔财富管理不当，中产阶级一夜回到"解放前"。
你身边人有没有朋友生活很好，但现在变得不好了的人呢？因为什么呢？
离婚，生病，投资失败，破产等风险都会让我们的钱被盗走。
一边求稳，理财投资要有底线思维，针对我们的基本生命健康，父母的养老，孩子的教育不能拿来赌。让身体可以支撑梦想，让父母可以安享晚年，让子女的才华充分得到培养。
当你心中有爱，真的关心家人，关心自身的成长时，你就会认真慎重的考虑资金的安排。
一边也要敢于冒险。因为理财=风险的开始。学会资产分配来对冲风险。
2
忌贪快：复利让中产变贵族
越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。
改革开放四十周年，社会日新月异，发展是前所未有的快，深圳更是受到政策红利像开挂了一样从丑小鸭逆袭为白天鹅。
我们已经习惯了经济的快速增长，而00后们身处在这样高速进化的环境中，从小被互联网熏陶，他们对财富的看法和父母是不同的。
而在快速发展的今天，唯一不变的就是变本身。有没有什么是不变的东西呢？
中国富人排行榜每年都变，全球富豪榜基本没有变化。
巴菲特每年都在全球富豪榜上屹立不倒，他不变的秘诀是什么呢？
他在《滚雪球》中有一句名言：人生就像滚雪球，你一定要找到够湿的雪和长长的坡。够湿的雪指复利，长长的坡指的是时间 。
只要有足够长的时间，足够多的复利，就能带来足够多的财富。
问：赚1000万需要多长时间？
依靠储蓄吗？如果每年存50万，连续存20年你就有了1000万。
但是有多少家庭可以做到连续20年每年储蓄50万呢？而且在通货膨胀率不断提高以及零负利率的趋势下。
你要保证高速的增长太难了。
基金定投呢？
定投基金一般要投满一个周期，小周期是半年到一年，大周期是三年到五年。经济发展有它的规律可寻，只有完整的经历一个周期或几个周期，你才有资格说你会投资。
但大部分人都无法克服人性的弱点，看到基金跌了就心跳加速，这一天都没有心情好好工作了呢。
我们看一个案例：艾小美，28岁，10万*5年的理财险计划。
生命是无价的，但是可以标价的。
今天播种10万，只需要连续投入五年，在时间和复利的作用下，你就可以建立1000万的家庭资产。
65岁 239万
75岁 396万
85岁 658万
90岁 849万
100岁 1049万
我们不能把钱的短期投资收益放在最重要的位置，你会容易迷失方向。
只有真正知道自己想要什么，达到的目标，再去匹配对应的理财投资产品，这才是正确打开姿势。
3
忌靠己：杠杆是财富加速器
穷人骑着单车去银行存钱，富人开着玛莎拉蒂去贷款。
给大家每个人发10块钱，一瓶酒2块，你可以买几瓶？
答案是5瓶。
而现在，我要求4个瓶盖换1瓶，2个空瓶换1瓶，10元可以喝几瓶？
答案可以很多种~
这个游戏揭示了投资的本质，利用杠杆。一笔钱可以有不同玩法，富人通过资源互换，投资，合作，分配可以让十块钱生出十倍百倍的价值。
案例：陈晓83年，两个孩子：10岁和4岁
父母与自己同住，有一套自住两房价值550万。
赛美老师通过规划，打通了财富的任督二脉，让李晓从一套房到四套房（二套房+厂房+金融房+养老社区）。想知道怎么做呢？
为什么这个方案可以如此成功呢？
- 专业理财规划师的科学安排
- 李晓对赛美老师的信任
- 李晓的超强行动力，依照计划立刻行动
- 充分利用金融工具的贷款功能等
在低成本的情况下做适当的负债，一定程度的负债是走向美好生活的必经之路。
理财越早开始，越早受益，先成为负人，再成为富人。
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