follen

值得购买啊！养老保险是对未来养老的提前规划，而这款产品又是正好解决养老问题的，可以购买。现在存一部分，未来就可以领取，存多领多，存少领少。而支付宝只是一个销售渠道，保单还是和保险公司签订的，未来兑现没有问题。

第一、养老是未来我们必须考虑的事情

我国是一个人口大国，我国也是一个提前进入老龄化的国家，未来养老形势严峻，提前做规划没有错。

统计显示，2016年我国60岁以上老年人达2.3亿人，与此同时，每年约有800万～1000万人迈入老年行列。据世界卫生组织预测，到2050年中国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最明显的国家之一。

以30岁男士每月税后收入1万元为例，60岁退休，寿命为80岁。如果他希望退休后每月可拿到退休前一半的收入，即每月收入相当于现在的5000元（每年6万元）。该如何进行养老规划？

至于养老金到底应该储备多少，我们可以做个一计算。一对夫妻从60岁开始养老，每天吃三顿饭，一顿饭10元，到80岁。10元*2人*3顿*365天*20年=438000元。也就是说如果60岁开始到80岁光吃饭一项的支出就是40余万，还不算其他的。您觉得养老保险必要吗？

如果未来想有一个优质的退休生活，养老储备是必不可少的，只有做了充足的准备才可以实现幸福的养老生活。

第二、支付宝只是一个销售渠道

随着保险公司销售渠道的不断拓展，网络技术平台的不断升级，越来越多的人选择通过网络这个渠道购买保险。

网络购买保险的好处就是可以多方比对，多家选择，而且购买相对比较快捷，自己可以选择自己心仪的产品，直接投保。

网络渠道还有一个好处就是，公司几乎没有人力成本投入，运营成本较低，可以将保险费率降下来，对于客户更实惠。当然相对而言就是会比较缺乏后期的服务，所有的事情都需要自己来办理。

购买保险不用担心渠道的问题，即使你和朋友购买的保险，也存在一个问题就是他离职之后，你的保单仍然是缺乏有效服务的。

第三、从产品本身出发

保险产品比较灵活，非常适合现在的年轻人购买，可以选择趸交，周付，月付。通过强制的方式将自己的一部分钱购买商业保险，积少成多，可以在未来解决一个大问题。

此产品是一款分红型的产品，所存的保险费还可以享受公司经营带来的收益，让自己的钱有一定的分红收益，稳定增值，在未来实现超值积累。

退休后可以开始领取养老金，男性60岁，女性55岁领取，保证领取20年，可领取到终身。如果领取未满20年客户身故，保险公司将会返还20年应该领取的金额减去已领取的金额作为身故金留给受益人。

从养老的角度讲，可以保障无论年龄到多少岁都可以实现每月的养老金补充，保证未来的基本生活。

老炮认为，养老保险在35岁左右开始必须储备了，现在我们有很多人有社会养老保险，但是这些保险不一定能够满足我们未来的养老支出，现在额外准备一笔钱总是没有错的。

保险老炮

支付宝的蚂蚁保险与中国人保共同推出了一份叫“全民保.终生养老金”，其实这是一份分红商业养老保险，这份分红保险与社保完全不是一个概念的，社保才是大家真正的首选养老保，类似这种全民保值不值得购买根据个人情况而定。

但我个人看法是在你具有购买社保的前提之下，这款商业全民保是值得购买的，把全民保看作是一种存款类似长期投资一样，购买时间越长金额越大分红越高;所以自然买了肯定对于个人是比较好的，前提是你个人有这个能力去购买，下面我们一起来了解这份商业全民保的情况。

（1）全民保.终生养老保的分红情况
首先来看这份养老保险的数据分析，全民保.终生养老保是由蚂蚁保险和中国人保共同成立的，这种一份分红商业保险。如上图，假如每周你投入100元，一个月投资400元，投资购买60年的话;等60岁的时候每个月可领养老金960.52元，预计在购买60年当中每个月也还有分红，预计60年总分红为106351.90元，看起来数据非常诱人。

（2）交费周期
全民保.终生养老保的交费周期总共分为3个周期，有分为每周投，每个月投，单次投;根据这三种交费周期不同，来决定投这份保险的时间和金额直接挂钩。

（3）产品说明

保单生成终身有效，期间可随时加投，定期投可随时取消或者更改;

每个月分红，保证领终生，分红可提现或自动转保费;

半个月犹豫期可随时退款，半个月犹豫期过了之后根据现金价值退还。

退休年龄开始领养老金，可月领或年领，保底20年。;

本产品是分红保险，其分红分配是不确定的。

（4）这个产品保证分红吗？
分红保险的红利金额是不固定的，根据保险公司的投资经营情况，将不低于70%的可分配盈余拿出来分红，保证产品的长期稳定运作。

（5）养老金如何领取？
养老金每年或每个月自动发放至投保人的支付宝账户中;养老金至少领20年，所期间身故了，给付受益人20年的养老金总额与已经领取金额之差。

（6）全民保产品安全吗？
全民保.终身养老金是由蚂蚁保险和中国人保寿险联合定制的养老产品;其一中国人保是国家金融企业，受到相关部门角度，安全可靠;其二通过支付宝购买与线下享受同等的服务保障;其三购买后可在支付宝下载电子保单，与纸质保单具有同等法律效应;其四本产品的养老金保证100%领取，有保底增值，资金安全有保护。

（7）值不值的购买

通过以上6项对于全民保.终生养老保的了解，这是一份高分红的商业保险，资金有保障，而且还能增值;通过这份保险的得知，这份分红商业保险只要有条件之下是值得购买的，值得大家拥有的一份保险。

至于这份保险如果在有社保前提之下是值的购买;同时有条件之下也是值得购买;稳健投资者，享受分红的投资者的人这份保险也是值得购买，所以这款保险大家可以根据自身情况做出值不值购买的决定。

老金财经

先说结果：不值得。

利益演示：30岁男性，趸交1万元保费，60岁开始领取养老金。

从表中可知：

1. 现金价值，按照3%的速度递增；
2. 被保人从60周岁的保单生效日开始领取养老金，每年领取1010元，至少领取20年
3. 活多久领多久
4. 80岁后发生身故，合同直接终止。

假设再60岁时发生身故，一次性领取20200元，IRR是2.37%。总收益是2.37+分红。总的来说，这款养老险的收益还是蛮低的~

郝楠

我买了，虽然看了网上很多人觉得这款产品不值，但看个人需求嘛，我觉得值得，说说我买的原因。

第一我在保险公司工作过2年，虽然不是很认同一些保险销售人员，并且原来一直觉得保险就是骗人的。但现在觉得骗人的只是人，很多好的保险产品是值得购买的，前提是你买保险时是懂保险并且有需求，而不是听别人说好盲目买了后半推半就买的。

第二一般情况下保险最不应该买的就是收益型产品，而应该注重保障。但是我对这款产品既没有当理财产品也没有当保险产品看待。相当于自己的强制储蓄（毕竟它的收益比不过很多理财产品），而且是为未来的自己提供一定经济保障，这个是在社保基础上的补充，除了这款自己也购买了其他产品。为自己留个后路吧。若是老了，又没多少存款，至少每个月有自己相对满意的资金，保证自己老年生活的需求。

第三就是我信支付宝。这个看上去有点呵呵，但是就是信任而已。

胭脂扣849

养老保险永远是亏的，因为保险公司有专职的精算师早就研究透了才会拿出来卖。要知道现在每年的通胀率接近13%，吓死个人了，这是什么概念呢，现在的1000元放到20年后退休的时候，实际购买力只有86块多，不好理解？再换一下，现在的1000元等于20年后的11500元！！

也就是说，今天你给保险公司1000元，20年后保险公司只要还你的钱比11500少他就是血赚，至于分红，羊毛不还在羊身上么。

唯一能买的养老保险只有社保！！！因为是和社会平均工资挂钩的，还白送个医疗，还是按比例报销的！！你上班公司还帮你付一半，这么大的便宜不占，得多傻。更傻的是明明赚的多能多交社保的，偏要按最低基数交，省钱留着买商业险，这账算的，国家贴钱给你你不要，偏要给保险公司送钱，留着自己花也好啊。

阿尔法狐

分红险个人是不建议购买的，基本上而言就属于一个坑，即使是支付宝推出的，这个产品的整体收益也一般，甚至你还可能不回本。

以支付宝内的测算为例：我目前是29周岁，到60周岁还有31年，从今年开始每个月缴纳1000元，那么到60周岁时，每个月可以领取2186.35元，另外按照中档的预测到60周岁的这30年里我一共可以领到13.67万元的分红。

每个月投入1000元，一年投入12000元，31年共投入：12000*31=372000元，即使不考虑利息的因素，扣除分红的13.67万元，还有23.53万元的差额，按照每月2186元，需要领取235300/2186=108个月，即九年的时间回本，所以不考虑利息最少要活到69岁；如果没有分红（分红都是预估的，有可能不分红），那么你需要372000/2186=170个月，即需要14.2年回本，也就说要活到74岁以上，而这只是刚刚回本而已，要想赚钱还要看你能活到几岁。

其实就算让你活到90岁，多领20年也就是40几万元，你花了31年的投资+30年领取时间，共计61年，把投资372000元翻了一倍左右，赚到了吗？如果考虑到几十年的通胀，你这个投资其实亏到掉裤子。

如果在算上利息呢？每个月投资1000元，年利率取2%（折合月利率0.167%），那么31年（折合372期）后，本息共计：1000*(1+0.167%)[(1+0.167%)^372-1]/0.167%=51.6万元。所以考虑利息的话，扣除分红的13.67万元，还有37.93万元的差额，按照每月2186元，需要领取379300/2186=173个月，需要14.5年的时间回本，最少要活到75岁；如果没有分红，那么你需要516000/2186=236个月，即需要19.67年回本，也就说要活到80岁左右才回本。

总结

虽然目前每个月投1000元，60周岁以后每个月可以领2186元，看上去翻了一倍似乎赚了很多，但保险就是利用这种视觉差来忽悠人的，因为很多人会忘了去考虑通胀的因素，须知目前的1000元，其实30年后的价值可能不止10000元了，现在看2186元/月似乎不低，但是30年后，可能2186元也就购买几斤猪肉几袋米而已，所以保险公司是不会亏的，保险的精算师工资那么高不是白给的，一切都是算计的好好的，要想从保险公司上赚钱，基本属于痴人说梦。

鲤行者

中国人保借助支付宝巨大的流量强强联合推出的“全民保终身养老金”可以说是网红产品。那么这款针对90后的养老保险是否值得购买呢？

产品特色

全民保终身养老金具体条款名称是“人保寿险聚财保养老年金险（分红型）”，承保单位为人保集团旗下的人寿公司，主要特点有：

1、一元起投、金额不限随时可复加

2、可以指定定投计划，养成每月存取的习惯。

3、全名保与传统保险不同，每月都会有不固定的分红可以领取。

4、身故给付，如果退休前身故可以返还保费，如果退休后未领购20年身故则一次性给付20年养老金未领部分，也就是说你的钱都可以拿回来。

可以说这款产品从特点上看与传统养老保险在灵活度上有较大的优势，但是从条款名称中可以看出这款产品实质上是一款分红型年金险。

年金险就是投保人一次性或期缴保费的一种人寿险，被保人以生存为条件由保险公司按期给付保险金直到合同到期或被保人身故。多了分红的属性就意味着保险公司将该款保险保费部分的盈利向承保受益人进行分红，但是这个分红收益是浮动的也有可能没有分红，所以偏向于理财类产品。

既然分红型年金险偏向理财类产品，那么收益如何呢？

以30岁男性为例，单次投入10万，从以下图片可以看出到60周岁每月可以领取养老金873.6元，活到80岁则总共可领31.4万元，看起来是不是还不错。

从红框部分可以看到全民保的收益有两个部分：养老金和分红。

养老金部分：退休后可按期领取。

分红部分：保险公司拿保费部分钱投资并对投保人每月进行分红，分红利息可以复利。

如果按理财收益率算，在你30岁单次投10万至60岁退休能领到的分红年化收益为3.4%左右，但是仔细看累计分红后还有一个切换收益挡的选项，点进去看会有高、中、低三挡可选择，而支付宝默认的是中档。

我切换高档至60岁累积分红直接高达17.8万，年化收益率达到5.9%左右，而切换抵挡这一数值直接变为0。这也就意味着并不承诺一定能达到预期收益或可能就没有收益，这给了分红风险更多解释的空间了。

从以上可以看出年龄越大所返还的钱就越少，因为你保费在保险公司的时间少所得收益自然也会减少，这就是为什么我把这款产品成为针对90后的养老保险。另外据我了解年金险的分红收益大部分在3%-4%,所以能达到这款产品中档的分红收益就非常不错了，但是保险公司分红险出现过长期没有分红收益的情况也是存在的。

全民保终身养老金值不值得买？

如果按理财来看，全民保按中档分红收益年化率3.4%计算的话，其实是非常普通的一款年金险。如果存入最好就长期持有，如果提前退保可能没什么收益，甚至本金都会有损失。

所以建议是想要准备养老的钱并不是一款产品就能够解决的，需要综合的资产规划，并且养老金应该放在重疾险、意外险、寿险等基本保障之后资金充足的情况下再去考虑购买（有钱人随意）。

说实话全民保如何综合风险性，收益并不高，还不如去买一些稳健型产品，存个3年以上定期的固定收益都比它好，要收益的话很多银行理财产品或大额存单也能轻松达到4%以上，再如果考虑灵活性的话，那同公司推出的余额宝同样都会比它好。

MR火羽白

关于支付宝推出的全民保终身养老金，我只能回答值得买，因为我已经购买了，否则我无法解释自己为什么购买。

我选择的是每周定额投入，有时也会一次性购买一些，现在累计投入不到五百元，收到的分红已经有3.5元，按照支付宝上的信息，我60岁以后可以每月可以获得月40元的养老金。随着我投入资金的增加，获取的分红和养老金还会进一步提升。

按照支付宝提供的信息。这份保险缴费要缴到60岁(中间可以停止，但不能退保)，养老金可以领到80岁。如果寿命超过80岁，可以继续领取养老金，直到去世；如果去世年龄不足80岁，差多少年可以由继承人继承。

全民保终身养老金的宣传是非常诱人的，这也是我购买的重要原因。

还有一个原因就是对支付宝和中国人保的信任。这两家公司都是国内知名的大公司，我对这两家公司是非常信任的，所以它们联合推出的产品，我也是非常信任的。

如果问我买这个保险有风险吗？当然有，这个保险推出的时间不长，相信还没有人领到过这个养老金。我距离六十还有几十年的时间。几十年后，这些承诺是否能如实兑现，谁也不敢保证。

几十年的时间，什么事情都有可能发生。

红枫财侠

支付宝的蚂蚁保险与中国人保共同推出的一份“全民保.终生养老金”，这款养老保险实际上是一份分红商业养老保险，这份分红保险的交费周期总共分为3个周期，有分为每周投，每个月投，单次投;根据这三种交费周期不同，来决定投这份保险的时间和金额直接挂钩。

其中，保险的保单生成终身有效，期间可随时加投，定期投可随时取消或者更改;每个月分红，保证领终生，分红可实现提现或自动转保费;半个月犹豫期可随时退款，半个月犹豫期过了之后根据现金价值退还。退休年龄开始领养老金，可月领或年领，保底20年。由于全民保终身养老金是分红保险，所以其分红分配是不确定的。

个人认为这份保险如果在有社保前提之下是值的购买;同时有条件之下也是值得购买;稳健投资者，享受分红的投资者的人这份保险也是值得购买，购买保险，最重要的是合适自己，所以如何选择，还是要看自身情况。

时代电商杂谈

有闲钱，且不在乎投资收益的话，买一些也是可以的。

毕竟起步低，投保方便。

养老年金保险，最大的作用其实还是强制储蓄。

假设投保档选择1000元/月，一年缴费12000元，按照保险投保的“双十法则”，这个家庭的年收入至少要在20万以上（养老险保费1年12000元，其他保险费加起来至少8000吧），这个收入很多人达不到。

当前一个月缴费1000元，从财务管理的角度看是“现值”，60岁后每个月可获得1368.7元的养老金，这个我们可以叫“终值”，20几年才这么一点的投资回报？（具体我没去算），这里还要考虑被保险人寿命的问题。

有人可能会说，不是还有分红吗？但是别忘了，保险公司是否分红、分红多少取决于保险公司的经营状况，是不稳定的。

關鍵字: 养老 财经 科技